Решение № 2-3940/2024 2-3940/2024~М-1059/2024 М-1059/2024 от 2 сентября 2024 г. по делу № 2-3940/2024

Гражданское дело №

УИД №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

/дата/ <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Николаевой А.А.,

при секретаре судебного заседания Ракшаевой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (Публичное Акционерное Общество) (ОГРН <***>) к ФИО1 (/дата/ года рождения, место рождения <адрес>, паспорт гражданина РФ № выдан /дата/ ГУ МВД России по <адрес>, код подразделения №) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Левобережный» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска, с учетом уточнений, указано, что /дата/ между сторонами заключен кредитный договор № № состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов) Банка «Левобережный» (ПАО), согласно которому Заемщику предоставлен кредит на сумму 1 851 280 руб. сроком на 240 календарных месяцев, под 15,4% годовых. В соответствии с п. 12.1. Индивидуальных условий Кредитного договора Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для погашения в полном объеме задолженности по целевому ипотечному кредиту (займу), ранее предоставленному на основании Предшествующего договора, при этом в случае превышения суммы заемных средств над суммой задолженности по Предшествующему договору сумма разницы считается выданной исключительно на капитальный ремонт и/или иные неотделимые улучшения Предмета ипотеки. Предшествующий договор - кредитный договор (договор займа) №/№ от /дата/, заключенный между ФИО2 и АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ОАО).В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору ответчик передала в залог Банку «Левобережный» (ПАО) квартиру по адресу: <адрес>, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 25,4 кв.м., в том числе жилой площадью 14 кв.м., кадастровый №. Квартира находится в залоге у Банка «Левобережный» (ПАО) в силу договора об ипотеке от /дата/, о чем /дата/ в ЕГРН произведена запись регистрации ипотеки №. Банк свои обязательства по договору выполнил. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составлял 24 958 руб. В соответствии с пунктом 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору уменьшается на 4,0 процентных пункта с первого числа первого процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Заемщиком предоставлены Кредитору документы. В связи с государственной регистрацией ипотеки на квартиру по адресу: <адрес>, с /дата/ процентная ставка по Кредитному договору установлена в размере 11,4% годовых, размер ежемесячного платежа установлен в размере 19 658,00 руб. /дата/ Банк в соответствии с правилами Федерального закона № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» предоставил ответчику льготный период с /дата/ по /дата/.В соответствии с 6.1.1. Общих условий кредитного договора, ответчик обязался надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору, в том числе погасить кредит и проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, согласно Графику платежей (Информационного расчета ежемесячных платежей), являющегося неотъемлемой частью Кредитного договора. Платежи, согласно Информационному расчету ежемесячных платежей должны вноситься Заемщиком не позднее последнего 30 числа соответствующего месяца. С сентября 2022 г. ответчик стала нарушать установленный график гашения кредита/уплаты процентов, а с ноября 2023 г. - прекратила исполнять обязательства по Кредитному договору. В соответствии с п. 6.4.1 Кредитного договора, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором, в случаях: просрочки Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 (Тридцать) календарных дней при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна и т.д. На основании п. /дата/ Кредитного договора Заемщик обязан досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные Кредитным в срок, установленный в Требовании кредитора. В связи с наличием оснований для досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору Банк «Левобережный» (ПАО) /дата/ направил в адрес Заемщика Требование о досрочном полном возврате кредита и уплате процентов, пени, установив срок для добровольного исполнения требования 30 календарных дней со дня предъявления требования. Однако, ответчик в установленный срок требование о досрочном полном гашении кредита/процентов/пени не исполнил.По состоянию на /дата/ задолженность ответчика перед Банком составила в общей сумме 1883355,91 руб. В соответствии с пунктом 13.1. Кредитного договора за нарушение сроков возврата кредита Заемщик уплачивает пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора о предоставлении денежных средств, от суммы просроченного за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно). По состоянию на /дата/ (на дату заключения Кредитного договора) ключевая ставка ЦБ РФ была установлена в размере 6,75% годовых (Информационное сообщение Банка России от /дата/). /дата/ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> зарегистрирована ипотека в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) на: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество сделана запись регистрации ипотеки №. Из выписки по счету следует, что обязательства по кредитному договору исполняются не надлежаще с /дата/ <адрес> образом, на основании статьи 348 ГК РФ, статей 50, 54, 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» у Банка «Левобережный» (ПАО) есть право на обращение взыскания на заложенное имущество. Поскольку из материалов дела усматривается нарушение ответчиком условий кредитного договора в связи с несвоевременной оплатой обязательных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, нарушение обеспеченного залогом обязательство значительно (сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев), имеются основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество. По состоянию на /дата/ рыночная стоимость предмета ипотеки составляла 2 518 000 руб., что подтверждается Отчетом № об оценке рыночной стоимости однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составленным ООО ЦО «СКОРИНГ». По состоянию на /дата/ рыночная стоимость предмета ипотеки - 2 961 000 руб., что подтверждается Отчетом № от /дата/ об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составленным ООО КЦ «ЭКСПЕРТ». При таких обстоятельствах, применяя правила ст. 54 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, должна быть установлена в размере 2 368 800 руб. (80% от рыночной стоимости, установленной в отчете оценщика). Кроме того, с даты вступления в законную силу решения суда, принятого по настоящему иску, истец также вправе требовать взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с правилами ст. 395 ГК РФ.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банк «Левобережный» (ПАО): 1) задолженность по Кредитному договору <***> от /дата/ по состоянию на /дата/ в размере 1 883 355,91 руб., в том числе: 1 781 926,64 руб. - задолженность по кредиту; 101 423,64 руб. - сумма процентов, начисленных по состоянию на /дата/; 0,95 руб. - пени, начисленные за нарушение сроков возврата кредита по состоянию на /дата/; 4,68 руб. - пени, начисленные за нарушение сроков уплаты процентов по состоянию на /дата/; 2) сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке 11,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 781 926,64 руб. с учетом его фактического погашения, за период с /дата/ по день вступления в законную силу решения суда, принятого по настоящему иску; 3) неустойку, начисленную за нарушение сроков возврата кредита из расчета 1/366 (одна триста шестьдесят шестая) от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых (6,75%), действующей на дату заключения Договора о предоставлении денежных средств, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств о возврате кредита за каждый календарный день просрочки за период с /дата/ по день вступления в законную силу решения суда, принятого по настоящему иску; 4) неустойку, начисленную за нарушение сроков уплаты процентов из расчета 1/366 (одна триста шестьдесят шестая) от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых (6,75%), действующей на дату заключения Договора о предоставлении денежных средств, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки за период с /дата/ по день вступления в законную силу решения суда, принятого по настоящему иску; 5) сумму процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) из расчета ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 809 188,15 руб. с учетом его фактического погашения, за период со дня, следующего за днем вступления в законную силу решения суда, принятого по настоящему иску, по день фактического гашения кредита; 6) расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в сумме 2 500 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 298,96 руб.; 7) обратить взыскание на залоговое недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику: квартиру по адресу: <адрес>, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 25,4 кв.м., в том числе жилой площадью 14 кв.м., кадастровый №, определив способ продажи залогового имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 368 800 руб. (80% от рыночной стоимости, установленной в отчете оценщика).

