Решение № 2-198/2024 2-198/2024(2-2387/2023;)~М-1818/2023 2-2387/2023 М-1818/2023 от 1 февраля 2024 г. по делу № 2-198/2024

Дело № 2-198/2024 (2-2387/2023) <данные изъяты>

74RS0037-01-2023-002206-64


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 февраля 2024 года г.Сатка

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Гараниной О.Н.,

при секретаре Шишкиной Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-198/2024 по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банку «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банку «Финансовая Корпорация Открытие», в котором просит:

признать незаконным одностороннее увеличение ответчиком процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, до 22,46% годовых;

обязать ответчика продолжить (сохранить) действие первоначально установленной процентной ставки 18,9% годовых, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и далее, с процентной ставки 22,46% годовых, платеж 20 606 рублей на первоначальную ставку 18.9% годовых, ежемесячный платеж – 18 528 рублей, а сумму переплаты по процентам направить на частичное досрочное погашение кредита;

взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обосновании заявленных требований сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, истцом, и ответчиком был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля на сумму 1 556 188 рублей 60 копеек, из которых 210 725 рублей оплата за страхование и дополнительные финансовые услуги. Процентная ставка 18,9% годовых. Срок действия кредитного договора 84 месяца, платеж – 18 528 рублей. В соответствии с п. 4 кредитного договора за счет кредитных средств была уплачена услуга банка «Ставка автомобилиста», предусматривающая дисконт 4%, в сумме 78 725 рублей. Обратилась к ответчику с заявлением об отказе от услуги «Ставка автомобилиста» и возврате денежных средств. Обращение рассмотрено, комиссия в сумме 78 725 рублей ДД.ММ.ГГГГ возвращена истцу. Из личного кабинета ДД.ММ.ГГГГ стало известно, что с ДД.ММ.ГГГГ банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку, увеличив ее до 22,46% годовых, изменив размер ежемесячного платежа с 18 528 рублей до 20 606 рублей. Был выставлен новый график платежей по кредиту. Увеличение процентной ставки по кредиту при отказе заемщика «Ставки автомобилиста», как дополнительной финансовой услуги не предусмотрено действующим законодательством. Отказ от дополнительной услуги «Ставка автомобилиста» повлек лишение дисконта и установление повышенной процентной ставки по сути, ответчик ввел в отношении нее штрафную санкцию и наложение обязанности погашать кредитную задолженности в большем размере. Данное условие является недопустимым, ничтожным. Повышение ответчиком ставки повлекло причинение убытков, которые подлежали возмещению в полном объеме в течение 10 дней со дня предъявления требования. Ответчик претензию не удовлетворил, на требования не ответил. Банком не представлено надлежащих доказательств, что ответчик фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплачена потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком в результате повышения процентной ставки, является его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату. Ответчиком нарушены права истца, как потребителя. Действия банка по изменению существенных условий договора, в части увеличения процентной ставки являются незаконными. Ответчик обязан восстановить процентную ставку по кредитному договору в прежнем размере (с учетом дисконта), начина даты ее незаконного увеличения - с ДД.ММ.ГГГГ. Так же считает, что ответчик обязан произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки, с учетом дисконта, а сумму переплаты по процентам направить на частичное досрочное погашение кредита. Действиями ответчика причинены нравственные страдания: переживания из-за данной ситуации, чувство обиды, повышение давления, часто плачет. Полагает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 30 000 рублей. А так же штраф за отказ в добровольном соблюдении требований потребителя.

Определением суда, внесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены ФИО2, общество с ограниченной ответственностью «Автогарантия».

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом (л.д. 144).

Представитель истца ФИО3, действующая на основании нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62), на удовлетворении заявленных исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно суду пояснила, что документов по услуге «Ставка автомобилиста» истцом не предоставлено. Услуга является навязанной. Полномочий сотрудников автосалона по информированию банк не предоставил. Считает, что данная услуга не создает для заемщика отдельных благ, вне рамок кредитного договора. В момент отказа от ставки, истец не пользовалась этой услугой. Банк никаких расходов не понес. Никаких сотрудников банка в автосалоне не было. Действия совершали сотрудники автосалона. Никакой информации от них по кредиту получено не было. Истец кроме подписи ничего не ставила. Подписание документов оспаривать не будут. Истец читала условия кредитного договора, анкету-заявление. Она сильно не вчитывалась в документы, так как юридически не грамотна. Истец приняла решение отказаться от услуги практически сразу, прочитала еще раз индивидуальные условия и договор купли-продажи, это все, что было у нее на руках. Денежные средства за услугу получила. Истец была введена в заблуждение.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв и дополнение к нему, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 31-33, 87-89, 138-139).

