Решение № 2-3067/2019 2-3067/2019~М-2573/2019 М-2573/2019 от 12 ноября 2019 г. по делу № 2-3067/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2019 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

Председательствующего судьи Баташевой М. В.,

при секретаре Орнацкой Я.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО КБ «Локо-Банк» о расторжении договора страхования, взыскании размера страховой премии, о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился с иском к АО КБ «Локо-Банк» о взыскании страховой, премии, о защите прав потребителей. В обосновании иска указал на то, что 19.10.2018г.вместе с оформленным кредитным договором ему был «навязан» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (договор (№) стоимостью 149725,78 рублей, а также «навязано» оформление карты РИНГ «Эксклюзив» № в ООО «М-АССИСТАНС» стоимостью 50000 рублей, и дано распоряжение Банку о списании денежных средств в сумме 199725,78 рублей (149725,78 рублей и 50000 рублей за каждую услугу) с расчетного счета при оформлении кредита в Банке в счет оплаты (уплаты сумм страховых премий) по Договорам страхования в день оформления кредита.

ФИО2 01.11.2018г. направил в АО КБ "ЛОКО-БАНК" заявление о расторжении договоров страхования и соответствующих им услуг страхования с требованием произвести возврат страховой премии на указанные им реквизиты.

АО КБ "ЛОКО-БАНК" не произвело возврат страховых премий.

ФИО2 18.04.2019г. направил почтой России в АО КБ "ЛОКО-БАНК" претензионное письмо с требованием произвести возврат денежных средств, но оно не было получено адресатом.

ФИО2 08.05.2019г. повторно направил транспортной компанией СДЭК в АО КБ "ЛОКО-БАНК" претензионное письмо с требованием произвести возврат денежных средств.

Исходящим письмом от 25.04.2019 АО КБ "ЛОКО-БАНК" отказал ФИО2 в возврате страховой премии, сославшись на необходимость заемщика обратиться в страховую компанию за возвратом денежных средств. С этим ФИО2 не согласен, поскольку суммы страховых премий были уплачены при оформлении кредита в Банке и переведены в страховые компании с кредитного счета истца.

На основании изложенного просил взыскать с АО КБ "ЛОКО-БАНК" страховую премию в размере 199725,78 рублей; взыскать с АО КБ "ЛОКО-БАНК" неустойку в размере 12 797,50 рублей; взыскать с АО КБ "ЛОКО-БАНК" судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования и просил расторгнуть договор страхования № от 19.10.2018г.; взыскать с АО КБ "ЛОКО-БАНК” страховую премию в размере 149 725,78 рублей; взыскать с АО КБ "ЛОКО-БАНК" неустойку в размере 9 593,73 рублей; взыскать с АО КБ "ЛОКО-БАНК" штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца (потребителя); взыскать с АО КБ "ЛОКО-БАНК" судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание явился, исковые требования просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО КБ «Локо-Банк» в судебное заседание не явился, предоставил возражения на исковое заявление, в котором указал на добровольность заключения договора страхования, а также на приоритетные условия кредитного договора с учетом страхования жизни и здоровья, о которых истец был уведомлен. Также в возражениях указывается на необоснованность требований в соответствии со ст. 395 ГК РФ, и завышенный размер расходов на оплату услуг представителя.

Третье лицо ООО «СК «Ренессанс жизнь» своего представителя в судебное заседание не направили.

Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие истца и представителя ответчик, третьего лица.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что между истцом и АО КБ «Локо-Банк» 19.10.2018г. заключен кредитный договор №, согласно которому истец получил кредит в размере 1 199 725,78рублей.

Также между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 19.10.2018г.был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №. Срок действия договора страхования по 29.59 часа 19.10.2022г. Страховая премия составила 149725,78 рублей, уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ «Локо-Банк».

Согласно условиям заявления-анкеты на получение кредита страховая сумма включена в сумму кредита.

Истец посчитал, что заключение договора страхования было ему навязано, в связи с чем, истец 01.11.2018г. направил в адрес ответчика заявление о расторжении договоров с требованием произвести возврат страховой премии, 18.04.2019г., 08.05.2019г. претензию с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить часть страховой премии, заявление получено ответчиком, что подтверждается его ответом от 25.04.2019г. Однако ответчик страховую премию истцу не возвратил.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм права следует правомерность отказа в возврате неиспользованной части страховой премии в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, если данное условие определено в договоре страхования.

Согласно абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту - Закон об организации страхового дела в РФ), в редакции Федерального закона от 23 июля 2013 N 234-ФЗ банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона об организации страхового дела в РФ обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и Страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 02 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " (далее - Указание), принятого во исполнение приведенной нормы закона и вступившего в законную силу 02 марта 2016 года при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Пунктом 7 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В силу п. 8 Указания требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик должен был возвратить истцу уплаченные за страхование денежные средства по его выбору наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, Указание Банка Росси от 20 ноября 2015 года N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент заключения ФИО2 договора страхования.

Как усматривается из материалов дела, заявление о расторжении договора и возврате страховой премии первоначально направлено ответчику 01.11.2018г., что подтверждается оттиском печати на описи вложения в почтовое направления

Таким образом, истцом заявлено требование о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в период охлаждения. Следовательно, требование истца о взыскании страховой премии подлежит удовлетворению.

Оснований для расторжении договора страхования не имеется, поскольку, направляя заявление о расторжении договора, учитывая положения ст.958 ГК РФ с соблюдением условий о возможности отказа в течение установленного срока, договор страхования прекращен.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что АО КБ «Локо-Банк» своевременно не выплатило сумму страховой премии, подлежат начислению проценты (ч.1 ст. 395 ГК РФ) за период с 01.11.2018г. по 03.09.2018 г.

с 01.11.2018г. по16.12.2018г. (46 дней) х 7,50% : 365 = 1415,22 руб.

с 17.12.2018г. по16.06.2019г. (182 дня) х 7,75% : 365 = 5785,98 руб.

с 17.06.2019г. по 28.07.2019г. (42 дня) х 7,50% : 365 = 1292,15 руб.

с29.07.2019г. по 03.09.2019г. (39 дней) х 7,25% : 365 = 1100,38 руб.

Итого подлежат взысканию проценты в сумме 9593,73 руб.

В соответствии с предоставленным расчетом истца задолженность ответчика по процентам в соответствии со ст. 395 ГК РФ, составляет за период сумму в размере 9593,73 руб. Данный расчет проверен судом, признан законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку судом установлено, что требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 79659,75 (149725,78 + 9593,73):2.

В соответствии с частью 1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При определении суммы, подлежащей взысканию в возмещение расходов по оплате услуг представителя, суд исходит из среднего уровня оплаты аналогичных услуг, объема выполненных представителем истца работ, а также принимает во внимание, количество судебных заседаний по рассмотрению вышеуказанного гражданского дела, в которых представитель истца принимал участие.

Таким образом, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя с учетом разумности и справедливости в размере 10 000 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО КБ «ЛОКО-Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 149 725 рублей 78 копеек, проценты за пользование в размере 9 593 рубля 73 копейки, штраф в размере 79 659 рублей 75 копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей.

В остальной части оставить иск без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 ноября 2019 года.

Председательствующий