Решение № 2-134/2020 2-134/2020(2-1340/2019;)~М-1466/2019 2-1340/2019 М-1466/2019 от 6 февраля 2020 г. по делу № 2-134/2020

Дело № 2-134/2020

УИД42RS0035-01-2019-002316-91


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Таштагол 07 февраля 2020 г.

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Щегловой А.В.,

при секретаре Ануфриевой И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту АО «СОГАЗ») просило:

1. расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании <данные изъяты>, заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ»;

2. взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» страховую премию на день вынесения решения (на дату подачи иска страховая премия составляет 2197,53 руб.)

3. взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6400 рублей.

Требования мотивированы тем, <данные изъяты> между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) <данные изъяты>, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного и имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества, страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество.

Согласно п. 4.1. Договора страхования договор вступает в силу и действует:

- по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также страхованию риска гибели (уничтожения) или повреждения имущества - с <данные изъяты> но не ранее даты фактического предоставления кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных средств на счет Заемщика) до момента полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, а именно <данные изъяты>

- по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности Страхователя на Имущество с <данные изъяты> но не ранее, чем с даты государственной регистрации права собственности Страхователя на застрахованное имущество - квартиру по <данные изъяты>

Согласно п. 6.1 Договора страхования страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной 10%, но не более действительной стоимости квартиры. Под действительной стоимостью понимается рыночная стоимость объекта недвижимости, указанная в отчете об оценке.

На дату заключения настоящего договора страховая сумма составляет:

- по страхованию жизни и здоровья Страхователя 1388970 руб.;

- по страхованию имущества от гибели (уничтожения) и повреждения страхования 1388970 руб.

На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

По информации представленной выгодоприобретателем - Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на <данные изъяты> (начало второго страхового периода) размер остатка ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору на дату начала периода страхования (<данные изъяты>) увеличенная на 10 % составляла: 1 336 039,63 рублей.

Согласно п. 6.3. Договора страхования страховая премия оплачивается Страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования наличными денежными средствами или в безналичным перечислением на расчетный счет страховщика не позднее 24 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования (кроме первого периода страхования).

Учитывая изложенное, второй страховой взнос за период (с <данные изъяты>) в размере 9352,27 руб. должен был быть произведен ответчиком до <данные изъяты>.

В связи с тем, что ответчиком не был внесен второй очередной страховой взнос в установленный договором срок, <данные изъяты> страховщик направил страхователю уведомление № <данные изъяты> и соглашение о расторжении договора страхования от <данные изъяты>. Документы были получены ответчиком <данные изъяты> однако, до настоящего времени подписанное ФИО1 соглашение о расторжении договора в адрес страховщика не поступало. Аналогичное письмо о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии было направлено выгодоприобретателю – Банку ПАО ВТБ.

По состоянию на <данные изъяты> размер страховой премии за период с <данные изъяты> (дата подачи иска) составляет 2197,53 руб. (9352,27 руб. / 365 * 84 дня), где 9352,27 руб. - размер страховой премии за период с <данные изъяты>, 366 - количество дней в году; 81 - количество дней просрочки за период с <данные изъяты>.

В судебное заседание истец АО «СОГАЗ», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена.

Третье лицо ПАО Банк ВТБ в судебное заседание представителя не направило, извещено.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договоров) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом из материалов дела установлено, что <данные изъяты> между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) № <данные изъяты>

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании, сроком действия с <данные изъяты> в соответствии с Правилами страхования при ипотечном страховании в редакции от <данные изъяты> (л.д.21, 53-57).

Согласно п. 4.1. Договора страхования договор вступает в силу и действует:

- по страхованию рисков причинения вреда жизни и здоровью, а также страхованию риска гибели (уничтожения) или повреждения Имущества - с 00 часов 00 мин <данные изъяты>, но не ранее даты фактического предоставления кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных средств на счет Заемщика) до момента полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, а именно <данные изъяты>

- по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности Страхователя на Имущество с 00 часов 00 мин <данные изъяты>, но не ранее, чем с даты государственной регистрации права собственности Страхователя на застрахованное имущество - квартиру по <данные изъяты>.

Согласно пункту 6.3 договора страхования премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.

Так, из материалов дела усматривается, что <данные изъяты> ФИО1 оплачена страховая премия в сумме 9029, 31 руб. (л.д. 33).

Пунктом 6.4. договора страхования предусмотрен размер страхового тарифа на второй период страхования.

Подписывая договор страхования, ответчик была ознакомлена с условиями договора и Правилами страхования, уведомлена об основаниях прекращения договора страхования.

Согласно п. 5.1 Правил страхования при ипотечном кредитовании от <данные изъяты> под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с пунктом 5.3. Правил страхования страховая премия уплачивается страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку) в размере и в сроки, предусмотренные договором страхования, наличными денежными средствами или безналичным перечислением.

Как было указано истцом, следует из материалов дела, оплата за первый период страхования ответчиком произведена, второй период страхования в установленный срок не оплачен.

<данные изъяты> АО «СОГАЗ» направило ФИО1 соглашение о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с предложением погасить задолженность и подписать соглашение о расторжении договора страхования. Ответчик не направил в адрес страховой компании ответ и подписанное соглашение о расторжении договора.

Согласно пункту 6.6.5 Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Правилами страхования также предусмотрено, что вступивший в силу договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования (пункт 6.6.3.); по соглашению сторон, при этом порядок взаиморасчетов определяется соглашением сторон (пункт 6.6.4.).

Пунктом 4.1.2. договора страхования жизни и здоровья страхователя установлено, что начало первого периода страхования совпадает с датой начала действия договора и заканчивается в <данные изъяты>. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Таким образом, сторонами было определено, что срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем причитающейся с него суммы страховой премии. В связи с чем, отсутствие со стороны страхователя оплаты очередной страховой премии является выражением его отказа от договора страхования, т.к. действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования.

Принимая во внимание, что после <данные изъяты> ФИО1 не оплачивала страховую премию, данное обстоятельство свидетельствует об отказе страхователя от исполнения договора в соответствии с условиями договора страхования.

Так, Правилами страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования, что влечет прекращение договора страхования, при этом не определен порядок прекращения договора в случае отказа страхователя от договора.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание положения пункта 6.6.5. Правил страхования, предусматривающие прекращение договора страхования в случае неуплаты страхователем страховой премии, суд приходит к выводу, что неуплата страхователем ФИО1 страховой премии на новый период страхования свидетельствует об ее отказе от договора страхования.

Иное толкование Правил страхования, приведет к тому, что страхователь, имеющий намерение отказаться от договора страхования и не внесший страховую премию для оплаты очередного периода страхования, фактически, может отказаться от договора только с согласия страховщика, который должен направить страхователю соглашение о расторжении договора страхования.

При таком толковании положений Правил страхования стороны договора страхования ставятся в неравное положение при реализации права на отказ от договора и прекращение договора страхования.

Таким образом, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что сторонами было определено, что срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты внесения страхователем суммы страховой премии, в связи с чем, отсутствие со стороны страхователя оплаты очередной страховой премии является выражением его отказа от договора страхования.

Соответственно у суда первой инстанции отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований о расторжении договора страхования и взыскания страховой премии.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, то суд в силу ст. 98 ГПК РФ приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, расходов по оплате государственной пошлины - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Щеглова