Третьи лица ФИО2, ООО «Автогарантия» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 137, 142-143),

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования ФИО1 неподлежащими удовлетворению на основании следующего.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в сумме 859 725 рублей на срок 84 месяца (л.д. 36-38). Полная стоимость кредита – 22,455% годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 18 528 рублей, а также определяется в соответствии с графиком платежей. Цель кредитования – оплата транспортного средства, сервисных услуг автосалона, страховых взносов.

В соответствии с п. 4 договора, процентная ставка по договору – 18,9% годовых. В случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста» применяется дисконт в размере 4 % годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течении 14 календарных дней с даты ее подключения, дисконт, предоставленный кредитором в связи с подключением услуги «Ставка автомобилиста» перестает действовать. Новая процентная ставка устанавливается с даты, следующей за датой платежа первого ежемесячного платежа согласно графику платежей. Базовая процентная ставка – 22,9 % годовых. Базовая процентная ставка соответствует процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях. Процентная ставка по договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом.

Процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (автокредитование), содержащего добровольное согласие заемщика, в том числе на подключение услуги «Ставка автомобилиста».

До заключения кредитного договора, истец обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита (автокредитование), где выразила свое согласие (подчеркнув «согласие» в поле «согласие/не согласие»), отметив собственноручно да (в поле «да/нет») на приобретение (заключение договоров) следующих дополнительных услуг: «продленная гарантия», «ставка автомобилиста», «забота без границ». В этом же заявлении ФИО1 подтвердила, что она уведомлена о своих правах в отношении дополнительных услуг, вправе отказаться от услуги в течении четырнадцати календарных дней, обратившись с заявлением об отказе от такой услуги; требовать возврата денежных средств, уплаченных за оказание такой услуги за вычетом стоимости такой услуги. Проинформирована о том, что оформление страхования/дополнительной услуги производится по желанию клиента, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, а также о праве приобрести данные услуги в других организациях (за исключением услуг банка) в том числе самостоятельного обращения, оплачивать их за счет собственных средств наличным или безналичным расчетом. С условиями предоставления страхования/дополнительных услуг ознакомлена и согласна. Решение об использовании услуг принято самостоятельно, о чем свидетельствует собственноручная роспись (л.д. 40-42).

Кроме того, в материалах дела имеется заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на подключение услуги «ставка автомобилиста» №, в котором просит банк подключит услугу «Ставка автомобилиста» к договору потребительского кредита с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой банк производит снижение процентной ставки по кредиту на 4 процентных пункта. Данным заявлением подтвердила, что ей понятно, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием договора с банком, является самостоятельной платной услугой банка. Ознакомлена и согласна с условиями предоставления и Тарифами банка за подключение услуги, которые размещены на официальном сайте (www.open.ru) и в офисах банка. Ознакомлена и согласна, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита при условии оплаты стоимости услуги. Стоимость услуги составляет 78 725 рублей. Уведомлена о праве отказаться от услуги с возвратом денежной суммы, уплаченной за подключение услуги, подав заявление о досрочном отключении услуги в течении 14 календарных дней с даты предоставления согласия на услугу. Понимает, что при отказе от услуги процентная ставка по кредиту повышается на 4 процентных пункта с даты следующей за датой платежа первого ежемесячного платежа согласно графику платежей. Уточненный график платежей предоставляется в порядке, предусмотренном Общими условиями, в том числе посредством сервиса «Интернет-банк», либо при личном обращении. В случае полного досочного погашения кредита после 14 календарных дней стоимость подключения услуги пересчету и возврату не подлежит (л.д. 43).

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9, 10, 15 части 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение)

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: стоимость услуги (работы, товара); право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (ч. 2.7. ст. 7).

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) (ч. 2.8. ст. 7).

При предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) запрещаются любые действия (в том числе предоставление заемщику неполной, недостоверной информации), направленные на формирование у заемщика ошибочного понимания того, что получение данных дополнительных услуг (работ, товаров) необходимо для получения потребительского кредита (займа) (ч. 16 ст. 7).

В силу ч. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 ГК РФ по своему усмотрению. На основании заключенного договора кредитором сформирован график погашения с учетом льготной процентной ставки.

Подписывая анкету-заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия, заявление на подключение услуги, предоставляющей дисконт по кредитному договору, истец подтвердила, что ознакомилась с условиями предоставления потребительского кредита и согласна с ними.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив истцу кредит на условиях и в размере определенных договором.