Представитель истца Банк «Левобережный» (ПАО) Калужских О.В. в судебном заседании заявленные уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом приняты меры, предусмотренные ст. 113 ГПК РФ, к надлежащему извещению ответчика о дне, времени и месте судебного разбирательства, путем направления судебных извещений заказной почтой с уведомлением по адресу регистрации ответчика, подтвержденному адресной справкой УВМ ГУ МВД России по <адрес> от /дата/, которые прибыли в место вручения заблаговременно, однако ответчиком получены не были, в связи с чем, возвращены в суд с отметкой «истечение срока хранения». При этом суд отмечает, что истцом во исполнение положений п. 6 ст. 132 ГПК РФ по адресу регистрации ответчика /дата/ заказной почтой с уведомлением было направлено почтовое отправление, содержащее в себе копию искового заявления с приложением, которое ответчиком также получено не было, возвратилось в адрес истца с отметкой «истечение срока хранения». Также, /дата/ на адрес электронной почты ответчика dalid78@mail.ru, указанный ей самостоятельно в заявлении о реструктуризации долга, с официального адреса электронной почты суда (oktiabrsky.nsk@sudrf.ru), был направлен электронный образ судебного извещения с номером гражданского дела № о дате и времени (/дата/ в 09 час. 30 мин.) судебного заседания с указанием сведений, предусмотренных ст.114 ГПК РФ, приложением копии искового заявления, что подтверждается отчетом об отправке, содержащий в себе, в том числе, предложение о предоставлении суду письменной позиции относительно требований иска о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (представлении доказательств полного/частичного исполнения денежного обязательства перед кредитором, незначительность долга или явную несоразмерность долга стоимости предмета залога). Извещение ответчика о судебном заседании, назначенном на /дата/, также подтверждается телефонограммой от /дата/, принятой лично ответчиком по номеру телефона указанному ей самостоятельно в заявлении о реструктуризации долга. Кроме того, информация о месте и времени рассмотрения дела была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Октябрьского районного суда <адрес> (oktiabrsky.nsk@sudrf.ru) в соответствии со ст.ст. 14, 16 Федерального закона от /дата/ N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Судом также учтено, что данное гражданское дело находится в производстве суда с /дата/, а в соответствии с ч. 1 ст.154 ГПК РФ дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения 2-х месяцев со дня поступления заявления в суд, в связи с чем, отложение рассмотрения дела могло привести к необоснованному затягиванию рассмотрения искового заявления и нарушению прав истца на судебную защиту; в соответствии с принципом диспозитивности стороны по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами; своевременно извещенный о рассмотрении дела ответчик предпочел вместо защиты своих прав в суде неявку в судебное заседание при его надлежащем извещении. При этом суд принимает во внимание, что право лица, участвующего в деле, довести до суда свою позицию, может быть реализовано и без личного участия в судебном разбирательстве предусмотренными законом способами, в связи с чем, ответчик имел возможность (с учетом нахождения дела в производстве суда с /дата/) изложить свои доводы письменно, однако, данным правом не воспользовался.

