Решение от 1 ноября 2018 г. по делу № А60-45171/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

620075 г. Екатеринбург, ул. Шарташская, д.4,

www.ekaterinburg.arbitr.ru e-mail: info@ekaterinburg.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело №А60-45171/2018
01 ноября 2018 года
г. Екатеринбург


Резолютивная часть решения объявлена 25 октября 2018 года

Полный текст решения изготовлен 01 ноября 2018 года

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи Н.Н.Присухиной, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи М.С. Кропачевой, рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению Публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391) к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в городе Качканар, городе Кушва, городе Красноуральск, городе Нижняя Тура (ИНН 6670083677, ОГРН 1056603541565) о признании недействительным предписания о прекращении нарушений прав потребителей № 01-06-13/2305 от 19.06.2018 г.,

при участии в судебном заседании:

от заявителя – в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда,

от заинтересованного лица – ФИО1, представитель по доверенности № 01-01-05-28/289 от 09.02.2018 г., удостоверение.

Судебное заседание проведено в отсутствие заявителя на основании ст. 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Лицам, участвующим в деле, процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов составу суда, ходатайств не заявлено.

Публичное акционерное общество Банк ВТБ "Малибу" обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в городе Качканар, городе Кушва, городе Красноуральск, городе Нижняя Тура о признании недействительным предписания о прекращении нарушений прав потребителей № 01-06-13/2305 от 19.06.2018 г.

Рассмотрев материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

На основании мотивированного представления № 01-06-13/1857 от 16.05.2018 г. вынесенного по результатам анализа обращения (вх. № 1997 от 11.05.2018 г.) в отношении ПАО Банк ВТБ по распоряжению Управления Роспотребнадзора по Свердловской области о проведении внеплановой документарной проверки юридического лица №01-01-01-03-06/15909 от 21.05.2018 г. объект ДО «Кушвинский» (624300, Свердловская область, ул. Станционная, д. 90), проведена внеплановая документарная проверка, в ходе которой сделан вывод о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, исполнителе, включение в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Данные обстоятельства квалифицированы как нарушение Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ.

Результаты проверки оформлены актом проверки от 19.06.2018 г. В адрес ПАО Банк ВТБ выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей № 01-06-13/2305 от 19.06.2018 г., согласно которому Обществу предписано провести следующие мероприятия:

1) в случаях дальнейшего предоставления кредитов обеспечить предоставление потребителям достоверной информации относительно потребительских свойств условий кредитования - характера дополнительных платных услуг, полной стоимости кредита (п. 3 описательной части настоящего акта проверки от 19.06.2018)

2) в случаях дальнейшего предоставления кредитов обеспечить доведение до потребителей информации об услуге и условиях ее оказания (п.2 описательной части настоящего акта проверки от 19.06.2018 г.)

3) в случаях дальнейшего предоставления кредитов применять договоры, условия которых приведены в соответствие с нормами права, указанными в описательной части настоящего предписания; исключить из типовых форм договоров, заключаемых с потребителями условий, ущемляющих права потребителя ( п.1 описательной части акта проверки от 19.06.2018 г.)

4) известить потребителей, с которыми действуют договоры с условиями, указанными в п. 1 настоящего предписания о том, что в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (с указанием пунктов и существа условий договоров, изложенных в описательной части настоящего предписания, номера и даты настоящего предписания, названия государственного органа, выдавшего предписание; в случае обжалования предписания в суд, следует также указать наименование суда и номер судебного дела). Извещение граждан осуществить путем размещения сведений на сайте ПАО «ВТБ» в системе Интернет и сохранении данных сведений в течение одного года. Гр. ФИО2 направить сведения заказным письмом с уведомлением.

В отношении ПАО Банк 06.07.2018 г. составлен протокол об административном правонарушении, ответственность за которое предусмотрена ч.1,2 ст. 14.8, ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ., вынесено постановление № 290 от 17.07.2018 г. о привлечении Банка к административной ответственности и назначении наказания по ч. 2 ст. 14.7 в виде штрафа в размере 100 000 руб., данное постановление не обжаловано, вступило в законную силу.

Не согласившись с вынесенным предписанием о прекращении нарушений прав потребителей № 01-06-13/2305 от 19.06.2018 г. ПАО БАНК ВТБ обратилось в Арбитражный суд Свердловской области.

Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 40 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации. Должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право выдавать изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) предписания о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований.

