Постановление от 7 декабря 2025 г. 9 ААС (Девятый арбитражный апелляционный суд)

ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru


ПОСТАНОВЛЕНИЕ № 09АП-50747/2025

Дело № А40-300272/24
г. Москва
08 декабря 2025 года
Судья Девятого арбитражного апелляционного суда М.Е. Верстова

рассмотрев в порядке упрощённого производства апелляционную жалобу АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»

на решение Арбитражного суда г. Москвы от «19» августа 2025г. по делу № А40-300272/2024, принятое судьёй ФИО1

в порядке упрощенного производства по иску АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»

(ИНН <***>, ОГРН <***>) к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»

(ИНН <***>, ОГРН <***>) о взыскании денежных средств,

без вызова сторон,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» о взыскании с ответчика в пользу истца срочной задолженности по основному долгу в размере 134 502,83 рубля; процентов за пользование кредитом в размере 482 рубля по Соглашению № 2267031/0361 от 23.09.2022.

19 августа 2025г. суд первой инстанции изготовил мотивированное решение по делу № А40-300272/24 об отказе в удовлетворении исковых требований.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт, об удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов апелляционной жалобы заявитель указал, что ответчиком при заключении договора страхования не была проявлена должная степень добросовестности и осмотрительности.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Как усматривается из материалов дела, между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Татарстанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее – Кредитор) и ФИО2 (далее – Заемщик) было заключено Соглашение № 2267031/0361 от 23.09.2022 (далее – Соглашение) путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила) на сумму 180 498,66 рублей под 10,9 % годовых на срок до 23.09.2026 (п. 1-4 Соглашения).

В связи с заключением указанного Соглашения заемщик ФИО2 23.09.2022 была присоединена путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования № 5, предоставив согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования заёмщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – Страховщик).

Таким образом заемщик был застрахован по Договору коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021 (далее – Договор коллективного страхования).

Таким образом заемщик был застрахован по Договору коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021 (далее – Договор коллективного страхования).

В соответствии с п. 17 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 4 Правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода.

Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита. (Приложение № 1 к Соглашению).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2 Правил).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п. 4.4 Правил).

Кредитору стало известно о том, что заемщик ФИО2 умерла 27.12.2023.

В силу п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1), страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона № 4015-1). Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (п. 1 ст. 4 Закона № 4015-1).

Из изложенных положений действующего законодательства Российской Федерации, регулирующего правоотношения в области страхования, следует, что целью страхования является защита имущественных интересов граждан, а объектом страхования, в том числе и личного, – имущественные интересы, хотя и непосредственно связанные с личностью застрахованного лица.

Таким образом, страхование представляет собой форму материальной компенсации возможных потерь, связанных с наступлением того или иного события, и сводится к получению определенной имущественной выгоды, в том числе и для гражданина, осуществляющего личное страхование как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц.

Согласно раздела «Страховая сумма» Программы страхования № 5 размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Кредитор обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в письме от 01.04.2024 «Об исключении заемщика из Бордеро» указало, что согласно выписки из амбулаторной карты ГАУЗ «Арская ЦРБ» ФИО2 07.02.2019 установлен диагноз – злокачественное новообразование верхненаружного квадранта молочной железы.

Согласно прилагаемого расчета, задолженность по Соглашению № 2267031/0361 от 23.09.2022, по состоянию на дату смерти заемщика, составляет 134 984,83 рубля, из которых:

- 134 502,83 рубля срочная задолженность по основному долгу; - 482 рубля проценты за пользование кредитом.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Суд первой инстанции верно установил, у АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО3 страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по договору страхования является не любая смерть застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учетом всех исключений.

Статьей 307 Гражданского кодека установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе.

В соответствии со статьёй 401 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Как следует из положений статьи 421 Гражданского кодекса, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся

элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса).

Девятый арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Довод апелляционной жалобы о том, что ответчиком при заключении договора страхования не была проявлена должная степень добросовестности и осмотрительности, не принимается судом апелляционной инстанции.

Учитывая, что заемщик присоединен к программе страхования путем подписания заявления по утвержденной страховщиком форме, потребитель фактически лишен возможности влиять на его содержание, и до присоединения к программе страхования изменить условия, носящие дискриминационный характер. Данные положения договора страхования, дающие страховщику право отказать в осуществлении страховой выплаты, противоречит ст. ст. 963 и 964 Гражданского кодекса и ущемляют права страхователя, в связи с чем, являются недействительными в силу закона. При этом не имеет правого значения, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления. Страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

Основания освобождения от выплаты страхового возмещения, предусмотренные статьями 961, 962, 963, 964 ГК РФ предполагает освобождение Страховщика от выплаты страхового возмещения в том случае, когда страховой случай наступил, в то время как исключения из страховых случаев, предусмотренные условиями Договора страхования, означают, что страховой случай не наступил вообще.

В соответствии с условиями договора страхования, заключенного с заемщиком, страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

В п. 1.2 Раздела «Исключения» Программ страхования отражено, что не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не

производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием (а также его последствием), впервые диагностированным до даты его присоединения к Программе страхования.

В п. 13 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 75 от 28.11.2003 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» следует, что обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения ст. 944 Гражданского кодекса и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

Согласно представленной выписки из амбулаторной карты ГАУЗ «Арская ЦРБ» ФИО2 07.02.2019 установлен диагноз – злокачественное новообразование верхненаружного квадранта молочной железы.

В справке о смерти № С-01620 от 27.12.2023 отдела ЗАГС исполнительного комитета Арского муниципального района Республики Татарстан указано, что причиной смерти ФИО2 явилось заболевание – рак верхненаружного квадранта молочной железы.

Поскольку на момент приема у ФИО2 имелись предшествующие состояния заболевания, которое явилось причиной смерти, событие не является страховым случаем.

Применительно к пункту 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации проведение обследования застрахованного лица является правом, а не обязанностью страховщика.

Тогда как на страхователя в силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

При заключении договора страхования ФИО2 подтвердила отсутствие у неё каких-либо проблем со здоровьем, исходя из установленного пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа добросовестности и разумности участников гражданских отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные Застрахованным сведения о состоянии здоровья достоверны.

Обратного Банком не доказано.

Сведений о том, что ответчик знал или должен был знать о недостоверности сообщенных Страхователем сведений, материалы дела не содержат.

Кроме того, непроведение страховщиком обследования состояния здоровья Застрахованного при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

Апелляционная жалоба не содержит указания на обстоятельства и соответствующие доказательства, наличие которых позволило бы иначе оценить те юридически значимые обстоятельства, верная оценка которых судом первой инстанции повлекла принятие обжалуемого решения.

Нарушений норм материального права при принятии обжалуемого решения арбитражным судом первой инстанции допущено не было.

Расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на заявителя апелляционной жалобы в соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и подлежат взысканию в доход федерального бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 266–269, 270, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда города Москвы от «19» августа 2025г. по делу № А40-300272/2024 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в Арбитражный суд Московского округа.

Судья: М.Е. Верстова