Вместе с тем, истец, реализовав свое право на отказ от услуги «Ставка автомобилиста», обратилась ДД.ММ.ГГГГ в банк с соответствующим заявлением (л.д. 17, 18). Банком обращение было рассмотрено, денежные средства в сумме 78 725 рублей были возвращены истцу ДД.ММ.ГГГГ. Истец проинформирована об изменении процентной ставки в соответствии с договором, направлен новый график платежей (ежемесячный платеж – 20 606 рублей, полная стоимость кредита в процентах годовых – 22,46% годовых) (л.д. 20).

После чего, истец обратилась ответчику с претензией от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила сохранить первоначально установленную процентную ставку, произвести перерасчет (л.д. 19).

Подписывая заявление на подключение дополнительной услуги, заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате. В случае неприемлемости условий, содержащихся в кредитном договоре, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по оплате дополнительной услуги, в том числе отказаться от них.

Ее собственноручная подпись в анкете-заявлении, заявлении на подключение услуги «Ставка автомобилиста» с согласием на подключение услуги, не содержащими каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от подключения к спорной услуге, подтверждает то обстоятельство, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате стоимости дополнительной услуги «Ставка автомобилиста».

Включение суммы стоимости дополнительной услуги в сумме кредита, не свидетельствуют о принуждении банком истца к заключению договора страхования. Обратное следует из анкеты-заявления, заявления на подключение, индивидуальных условий, с согласием на подключение дополнительной услуги, подписанных истцом собственноручно. Свои подписи истец не оспаривала.

Возможность заключения кредитного договора в отсутствие подключения дополнительной услуги «Ставка автомобилиста» также прямо следует из письменных материалов дела.

На стадии оформления заявления ФИО1 была проинформирована, что подключение услуги «Ставка автомобилиста» является добровольным.

То обстоятельство, что в экземпляре истца отсутствует ее подпись, не свидетельствует об отсутствии согласия на подключение дополнительной услуги.

Исходя из преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», охрана правоотношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 74, п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 23.06.2015 № 25, ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Анализ представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о том, что заключая кредитный договор, истец согласился с его условиями, не допускающими неоднозначного толкования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1, подтвердившей тем самым, что она понимает природу совершаемой сделки и ее правовые последствия, в том числе в случае отказа от услуги.

В материалах дела отсутствуют доказательства, указывающие на состояние истца, которое не позволило ей правильно оценить последствия заключения договора.

Каких-либо доказательств о наличии понуждения истца при заключении договора со стороны банка, равно как предоставления недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, физического или психического воздействия, материалы дела не содержат; относимых и допустимых доказательств материалы дела не содержат.

Нарушений прав истца, в том числе как потребителя, в действиях ответчика при заключении кредитного договора, в том числе по увеличению процентной ставки, судом не установлено.

Оказание дополнительных платных услуг для заемщика при заключении кредитного договора не противоречат действующему законодательству, поскольку ФИО1 информирована о том, что заключение дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита, при заключении договора располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением выбрала вышеуказанный вариант кредитования. Она не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных ей условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, либо отказаться от дополнительной услуги и сразу заключить кредитный договор в соответствие с базовой ставкой, указанной в кредитном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки.

Кроме того, информация об увеличении процентной ставки в случае отказа от дополнительной услуги до истца к моменту подписания договора была доведена, а учитывая факт подписания истцом договора, была согласована с ним.

Таким образом, увеличения ответчиком процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, банк вправе увеличить процентную ставку, поскольку заемщик досрочно отказалась от услуги «Ставка автомобилиста», получив денежные средства за услугу. Истец утратил возможность применения дисконта.

Доводы истца о том, что увеличенные процентной ставки является штрафной санкцией, суд находит несостоятельными.

То обстоятельство, что сотрудников банка при оформлении кредита в автосалоне не было, не может являться основанием для удовлетворения требований истца.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска ФИО1 о признании незаконными действий ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки, возложении обязанности продолжить (сохранить) действие первоначально установленной процентной ставки 18,9% годовых, произвести перерасчет платежей, сумму переплаты по процентам направить на частичное досрочное погашение кредита, не имеется.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворений указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 68, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении искового заявления к Публичному акционерному обществу Банку «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей, ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.

Председательствующий /подпись/ О.Н. Гаранина

Мотивированное решение составлено 09 февраля 2024 года

Верно:

Судья: О.Н. Гаранина

Секретарь: Н.М. Шишкина

Подлинное решение хранится в деле №2-198/2024 Саткинского городского суда Челябинской области.