Решение № 2-343/2018 2-343/2018~М-316/2018 М-316/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-343/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года <адрес>

<адрес> районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Кубасовой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Селезневой Л.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в исковом заявлении следующее: ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен кредитный договор № на получение кредита наличными, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 300000,00 руб. под 33,5 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ

Банк свои обязательства по договору исполнил, перечислил денежные средства на счет заемщика. Заемщиком допущена нарушения условий кредитного договора в части исполнения обязательств по возврату кредита, в результате чего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 422796,66 руб. из них: просроченная задолженность по основному долгу 258740,41 руб.; просроченная задолженность по процентам в размере 164056,25 руб.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, в общей сумме 422796 рублей 66 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7427 рублей 97 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, просил отказать в его удовлетворении, пояснил следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ним и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на сумму 300000,00 руб., установлен размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком, и срок внесения денежных средств – 25 число каждого месяца. Денежные средства были им получены. Сначала он вносил платежи в соответствии с графиком, потом тяжело заболела его супруга – ФИО2, он был вынужден уволиться с работы, чтобы ухаживать за ней, производил погашение кредита позднее установленного срока и в меньшем размере, чем предусмотрено графиком.

Ответчик не согласен с включением его в программу добровольного страхования жизни и здоровья и включением страховой премии в сумму основного долга, начислением на неё процентов; не согласен с предоставленным истцом расчетом, считает, что размер исковых требований не обоснован; истцом была нарушена очередность списания денежных средств, установленная ст. 319 ГК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на получение кредита наличными, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 300000,00 руб. под 33,5 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями договора (заявлением о заключении договора кредитования), графиком гашения кредита, заемщик принял на себя обязанность производить погашение задолженности ежемесячно аннуитетными платежами в размере 12226,87 руб. (последний платеж установлен в размере 12226,87 руб.), 20 числа каждого месяца.

Истец свои обязательства перед ответчиком выполнил - ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства по договору на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, заемщик в свою очередь воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Из представленного истцом расчета задолженности, выписки по счету следует, что заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора (производил погашение кредита позже даты, установленной графиком гашения кредита, в меньшем размере, чем это предусмотрено графиком), в результате чего, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по оплате, размер которой составляет 422796,66 руб. из них: просроченная задолженность по кредиту - 258740,41 руб.; просроченная задолженность по процентам - 164056,25 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными и достоверными для установления факта наличия у ответчика задолженности по кредитному договору, в то время как ответчиком доказательств обратного, а именно – своевременного и в полном объеме внесения ежемесячных платежей по гашению кредита и процентов за пользование им не предоставлено.

Оценивая доводы ответчика о несоблюдении очередности списания денежных средств, суд учитывает, что в соответствии с положениями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 4.9 общих условий кредитования ПАО КБ «Восточный» установлена следующая очередность зачисления поступающих денежных средств: в первую очередь – требования по возврату неразрешенного овердрафта; во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита; в третью очередь – требования по возврату просроченного основного долга по кредиту; в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга; в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Таким образом, судом установлено, что очередность зачисления поступающих денежных средств установлена Банком в соответствии с условиями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик не привел никаких конкретных сведений, позволяющих сделать вывод о том, что положения указанной статьи были нарушены Банком, в связи с чем, упомянутые доводы ответчика суд находит несостоятельными.

Предоставленный истцом расчет задолженности по кредиту проверен судом, в том числе, с учетом всех предоставленных ответчиком документов, подтверждающих гашение кредита. Данный расчет соответствует условиям договора, общий размер задолженности истцом определен правильно, является арифметически верным, сомнений у суда не вызывает. Оспаривая расчет задолженности, ответчик не представил иного расчета, не привел никаких конкретных сведений, позволяющих сделать вывод о том, что предоставленных истцом расчет задолженности является неверным. В связи с изложенным, доводы ответчика о неверном расчете задолженности, необоснованности расчета суд находит несостоятельными.

Оценивая доводы ответчика о несогласии с включением его в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, суд учитывает следующее.

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как следует из заявления о заключении договора кредитования, ФИО1 просит Банк присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении. В заявлении он выразил согласие быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «Росгосстрах-Жизнь». Он уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя, которым назначает ОАО КБ «Восточный», которому обязуется производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита, что на момент подписания заявления составляет 1800,00 руб., в том числе, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1200,00 руб. за каждый год страхования. В случае заключения договора страхования, ФИО1 обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, в том числе, компенсировать расходы на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы за каждый год страхования, что на момент подписания заявления составляет 80 рублей. ФИО1 разъяснено, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа, и списывается Банком в указанную дату, либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в её уплате. ФИО1 дано согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание с БСС платы за страхование. Также ФИО1 разъяснено, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом страховая премия возврату не подлежит. ФИО1 ознакомлен с Программой страхования, согласен с её условиями, обязуется их исполнять, что удостоверено подписью заемщика.

Таким образом судом установлено, что возможность заключения с ФИО1 кредитного договора не была поставлена в зависимость от приобретения услуги страхования. ФИО1, действуя самостоятельно, приобретая и осуществляя свои гражданские права своей волей и в своем интересе, будучи свободным в установлении своих прав и обязанностей на основе заключаемого кредитного договора с определением его условий, выразил согласие на предоставление указанной услуги, при имеющейся реальной возможности отказаться от ее предоставления. В подтверждение чего заемщик подписал соответствующие документы, принадлежности подписей в которых ему самому ФИО1 не оспаривает.

Следовательно, плата за услугу по подключению к программе страхования и перечень действий Банка в рамках данной услуги были известны заемщику, что отражено в заявлении - оферте, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно договору, в связи с чем, доводы ответчика о незаконности действий Банка в указанной части, суд находит несостоятельными.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7427 рублей 97 копеек. Факт несения истцом судебных расходов подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу ПАО КБ «Восточный»:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 422796 рублей 66 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 258740 рублей 41 копейку; просроченная задолженность по процентам в размере 164056 рублей 25 копеек;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 7427 рублей 97 копеек.

Всего взыскать: 430224 (четыреста тридцать тысяч двести двадцать четыре) рубля 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: (подпись) Е.Н. Кубасова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна:

Судья: Е.Н. Кубасова

Секретарь: Л.В. Селезнева