С учетом данных обстоятельств суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о дате судебного заседания надлежащим образом.

Заслушав объяснения представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство (договор) позволяет определить период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, то обязательство подлежит исполнению в пределах такого периода.

Пункт 1 ст. 329 ГК РФ предусматривает обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п. 1 ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В силу п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено и из материалов дела следует, что /дата/ между Банк «Левобережный» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №№ согласно условиям которого кредитор предоставил заемщикам кредит в размере 1851280 руб. сроком на 240 календарных месяцев под 15,4% годовых, цель предоставления: погашение в полном объеме задолженности по первоначальному кредитному №/ин-14/20/0 от /дата/ заключенному между ФИО2 и Акционерным коммерческим банком «Инвестиционный торговый банк» (открытое акционерное общество).

Процентная ставка, установленная п.4 договора уменьшается на 4,00 %. с даты платежа месяца, следующего за месяцем в котором заемщиком предоставлен кредитору (или его уполномоченному представителю) документ, подтверждающий факт государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора (договор об ипотеке/договор залога прав требования (ипотеки) с пометкой органа регистрации прав о регистрации ипотеки в пользу кредитора или выписка из ЕГРН подтверждающая факт регистрации ипотеки в пользу кредитора).

В период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию процентная ставка, определенная согласно п.4.3 договора, уменьшается на 0,7 %.

В связи с предоставлением ответчиком документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки в пользу Банка «Левобережный» ПАО на недвижимое имущество, процентная ставка по договору с /дата/ установлена в размере 11,4% годовых, размер ежемесячного платежа- 19658 руб.

