Решение № 2-646/2018 2-646/2018 ~ М-502/2018 М-502/2018 от 2 мая 2018 г. по делу № 2-646/2018

Дело №2-646/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово « 03 » мая 2018 года

Рудничный районный суд г.Кемерово

в составе: председательствующего Ушаковой О.А.,

при секретаре Бондарь Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере - 60096 рублей 61 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере - 2002 рубля 90 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 53934 рубля 17 копеек, под 16% годовых, сроком на 36 месяца. В соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2 общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщикам условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла с 28.02.2017 года, на 23.03.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 389 дней.

Ответчик в период пользования кредитом выплаты произвел в размере 13373 рубля 19 копеек.

По состоянию на 23.03.2018 года общая задолженность ответчика перед банком составляет – 60096 рублей 61 копейка, в том числе: просроченная ссуда – 45371 рубль 09 копеек; просроченные проценты – 5767 рублей 98 копеек; проценты по просроченной ссуде – 1094 рубля 39 копеек; неустойка по ссудному договору – 6467 рублей 11 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 1361 рубль 04 копейки, комиссия за смс-информирование - 35 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 года наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своевременно, в соответствии со ст.113 ГПК РФ (л.д.41), представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности от 02.09.2015 года, сроком на 5 лет (л.д.36), просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д.4 об.).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, своевременно, в соответствии со ст.113 ГПК РФ, представила письменное заявление о рассмотрении данного гражданского дела в ее отсутствие, с участием представителя (л.д.42).

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующая на основании доверенности от 20.02.2018 года, сроком по 31.07.2018 года (л.д.39), в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №, а именно: основного долга по кредиту, просроченных процентов и комиссии смс-информирование, вместе с тем, просила снизить размер взыскиваемых с ответчика ФИО1 неустоек, поскольку считает их несоразмерными последствиям нарушения обязательств. ФИО1 не оплачивала данный кредит в связи с ухудшением ее финансового положения, в настоящее время она не работает, имеет еще ряд кредитных обязательств.

Суд, в соответствии со ст. 167 ч.3,4,5 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц: представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО1

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика ФИО1 – ФИО3, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.435 ч.1 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ст.438 ч.1,3ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.441 ч.1,2 ГК РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила о ее акцепте.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его выполнения или период времени, в течение которого оно должно быть выполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ч.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ч.1,2 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ч.1,3 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно со ст. 811 ч.1, 2 ГК РФ если иное не усмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств, может быть, обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.450 ч.2 п.1 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.122 ГПК РФ судебный приказ выдается, если требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме.

В силу ст. 121 ч.1 ГПК РФ судебный приказ выдается на основании заявления о взыскании денежных сумм по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию не превышает пятьсот тысяч рублей.

В соответствии со ст.129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Рудничного судебного района г.Кемерово и.о.мирового судьи судебного участка №5 Рудничного судебного района г.Кемерово от 31.07.2017 года отменен судебный приказ №2-1447/17 от 14.07.2017 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43), в связи с чем, истец ПАО «Совкомбанк» обратилось с настоящим исковым заявлением в суд.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 (л.д.16), ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого сумма кредита составила - 53934 рубля 17 копеек, под 16% годовых, сроком на 36 месяцев, то есть сроком возврата - 28.06.2019 года (п.1,2,4 индивидуальных условий) (л.д.9).

Согласно п.6 индивидуальных условий, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет - 1896 рублей 36 копеек, срок платежа по кредиту по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 28.06.2019 года в сумме - 1896 рублей 26 копеек (л.д.10).

Суд считает, что при разрешении спора между сторонами, следует исходить из Общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита, поскольку при подписании индивидуальных условий ФИО1 указала, что она ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.14 индивидуальных условий договора) (л.д.12).

Согласно п.3.2, 3.3 условий кредитования, предоставления заемщику кредита, осуществляется путем открытия банковского счета заемщику. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (л.д.20).

Согласно выписки по счету за период с 27.06.2016 года по 23.03.2018 года (л.д.8) установлено, что 27.06.2016 года денежные средства в размере 53934 рубля 17 копеек были перечислены на счет №, открытый на имя ФИО1

Таким образом, судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» во исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставило ФИО1 кредит в размере 53934 рубля 17 копеек и перечислило его на счет заемщика, то есть ООО ИКБ «Совкомбанк» исполнены обязательства перед ФИО1 надлежащим образом.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, что подтверждается Уставом ОАО ИКБ «Совкомбанк», утвержденным решением Единственного участника №6 от 23.05.2014 года (п.1.1. Устава).

05.12.2014 года наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк» (л.д.22-35).

Суд считает, что поскольку ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, то ПАО ИКБ «Совкомбанк» вправе предъявлять в суд исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Согласно п.4.1.2 условий кредитования, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом (л.д.20 об).

