Постановление от 26 сентября 2024 г. по делу № А40-309107/2023

ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД 127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, дом 12 адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru


П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ 09АП-37798/2024

город Москва Дело № А40-309107/23 27.09.2024

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Марковой Т.Т., рассмотрев в порядке упрощенного производства без вызова сторон апелляционную жалобу АО «Российский сельскохозяйственный банк»

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 27.04.2024 по делу № А40-309107/23 по исковому заявлению АО «Российский сельскохозяйственный банк» к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежных средств;

установил:

решением Арбитражного суда г. Москвы от 27.04.2024 в удовлетворении заявленных АО «Российский сельскохозяйственный банк» требований о взыскании с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» страховой суммы по договору коллективного страхования от 01.09.2021 № 32-0-04/2-2021 в размере 115.310, 30 руб., отказано.

Не согласившись с принятым судом решением, истец обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, удовлетворить заявленные требования.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 01.09.2021 между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021, по условиям которого (п.п. 1.4 и 1.5 договора страхования) Банк в рамках Программ страхования, предусмотренных Договором, организовывает присоединение застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии, а страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Выгодоприобретатель по договору назначается застрахованным лицом и указывается в соответствующей Программе страхования

(п. 1.8 договора страхования).

По условиям п. 2.2 договора страхования, застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита (кредитный договор), на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении

на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

Страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, рассчитывается согласно п. 2.3 Договора страхования и указывается в Бордеро в отношении каждого застрахованного лица.

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования и оканчивается датой окончания кредитного договора (п. 2.6 договора страхования).

Согласно п. 2.9 договора страхования застрахованное лицо после подписания заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

24.03.2022 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № 2239581/0006.

24.03.2022 заемщиком подписано заявление о присоединении к Программе страхования № 5 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщнков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней).

Страховым случаем (риском) согласно Программе страхования (стр. 2) является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк (стр. I Программы страхования).

По состоянию на 23.07.2022, задолженность по соглашению № 2239581/0006 составляет 113.231, 18 руб. Размер задолженности по процентам за пользование кредитом 2.079, 12 руб.

Согласно абз. 5 п. 2 Заявления о присоединении к Программе страхования и раздела «Страховая сумма» Программы страхования (стр. 3), размер страховой суммы равен полной сумме кредита по кредитному договору увеличенной на 10 %, либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 %, но не может превышать 3.300.000 руб.

Заемщик - ФИО1 умер 23.07.2022.

Согласно порядка действий застрахованного лица, выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (стр. 5 Программы страхования) и п. 2.12. договора страхования, представитель застрахованного лица уведомляет Банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, представляет в Банк документы, необходимые страховщику для принятия решения о выплате. Банк-выгодоприобретатель уведомляет страховщика о получении уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая, формирует и направляет страховщику комплект документов, необходимых для принятия решения о выплате.

При этом, согласно п. 3 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», без согласия гражданина получить сведения о его здоровье в лечебном учреждении невозможно.

ФИО1 дано письменное согласие страховщику на получение сведений о состоянии ее здоровья напрямую в лечебных учреждениях.

Банком 15.09.2023 направлена претензия в АО Страховая компания «РСХБ- Страхование» с требованием произвести выплату страхового возмещения, однако страховщиком 29.09.2023 в ответе на претензию сообщено о том, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание диагностированное до присоединения застрахованного лица к программе страхования и оно находится в прямой причинно-

следственной связи с наступлением смерти, в связи с чем отсутствуют основания для страховой выплаты.

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По условиям п. 5.3.1 договора страхования, страховщик обязуется производить страховые выплаты выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

В силу п. 3.1 Правил страхования, страховым риском является событие, на случай наступления, которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7 Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: несчастного случая; несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3 Правил страхования события, перечисленные в п. 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1 Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование.

Из представленной выписки из амбулаторной карты ГБУЗ НО «Богородская ЦРБ» следует, что ФИО1 с 20.06.2020 по 26.06.2020 находился на стационарном лечение с диагнозом инфаркт миокарда, ишемическая болезнь сердца, состояние после стенирования.

Согласно справке о смерти С-00664 от 30.11.2022, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: атеросклеротическая болезнь сердца.

Согласно п. 1.2 Раздела «исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Учитывая изложенное, поскольку заболевание развилось и диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у ответчика не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Доводы апелляционной жалобы проверены судом апелляционной инстанции в полном объеме и отклонены, судом первой инстанции оценены имеющиеся в деле доказательства, применены нормы материального права, подлежащие применению в данном споре, нормы процессуального законодательства при рассмотрении дела

не нарушены.

Руководствуясь ст. ст. 229, 266, 268, 269, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 27.04.2024 по делу № А40-309107/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражный суд Московского округа.

Судья Маркова Т.Т.