В силу п.3 Положения о Федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 N 412, федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в лице его территориальных органов.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 17 Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля", в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований или требований, установленных муниципальными правовыми актами, должностные лица органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдавать предписание юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения и (или) о проведении мероприятий по предотвращению причинения вреда жизни, здоровью людей, вреда животным, растениям, окружающей среде, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации, музейным предметам и музейным коллекциям, включенным в состав Музейного фонда Российской Федерации, особо ценным, в том числе уникальным, документам Архивного фонда Российской Федерации, документам, имеющим особое историческое, научное, культурное значение, входящим в состав национального библиотечного фонда, безопасности государства, имуществу физических и юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, предупреждению возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, а также других мероприятий, предусмотренных федеральными законами.

Согласно ст. 128 ГК РФ, к объектам гражданских прав относятся вещи, включая наличные деньги и документарные ценные бумаги, иное имущество, в том числе безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги, имущественные права и т. д.

Согласно п. 6 распоряжения Управления Роспотребнадзора по Свердловской области о проведении внеплановой документарной проверки юридического лица № 01-01-01-03-06/15909 от 21.05.2018, проверка проводилась с целью: защиты прав потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасности для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды.

В Территориальный отдел Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в городе Качканар, городе Кушва, городе Красноуральск, городе Нижняя Тура обратилась гр. М. с информацией о том, что при выдаче потребительского кредита в ПАО Банк ВТБ, последней была навязана дополнительная услуга по подключению к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф +», не был предоставлен выбор заключения договора на иных условиях, в частности без оказания дополнительных возмездных услуг и отсутствовала возможность отказа от данных услуг.

Совокупный анализ материалов дела в ходе проведении внеплановой документарной поверки показал следующее:

При кредитовании потребителя в филиале ПАО Банк ВТБ ДО «Кушвинский» (624300, Свердловская область, ул. Станционная, д. 90) оформлен: Кредитный Договор от 05.02.2018 г.№ 625/0002-0455676; график погашения кредита и уплаты процентов (Кредитный Договор от 05.02.2018 г. № 625/0002-0455676); заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 05.02.2018.

Согласно пояснениям гр. М. от 18.06.2018 г. при заключении кредитного договора, сотрудником банка в устной форме было сказано, что кредит будет согласован только при условии включения в число участников Программы страхования. Без приобретения данной услуги потребителю не представили возможность получить кредит. Учитывая, что при оформлении кредита гр. М. не могла отказаться от дополнительных услуг, она была вынуждена приобрести платные услуги по подключению к программе страхования. Стоимость за подключение к программе страхования составила 84000,00 руб. и соответственно сумма кредита была увеличена сотрудником Банка до 500000,00 руб. Тем самым, Банк, лишил гр. М. возможности самостоятельно выбирать условия и сумму кредитования. Потребителю была навязана услуга страхования, в которой она не нуждалась. При этом была лишена права на свободный выбор услуг по страхованию, либо выбрать другую страховую компанию. В связи с тем, что альтернативного варианта (кредитование без дополнительных услуг) гр. М. не предложили, она вынуждена была подписать кредитный договор на условиях банка. Информации о том, что можно выбрать вариант кредитования со страховкой, или без нее в отделении банка потребителю предоставлено не было.

Плата за подключение к программе страхования была безакцептно списана из суммы предоставленного кредита со счета № 40817810917224001960 без каких-либо подтверждающих платежных документов: чек, квитанция или выписка. Как оказалось, плата за подключение входит в стоимость кредита, и банк рассчитывает проценты исходя из полной суммы кредита. При этом банк не предупредил гр. М. ,что в случае увеличения суммы кредита за счет размера комиссии банка и страховой премии, увеличится и сумма переплаты.

Таким образом, не ознакомив потребителя с общими условиями кредитования и индивидуальными условиями потребительского кредита до подписания заявления на участие в программе страхования и убедив потребителя, что данная услуга (страхование) является частью сделки и не доведя до сведения условие п. 15 договора, в котором указано, что «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» не применимы, и что гр. М. могла бы отказаться от услуги подключения к страховке, работник банка тем самым обусловил приобретение дополнительных услуг. Наоборот, было напрямую высказано, что при отказе от участия в программе страхования, будет отказано в кредите. И даже не предложили более низкую ставку по кредиту.

