Постановление от 21 декабря 2018 г. по делу № А04-6901/2018

Шестой арбитражный апелляционный суд

улица Пушкина, дом 45, город Хабаровск, 680000,

официальный сайт: http://6aas.arbitr.ru

e-mail: info@6aas.arbitr.ru


ПОСТАНОВЛЕНИЕ



№ 06АП-6775/2018
21 декабря 2018 года
г. Хабаровск
Резолютивная часть постановления объявлена 18 декабря 2018 года.Полный текст постановления изготовлен 21 декабря 2018 года.

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Харьковской Е.Г.

судей Сапрыкиной Е.И., Тищенко А.П.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1

от публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»: представитель не явился;

от управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучию человека по Пермскому краю: представитель не явился;

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк»

на решение от 22.10.2018

по делу № А04-6901/2018

Арбитражного суда Амурской области

принятое судьей Варламова Е.А.

по заявлению публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк»

к управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю

об оспаривании постановления.

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, далее - общество) в Арбитражный суд Амурской области обратилось с заявлением о признании незаконным постановления управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (далее - управление) по делу об административном правонарушении № 3113 от 18.07.2018 о признании незаконным представления управления по делу об административном правонарушении от 18.07.2018 № 974 .

Решением Арбитражного суда Амурской области от 22.10.2018 по делу № А04-6901/2018 в удовлетворении заявленных требований обществу отказано.

Не согласившись с принятым судебным актом, общество обратилось в Шестой арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции от 22.10.2018 по делу № А04-6901/2018 отменить, принять новый судебный акт. В обоснование доводов апелляционной жалобы общество ссылается на неправильное применение судом первой инстанции норм материального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание апелляционной инстанции явку своих представителей не обеспечили. Обществом заявлено ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в его отсутствие. О времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом по правилам статьи 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ). С учетом разъяснений, изложенных в пунктах 4, 5 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.02.2011 № 12 «О некоторых вопросах применения Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции Федерального закона от 27.07.2010 № 228-ФЗ «О внесении изменений в Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации» апелляционная жалоба рассмотрена без участия представителей в порядке статьи 156 АПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив установленные обстоятельства, исследовав доводы, изложенные в апелляционной жалобе и отзыве, Шестой арбитражный апелляционный суд не установил оснований для отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения апелляционной жалобы. Апелляционный суд поддерживает выводы суда первой инстанции и отклоняет рассмотренные доводы жалобы исходя из следующего.

Согласно абзацу 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, названным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Исключений в отношении потребителей банковских, страховых услуг Закон о защите прав потребителей не содержит, соответственно его требования распространяются, в том числе, и на спорные правоотношения. Закон о защите прав потребителей подлежит применению при нормативном регулировании правоотношений в сфере кредитования граждан потребителей.

Исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию в наглядной, доступной, письменной форме об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей.

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статьями 13, 43 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Статья 37 Закона о защите прав потребителей определяет порядок и формы оплаты выполненной работы (оказанной услуги), согласно абзацу третьему данной статьи, оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов.

При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (абзац 4 статьи 37 Закона о защите прав потребителе).

Обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк может взимать плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1 статьи 851 ГК РФ).

Затраты банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, счете учитываются при определении размера платы, процентной ставки, которые удерживаются согласно пункту 1 статьи 851, статьи 819 ГК РФ.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Федеральным законом от 21.12.13 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) урегулированы императивные требования, которые должны соблюдаться банком при предложении потребителю дополнительных услуг (страхование или иные услуги).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (подпункт 15 части 9 статьи 5, подпункт 9 пункта 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) согласно пункту 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Подпунктом 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей.

На основании пункта 18 статья 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что 13.04.2018 прокуратура Свердловского района г.Перми согласно пункту 3.5 приказа Генеральной прокуратуры Российской Федерации от 30.01.2013 направила руководителю управления для рассмотрения по существу заявление ФИО2 о нарушении ее прав обществом при заключении договора кредитования от 21.08.2017. Заместителем руководителя управления издано распоряжение от 25.04.2018 о проведении внеплановой документарной проверки общества с целью проверки информации. Копия указанного распоряжения получена банком 03.05.2018.

От общества в управление поступили запрошенные документы и пояснения, в которых общество указало, что ФИО2 выразила согласие на присоединение к программе страхования, информация о размере страховой премии и размере компенсации расходов банка на подключение к программе страхования содержится в согласии на дополнительные услуги от 21.08.2017 и заявлении на присоединение к программе страхования от 21.08.2017. Клиенту предоставлен выбор отказаться от страхования, либо присоединиться к программе страхования. Заемщик, подписывая согласие на страхование от 21.08.2017, подтвердил, что уведомлен о том, что страхование осуществляется по его желанию и выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования.

