Решение № 2-20/2020 2-20/2020(2-630/2019;)~М-679/2019 2-630/2019 М-679/2019 от 21 января 2020 г. по делу № 2-20/2020

Дело № 2 - 20/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2020 года г.Кизляр

Кизлярский городской суд Республики Дагестан, в составе председательствующего судьи Францевой О.В., с участием представителя истца – адвоката ФИО5, представившего удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, при секретаре ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску ФИО4 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании в ее пользу штрафа, компенсации морального ущерба и судебных расходов, а в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что она является супругой ныне покойного ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает свидетельство о праве на наследство. Её супруг ФИО2 в ПАО «Сбербанк» получил кредит, по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей, который исправно оплачивал на протяжении всего срока до момента смерти. При получении кредита, ее супруг, по предложению ПАО «Сбербанк» согласился на страхование жизни, и заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Между ним и ПАО «Сбербанк», заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По договору страхования, выгодаприобретателем является ПАО «Сбербанк», в части задолженности по кредитному договору. При наступлении страхового случая, а в данном случае при наступлении смерти, страховая выплата производится выгодаприобретателю в размере неисполненного денежного обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Её супруг скончался ДД.ММ.ГГГГ и общая задолженность на сегодняшний день перед ПАО «Сбербанк», из-за нарушений условий договора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 460.385 рублей 60 копеек. Соответственно, на основании Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» п.5 статья 28. Последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), и на основании Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая)» от ДД.ММ.ГГГГ № 51-ФЗ, статьей 395 ответственность за неисполнение денежного обязательства, проценты и пеня, за просрочку выше означенного кредита, считает необходимым взыскать с ответчика. Её обращения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о добровольном исполнении условий заключенного договора страхования, страховая компания оставила без удовлетворения, ответив, что данная ситуация не подпадает под страховой случай, чем нанесла истцу соответствующие статье 151 ГК РФ, душевные переживания, в ее и без того сложном, как со здоровьем так и финансовом положении, так как после необоснованного и не законного отказа страховой компании, она впала в ужасное отчаяние, переживала из-за, бессовестного, наглого, и малодушного по природе своей незаконного отказа исполнить условия заключенного договора, (в котором четко прописано: смерть застрахованного лица, признается страховым случаем, в связи с чем подлежит страховая выплата в размере 500 000 пятьсот тысяч рублей, что привело ее к неоднократным ухудшениям, и без того слабого здоровья. Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по договору страхования от несчастных случаев и болезней, в размере неисполненного денежного обязательства ФИО2, в пользу ПАО «Сбербанк» <адрес>, денежные средства в счет оплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере: 460 385 (четыреста шестьдесят тысяч триста восемьдесят пять) рублей 60 (шестьдесят) копеек, взыскать в ее пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней, остаток страховой суммы в размере: 39 614 (тридцать девять тысяч шестьсот четырнадцать) рублей, взыскать в ее пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней, штраф, за неисполнение договорных обязательств в размере: 250 000 (двести пятьдесят тысяч) рублей, взыскать в ее пользу с с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по договору страхования от несчастных случаев и болезней, расходы, понесенные на представителя в размере: 50 000 (пятьдесят тысяч рублей) рублей, а также взыскать в ее пользу с ответчика моральный вред, в размере: 500 000 (пятьсот тысяч) рублей.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежаще, об уважительности причин неявки суд не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО5, доводы искового заявления поддержал, дав аналогичные поданному иску пояснения.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, направив суду возражения на исковые требования, в которых также просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно возражениям представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», считает исковые требования ФИО4 необоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению. Истец, предъявляя иск, неверно интерпретировал характер правоотношений, сложившихся между ФИО4, Банком и Страховщиком. Между Обществом и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением, и иные документы, в т.ч. приказы, письма, инструкции, утвержденные страховщиком, отсутствуют. В отношении застрахованного лица, на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего его согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Страховой полис оформляется Страховщиком и Страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено. Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России». Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии и осуществления страховой выплаты имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. Страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность страховщика по страховой выплате не возникла. В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Согласно ст.934 ГК РФ, выплата страховой суммы следует только в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Требования, которые предъявляет закон к определению страхового риска, сводятся к случайности и вероятности его наступления. Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом. Событие - смерть ФИО8 не может быть отнесено к страховым случаям, поскольку оно не соответствует описанию страхового случая, данному в договорах страхования. Согласно п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования Согласно п.1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, страховыми случаями являются, при Расширенном страховом покрытии: - смерть Застрахованного лица по любой причине; - установление инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; - установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; - установление инвалидности 2- ой группы в результате болезни. При этом согласно п.1.2 Заявления, если Застрахованное лицо на дату заполнения Заявления на страхование является инвали<адрес>-й, 2-й или 3-ей группы инвалидности, или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу, если Застрахованное лицо на дату заполнения Заявления имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, то Договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения Заявления, 2005 г. ФИО2 установлен диагноз: ИБС Стенокардия напряжения III ФК. (Выписка из медицинской карты, выданная М3 РД ЦРБ <адрес> Поликлиника). Следовательно, договор страхования в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. В то же время, согласно справке о смерти № С-00040 от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 явилась злокачественное новообразование прямой кишки, т.е. смерть наступила в результате заболевания. Застрахованное лицо в Заявлении на страхование письменно подтвердило, что Договор страхования в отношении него заключается с определенными страховыми рисками в зависимости от вида страхового покрытия, которое ему было разъяснено, и с которым он был ознакомлен до подписания Заявления. Заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования Застрахованное лицо может и не уведомлять Страховщика о имеющихся заболеваниях и наличии инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу. Застрахованное лицо знакомится с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает его, соглашаясь быть застрахованным по стандартному или ограниченному покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний. Страховщик, устанавливая стандартное или ограниченное покрытие для Застрахованных лиц, всего лишь оценивает риски наступления того или иного страхового случая и ограничивает риск «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1-й и 2-й группы» для тех групп лиц, которые по мнению Страховщика имеют повышенный риск возникновения страхового случая, ввиду имеющихся у них заболеваний, в том числе наличие инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу или работы связанной с повышенным риском для жизни. Таким образом, ответчик не оценивает субъективные действия клиента (сознательное скрытие или бессознательное умолчание) при подписании им Заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью, а именно, тем фактом, что Клиент является инвали<адрес>-й, 2-й или 3-й группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу, следовательно, на него распространялся только риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». На основании вышеизложенного, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты. Требования истца о взыскании неустойки и штрафа не подлежат удовлетворению, а в случае удовлетворения Ответчик просит об их снижении в порядке ст.333 ГК РФ Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п.2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ 263-0, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. В силу п.71, 81. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»: Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства. Как в целом исковые требования не подлежат удовлетворению, так и требования о взыскании неустойки и штрафа также не подлежат удовлетворению. Просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела суд не явился. Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица, в порядке ст.167 ГПК РФ.

