Решение № 2-482/2017 2-482/2017~М-460/2017 М-460/2017 от 14 августа 2017 г. по делу № 2-482/2017

Дело № 2-482/17


Решение

Именем Российской Федерации

г. Калач 15 августа 2017 г.

Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Соляной И.В.

при секретаре Шапошниковой Т.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Калачеевского районного суда Воронежской области гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 591 руб. 95 коп., из которых сумма основного долга – 69 283,95 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 4 020,24 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 182,35 рубля; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 33 105,41 руб., а также о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 3 511руб. 84 коп.

В обоснование исковых требований истец ссылается на следующие обстоятельства:

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Калачеевского района Воронежской области от 10.09.2015 г. судебный приказ отменен, банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 83 000,00 рублей, в том числе: 83 000,00 рублей - сумма к выдаче. Процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. Полная стоимость кредита - 34,82 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 83 000,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 83 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены 3аемщиком через банковскую карту (согласно п. 1.2. распоряжения клиента по кредитному договору).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы Ббанка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок:

предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк выполнил все возложенные на него обязанности.

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела и договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

При заключении договора истцом был получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 указанного Распоряжения).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

Как указывает истец, до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 105,41 рубля, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 115 591,95 рублей, из которых:

сумма основного долга - 69 283,95 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом – 4 020,24 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 182,35 рубля;

убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 33 105,41 рублей.

Со ссылкой на ст.ст. 160, 309, 310, 811, 819, 820 ГК РФ и пункт 16 Постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию вышеуказанная сумма.

Представитель истца в суд не явился, извещался надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала, составив об этом письменное заявление о признании иска. Последствия признания иска, предусмотренные ст. 39, 173 ГПК РФ, суд разъяснил.

При указанных обстоятельствах у суда не имеется препятствий для удовлетворения иска в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитов, включая убытки банка.

При этом ответчик ФИО1 просила суд о снижении размера штрафа до 1 000 руб. с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Суд приходит к выводу о том, что у истца имеется право на взыскание штрафных санкций, учитывая, что ответчик неоднократно нарушал график платежей: допускал платежи с нарушением графика платежей с ДД.ММ.ГГГГ, имелись неоднократные пропуски ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ последний платеж сделан ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-26). Размер неустойки в соответствии с п. 4.2 «Тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору» составляет за просрочку платежа с 10 го календарного дня с даты образования просроченной задолженности» 1% от суммы задолженности за каждый ее день. В исковых требованиях указано, что после ДД.ММ.ГГГГ банк принял решение не начислять штрафных санкций. Следовательно, во внимание принимается именно период до ДД.ММ.ГГГГ При этом истец, приводя расчет штрафа (л.д. 34-35), не указывает, применяются ли им санкции за просрочку основного долга либо процентов и за какой период данных просрочек. Анализ графика платежей свидетельствует о применении штрафа ко всем видам задолженности.

Сам по себе непризнание ответчиком неустойки в размере меньшем, чем заявлен истцом, не является основанием для ее снижения, тем не менее, суд считает, что последствия неисполнения обязательства ФИО1 для банка не являются значительными, банк не лишен права на взыскание неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ до полного исполнения договора заемщиком, поскольку не заявлял требований о расторжении договора. Суд принимает во внимание высокую процентную ставку по данному виду кредита (полная стоимость кредита составляет 34,82% годовых).

У суда имеются основания для снижения штрафных санкций до 1 000 руб., что составляет сумму, большую по размеру ставки банковского рефинансирования за истекший период.

Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям (требования удовлетворены на 93,78 %), сумме 3293 руб. 40 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

суд решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, в пользу ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 409 (сто восемь тысяч четыреста девять) рублей 65 коп., из которых сумма основного долга – 69 283,95 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 4 020,24 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 000 рублей; неоплаченные проценты за пользование кредитом – 33 105,41 руб., а также государственную пошлину в сумме 3 293 рубля 40 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия.

Судья Соляная И.В.