Управлением выявлено в действиях общества при оформлении договорных отношений с потребителем признаки административных правонарушений. Результаты проверки отражены в акте от 06.06.2018, полученном обществом 14.06.2018.

Обществом 14.06.2018 получено уведомление о назначении на 20.06.2018 составления протоколов об административных правонарушениях по частям 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ, части 2 статьи 14.7 КоАП РФ. В отсутствие представителей общества, должностным лицом управления составлено 3 протокола об административном правонарушении от 14.06.2018 по части 1 и части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и части 2 статьи 14.7 КоАП РФ. Копии протоколов от 20.06.2018 получены обществом 27.06.2018.

Событие правонарушения по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ согласно протоколу об административном правонарушении № 3205 выразилось в том, что 21.08.2017 гражданкой подписано согласие на дополнительные услуги, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт общества сроком на 3 года. По указанному заявлению гражданка просит банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01.04.2017, заключенного между обществом и ООО СК «Резерв».

В данном заявлении предусмотрена обязанность заемщика производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0.60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 18493 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 514 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 4802 руб. за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 4089 руб.

Общество не предоставило потребителю сведений, позволяющих оценить размеры платежей по кредиту без увеличения на сумму оплаченных услуг за страхование.

Исходя из текста согласия на дополнительные услуги, заявлений на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт не усматривается, что клиенту предоставлялось какое-либо право выбора о возможности страхования в иной страховой компании и рекомендуемые параметры страхования (вид, строк, страховая сумма), а предоставлялась информация об иных способах оплаты услуг по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку, и техническую передачу информации о заемщике, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием данного заявления и передачей его страховщику), возможность оплатить указанные услуги не за счет кредитных средств.

Общество не довело до сведения гражданки информацию о двух вариантах возможного кредитования с дополнительной услугой по подключению к программе страхования и без таковой, о возможности получить на данную сумму дополнительных услуг кредит или осуществить оплату страховой премии без получения кредита (за счет собственных средств).

Событие правонарушения по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ согласно протоколу об административном правонарушении № 3208 выразилось во включении в договор с гражданином следующих условий, нарушающих права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства. Пунктом 12 индивидуальных условий договора кредитования от 21.08.2017 предусмотрено, что штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 рублей: 590 рублей за каждое нарушение, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП. При сумме кредита от 50 001 рублей до 100 000 рублей: 600 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1000рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП.

При сумме кредита от 100 001 рублей: 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1300 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1800 рублей за нарушение 3 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП».

Пунктом 1.14 общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа к договору кредитования от 21.08.2017 установлено, что в соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в настоящие общие условия и тарифы банка в соответствии с действующим законодательством.

Согласно пункту 1.14.1 общих условий кредитования изменения, внесенные банком в общие условия, становятся обязательными для сторон через 14 календарных дней с даты опубликования информации.

Пунктом 1.14.2. установлено, что изменения, внесенные в тарифы банка, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новой редакции тарифов банка, и их размещения на сайте банка www.vostbank.ru.

На основании пункта 1.14.3 общих условий кредитования предусмотрено что в случае несогласия с изменением общих условий или тарифов банка заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования, письменно (путем передачи в банк оригинального экземпляра подписанного заявления на бумажном носителе) уведомив об этом банк до начала действия новых общих условий или тарифов банка.

Пункт 1.14.4 устанавливает, что в случае неполучения банком до вступления в силу новых общих условий или тарифов банка письменного уведомления заемщика о расторжении договора кредитования, банк считает это выражением согласия с изменениями. Так пунктом 5.3 общих условий кредитования счета установлено, что банк вправе закрыть ТБС без дополнительного распоряжения со стороны клиента при полном и надлежащем исполнении клиентом обязательств по погашению задолженности, включая обязательства по оплате штрафов, при условии, что остаток денежных средств на ТБС равен нулю.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий № 17/1219/00000/401303 установлено, что банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет (ТБС).

Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг индивидуальных условий от 21.08.2017 согласно пункту 15 установлено, что заемщик согласен на выпуск банком карты VISA INSTANT ISSUE/ VISA CLASSIC.

Заемщик уведомлен о следующих платах, это плата за оформление кредитной карты в размере 800 рублей, плата за снятие наличных в банкоматах банка 4,9% от суммы плюс 399 рублей, плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) в кассах банка 6,5% от суммы плюс 399 рублей и др.