Территориальный отдел Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в городе Качканар, городе Кушва, городе Красноуральск, городе Нижняя Тура сделал вывод о том, что юридическим лицом ПАО Банк ВТБ нарушаются требования законодательства РФ, а именно:

в договоры включаются условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. Из Кредитного Договора от 05.02.2018 г.№ 625/0002-0455676; заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 05.02.2018 г. следует, что при предоставлении кредита осуществлено страхование путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования.

Разработанные Банком условия Программы страхования предусматривают внесение клиентом платы за присоединение к Программе страхования за весь срок страхования - 84000,00 руб. Как следует из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 05.02.2018 г. плата включает в себя:

- вознаграждение банка (комиссия Банка за подключение к Программе страхования) -16800 руб., вкл. НДС

- возмещение затрат Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования -67200 руб.

Банк предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках Программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», при этом услуги страхования самостоятельно Банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки Банк становится страхователем, а заемщик застрахованным лицом.

Согласно буквальному толкованию Заявления на страхование заемщик выражает согласие стать застрахованным лицом (п.2 ст.934 ГК РФ).

Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 ГК РФ. В силу ст. 934, 954 ГК РФ обязанность по уплате страховщику страховой премии возложена на страхователя (Банк).

В соответствии с главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

Законом также определено, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Следовательно, обязательство по оплате страховой премии возникает у страхователя (Банка) перед страховой организацией. У застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ни перед страхователем. Клиент Банка лишь выражает согласие или отказ стать застрахованным лицом. Таким образом, условие Программы об обязанности Клиента вносить плату за подключение к Программе страхования, в том числе компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, не соответствует закону, так как Банк (страхователь) не имеет права взимать плату с Клиента (застрахованного лица).

Кроме того, при разработке Программы страхования Банку необходимо учитывать установленные законом ограничения. Кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг только перечисленных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Из смысла данных норм следует, что возможность организации Банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за подключение к программе страхования законодательством не предусмотрено.

Разработанные Банком Программы содержат элементы страхового договора, в том числе о страховщике, страхователе, выгодоприобретателе, страховом случае, страховой сулеме, условиях выплаты страхового возмещения. Банк не соблюдает порядок оформления документов и допустимые формы условий о страховании, предусмотренные ст.ст. 940, 942, 943 ГК РФ. Определять условия страхования, осуществлять страховую деятельность, взимать плату за страхование имеет право только страховая организация. Банк при наличии намерения уменьшить свои предпринимательские риски по невозврату кредита, может получить у гражданина согласие стать застрахованным лицом и застраховать его за свой счет.

Банк разработал Программу страхования и назвал взимаемую с клиента плату за подключение к Программе страхования, однако такой гражданско-правовой сделки (услуги) законодательством не предусмотрено.

Буквальное толкование слов и выражений в Заявлении и Программе страхования указывает на признаки отношений, возникающих при страховании (ст.431 ГК РФ). При этом Программа страхования не является договором страхования, данный документ можно квалифицировать в качестве информационной брошюры о страховании, а Заявление на страхование следует квалифицировать как согласие гражданина стать застрахованным лицом. По сути, банк взимает плату за согласие клиента стать застрахованным лицом, что противоречит нормам права о страховании.

Банк не представил потребителю информацию об альтернативных вариантах кредитования без подключения к программе Добровольного коллективного страхования, без дополнительной услуги -Кредитные каникулы, без заключения договора комплексного обслуживания, позволяющее реализовать право выбора: получить кредит с дополнительными услугами или кредит без них.

Перед заключением кредитного договора потребителю не представлена необходимая информация, позволяющая реализовать право выбора: получить кредит с дополнительными услугами или кредит без них.

Из материалов дела так же следует, что перед заключением договора Банк не представил потребителю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора:

- о наличии страхования при кредитовании;

- возможности получения кредита без страхования;

- о наличии дополнительных услуг за плату (Кредитные каникулы, Договор комплексного обслуживания);

- проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: с дополнительными услугами и без них (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Банк нарушил ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», которой установлена обязанность исполнителя предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На стадии заключения сделки Банк представил потребителю договор, не содержащий условия, о подключении к программе добровольного коллективного страхования, в результате чего у потребителя сложилось впечатление о предоставлении кредита без страхования. Сведения о страховании потребитель, получила после подписания кредитного договора.

