Решение № 2-112/2020 2-112/2020(2-2939/2019;)~М-2824/2019 2-2939/2019 М-2824/2019 от 12 января 2020 г. по делу № 2-112/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2020 г. г. Усть-Илимск Иркутской области

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Банщиковой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Попик А.А.,

с участием:

представителя истца Фот Д.Г., действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности от 14.10.2019 с полным объемом процессуальных прав сроком на два года,

в отсутствие:

истца ФИО2,

представителя третьего лица на стороне истца ПАО Сбербанк,

представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-112/2020

по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в Усть-Илимский городской суд Иркутской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), в котором просит признать смерть ФИО1 страховым случаем, взыскать в пользу ПАО Сбербанк сумму страхового возмещения в размере 1 548 180,08 руб., неустойку в размере 1 548 180,08 руб., штраф за нарушение прав потребителя в сумме 774 090,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., судебные расходы в сумме 30 000 руб.

В обоснование иска указала, что **.**.**** ее супруг ФИО1 заключил договор кредитования № с ПАО Сбербанк. Кроме того, на основании заявления от **.**.**** ФИО1 заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретателем по которому является ПАО Сбербанк. **.**.**** ФИО1 умер, в связи с чем она обратилась к ответчику с заявлением о признании указанного события страховым случаем и выплате страхового возмещения. Размер страховой суммы составил 1 548 180,08 рублей. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в признании случая страховым и выплате страхового возмещения ей отказало. Считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку ФИО1 на момент заключения договора страхования мог не знать об имеющихся у него заболеваниях.

Согласно письменному отзыву от 23.12.2019 представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3 исковые требования не признал в полном объеме, указав, что **.**.**** между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования жизни, по условиям которого страхователь на дату заключения договора не имеет заболеваний сердца. В период действия страховой защиты **.**.**** ФИО2 обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в связи со смертью ФИО1, представив медицинские документы, из которых было установлено, что ФИО1 с **.**.**** имел заболевание <данные изъяты>, о чем ФИО1 не было указано при заключении договора страхования. В соответствии с условиями договора страхования от **.**.**** № и Правилами страхования жизни не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора страдают хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями. В связи с чем договор страхования с момента его заключения с ФИО1 является незаключенным. Просил в удовлетворении иска отказать.

В судебном заседании представитель истца Фот Д.Г. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Просил иск удовлетворить.

Истец ФИО2, представитель третьего лица на стороне истца ПАО Сбербанк, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, своевременно.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав и оценив в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям частей 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.05.2019) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, на случай которого осуществляется страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 ГК РФ, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

В соответствии со статьей 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судом установлено, что **.**.**** между ФИО1, ФИО2 (заемщики) и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 736 000 руб. сроком на 160 месяцев на приобретение строящегося жилья.

**.**.**** заемщиком ФИО1 было подано заявление на заключение договора страхования жизни по программе «Защищенный заемщик», на основании которого между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» **.**.**** был заключен договор страхования жизни (страховой полис) № № на условиях, содержащихся в заявлении на заключение договора страхования жизни, страховом полисе, Правилах страхования.

В соответствии с заявлением на заключение договора страхования жизни от **.**.**** ФИО1 выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни физических лиц «Защищенный заемщик» по страховым рискам: смерть, смерть вследствие несчастного случая, смерть вследствие заболевания, инвалидность 1 или 2 группы, инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая, инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания, сроком действия договора страхования с **.**.**** до **.**.****, с уплатой страховой премии в сумме 19 212,91 рублей, при установлении страховой суммы в размере 1 548 180,08 рублей.

Согласно указанному заявлению ФИО1 указал, что он не является инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не имеет и не имел в прошлом: онкологические заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия), цирроз печени, отсутствовали инсульт, инфаркт миокарда. Также в заявлении ФИО1 указал, что вся указанная им информация является достоверной, а данное заявление является неотъемлемой частью Договора страхования.

На основании поданного ФИО1 заявления с ним **.**.**** был заключен договор страхования жизни и выдан страховой полис серии № № на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от **.**.****, являющихся неотъемлемым приложением к страховому полису.

В соответствии с п. 2.1.2 Договора страхования ФИО1 также подтвердил, что не имел до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии).

Указанное условие является существенным условием Договора страхования, страховщик не заключает договор страхования в отношении лиц, имеющих заболевание, в том числе ишемическая болезнь сердца (инфаркта миокарда, стенокардия), а если лицо не соответствует указанным условиям, то договор страхования является незаключенным. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж (п. 2.2 Договора страхования).

Согласно условиям договора страхования от **.**.**** серии № № выгодоприобреталаем является ПАО Сбербанк до полного погашения задолженности по кредитному договору (п. 3 Договора страхования).

Страховым случаем по договору страхования является, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (п. 4.1.1.1 Договора). Страховая сумма составляет 1 548 180,08 рублей, страховая премия 19 212,91 рублей (п. 4.2 Договора), срок действия договора с **.**.**** по **.**.**** (п. 4.5 Договора).

Основанием к отказу в выплате страховой суммы является произошедшее событие, если оно не относится к событию, на случай наступления которого был заключен договор страхования; договор страхования не был заключен ввиду несогласованности сторонами его существенных условий, отраженных в п. 2.2 Договора (п. 4.7 Договора).

Согласно п. 6.1 Договора страхования к страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой его частью Правила страхования.

В соответствии с Правилами страхования № 0024.СЖ.01.00, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от **.**.**** №, датой страхового случая является, в том числе дата смерти застрахованного лица, указанная в свидетельстве о смерти, в период времени, в течение которого в отношении застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения страховщиком со страхователем договоров страхования на основании настоящих Правил, который является непрерывным, если между датой окончания срока действия предыдущего договора и датой оплаты страховой премии по следующими за ним договором не превышает 90 дней.

