Постановление от 8 декабря 2023 г. по делу № А40-154995/2023

ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru



ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-72297/2023

Дело № А40-154995/2023
г. Москва
08 декабря 2023 года
Судья Девятого арбитражного апелляционного суда М.Е. Верстова

рассмотрев в порядке упрощённого производства апелляционную жалобу

ПАО «Промсвязьбанк»

на решение Арбитражного суда г. Москвы от «28» сентября 20233г.

по делу № А40-154995/2023, принятое судьёй ФИО1

в порядке упрощенного производства

по иску ПАО «Промсвязьбанк»

(ИНН <***>, ОГРН <***>)

к ООО «Страховая компания «Ингосстрах – Жизнь»

(ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании суммы страхового возмещения


без вызова сторон



У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах – Жизнь» страхового возмещения в размере 560 000 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 10 300 руб.

28.09.2023 суд первой инстанции изготовил мотивированное решение по делу № А40-154995/2023 об отказе в удовлетворении исковых требований на сумму 252 627 руб. 33 коп.

Требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя удовлетворено на сумму 4 646 руб. 54 коп.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт, об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В обоснование доводов апелляционной жалобы заявитель указал, что пунктом 2.4 Соглашения от 01.07.2014 № 758704/2014-161/9163-07-14-13-2014 предусмотрено, что страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, в связи с чем, сумма страхового возмещения составляет всю сумму кредита.

Ссылается на то обстоятельство, что суд первой инстанции неправомерно снизил размер заявленных к взысканию судебных расходов.

Информация о принятии апелляционной жалобы вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте Девятого арбитражного апелляционного суда (www.9aas.arbitr.ru) и Картотеке арбитражных дел по веб-адресу: (www.//kad.arbitr.ru/) в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик обязуется за страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страховой суммы.

22.02.2019 ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Кредитный договор № <***> на потребительские цели, в соответствии с которым истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 560 000 руб. на срок по 23.10.2023, с взиманием за пользование кредитом 11,90% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО2 подал заявление на заключение Договора об оказании услуг № <***>-СО1 от 22.02.2019 в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» согласно которому: Пункт 1.2 «Заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными 24.04.2014, по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом».

01.07.2014 между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «ИнгосстрахЖизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему, предметом которого, является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в пункте 2.1 Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры, договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, договоры потребительского кредита в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а так же условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

18.02.2022 ФИО2 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 01.03.2022. Выплаты страховой суммы не произошло.

16.05.2023 в Банк поступил ответ от Ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Бремя доказывания того, что при заключении договора страхования (присоединения к программе страхования заемщиков банка) застрахованного лица имел прямой умысел на сообщение страховщику заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, лежит на ответчике (п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019).

Ответчик не представил доказательства того, что событие по договору страхования не является страховым.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно Справке о размере задолженности от ПАО «Промсвязьбанк» общая задолженность ФИО2 перед ПАО «Промсвязьбанк» по договору потребительского кредитования на дату смерти (18.02.2022) составила сумму в размере 252 627 руб. 33 коп. (в составе претензионного требования от 17.04.2023).

В соответствии пунктом 2.3 Соглашения Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливается для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке.

Поскольку срок действия Договора страхования, заключенного ФИО2, прекратился в связи с его смертью, то фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору, подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Порядок установлен пунктом 6.2.2 Правил, где указано, что страховая сумма изменяется в соответствии с изменением задолженности по кредитному договору и равна размеру текущей (фактической) задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Учитывая тот факт, что Банк является единственным Выгодоприобретателем по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщика», то взыскание полной суммы заемных средств без учета частичного погашения долга будет являться неосновательным обогащением Банка за счет страховой компании.

Таким образом, суд первой инстанции верно установил, что сумма страхового возмещения подлежит взысканию с учетом частичной оплаты суммы долга, что составляет 252 627 руб. 33 коп.

Требование истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя также правомерно удовлетворено судом первой инстанции на сумму 4 646 руб. 54 коп., с учетом удовлетворения исковых требований в части.

Девятый арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Довод апелляционной жалобы о том, что пунктом 2.4 Соглашения от 01.07.2014 № 758704/2014-161/9163-07-14-13-2014 предусмотрено, что страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, в связи с чем, сумма страхового возмещения составляет всю сумму кредита, не принимается судом апелляционной инстанции.

Пункт 2.4 Соглашения от 01.07.2014 № 758704/2014-161/9163-07-14-13-2014 предусмотрено, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном пунктом 2.3 Соглашения.

В силу пункта 2.1 страховыми рисками являются: а) инвалидность Застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания; б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Согласно Справке о размере задолженности от ПАО «Промсвязьбанк» общая задолженность ФИО2 перед ПАО «Промсвязьбанк» по договору потребительского кредитования на дату смерти (18.02.2022) составила сумму в размере 252 627 руб. 33 коп. (в составе претензионного требования от 17.04.2023).

Поскольку срок действия Договора страхования, заключенного ФИО2, прекратился в связи с его смертью, то фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору, подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии). Порядок установлен пунктом 6.2.2 Правил, где указано, что страховая сумма изменяется в соответствии с изменением задолженности по кредитному договору и равна размеру текущей (фактической) задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Суд первой инстанции верно установил, что поскольку договор страхования рисков (личное страхование) заключается для установления гарантии на возврат суммы, предоставленной заемщику, Банк не вправе требовать страховое возмещение на полную сумму заемных средств без учета частичного возврата заемщиком.

Учитывая тот факт, что Банк является единственным Выгодоприобретателем по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщика», то взыскание полной суммы заемных средств без учета частичного погашения долга будет являться неосновательным обогащением Банка за счет страховой компании.

Исходя из изложенного, Девятый арбитражный апелляционный суд соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 252 627 руб. 33 коп.

Ссылка истца на то обстоятельство, что суд первой инстанции неправомерно снизил размер заявленных к взысканию судебных расходов, не принимается судом апелляционной инстанции.

Суд первой инстанции верно указал, что исходя из сложности дела, объема участия в нем представителя, сложившейся судебной практики по вопросу возмещения судебных расходов на оплату услуг представителя с ответчика подлежит взысканию 5 000 руб., а с учетом того, что исковые требования удовлетворены частично, сумма расходов подлежит пропорциональному уменьшению до 4 646 руб. 54 коп.

Доказательств того, что суд чрезмерно снизил заявленные к взысканию судебные расходы, истцом в материалы дела не представлено.

Апелляционная жалоба не содержит указания на обстоятельства и соответствующие доказательства, наличие которых позволило бы иначе оценить те юридически значимые обстоятельства, верная оценка которых судом первой инстанции повлекла принятие обжалуемого решения.

Нарушений норм материального права при принятии обжалуемого решения арбитражным судом первой инстанции допущено не было.

Расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на заявителя апелляционной жалобы в соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и подлежат взысканию в доход федерального бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 266–269, 270, 271, 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд



П О С Т А Н О В И Л:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 28 сентября 2023 года по делу № А40-154995/2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в Арбитражный суд Московского округа.



Судья: М.Е. Верстова


Телефон справочной службы суда – 8 (495) 987-28-00.