Решение № 2-1796/2018 2-1796/2018~М-1688/2018 М-1688/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-1796/2018

Дело № 2-1796/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего - судьи Байскич Н.А.,

при секретаре – Зеленской В.А.,

с участием ответчика- ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

21 ноября 2018 года

гражданское дело по иску: Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 09 апреля 2012 года на сумму 229 040 руб., в том числе: 200 000 руб. – сумма к выдаче, 29 040 руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 24,90% годовых. Срок кредитования 60 месяцев. Полная стоимость кредита 28,23% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 229 040 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 200 000 рублей (сумма к выдаче) перечислены заемщику на банковскую карту № счета № (согласно п. 40 заявки), денежные средства в размере 29 040 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (п.1 пп. «в» заявления клиента.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно п.47 Заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения. С содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, тарифов банка, а также памятки застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке,

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствиями с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 29 апреля 2012 года, дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения (п. 29, 35 Заявки).

При заключении договора ответчиком была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору.

В соответствии с заявлением заемщика, содержащегося в заявке, которое им было подписано. Заемщик дал распоряжение банку: «все средства, поступившие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать в счет погашения исполнения обязательств в соответствии с условиями договора в пользу банка или его правопреемников. Погашение просроченной задолженности прошу производить в день поступления денежных средств на счет по установленной договором очередности» (п. 5 Заявления клиента).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 20 октября 2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

По состоянию на 19 октября 2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 9 апреля 2012 года за период с 20 августа 2015 года по 14 марта 2017 года составляет 138 567 рублей 11 копеек, из которых: сумма основного долга — 113 646 рублей 56 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 24 920 рублей 55 копеек.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 9 апреля 2012 года за период с 20 августа 2015 года по 14 марта 2017 года в размере 138 567 рублей 11 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 971 рубля 34 копеек и рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, не оспаривая сумму задолженности, просил применить ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствии с ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1,2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» от ФИО1 поступила заявка на открытие банковского счета (составная часть договора) на основании которой между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № от 9 апреля 2012 года на сумму 229 040 рублей, в том числе: 200 000 рублей - сумма к выдаче, 29 040 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование; процентная ставка по кредиту - 24,90% годовых, срок кредитования 60 месяцев, полная стоимость кредита – 28,23% годовых, дата перечисления первого платежа 29 апреля 2012 года, размер ежемесячного платежа – 6 697 рублей 13 копеек (л.д.10).

Выдача кредитных денежных средств в размере 229 040 рублей была произведена путем их перечисления на счет заемщика ФИО1 № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету, из них: денежные средства в размере 200 000 рублей (сумма к выдаче) перечислены заемщику на банковскую карту ФИО1 (согласно п. 40 заявки), а денежные средства в размере 29 040 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.21-23).

Ответчик ФИО1 был надлежащим образом ознакомлен со всеми Условиями предоставления ему кредитных денежных средств, согласно п.47 Заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения. С содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, тарифов банка, а также памятки застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись (л.д.10-11).

В свою очередь, ответчик ФИО1 обязался возвратить полученный в банке кредит, уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги страхования согласно Условий договора (л.д.12-14), Тарифам по кредитам (л.д.15-16), Графика платежей (л.д.25-29). Вместе с тем, ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору № от 9 апреля 2012 года.

В мае 2016 года истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 На основании возражений должника определением мирового судьи судебного участка №1 Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 26 мая 2016 года судебный приказ был отменен (л.д.9).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 19 октября 2018 года (л.д.24, 29-32), задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 9 апреля 2012 года составляет 138 567 рублей 11 копеек, из них: сумма основного долга – 113 646 рублей 56 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 24 920 рублей 55 копеек.

Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, сомнений у суда не вызывает, поскольку произведен в установленном законом порядке с учетом предусмотренных договором ставок процентов и последней даты гашения заемщиком ФИО1 кредита и процентов и нашел свое подтверждение в судебном заседании.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, альтернативного расчета задолженности по договору ответчиком ФИО1 за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было.

Каких-либо возражений по отраженным в них операциям ответчиком банку не заявлялось ни при их получении, ни в ходе судебного разбирательства.

Ответчиком ФИО1 заявлено о примени ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствие с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Вместе с тем, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункта 2 статьи 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, положение пункта 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Обязанность доказывания обоснованности утверждения о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства возложена на должника (ответчика).

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В рассматриваемом случае, суд не усматривает оснований для применения при рассмотрении настоящего спора положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации поскольку истцом не заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 3 971 руб. 34 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 09 апреля 2012 года за период с 20 августа 2015 года по 14 марта 2017 года в сумме 138 567,11 руб. из которых: сумма основного долга – 113 646,56 руб.; сумма процентов – 24 920,55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 971,34 руб., всего 142 538 (сто сорок две тысячи пятьсот тридцать восемь) рублей 45 копеек.

Обеспечительные меры, принятые по определению Киселевского городского суда от 22 октября 2018 года сохранить до исполнения решения суда, по исполнении решения суда обеспечительные меры отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 26 ноября 2018 года.

Судья: Н.А. Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.