Возможность отказа от дополнительных услуг, в том числе от услуг включения в программу добровольного коллективного страхования должна быть обеспечена реальным предложением потребителю альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях, при этом обязательными является указание суммы и срока возврата потребительского кредита (займа), графика платежей с определенной полной стоимостью кредита (данные обязанности следуют из норм п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»), чего банком сделано не было.

В Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области в городе Качканар, городе Кушва, городе Красноуральск, городе Нижняя Тура банком также не представлен указанный альтернативный вариант кредитования, рассчитанный в отношении гр. М. без учета дополнительных услуг.

Как следует из требований Закона РФ «О защите прав потребителей» (ст. 8) информация доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.. Способом предоставления информации, принятым в сфере оказания страховых услуг, является договор.

Согласно п.1 ст.8 Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и(или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

В п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов -юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

До потребителя не доведена информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения. В выданных потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан.

Из буквального толкования п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что по требованию потребителей агент должен предоставлять сведения о деятельности страховщика, предусмотренной ст. 6 данного закона. Независимо от наличия (отсутствия) требования потребителей обязательно должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.929, ст.940 ГК РФ исполнитель при страховании обязан предоставить потребителю сведения об условиях оказания услуг, оформить договор страхования в письменном виде, выдать экземпляр договора страхования потребителю, при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В случае, если исполнитель передает полномочия по выполнению части вышеуказанных обязанностей третьему лицу (страховому агенту), то до потребителя перед заключением договора должна доводится информация о наименовании, адресе (место нахождения), размере вознаграждения соответствующего страхового агента.

Информация о действии третьего лица в качестве страхового агента и его вознаграждении важна для обеспечения правильного понимания и реализации свободного выбора. Потребитель должен обладать сведениями, позволяющими определить порядок распределения суммы, внесенной в качестве страховой премии, выбрать более выгодные условия из большого количества предложений на рынке страховых услуг.

При наличии сведений об агентском вознаграждении и тарифах потребитель может сравнить часть страховой премии, которая будет направлена для обеспечения страховых выплат по договорам страхования, и часть страховой премии, которая будет направлена на покрытие затрат на проведение страхования (агентское вознаграждение).

Согласно «Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования» (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 №02-03-36) небольшой размер части страховой премии, который будет направлен на обеспечение страховых выплат по договорам страхования (нетто - ставка страхового тарифа), возникает в результате небольшой вероятности наступления страхового случая и низкой суммы среднего возмещения. Низкий процент нетто - ставки страхового тарифа часто возникает в результате определения условий договора таким образом, что вероятность наступления страхового случая низкая и размер суммы возмещения маленький. Кроме того, размер процента нетто - ставки страхового тарифа влияет на финансовую устойчивость страховщика, поскольку именно из данных сумм осуществляется страховая выплата.

Договор заключается с потребителем, более слабой стороной, не имеющей специальных познаний. Априори потребители не знают о действии банка в качестве страхового агента, о праве на получение информации о страховом агенте, полномочиях, агентском вознаграждении. Страховая организация (страховой агент) должна учитывать данные обстоятельства и уделять особое внимание предоставлению информации при заключении договора с потребителем.

Потребителю не представлены сведения о возможности застраховаться в иных организациях и представить в банк страховой полис (ст.420 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Не предоставление потребителям информации, необходимой для выбора услуги, является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. В заявление, договор включены условия, обуславливающие выдачу кредита оказанием иных услуг: Согласно обращению потребителя, получить кредит без дополнительных услуг было невозможно.

Банк не выдал в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, графиков платежей на сумму кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг, в целях обеспечения ознакомления и реализации права выбора. Также не был выдан бланк заявления, договора, в котором потребитель мог бы собственноручно указать об отказе от дополнительных услуг.

Поскольку банк выступает с инициативой оказания дополнительных услуг, соответственно, банк должен был выдать два варианта проекта документов. Ознакомившись с условиями, графиками платежей, потребитель смог бы осознанно и свободно выбрать услугу или отказаться от нее.

Совокупный анализ материалов показывает, что банк обусловил кредитование оказанием пакета банковских услуг, чем нарушил ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Условия кредитования фактически являются типовыми, с заранее определенными требованиями, а потребитель в данном случае был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, и в целях получения кредита был вынужден принимать предложенные ему условия, не имея возможности влиять на их содержание.

Факт обращения потребителя в административный орган с жалобой о навязывании ему Банком дополнительной услуги по приобретению страхового продукта подтверждает, что при подписании кредитного договора он не имел права выбора вариантов кредитования.