В соответствии с п. 13.1 кредитного при нарушении сроков возврата заемных денежных средств и/или процентов, заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующих на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В соответствии условиями кредитного договора <***> от /дата/, заемщик обязуется возвратить полученные в рамках договора заемные средства, уплатить проценты, начисленные за пользование заемными средствами, а также уплатить сумму неустойки.

Неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей.

Банк «Левобережный» (ПАО) свои обязательства по Кредитному договору перед ответчиком выполнил, предоставив денежные средства на счет Заемщика.

Таким образом, принятые на себя обязательства банком исполнены в полном объеме.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному №№ от /дата/, /дата/ между Банк «Левобережный» (ПАО) и ФИО2 был заключен договор об ипотеке, согласно которому в целях обеспечения принятых на себя обязательств ответчиком в пользу Банка «Левобережный» ПАО передано следующее недвижимое имущество: квартира по адресу: <адрес>, состоящая из 1 комнаты, общей площадью 25,4 кв.м., в том числе жилой площадью 14 кв.м., кадастровый №,

Согласно п.2.3 договора недвижимое имущество оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 2518000 руб.

Ипотека на указанное недвижимое имущество возникла в силу договора об ипотеке от /дата/, а также удостоверена закладной от /дата/.

В соответствии с п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке законному владельцу Закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

/дата/ истец в соответствии с правилами Федерального закона № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» предоставил ответчику льготный период с /дата/ по /дата/, что подтверждается уведомлением от /дата/, дополнительным соглашением от /дата/ № к Кредитному договору № № от /дата/, Информационным расчетом ежемесячных платежей.

Как достоверно установлено в судебном заседании и не опровергнуто, ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Договора кредита, а также ст. 309 ГК РФ производила с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с условиями п. 13.1 Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата заемных средств, заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующих на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки с даты поступления просроченного платежа в счет кредитора (включительно).

По состоянию на /дата/ ключевая ставка ЦБ РФ была установлена в размере 6,75% годовых (Информационное сообщение Банка России от /дата/).

В соответствии с расчетом истца, проверенному судом, признанному правильным, соответствующим заключенному между сторонами договору и закону, задолженность по Кредитному договору по состоянию на /дата/ составляет 1883 355,91 руб. в том числе: 1781926,64 руб. - основной долг, 101423, 64 руб.- проценты, начисленные по состоянию на /дата/, 0,95 руб. – пени, начисленные за нарушение сроков возврата кредита по состоянию на /дата/ и 4,68 руб. – пени, начисленные за нарушение срока уплаты процентов по состоянию на /дата/.

В соответствии со ст. ст. 334, 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество.

В связи с неисполнением Заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Договором, истцом в соответствии с п. 6.4.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (займов) Банка «Левобережный» (ПАО) предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, что подтверждается копией требования о досрочном истребовании задолженности от /дата/. Указанные требования ответчиком выполнены не были, добровольно задолженность погашена не была.

Как указано истцом в исковом заявлении и на момент рассмотрения дела не оспорено ответчиком, задолженность до настоящего времени в полном объеме ответчиками не погашена.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств, опровергающих исковые требования, и подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Поскольку ответчиком кредитный договор и обстоятельства его исполнения не оспорены, то суд, руководствуясь принципом состязательности (ч.1 ст.12 ГПК РФ), исходя из согласованных сторонами условий договора считает, что указанные требования истца о взыскании с ответчика в пользу Банк «Левобережный» (ПАО) задолженности по состоянию на /дата/ в размере 1 883 355, 91 руб., в том числе: 1781926,64 руб. - основной долг, 101423, 64 руб.- проценты, начисленные по состоянию на /дата/, 0,95 руб. – пени, начисленные за нарушение сроков возврата кредита по состоянию на /дата/ и 4,68 руб. – пени, начисленные за нарушение срока уплаты процентов по состоянию на /дата/, подлежат удовлетворению. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от /дата/ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитными средствами по ставке 11,4%, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 781 926, 64 руб. за период с /дата/ по день вступления решения суда в законную силу, суд считает исковые требования истца о взыскании процентов законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки за период с /дата/ по день вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки, начисленной за нарушение сроков возвраты кредита и уплаты процентов из расчета 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых (6,75%), действующей на дату заключения договора, за период с /дата/ по день вступления решения суда в законную силу, суд считает данные исковые требования также законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных со дня вступления в законную силу решения суда, принятого по настоящему делу на сумму основного долга по день фактической уплаты долга, исчисленных из расчета ключевой ставки, установленной Банком России, суд учитывает следующее.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 названного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от /дата/ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму долга со дня вступления в законную силу решения суда и по день уплаты долга, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает требования залогодержателя за счет заложенного имущества в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со статьей 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Согласно ст. 447 - 449 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая, что обязательства заемщика по кредитному договору не исполнены надлежащим образом, а истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество в счет погашения образовавшейся задолженности, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика - суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Согласно договора об ипотеке от /дата/ следует, что недвижимое имущество оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 2518000 руб.

