Постановление от 24 октября 2024 г. по делу № А40-136423/2024

ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru



ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-60175/2024

Дело № А40-136423/24
г. Москва
25 октября 2024 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Е.Н. Яниной

рассмотрев апелляционную жалобу АО «Россельхозбанк» на решение Арбитражного суда города Москвы от 28.08.2024г.,

рассмотренному в порядке упрощенного производства делу № А40-136423/24

по иску по иску АО «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (ИНН: <***>)

к АО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (ИНН: <***>)

о взыскании 97 707,80 руб.,без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании 97 707,80 руб.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 20.06.2024г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.08.2024г. (резолютивная часть 09.08.2024г.) по делу № А40-136423/24, в удовлетворении исковых требований отказано.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, АО «Россельхозбанк» обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на то, что суд первой инстанции не применил нормы права, подлежащие применению к спорным отношениям, сделаны выводы, не соответствующие обстоятельствам дела, нарушены процессуальные нормы права, предписывающие суду обязанность принятия решения на основании полного исследования всех обстоятельств по делу и оценки доказательств в их совокупности, что, по мнению заявителя, основанием для его отмены.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 05.09.2024г. апелляционная жалоба ответчика принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Через канцелярию Девятого арбитражного апелляционного суда от ответчика поступил отзыв на апелляционную жалобу, от истца возражения на отзыв, которые судом приобщены к материалам дела.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность судебного решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст. 266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 23 августа 2022 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») (ИНН <***>, далее - Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик) было заключено Соглашение № 2265181/0070 (далее - Соглашение) на сумму 133 000,00 рублей, в валюте РФ - Российский рубль, под 11,5% процентов годовых, путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (пункт 1- 4, 3.2 Соглашения).

Истец выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 133 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету Клиента.

В рамках данного Соглашения 23 августа 2022 года ФИО1 была присоединена к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней №5 АО (ранее - ЗАО) СК «РСХБ-Страхование» -Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» по Договору коллективного страхования №32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 года.

23 января 2024 года произошла смерть Заемщика.

02 февраля 2024 года Банк обратился к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом №03/00-10/2581 от 14 февраля 2024 года АО СК «РСХБ-Страхование» запросило копию выписки из медицинской карты ФИО1, которая была предоставлена Страховщику.

В письме №03/00-10/3467 от 28 февраля 2024 года, полученном Банком 15 марта 2024 года (вх. №065/01-19/75) «О непризнании заявленного события страховым случаем», АО СК «РСХБ-Страхование» указало, что «согласно Договору страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).

В выписке из амбулаторного карты, предоставленной ГУЗ «Сенгилеевская РБ» указано, что ФИО1 с 28.04.2018г. неоднократно обращалась за медицинской помощью по поводу атеросклеротической болезни сердца, с 06.02.2019г. по поводу хронической ишемической болезни сердца. В рамках подключения к электронным сервисам системы межведомственного электронного взаимодействия по межведомственному запросу Страховой компании из ЕГР ЗАГС получена информация о том, что причиной смерти ФИО1 явилась недостаточность коронарная хроническая. Таким образом, атеросклеротическая болезнь сердца с формированием в просвете коронарных артерий атеросклеротических бляшек, приведшая в исходе к нарушению кровообращения миокарда-хронической коронарной недостаточности, явившейся причиной смерти, диагностировано до присоединения Застрахованного лица к программе страхования. Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием, впервые диагностированным у застрахованного лица до даты его присоединения к Программе страхования.

Согласно Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезни (Программа страхования №5) раздел «Страховая сумма», размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг и начисленные но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении Застрахованного лица на дату его присоединения к Программе страхования.

В связи с отказом Ответчика в страховой выплате по факту смерти заемщика, возник спор о том, является ли случай смерти ФИО1 страховым и подлежит ли выплате страховое возмещение в связи с её смертью.

Согласно прилагаемого расчета, задолженность по Соглашению на дату смерти заемщика составляет 97 707,80 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 96 825,03 руб.; проценты за пользование кредитом - 882,77 руб.

Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим исковым заявлением истца в суд.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции мотивировал свое решение тем, что заболевание, которое явилось причиной смерти Застрахованного лица, впервые возникло и диагностировано до заключения договора страхования, в связи с чем не обладает признаками вероятности и случайности, необходимыми для признания рассматриваемого случая страховым.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 АПК РФ, пришел к выводу, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

В силу подпункта 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

В п. 1.2. раздела «Исключения» Программы отражено, что не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием (а также его последствием), впервые диагностированным до даты его присоединения Программе.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования, являются обязательными для страхователя.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В п. 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 75 от 28.11.2003 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» следует, что обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения ст. 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

В соответствии со ст. 9 Закона № 4015-1 событие в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Как следует из материалов дела, в рамках подключения к электронным сервисам межведомственного взаимодействия (СМЭВ) по запросу Общества из ЕГР ЗАГС получена информация о том, смерть наступила из-за хронической коронарной недостаточности.

Из представленной выписки медицинской карты, следует, что ФИО1 с 28.04.2018 неоднократно обращалась за медицинской помощью по поводу атеросклеротической болезни сердца, с 06.02.2019 по поводу хронической ишемической болезни сердца.

Присоединение к Программе осуществлено 23.08.2022.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции верно пришел к выводу о том, что, заболевание, которое явилось причиной смерти Застрахованного лица, впервые возникло и диагностировано до заключения договора страхования, в связи с чем не обладает признаками вероятности и случайности, необходимыми для признания рассматриваемого случая страховым..

Таким образом, доводы приведенные в апелляционной жалобе истца не нашли правового и документального обоснования, фактически направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и не могут являться основанием к отмене судебного акта, в связи с чем, судом исследованы все доказательства, содержащиеся в материалах дела и представленные сторонами по данному спору и приняты во внимание.

С учетом изложенного, апелляционный суд считает, что в оспариваемом решении установлены все фактические обстоятельства по делу, правильно применены нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение, в связи с чем, апелляционная жалоба по изложенным в ней основаниям удовлетворению не подлежит.

Таким образом, решение суда первой инстанции следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на апеллянта.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 266-268, п. 1 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 28.08.2024 по делу № А40-136423/2024 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.


          Судья                                                                                                    Е.Н. Янина