ПАО Банк ВТБ в материалы дела не представил доказательств согласования соответствующих условий кредитного договора при его подписании со стороны потребителя.

Сам факт подписания потребителем кредитного договора, содержащего такое условие, не свидетельствует об этом, поскольку кредитный договор представляет собой типовую форму договора, содержание которого потребитель фактически изменить не может.

Согласно Заявлению об участии в программе коллективного страхования плата за предоставление услуг в рамках Пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в дату начала срока страхования. Условие изложено таким образом, что потребитель не имеет возможности согласовать иной порядок и срок оплаты услуг (например, ежемесячно в день оплаты кредита). Согласно ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги.

Банк не должен допускать нарушение норм закона и злоупотребление правом при изложении условий договора. В разработанной банком редакции условие ущемляет право потребителя на определение иного срока и порядка оплаты услуг.

Анализ материалов показывает, что в результате включения условий о пакете услуг и единовременном взимании платы, банк удерживает определенную сумму в день выдачи кредита. Зачастую банк не возвращает потребителям денежные средства в течение 10 дней после поступления заявлений клиентов об отказе от услуг (ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Таким образом, до потребителя не доведены полные и необходимые сведения об условиях оказания услуг, с учетом отсутствия у более незнающей стороны договора специальных познаний в банковской сфере.

В силу ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в полной мере урегулированы те императивные требования, которые должны соблюдаться банком при предложении потребителю дополнительных услуг (страхование или иные услуги):

1) кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги; при этом кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги (п. 2 ст. 7 ФЗ N 353-ФЗ);

2) отразить согласие потребителя на их оказание в индивидуальных условиях (п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

3) предоставить возможность заемщику отказаться от страхования, самостоятельно застраховать риски в иной организации (п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353- ФЗ "О потребительском кредите (займе");

4) осуществлять расчет полной стоимости кредита с учетом страховой премии по данным договорам (п. 4 ст. 6 ФЗ N 353-ФЗ), если заключение договора кредита поставлено в зависимость от заключения договора страхования.

5) если заключение договора кредита поставлено в зависимость от заключения договора страхования -предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п. 10 ст. 7 Ф ЗЫ 353-ФЗ).

У банка имеется имущественная заинтересованность непредставления информации, позволяющей получить кредит без дополнительных услуг, поскольку банк получает агентское вознаграждение и может списать со счета клиента страховую выплату.

Пунктом 9 индивидуальных условий кредитного договора от 05.02.2018 г.№ 625/0002-0455676 предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в Банке действующего Договора комплексного обслуживания. Из обращения потребителя следует, что сведения, позволяющие получить кредит без иных услуг, не предоставлены.

Кроме того, в Индивидуальных условиях, информация заключении Договора комплексного обслуживания размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие выразить согласие или отказ от них. Из обращения и представленных потребителем документов следует, что сведения, позволяющие получить кредит без иных дополнительных услуг, потребителю не предоставлены.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кроме того, обслуживание банковских счетов возлагает на граждан дополнительные обременения: внесение комиссий, контроль расходования средств со счета по операциям, контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оформление заявления о закрытии счета и др. Открытие и обслуживание банковского счета являются самостоятельными услугами по отношению к кредитованию граждан (главы 42,45 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ)).

Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора банковского счета (ст. 819 ГК РФ, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П).

Соответственно, условия договора не соответствуют положениям п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно обращению гр. М., она обратилась в Банк с целью получения наличных денежных средств. Изначально гражданке нужен был кредит. В отсутствии специальных познаний, она подписала договор по представленным организацией бланкам. Информация, позволяющая получить кредит без оказания дополнительных услуг (открытия счетов, выдачи карты), гражданке не представлена.

Таким образом, банк обусловил кредитование оказанием иных услуг (заключение договора комплексного обслуживания), чем нарушил ч.2 ст, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

До потребителя не доведены сведения о возможности отказа от уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по кредитному договору. Условие об уступке прав изложено в п. 13 договора таким образом, что потребитель не обладает сведениями и возможностью реализации права на отказ от цессии.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк должен предоставлять сведения об услуге с учетом правовых норм.

В п. 19 ч.4 ст.5, п. 13 ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальных и общих условиях договора потребительского кредита должны быть размещены сведения о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав по договору. Потребитель должен обладать сведениями и реальной возможностью запретить уступку прав по договору третьим лицам.

