Решение № 2-85/2019 2-85/2019~М-271/2019 М-271/2019 от 4 июня 2019 г. по делу № 2-85/2019

Дело № 2-85/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 июня 2019 года с. Нюксеница

Нюксенский районный суд Вологодской области в составе судьи Согриной Е.В.,

при секретаре Кормановской В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под <данные изъяты>% годовых и залог транспортного средства –<данные изъяты>. 27 ноября 2015 года банк изменил условия кредитного договора, увеличил срок для возврата денежных средств до 5 декабря 2023 года, уменьшил процентную ставку до 7,5 % годовых. Размер и сроки выплат по кредиту, включая уплату процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, Условиях предоставлениях кредита). Денежные средства по кредиту перечислены на расчетный счет заемщика. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов банку оплатил частично, в связи с чем банк направил ему уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог автомобиль <данные изъяты> залоговой стоимостью <данные изъяты> рублей.

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 19 марта 2019 года составляет <***> рубля 30 копеек, из которых задолженность по основному долгу 901 898 рублей 65 копеек, задолженность по уплате процентов 96 104 рубля 21 копейка, неустойки за несвоевременную оплату кредита 202 352 рубля 11 копеек, неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту 51 087 рублей 33 копейки.

Представитель истца по доверенности ФИО2 просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору <***> рубля 30 копеек, госпошлину 20 457 рублей 21 копейку, обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» по договору залога транспортное средство <данные изъяты>.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доводов на исковое заявление не представил.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты ФИО1 о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (далее по тексту Условия) в порядке ст.ст. 434, 438 ГК РФ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых на приобретение транспортного средства – <данные изъяты>. Согласно Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета для надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком залогодатель передал залогодержателю в залог автомобиль <данные изъяты>.

На основании пункта 6 заявления-анкеты договор считается заключенным в дату предоставления кредита путем зачисления суммы кредита на счет №, указанный в п. 3.7 анкеты.

Разделом 4 Условий установлено, что все изменения и дополнения к договору действительны при условии их оформления в письменном виде. Стороны обязаны в трехдневный срок в письменном виде информировать друг друга о всех изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору.

Выпиской по счету № подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, денежные средства зачислены на счет заемщика. ФИО1 производил платежи по кредиту в период с января по апрель 2014 года, с марта по ноябрь 2015 года в суммах, значительно уменьшенных относительно установленных графиком платежей.

С целью снижения финансовой нагрузки на клиента 27 ноября 2015 года по кредитному договору ФИО1 была произведена реструктуризация, в результате которой были уменьшены процентная ставка, размер ежемесячного платежа и увеличен срок кредитования и сумма кредита.

ООО КБ «АйМаниБанк» 27 ноября 2015 года адресовало ФИО1 уведомление об изменении условий кредитного договора, в соответствии с которым сумма кредита составляет 1 026 435 рублей, срок действия договора до 5 декабря 2023 года, процентная ставка 7,50 % годовых, к уведомлению приложен график платежей, по которому в период с 27 ноября 2015 года по 7 ноября 2016 года сумма ежемесячного платежа составляет 1000 рублей, с 8 ноября 2016 года по 7 ноября 2023 года - 16 315 рублей 24 копейки в месяц, с 8 ноября по 5 декабря 2023 года 15 969 рублей 80 копеек. Сведений о получении ФИО1 указанного уведомления материалы дела не содержат.

В соответствии с абзацем 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах заемщика.

В соответствии с пунктом 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно уведомлению об изменении условий кредитного договора от 27 ноября 2015 года банк уменьшил процентную ставку по кредиту с 18,50% годовых до 7.5% годовых, увеличил срок возврата кредита до 5 декабря 2023 года, увеличил сумму кредита с 863845 рублей до 1026435 рублей 23 копеек. Какого-либо соглашения, заключенного и подписанного сторонами, об изменении условий кредитного договора об уменьшении процентной ставки по кредиту, увеличении срока возврата кредита, увеличении суммы кредита до 1026435 рублей 23 копеек в суд не представлено.