По состоянию на /дата/ рыночная стоимость предмета ипотеки составляет - 2 961 000 руб., что подтверждается Отчетом № от /дата/ об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составленным ООО КЦ «ЭКСПЕРТ».

Таким образом, 80% от рыночной стоимости квартиры составляет 2 368 800 руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 статьи 54.1 Федерального закона от /дата/ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма не исполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таких условий судом не установлено.

Таким образом, принимая во внимание вышеприведенное законодательство, суд полагает возможным определить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу:<адрес>, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 25,4 кв.м., в том числе жилой площадью 14 кв.м., кадастровый № в размере 80% от его рыночной стоимости, что составляет 2518000 руб.

Суд считает необходимым определить способ реализации квартиры в виде ее продажи с публичных торгов.

По основаниям ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать расходы по оценке, которые истец понес для обоснования позиции в суде (отчет об оценки предмета ипотеки), в размере 2500 руб., на оплату государственной пошлины в размере 24 298, 96 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (Публичное Акционерное Общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (Публичное Акционерное Общество) задолженность по кредитному договору №№ от /дата/ по состоянию на /дата/ в размере 1 883 355,91 руб., в том числе: 1 781 926,64 руб. - задолженность по кредиту, 101 423,64 руб. - сумму процентов, начисленных по состоянию на /дата/, 0,95 руб. - пени, начисленные за нарушение сроков возврата кредита по состоянию на /дата/, 4,68 руб. - пени, начисленные за нарушение сроков уплаты процентов по состоянию на /дата/, расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в сумме 2 500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24 298 руб. 96 коп., всего 1 910 154 (Один миллион девятьсот десять тысяч сто пятьдесят четыре) руб. 87 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (Публичное Акционерное Общество) сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке 11,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1781 926, 64 руб. с учетом его фактического погашения, за период с /дата/ по день вступления в законную силу решения суда, принятого по настоящему иску.

Взыскать с ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (Публичное Акционерное Общество) неустойку, начисленную за нарушение сроков возврата кредита из расчета 1/366 (одна триста шестьдесят шестая) от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых (6,75%), действующей на дату заключения Договора о предоставлении денежных средств, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств о возврате кредита за каждый календарный день просрочки за период с /дата/ по день вступления в законную силу решения суда, принятого по настоящему иску.

Взыскать с ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (Публичное Акционерное Общество) неустойку, начисленную за нарушение сроков уплаты процентов из расчета 1/366 (одна триста шестьдесят шестая) от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых (6,75%), действующей на дату заключения Договора о предоставлении денежных средств, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки за период с /дата/ по день вступления в законную силу решения суда, принятого по настоящему иску.

Взыскать с ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (Публичное Акционерное Общество) сумму процентов за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) из расчета ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 781 926, 64 руб. с учетом его фактического погашения, за период со дня, следующего за днем вступления в законную силу решения суда, принятого по настоящему иску, по день фактического гашения кредита.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 25,4 кв.м., в том числе жилой площадью 14 кв.м., кадастровый №.

Определить способ продажи квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 2 368 800 (Два миллиона триста шестьдесят восемь тысяч восемьсот) руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено /дата/.

Судья А.А.Николаева