В соответствии с положением Центрального банка России от 24.12. 2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт», выпуск и обслуживание кредитных карт держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Событие правонарушения по части 2 статьи 14.7 КоАП РФ согласно протоколу об административном правонарушении № 3209 выразилось в том, что анкета гражданки ФИО2 не содержит согласия на оказание ей дополнительных платных услуг по присоединению к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора. Заемщику в анкете-заявлении не обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату такой дополнительной услуги, согласия на оказание услуг кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора согласно пункту 15 индивидуальных условий договора № 17/1219/00000/401303 на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора. Также не обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания такой услуги (вышеназванное условие включено банком в кредитный договор без его согласования с заемщиком.

Согласно кредитному договору от 21.08.2017 наличие согласия и предоставление соответствующих услуг не отражено в пункте 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита в графе обязанность заемщика заключить иные договоры, а указано только на бесплатное открытие ТБС.

Указанная в кредитном договоре полная стоимость кредита рассчитана без учета сумм страховых премий. Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги. Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных в договоре (23.493%).

При изложенных обстоятельствах общество ввело гражданку в заблуждение относительно основных потребительских свойств (параметров) кредитования и дополнительных услуг (наличия и обязательного характера дополнительных платных услуг по страхованию). Ввело в заблуждение относительно размера денежных средств, получаемых в распоряжение заемщика, относительно полной стоимости кредита (указана ПСК в размере, меньшем тарифной ставки по кредиту), относительно суммы погашения кредита (в договоре № 17/1219/00000/401303 при установленном размере МОП 4902,00 рублей полная стоимость кредита 22,733% годовых, меньше установленной процентной ставки по кредиту 22,70% и 39,00% годовых). Также относительно оказания услуги по заключению договора страхования (возложение банком на заемщика обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику), относительно возможности отказаться от программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт банка.

Рассмотрение дел об административных правонарушениях по части 1 и части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и части 2 статьи 14.7 КоАП РФ было назначено на 18.07.2018. Уведомление об этом получено обществом 12.07.2018, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении.

Постановлением от 18.07.2018 вынесенным в отсутствие представителей общества, ПАО КБ «Восточный» признано виновным в совершении административных правонарушений, предусмотренных частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ, частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ в виде административного штрафа в размере 150 000 рублей. Копия постановления направлена обществу также в порядке статьи 29.13 КоАП РФ. Управлением в адрес общества вынесено представление от 18.07.2018 об устранении причин и условий, административного правонарушения.

Общество о незаконности постановления и представления управления обратилось в арбитражный суд, который обоснованно отказал в удовлетворении заявленных требований обществу.

Частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Объектом административного правонарушения являются общественные отношения в области защиты прав потребителей.

В случае если банк представляет заемщику кредит на оплату услуг по подключению к программе страхования страховщику, потребителю должна быть предоставлена достоверная информация об общей сумме кредита, наличие или отсутствие дополнительных услуг влияет на размер кредита, возникают разные условия кредитования: кредит, увеличенный на сумму платы за дополнительные услуги; кредит без дополнительных услуг. Разная сумма кредита влияет на условия кредитования: размер платежей, срок, ПСК.

Потребителю с учетом выбранной банком схемы, должно быть выдано заявление, позволяющее выбрать приемлемый вариант и собственноручно проставить согласие, два варианта заявления для выбора с дополнительными услугами и без дополнительных услуг.

Общество в целях обеспечения информированности о платежах может выдать два варианта графиков платежей, с указанием, что данные документы являются проектами, сторонами не подписываются, окончательное решение о сумме кредита, процентной ставке принимается при рассмотрении заявления.

В случаях, когда действия общества предполагают наличие двух вариантов кредитования, общество должно предусмотреть способ предоставления потребителю сведений в двух вариантах (проектов графиков платежей) при оформлении заявления о предоставлении кредита.

Потребитель должен иметь возможность оценить условия кредитования с дополнительными услугами и без них на стадии подачи заявления о предоставлении кредита. Банк должен предусмотреть порядок информирования клиентов, обеспечивающий возможность сделать потребителю осознанный выбор.

Обществом в материалы дела не представлено доказательств, предоставления гражданке достоверного информирования и реальной возможности получить кредит без услуг подключения к программе страхования, выбрать иную страховую компанию, иную программу страхования, иной способ оплаты услуг страхования не кредитными средствами. Заемщик представление указанной информации при заключении договора кредитования отрицал, что подтверждается текстом заявления, поданного в прокуратуру Свердловского района г. Перми.

Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации согласно п. 1, п. 2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

Отклоняется довод жалобы общества о том, что сведения о возможности выбора страховой компании потребитель мог получить самостоятельно на сайте общества, поскольку данная информация в соответствии с законодательством о защите прав потребителей должна быть доведена заявителем непосредственно перед заключением договора.

Нарушения права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о финансовой услуге, свидетельствуют о наличии в действиях общества события правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, образует включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора кредитования от 21.08.2017 штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000рублей: 590 рублей за каждое нарушение, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП.

При сумме кредита от 50 001 рублей до 100 000 рублей: 600 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1000 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП.

При сумме кредита от 100 001 рублей: 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1300рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП; 1800 рублей за нарушение 3 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств на основании части 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

Положений о фиксированном размере штрафа за сам факт образования просрочки, что имеет место в договоре от 21.08.2017, указанным Федеральным законом не установлено.

Не состоятелен довод общества о том, что в силу части 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ общество правомерно установило неустойку в размере 20 %, поскольку общество не учитывает то, что в указанной норме указано на размер неустойки 20 % годовых т.е. 20%/365 от суммы просроченного обязательства за день просрочки, обществом в договор включено условие о штрафе, равном 20 % от суммы просроченного платежа, вне зависимости от количества дней просрочки.

Условие пункта 12 договора ущемляет права потребителей - заемщиков, поскольку размер неустойки, указанный в договоре превышает размер неустойки, определенный нормой закона.

На основании пункта 1.14.3 общих условий кредитования, в случае несогласия с изменением общих условий или тарифов банка заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования, письменно путем передачи в банк оригинального экземпляра подписанного заявления на бумажном носителе уведомив об этом банк до начала действия новых общих условий или тарифов банка.

В случае расторжения договора кредитования по данному основанию, к операциям клиента за период с момента вступления изменений в силу и до момента расторжения договора кредитования применяются тарифы и условия, действовавшие до вступления изменений в силу.

Кроме того, клиент обязан надлежащим образом исполнить обязательства, возникшие до расторжения договора кредитования вернуть кредит, уплатить проценты и другие платы, выполнить иные предусмотренные договором кредитования действия.

При этом, указанные положения общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа к договору кредитования от 21.08.2017 не соответствуют требованиям статей 158, 160, 162, 310, 434, 450 - 453 ГК РФ, а также статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности).

Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором согласно части 1 статьи 450 ГК РФ.

Согласно статье 29 Закона о банках и банковской деятельности по кредитному договору, заключенному с заемщиком гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

На основании вышеизложенного установлено, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи для одностороннего изменения (отказа от исполнения) обязательств по договору с потребителем, такое одностороннее изменение условий кредитного договора допускается в строго определенных законом случаях.

Указанные условия, не содержат указание на необходимость получения заемщиком подписанного документа однозначно выражающего его согласие на изменение условий договора только в случае получения от гражданина письменно выраженного согласия.

При этом информация об изменении условия договора будет доведена до заемщика только в случае его обращения непосредственно в отделение банка либо опубликования информации, место опубликования банком не указывается. Таким образом, условия дающие право обществу в одностороннем порядке изменять процентную ставку, размер и сроки платежа по кредиту, а так же общие условия потребительского кредитования противоречат вышеприведенным нормам и ущемляют права потребителей.

Приведенные условия договоров, предусматривающие право общества на одностороннее изменение обязательств по договору, не содержат указание на необходимость получения от гражданина подписанного им документа, однозначно выражающего его согласие на изменение условий договора, и изменение условий договора только в случае получения от гражданина письменно выраженного согласия.

При таких обстоятельствах указанные положения общих условий кредитования счета к договору кредитования от 21.08.2017 не соответствуют требованиям статей 158, 160,162, 310, 434, 450 - 453 ГК РФ и статье 29 Закона о банках и банковской деятельности.

Согласно пункту 5.3 общих условий кредитования счета установлено, что общество вправе закрыть ТБС без дополнительного распоряжения со стороны клиента при полном и надлежащем исполнении клиентом обязательств по погашению задолженности, включая обязательства по оплате штрафов, при условии, что остаток денежных средств на ТБС равен нулю.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Взимание кредитной организацией платы за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор за снятие средств со счета, противоречит действующему законодательству, что подтверждается пунктом 3.3 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013.

Как следует из условий пункта 15 индивидуального условия от 21.08.2017 они составлены таким образом, что заемщик не обладает возможностью проставить отметку о согласии или отказе от данной услуги, вышеуказанный пункт, включен сотрудником банка машинописным способом при заключении вышеуказанных кредитных договоров, что противоречит требованиям пункта 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, общество допустило включение, в заключенный с гражданской ФИО2 договор кредитования условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, чем совершило правонарушение, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ установлена административная ответственность за введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса.