Согласно п. 5.2 условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.20 об).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора платежи в счёт погашения задолженности по кредиту оплачивает нерегулярно, просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла с 28.02.2017 года.

На 23.03.2018 года суммарная продолжительность просрочки по кредиту и процентам составляет 389 дней, то есть принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами ответчик не исполняет (л.д.6,7).

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 13373 рубля 19 копеек (л.д.6).

Исходя из изложенного, суд считает, что в соответствии с п.5.2 условий кредитования, ст. 811 ч.2 ГК РФ требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, ввиду нарушения ответчиком сроков внесения ежемесячных платежей являются обоснованными.

Согласно п. 5.3 условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявление о предоставлении кредита, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) (л.д.20 об).

05.12.2017 года ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором банк обязал ответчика в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии исполнить данное требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору (л.д. 21), однако ответчиком до настоящего времени требование банка не исполнено.

Суд учитывает, что ФИО1 ненадлежащем образом исполнялись обязательства по кредитному договору, как в части возврата кредита, так и в части уплаты процентов за пользование кредитом, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, и является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности.

Согласно п. 6.1 условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д.26).

П.12 индивидуальных условий, установлена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 11).

Согласно заявлению на подключения SMS-информирования, ФИО1 подтвердила согласие с «Условиями SMS-информирования в ПАО «Совкомбанк» и обязалась их выполнять. Предоставила акцепт на удержание комиссии за оформление SMS-информирования согласно действующим тарифам банка путем списания с ее банковского счета № в дату по графику, согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1,9 заявления) (л.д.17).

Согласно тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по SMS-информированию в ПАО Совкомбанк, комиссия за SMS-информирование (в месяц) по легкому тарифному плану составляет – 35 рублей (л.д.44).

Стороной истца представлен расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составленный по состоянию на 23.03.2018 года, согласно которому у ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» имеется задолженность: по просроченной ссуде в размере – 45371 рубль 09 копеек; по просроченным процентам в размере – 5767 рублей 98 копеек; по процентам по просроченной ссуде в размере – 1094 рубля 39 копеек, неустойка по ссудному договору в размере - 6467 рублей 11 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере - 1361 рубль 04 копейки, комиссия за смс-информирование в размере - 35 рублей, а всего на сумму - 60096 рублей 61 копейка (л.д.6,7).

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам, начисленной неустойки, при этом суд приходит к выводу о том, что данный расчет произведен верно, условия кредитного договора ответчиком в установленном законом порядке не оспорены, суд считает, что за не своевременную уплату ежемесячных платежей, истец обоснованно в соответствии с п.6.1 условий кредитования и п.12 индивидуальных условий кредитного договора, начислил ФИО1 неустойку в размере 20% годовых от просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки платежа, которая составила: по ссудному договору в размере – 6467 рублей 11 копеек, на просроченную ссуду в размере – 1361 рубль 04 копейки (л.д.6,7).

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании просила снизить размер, взыскиваемый с ФИО1 в пользу банка неустойку по ссудному договору и неустойку на просроченную ссуду, в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, положениям п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

На основании ст.56 ч.1 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредит не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ч.1 ГК РФ).

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Основанием для применения указанной нормы может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, установлена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.11).

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 23.03.2018 года истцом была начислена неустойка по ссудному договору в размере - 6467 рублей 11 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере – 1361 рубль 04 копейки, согласно представленному расчету, которой судом проверен и признан правильным.

Как установлено судом, неисполнение обязательства произошло по вине должника ФИО1, поскольку она не исполнила принятые на себя обязательств в установленный срок.

Суд считает, что за не своевременную уплату ежемесячных платежей, истец правомерно в соответствии с п.12 индивидуальных условий, исчислил неустойки по кредитному договору.

На момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна с его условиями, о чем имеется ее собственноручная подпись (л.д.9-11).

Суд считает, что доводы представителя ответчика ФИО1 – ФИО3 о том, что ФИО1 в настоящее время не работает, имеет ряд других кредитных обязательств, не могут являться основанием для применения ст.333 ГК РФ, по настоящему гражданскому делу.

Учитывая изложенное, суд считает, что с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере – 60096 рублей 61 копейка.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд считает, что в связи с удовлетворением требований истца ПАО «Совкомбанк» в полном объеме с ответчика ФИО1, в соответствии со ст.333.19 ч.1 п.1 НК РФ следует взыскать понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере – 2002 рубля 90 копеек, что подтверждается платежным поручением №102 от 27.03.2018 года (л.д.5).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере - 60096 рублей 61 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере - 2002 рубля 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления 08.05.2018 года мотивированного решения.

Председательствующий: