Решение № 2-436/2020 2-436/2020~М-216/2020 М-216/2020 от 19 мая 2020 г. по делу № 2-436/2020

Дело № 2-436/2020

УИД 42RS0015-01-2020-000349-84

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2020 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.

при секретаре судебного заседания Карлиной М.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 183 502, 13 рублей, а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 4870 рублей.

Требования мотивирует тем, что ДАТА между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) НОМЕР.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 руб. под 29 % годовых сроком на 72 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитования.

Согласно п.п. 5.2 условий кредитования: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «раздела Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА, на ДАТА суммарная продолжительность просрочки составляет 1796 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДАТА, на ДАТА суммарная продолжительность просрочки составляет 1791 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в общей сумме 51 678,76 руб.

По состоянию на ДАТА общая задолженность ответчика перед банком составляет 183 502,13 руб., из них просроченная ссуда 29 969,74 руб.; просроченные проценты 5 512,91 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 114 123,67 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 21 715,82 руб.; страховая премия 11 280 руб.; комиссия за оформление и обслуживание ... 900 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 3 оборот).

Ответчик ФИО1. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, возражений по иску не представила.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ДАТА ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключили договор о потребительском ... НОМЕР путем акцепта заявления истца о предоставления потребительского кредита, согласно условиям которого, лимит кредитования составляет 30 000 рублей, минимальный обязательный платеж составляет 3 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 29 % годовых, срок кредита 36 месяцев.

Согласно разделу Б данного договора срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца за расчетным периодом.

За нарушение срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита, за каждый календарный год просрочки.

За нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых.

Согласно разделу Д данного договора сумма в размере 30 000 рублей перечисляется на счет ФИО1 НОМЕР.

В расчет полной стоимости кредита включена ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты, согласно тарифам банка (л.д.12-15).

Подписывая данный договор, ФИО1 была уведомлена об изменении полной стоимости кредита, была ознакомлена с условиями данного продукта, условиями кредитования, заявление - оферту на руки получила, на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков была согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в договоре.

Также ДАТА ФИО1 написала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, согласно которому согласилась быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев, болезней и на случай дожития до события НОМЕР от ДАТА, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» (л.д.16).

ДАТА между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение к заявлению – оферте со страхованием НОМЕР, согласно которому раздел Б договора о потребительском кредитовании был дополнен: «ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 0,8% от суммы лимита кредитования» (л.д.17).

В соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептирует заявление – оферту ли отказывает в акцепте (п. 3.1, 3.2).

Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий:

3.3.1. открывает банковский счет-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ;

3.3.2. предоставляет заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет.

3.4 За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

3.5 Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

3.6 Единовременная комиссия за выдачу кредита и плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте (л.д.25-28)..

Согласно разделу 4 условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с п. 5.2.1 указанных условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору и открыл на имя ответчика ... НОМЕР «кредитная карта со страховкой Старт – Без комиссии 29 % - 30 000» депозитный с лимитом кредитования 30 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д 21-24, 55-59).

Однако ответчик не выполнила обязательства по кредитному договору и нарушила его условия.

ДАТА банк направил в адрес ФИО1 уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, согласно которому сумма исполнения обязательств по договору на ДАТА составляла 178 595,92 руб. (л.д. 18,19). Требование ответчиком не исполнено, долг не возвращен.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Заводского судебного района г. Новокузнецка от ДАТА отменен судебный приказ от ДАТА о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору о потребительском ... НОМЕР от ДАТА в пользу ПАО «Совкомбанк» (л.д.20).

По состоянию на ДАТА общая задолженность ответчика перед банком составляет 183 502,13 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 29 969,74 руб.; просроченные проценты 5 512,91 руб.; комиссия за оформление и обслуживание ... – 900 рублей, страховая премия 11 280 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 21 715,82 рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 114 123,67 рублей, что подтверждается расчетом истца (л.д. 9-11).

Проверив указанный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что он произведен истцом арифметически верно, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности. Ответчиком данный расчет не оспорен.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 ст. 71 постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствия нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 06.10.2017 N 23-П, положение пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного, а не возможного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Основанием для снижения в порядке статьи 333 ГК РФ предъявленной к взысканию неустойки может быть только ее явная несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательства и др. Решение вопроса о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства производится на основании имеющихся в деле материалов и конкретных обстоятельств дела.

Размер неустойки и пени предусмотрен условиями договора, который соответствует требованиям законодательства, действует до момента его исполнения и сторонами на момент рассмотрения дела не расторгнут, не признан недействительным.

Таким образом, суд приходит к выводу, что неустойка за просрочку уплаты процентов в сумме 21 715,82 рубля не является несоразмерной нарушенным ответчиком обязательствам, при этом судом учитывается длительность неисполнения обязательства по уплате процентов (1791 дней), сумма просроченной задолженности и просроченных процентов, которая составляет 29 969,74 рублей и 5 512,91 рублей соответственно.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 21 715,82 рублей.

Однако, исходя из длительности неисполнения обязательства по уплате ссудной задолженности, размера просроченной ссуды, который составляет 29 969,74 рублей, а также, учитывая то, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком обязательств, размер неустойки 120 % годовых, в то время, как процент по договору составляет 29 % годовых, учитывая длительное не обращение банка в суд при наличии факта неисполнения обязательства со стороны ответчика, суд приходит к выводу, что неустойка за просрочку уплаты кредита в сумме 114 123,67 рубля является явно несоразмерной нарушенным ответчиком обязательствам и подлежит снижению до 70 000 рублей.

Таким образом, с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору в общей сумме 139 378,47 рублей.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся расходы на оплату услуг представителей, почтовые расходы, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 4870 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДАТА (л.д. 4), исковые требования удовлетворены, то понесенные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДАТА, ... в пользу ПАО «Совкомбанк», юридический адрес АДРЕС, ОГРН <***> от 01.09.2014 года, ИНН <***>, КПП 440101001, задолженность по договору о потребительском ... НОМЕР от ДАТА в общей сумме 139 378, 47 руб., из которых: просроченная ссуда 29 969, 74 руб.; просроченные проценты 5 512, 91 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 70 000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 21 715, 82 руб., страховая премия 11 280 руб., комиссия за оформление и обслуживание ... 900 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1, ДАТА, ... в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***> от 01.09.2014 года, ИНН <***>, КПП 440101001 расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 870 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято ДАТА.

Судья О.А. Ермоленко