В адресованном суду отзыве, представителем третьего лица - ПАО «Сбербанк России» указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в Банк от ФИО2 было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, которое явилось основанием к подключению заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья. После принятия банком заявления клиента на страхование и внесения клиентом суммы платы за подключение к программе страхования истцу выданы второй экземпляр заявления на страхование, Условия участия в соответствующей программе страхования, платёжный документ, подтверждающий внесение платы за подключение к программе страхования. Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы за подключение к программе страхования влечёт за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента). Условия, на которых клиент будет застрахован, содержатся в заявлении на страхование. Условия участия в соответствующей программе страхования, содержание которых клиент согласовывает своей подписью.

Договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Клиент выступает застрахованным лицом по данному договору, самостоятельной стороной договора клиент не является. В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Данное условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иного лица, чем застрахованное лицо, соблюдено. Возможность заключения договора страхования прямо предусмотрена пунктом 2 ст.421 ГК РФ. На правомерность заключения такого договора указывается и в пункте 5 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О свободе договора и ее пределах». В соответствии с п.4 заявления на страхование ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему потребительскому кредиту. Специфичность услуги по организации страхования заемщиков именно в пользу банка как кредитора по кредитному договору прямо отмечена и в части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе). Необходимость указания именно Банка в качестве выгодоприобретателя определяется целью Программы страхования - устранение негативных последствий для заемщика в случае невозможности обслуживания кредита из-за утраты здоровья, смерти. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредитному договору № составляет 472,346.95р. В связи с чем, в случае удовлетворения требований ФИО4 в первую очередь ПАО «Сбербанк России» просит суд взыскать сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с договором Страхования.