Введение в заблуждение относительно потребительских свойств товара (работы, услуги), ответственность за которое установлена частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ, представляет собой передачу потребителю товара (результатов работы), оказание услуги, не соответствующих условиям договора, требованиям стандартов, техническим условиям, иным обязательным требованиям, предусмотренным в установленном законом порядке.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предложении услуг (в том числе, третьих лиц) при кредитовании должно оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Так, анкета гражданки ФИО2 не содержит согласия на оказание ей дополнительных платных услуг по присоединению к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора, заемщику в анкете заявлении не обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату такой дополнительной услуги. А также согласия на оказание кредитором заемщику за отдельную плату услуг, необходимые для заключения договора на выпуск обществом карты Visa Instant Issue/Visa Classic, стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора, не обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания такой услуги, указанное условие включено обществом в кредитный договор без его согласования с заемщиком.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика согласно пункту 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Указанная в кредитном договоре полная стоимость кредита рассчитана без учета сумм страховых премий. Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, общество тем самым ввело потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги.

Согласно анализу представленных индивидуальных условий договора потребительского кредита от 21.08.2017 показал, что по условиям договора общество предоставило заемщику лимит кредитования (кредит) в размере 85618,00 руб. под процентную ставку за проведение безналичных операций 22,70% годовых, за проведение наличных операций 39.00% годовых.

В правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится информация о полной стоимости кредита 22,733% годовых. При этом, размер минимального обязательного платежа (далее МОП) 4902,00 руб.

Однако, указанная в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 21.08.2017 полная стоимость кредита 22,733% годовых меньше установленной в п.4 договора кредитования процентной ставки по кредиту за проведение наличных операций 39 %, что при установленном размере МОП вводит потребителя в заблуждение относительно суммы погашения кредита и размера МОП. Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, указанной в статье 6 Закона № 353-ФЗ, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. С учетом приведенных положений закона, регламентирующих порядок определения размера полной стоимости кредита, независимо от условий внесения платежей по кредитному договору, указание ПСК в размере, меньшем тарифной ставки по кредиту, вводит потребителя в заблуждение.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя – банка, а не застрахованного лица (заемщика) , в связи с чем, возложение заявителем на последнего обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, вводит потребителя в заблуждение относительно оказания услуги по заключению договора страхования. Данные действия общества образуют событие административного правонарушения по части 2 статьи 14.7 КоАП РФ.

Доказательств невозможности исполнения банком законодательства в сфере защиты прав потребителей в силу чрезвычайных событий и обстоятельств, которые банк не мог предвидеть и предотвратить при соблюдении обычной степени осмотрительности, в материалах дела не имеется. У общества имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению. Существенная угроза охраняемым общественным отношениям заключается в пренебрежительном отношении заявителя к исполнению своих публично-правовых обязанностей.



Следовательно, у управления имелись законные основания для привлечения общества к административной ответственности за совершение правонарушений, предусмотренных частями 1, 2 статьи 14.8 и частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ.

Общество осуществило действия при которых им совершено 3 самостоятельных нарушения, предусмотренных частями 1 и 2 статьи 14.8 и частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ. Тем самым обществом допущено единое нарушение, за которое ответственность по правилам части 2 статьи 4.4 КоАП РФ должна наступить однократно и административное наказание назначено по санкции, предусматривающей более строгое административное наказание, то есть по части 2 статьи 14.7 КоАП РФ, предусматривающей наказание от 100 000 рублей до 500 000 рублей.

Смягчающих ответственность обстоятельств не установлено. Доказательств наличия исключительных обстоятельств, предусмотренных пунктом 3.2 статьи 4.1 КоАП РФ, свидетельствующих о возможности назначения наказания ниже низшего предела, не представлено. Нарушений порядка и срока привлечения общества к административной ответственности не установлено.

В соответствии со статьей 29.13 КоАП РФ органом рассмотревшим дело об административном правонарушении вынесено обществу представление о принятии мер по устранению указанных причин и условий.

С учетом конкретных обстоятельств дела, характера и степени общественной опасности правонарушения, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции о наличии установленных в постановлении события и состава административного правонарушения, а также в представлении управления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения. Постановление и представление управления соответствуют действующему законодательству.

Проверив законность и обоснованность оспариваемого решения суда, апелляционная инстанция не установила оснований для отмены или изменения судебного акта, предусмотренных статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Амурской области от 22.10.2018 по делу № А04-6901/2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев со дня его принятия, через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

Е.Г. Харьковская

Судьи

Е.И. Сапрыкина

А.П. Тищенко