Решение № 2-143/2019 2-143/2019(2-3462/2018;)~М-3281/2018 2-3462/2018 М-3281/2018 от 22 января 2019 г. по делу № 2-143/2019

Дело **


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

**** ***

Железнодорожный районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Л.В. Кузьменко

при секретаре Т.А.Алексеевой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ча к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», указав, что **** между ним и банком заключен договор потребительского кредита на общую сумму 2 167164,18 руб. сроком на 60 месяцев. При получении кредита была уплачена единовременная плата за Программу добровольной финансовой защиты в размере 715 164,18 руб.. Денежные средства были выданы в размере 1 452 000 руб.. В договоре указана общая сумма кредита 2167 164,18 руб., то есть сумма кредита увеличена на плату за Программу добровольной финансовой защиты в размере 715 164,18 руб.. В заявлении о предоставлении потребительского кредита в п.3.1 указано, что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков- 0,55% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. **** истцом было подано заявление в ПАО «Совкомбанк» с просьбой перерасчета страховой суммы и возврата излишне уплаченной суммы и отключения от программы страхования. Данное заявление было проигнорировано банком. Пользовался истец страхованием 17 месяцев - с апреля 2017 года по август 2018 года. За период действия Программы использована сумма страхования 1 452 000*0,55%* 17 = 135 762 руб.. 479 160 – 135 762 = 343 398 руб. - сумма неиспользованной страховки.

Истец с учетом уточнения исковых требований (л.д.137-139) в судебном заседании **** просил признать недействительными условия кредитного договора ** от ****, заключенного между сторонами, в части присоединения к программе добровольной финансовой и страховой защиты; исключить участие истца в договоре страхования; взыскать с ответчика сумму, оплаченную за счет кредитных средств за подключение к программе страхования в размере 715 164,18 руб., направить ее на погашение основного долга по кредитному договору; плату за пользование чужими денежными средствами в сумме на дату принятия решения и направить ее на погашение основного долга по кредитному договору; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей.

Представитель истца просила уточненные исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представлен отзыв. (л.д.83-86)

Руководствуясь п.3 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав стороны, представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ непредставление доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Установлено, что **** ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, и между сторонами был заключен кредитный договор на общую сумму 2 167164,18 руб. сроком на 60 месяцев. (л.д. 89-100).

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

При этом в п. 1.1 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просил банк одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

В п. 1.2 раздела «Г» заявления (л.д.95-99) ФИО1 указал, что понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Понимает и согласен с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, а в случае его смерти – его наследники.

В заявлении разъяснено, что программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает в себя обязанности банка, в том числе, застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (п. 2.1 раздела «Г»).

Согласно п. 3.1 раздела «Г» заявления размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,55% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита; подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Заемщик уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе; заемщик понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка; заемщик осознанно хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг (п.п. 4.1, 4.2, 4.3 раздела «Г» заявления).

В соответствии с п. 4.4 раздела «Г» заявления ФИО1 подробно информирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающей Программу и уплату банка; он полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг.

В заявлении заемщик также указал, что понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 4.6 раздела «Г» заявления).

Собственноручной отдельной подписью в заявлении ФИО1 подтвердил свое согласие на предоставление банком дополнительной услуги в виде включения его в Программу; он понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления ему банком указанной дополнительной услуги (п. 4.7 раздела «Г» заявления).

С условиями страхования ФИО1 ознакомлен и согласен, что подтверждается соответствующей отметкой (п. 4.8 раздела «Г» заявления).

В соответствии с п. 5.1 раздела «Г» заявления заемщик ФИО1 выбрал уплату платы за Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков за счет кредитных средств, предоставляемых банком, в то время, как данная плата была возможна и за счет собственных средств.

В п. 5.2 раздела «Г» заявления ФИО1 просил банк предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за программу, направить на ее уплату, вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользованной суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита, направить по реквизитам платежа.

В соответствующих разделах заявления ФИО1 проставлена отметка «согласен», имеется подпись и расшифровка подписи ФИО1

ФИО1 также подано отдельное заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д.100), в котором указал, что подтверждает, что получил полную и подробную информацию в соответствии со ст. ст. 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от **** №4015-ФЗ (п. 10 заявления). При этом ФИО1 ознакомлен, что подробные условия страхования изложены в Памятке, размещенной на сайте банка: www.sovcombank.ru.

В Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства также указано, что заемщик вправе получить кредит без участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной и финансовой защиты заемщиков.

Принимая во внимание, что ФИО1 по своему усмотрению, осознанно дал согласие на страхование путем присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив желание в заявлении после ознакомления с условиями страхования, собственноручной подписью в заявлении подтвердил волеизъявление на направление части кредитных средств на оплату страховой премии, в заявлении разъяснено, что присоединение в программе страхования не является обязательным условием, заемщик вправе отказаться от страхования либо застраховать свою ответственность в другой страховой компании, суд находит доводы ФИО1, изложенные в его исковом заявлении, несостоятельными, поскольку его права ПАО «Совкомбанк» не нарушены.

Доводы о том, что потребителю не была предоставлена полная информация о размере страховой премии, суд находит несостоятельными, поскольку в заявлении о предоставлении кредита указано, каким способом производится расчет страховой премии (простым арифметическим путем).

С учетом изложенного, оснований для признания кредитного договора в части условий страхования, признания незаконной платы страховой премии, взыскания платы страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами, о чем заявлено ФИО1, не имеется.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, денежные средства были перечислены в счет уплаты платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков, также были перечислены денежные средства в ООО «ФИНКЛУБ» для приобретения автомобиля, т.к. кредит был предоставлен для приобретения заемщиком транспортного средства КРАЗ.

Судом установлено, что ФИО1 надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность по уплате основного долга и процентов.

Доводы истца о необоснованном включении в расчет суммы страховой премии, процентов на указанную сумму, являются несостоятельными, исходя из вышеизложенного.

Рассмотрев требования ФИО1 об исключении из программы добровольного страхования, возврате неиспользованной части страховой премии, суд приходит к следующему.

На основании заявления ФИО1 от **** он включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

**** ФИО1 обратился в банк с заявлением об отключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты и возврате, в том числе, неиспользованной части страховой премии (л.д. 134).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Соответственно, возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования возможен в случае прямого указания на это в договоре.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от **** ** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от **** **-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктами 5 - 8 Указания Банка России от **** N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 121), Заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении четырнадцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении четырнадцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

С указанными Общими условиями ФИО1 ознакомлен, осознает их и понимает, согласен с ними, о чем указано в п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. (л.д.90). Соответственно, доводы ФИО1 о том, что банком не разъяснен порядок отказа от страхования, являются несостоятельными.

Таким образом, Общими условиями не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от страхования по истечении 14 дней после включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Поскольку ФИО1 обратился с заявлением об отказе от страхования по истечении 14 дней с даты его включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Требования ФИО1 об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков удовлетворению также не подлежат, поскольку истцом избран неверный способ защиты (о возложении обязанности на ответчика исключить из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с даты подачи заявления не заявлено).

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда не имеется, поскольку нарушений прав истца как потребителя ПАО «Совкомбанк» не допущено.

В силу ст.98 ГПК РФ при отказе истцу в иске, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов, понесенных истцом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В.Кузьменко

Решение в окончательной форме принято ****