Изучив материалы дела, выслушав доводы сторон, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Требования, которые предъявляет закон к определению страхового риска, сводятся к случайности и вероятности его наступления. Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковым.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п.п.1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор на сумму 500 000 рублей, сроком возврата по истечении 60 месяцев, с процентной ставкой 14,9 % годовых.

Заключая указанный кредитный договор ФИО2 согласился быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в подписанном им ДД.ММ.ГГГГ заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Выгодоприобретателем по указанному договору является ПАО «Сбербанк России» в размере равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным заявления на страхование, но не более 10 000 000 рублей.

Как усматривается из заявления на страхование, ФИО2 согласился на заключение в отношении него договора страхования на следующих условиях, включающих в себя страховые риски по «расширенному страховому покрытию» и «базовому страховому покрытию».

При этом, согласно п.1.1 Заявления на страхование, содержащего условия страхования, расширенное страховое покрытие распространяется на лиц, не относящихся к категориям указанным в п.1.2 и включает в себя смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1-ой и 2-ой группы, в результате несчастного случая или болезни.

Базовое страховое покрытие, которое включает в себя смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, распространяется на: лиц, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лиц, имеющих или имевших заболевания ишемической болезни сердца (инфаркт миокарда, стенокардию) инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лиц являющихся инвалидами 1-й, 2-й и 3-й групп, либо имеющих действующее направление на медико –социальную экспертизу.

Как усматривается из свидетельства о смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, на момент полписания им заявления на страхование, то есть заключения договора страхования, ему исполнилось 65 полных лет.

Таким образом, в отношении него заключен договор страхования с базовым страховым покрытием, в соответствии с подпунктом 1.2 пункта 1 Заявления на страхование.

Следовательно, страховым риском заключенного в отношении ФИО2 договора страхования является смерть в результате несчастного случая.

Отказывая в признании страхового случая и выплате выгодоприобретателю страхового возмещения, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в направленном наследникам ФИО2 письме указывает, что на дату заполнения Заявления на страхование, ФИО2 был установлен диагноз – ИБС Стенокардия напряжения III ФК, следовательно, договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица от несчастного случая. В то же время согласно справке о смерти № С-00040 от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 указана злокачественное новообразование прямой кишки», что свидетельствует о наступлении смерти от болезни.

Каких - либо доказательств наступления смерти ФИО2 в результате несчастного случая, а не от болезни, истец ФИО4 суду не представила.

Таким образом, оснований полагать наступление страхового случая по риску Базового страхового покрытия - «Смерть застрахованного лица от несчастного случая», у суда не имеется.

Страховые риски по Расширенному страховому покрытию, ввиду достижения застрахованным лицом – ФИО2 на дату начала срока страхования полных 65 лет, а также наличия у него онкологического заболевания и стенокардии, на указанное застрахованное лицо не распространяются, что свидетельствует об изначальном заключении с ним договора на условиях ограниченного покрытия.

Факт наличия у ФИО2 заболеваний, в частности стенокардии и онкологического заболевания, подтверждается представленными ответчиком суду медицинскими документами: выпиской из амбулаторной карты больного, выпиской из истории болезни 19/1050 «Городской клинической больницы №» ГБУ РД, справкой о смерти № С-00040 выданной ЗАГСом <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание изложенное, отказ ответчика в признании страхового случая, по заключенному с ФИО2 договору добровольного страхования жизни и здоровья, суд признает обоснованным, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО4 следует отказать.

Судебные издержки, ввиду отказа в удовлетворении исковых требований, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании в ее пользу штрафа, компенсации морального ущерба и судебных расходов, а в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан через Кизлярский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Францева О.В.