В рамках настоящих Правил договор страхования заключается в отношении лиц, которые не относятся к лицам, которые, в том числе, имели ишемическую болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардию) (п. 2.6.3 Правил).

К страховым рискам относится в соответствии с Правилами страхования, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (п. 3.1.1 Правил).

Если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным (п. 7.5 Правил).

При заполнении заявления от **.**.**** на включение в число участников Программы страхования, подписании Договора страхования от **.**.**** ФИО1 подтвердил, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями (ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда, стенокардия), как и достоверность предоставляемых им сведений о состоянии своего здоровья.

**.**.**** ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о его смерти от **.**.**** № №.

Согласно справке о смерти от **.**.**** № причиной смерти ФИО1 указана <данные изъяты>.

В соответствии со свидетельством о заключении брака от **.**.**** ФИО2 приходилась супругой ФИО1, что также подтверждается записью акта о заключении брака № от **.**.****.

**.**.**** в период действия страховой защиты ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате № № в связи со смертью ФИО1 К заявлению ФИО2 были приложены медицинские документы, в том числе выписка из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 за период, начиная с **.**.****.

По результатам рассмотрения данного заявления ответчиком **.**.**** было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку застрахованное лицо сообщило недостоверные сведения, оговоренные в заявлении, о состоянии своего здоровья на момент заключения Договора страхования, не указав об имеющегося у него с 2013 года заболевания сердца (стенокардия).

В предоставленной Выписке из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 имеются следующие сведения об установленных диагнозах: **.**.**** (J25.8) – <данные изъяты>; **.**.**** (J20.8) – <данные изъяты>; **.**.**** (J20.8) - <данные изъяты>; **.**.**** (J20.8) - <данные изъяты>; **.**.**** (J20.8) – <данные изъяты>; **.**.**** (J20.8) - <данные изъяты>; **.**.**** (J20.0) - <данные изъяты>; **.**.**** (J20.0) - <данные изъяты>.

На основании анализа медицинского документа в отношении ФИО1 следует, что последнему, начиная с 2013 года, устанавливался диагноз <данные изъяты>, который неоднократно подтверждался и не был оспорен, и на момент заключения договора страхования **.**.**** у ФИО1 уже имелось заболевание в виде <данные изъяты>, которое в соответствии с "Международной классификацией болезней МКБ-10" относится к сердечно-сосудистым заболеваниям.

Следовательно, ФИО1 на дату заключения договора страхования **.**.**** достоверно знал об имеющемся у него заболевании, которое и предопределило в последующем смерть **.**.****.

При установленных обстоятельствах, суд считает, что страхователь на момент заключения договора страхования не мог не знать о наличии у него заболевания и фактически дал страховщику недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В соответствии условиями Договора страхования от **.**.**** серии № №, Правилами страхования № 0024.СЖ.01.00, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от **.**.**** №, страхователь обязан при заключении договора и в период его действия сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование.

Следовательно, действующим законодательством и условиями договора страхования на ФИО1 была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

При этом сообщение страховщику сведений о состоянии своего здоровья относится к обстоятельствам, которые в силу п. 1 ст. 944 ГК РФ имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Сокрытие указанных обстоятельств является основанием для признания договора страхования недействительным.

Таким образом, всей совокупностью проверенных по делу доказательств установлено, что при заключении договора страхования в заявлении по страхованию ФИО1 сообщил страховщику недостоверную информацию о состоянии своего здоровья. При этом у ФИО1 имелись на дату заключения договора страхования заболевания, при которых он не мог быть принят на страхование.

Суд отклоняет доводы иска о том, что договор страхования, заключенный с ФИО1 **.**.****, противоречит требованиям действующего законодательства.

На основании пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако из содержания кредитного договора от **.**.**** и договора страхования от **.**.**** не следует, что обязательность заключения договора страхования на предложенных условиях является необходимым условием для получения кредита, а предложенные страховые риски были навязаны страхователю.

Желание клиента застраховаться на выбранных им условиях удостоверяется подписанным ФИО1 полисом на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику. Таким образом, страхователь добровольно согласился на заключение договора страхования, был уведомлен о возможности отказа от услуг страхования. При заключении договора страхования ФИО1 была предоставлена полная информация о его условиях. Подписав договор, ФИО1 согласился с его условиями, при этом он имел возможность подробно изучить его условия, а также право отказаться от его заключения.

Поскольку из материалов дела следует, что ФИО1 при заключении кредитного договора выразил желание быть застрахованным, в тексте полиса указано, что ФИО1 проинформирован об условиях страхования, ознакомлен с Правилами страхования, в связи с чем отсутствуют основания для признания недействительными условий договора страхования, применении последствий ничтожности сделки.

Являются несостоятельными доводы стороны истца, указывающие на отсутствие у ФИО1 умысла по сообщению страховщику недостоверных сведений о состоянии своего здоровья на момент заключения договора личного страхования, поскольку они противоречат материалам дела.

Судом с достоверностью установлено, что при заполнении заявления истцом указаны не соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, являющиеся существенными обстоятельствами для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

На основании изложенного, оснований для признания страховым случаем смерти ФИО1 **.**.**** у суда не имеется, как и не имеется оснований для взыскания с ответчика страховой выплаты в размере 1 548 180,08 руб.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки в размере 1 548 180,08 руб., штрафа за нарушение прав потребителя в сумме 774 090,04 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., судебных расходов в размере 30 000 руб. являются производными от первоначального требования, в удовлетворении которого истцу отказано, то оснований для их удовлетворения у суда также не имеется. В иске следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Банщикова Н.С.

Мотивированное решение составлено 16.01.2020.