Учитывая, что такие изменения повлекли увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, действия банка по изменению условий кредитного договора не могут быть признаны правомерными.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым при разрешении спора руководствоваться первоначальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, являющимся приложением №2 к условиям предоставления кредита.

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по состоянию на 19 марта 2019 года составляет <***> рубля 30 копеек, из которых задолженность по основному долгу 901 898 рублей 65 копеек, задолженность по уплате процентов 96 104 рубля 21 копейка, неустойки за несвоевременную оплату кредита 202 352 рубля 11 копеек, неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту 51 087 рублей 33 копейки.

В соответствии с первоначальным Графиком платежей ФИО1 должен был выплатить основной долг по договору в размере 863845 рублей, проценты за пользование кредитом по состоянию на 29 марта 2019 года в размере 629393,04 рубля.

Согласно Выписке платежей по счету за период с 5 декабря 2013 года по 29 июня 2018 года ФИО1 внесены в счет оплаты платежей денежные средства:

-по основному долгу в размере 159900 рублей 39 копеек <данные изъяты>;

- по уплате процентов в размере 204802 рубля 69 копеек <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>;

штраф по просроченным процентам в размере 11614 рублей 93 копейки <данные изъяты>

<данные изъяты> и штраф по просроченной задолженности в размере 22388 рублей 83 копейки <данные изъяты>, всего 34003 рубля 76 копеек.

Таким образом, согласно расчету суда, исходя из первоначальных условий кредитного договора, Выписки платежей по счету, задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 703944 рубля 61 копейку (863845-150104,06), задолженность по уплате процентов по состоянию на 29 марта 2019 года – 424590, 27 рублей.(629392,96 -204802, 69).

Истец ООО КБ «АйМаниБанк» требовал взыскать с ФИО1 неустойку за несвоевременную оплату кредита в размере 202 352 рубля 11 копеек, неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 51 087 рублей 33 копейки, всего 253439 рублей 44 копейки.

Одним из способов обеспечения обязательств, предусмотренных статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, является неустойка, которой, согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая обстоятельства дела, а также тот факт, что кредитор сам способствовал увеличению периода просрочки (зная о наличии задолженности с 2015 года, с требованиями в суд обратился в апреле 2019 года), компенсационную природу неустойки, суд полагает возможным снизить общий размер штрафных санкций до 20000 рублей.

На основании изложенного суд пришел к выводу, что с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» подлежит взысканию задолженность, исходя из первоначальных условий кредитного договора в размере 820048 рублей 82 копейки, в том числе основной долг в размере 703944 рубля 61 копейка, проценты за пользование кредитом, согласно заявленным исковым требованиям в размере 96104 рубля 21 копейка, неустойка в размере 20 000 рублей.

Истец заявил требования об обращении взыскания на предмет залога транспортное средство <данные изъяты>. Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

Согласно положениям статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 2.2.4.2 Условий установлено, что в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Предметом залога является автомобиль <данные изъяты> (пункты 2,4 заявления-анкеты).

Поскольку факт выдачи кредита подтверждается материалами дела, и отсутствуют доказательства исполнения заёмщиком надлежащим образом обязательств по возврату суммы кредита и начисленных процентов в установленный кредитным договором сроки, суд считает, что имеются основания для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество в счёт погашения задолженности по кредитному договору, и полагает возможным обратить взыскание на заложенное транспортное средство <данные изъяты>, что соотносится с положениями статьи 350 ГК РФ и разделом 2 Условий. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, не имеется. По информации ОМВД РФ по Тарногскому району от 8 мая 2019 года автомобиль <данные изъяты>, зарегистрирован за ФИО1.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в порядке возврата в размере 19212 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст., 309, 310, 348, 361, 363, 809, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 194-198, 233-237ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 820048 (Восемьсот двадцать тысяч сорок восемь) рублей 82 копейки.

Обратить взыскание на переданное в залог транспортное средство <данные изъяты>.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» госпошлину в порядке возврата в сумме 19212 (Девятнадцать тысяч двести двенадцать) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Вологодском областном суде, с подачей жалобы через Нюксенский районный суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Согрина