Статьей 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредитовании", закреплено право кредитных организаций переуступать права (требования) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Следовательно, кредитный Договор должен содержать ярко выраженное альтернативное условие, предоставляющее потребителю возможность выбора (согласия либо отказа) условия о праве Банка уступать свои права требования по кредитному договору третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензию. При этом, под содержанием данного пункта 13 кредитного Договора отсутствует и возможность отразить волю "НЕ СОГЛАСЕН" и отсутствует место для подписи заемщика.

Тот факт, что в договоре потребительского кредита отсутствует информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), заявителем не опровергнут.

Таким образом, условие пункта 13 Индивидуальных условий фактически с потребителем не согласовывалось. Повлиять на содержание данного условия потребитель не мог, поскольку условие содержит запись только о согласии с данным пунктом, а подпись заемщика предусмотрена внизу страницы указанных условии.

Подобная организация порядка заключения договора (предложение к заключению лишь одного варианта договора при реальном отсутствии возможности повлиять на его содержание) лишило заемщика права согласовать соответствующее условие кредитного договора, что влечет ущемление его прав.

В п. 25 индивидуальных условий кредитного договора от 05.02.2018 г.№ 625/0002-0455676 предусмотрено право Банка взыскать задолженность по Договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством. Изложение условия в таком виде не дает возможность потребителю выразить свое согласие, либо отказ от взыскания задолженности таким способом.

Согласно требованиям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и, как правило, содержатся в стандартных формах, которые по требованию заемщика предоставляются ему до заключения договора или с которыми заемщик может ознакомиться на сайте кредитора. Другая часть договора, которая подлежит согласованию с потребителем, определяется его индивидуальными условиями.

Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, предусмотренную Законом № 353-ФЗ, а также толкование в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора.

Указанное означает, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика. При этом потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказывать влияние на принятие решения о кредитовании. Таким образом, изложение условия договора в таком виде ущемляет права потребителя.

Обществом не приняты меры по соблюдению требований законодательства РФ при предоставлении финансовых услуг, потребителям не представляется необходимая и достоверная информация об услугах, включаются в договоры с потребителями условия, ущемляющие их права, установленные законодательством о защите прав потребителей, а также допускается введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств услуг.

Статьей 12 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» резюмируется отсутствие у потребителей специальных познаний.

Предписание о прекращении нарушения прав потребителей № 01-06-13/2305 от 19.06.2018 г. вынесено уполномоченным органом и в пределах его компетенции.

Нарушение вышеуказанных норм Закона не соответствует духу потребительского законодательства, в котором более слабый с экономической точки зрения субъект правоотношений (потребитель) может понести имущественный ущерб. Содержащиеся в оспариваемых пунктах предписания формулировки доступны для понимания относительно конкретных действий, направленных на прекращение и устранение выявленных нарушений, которые необходимо совершить Банку. Сроки исполнения оспариваемого предписания являются разумными, а предписание исполнимым.

При данных обстоятельствах, оснований для признания незаконным и отмене предписания о прекращении нарушения прав потребителей № 01-06-13/2305 от 19.06.2018 г. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 110, 167-170,201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении заявленных требований отказать.

2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

4. С информацией о дате и времени выдачи исполнительного листа канцелярией суда можно ознакомиться в сервисе «Картотека арбитражных дел» в карточке дела в документе «Дополнение».

Выдача исполнительных листов производится не позднее пяти дней со дня вступления в законную силу судебного акта.

По заявлению взыскателя дата выдачи исполнительного листа (копии судебного акта) может быть определена (изменена) в соответствующем заявлении, в том числе посредством внесения соответствующей информации через сервис «Горячая линия по вопросам выдачи копий судебных актов и исполнительных листов» на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» либо по телефону Горячей линии 371-42-50.

В случае неполучения взыскателем исполнительного листа в здании суда в назначенную дату, исполнительный лист не позднее следующего рабочего дня будет направлен по юридическому адресу взыскателя заказным письмом с уведомлением о вручении.

В случае если до вступления судебного акта в законную силу поступит апелляционная жалоба, (за исключением дел, рассматриваемых в порядке упрощенного производства) исполнительный лист выдается только после вступления судебного акта в законную силу. В этом случае дополнительная информация о дате и времени выдачи исполнительного листа будет размещена в карточке дела «Дополнение».


Судья Н.Н. Присухина