Решение № 2-132/2019 2-132/2019(2-1792/2018;)~М-1727/2018 2-1792/2018 М-1727/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-132/2019

Дело №2-132/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2019 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.

При секретаре Шилиной О.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, ссылаясь на следующие основания.

ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме <данные изъяты>. по <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Условиями кредитного договора предусматривалось страхование жизни и здоровья заемщика. ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен страховой полис на сумму страховой премии в размере 153 666 руб. 48 коп., которая была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком и списана банком с его счета.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 на основании положений статьи 782 ГК РФ обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с досудебной претензией об отказе от услуги страхования, а также о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в части пропорциональной не истекшему сроку действия договора страхования. Однако в добровольном порядке претензия истца ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» удовлетворена не была.

Поскольку истец пользовался услугами по страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (3 месяца), то размер подлежащей возврату ему страховой премии составляет 145 983 руб. 16 коп.

По мнению ФИО1 отказ ответчика от удовлетворения претензии не соответствует требованиям пункта 2 статьи 958 ГК РФ, статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», и нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги.

Кроме того, ссылаясь на положения статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», и указывая, что навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие пять дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло для него значительные убытки и временные потери как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания.

По указанным основаниям ФИО1 просит взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в свою пользу:

- часть суммы страховой премии в размере 145 983 руб. 16 коп.;

-денежную компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.;

- штраф в размере 50% от взысканной суммы (л. д. 2-3).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ФИО2 в судебное заседание также не явилась. В ранее представленном суду отзыве представитель ответчика возражала против удовлетворения заявленных истцом требований, сославшись на отсутствие у страховой компании оснований для выплаты ФИО1 части премии, поскольку претензия о возврате премии была им направлена по истечении установленного договором 14-дневного срока для отказа от договора страхования. По указанным основаниям ФИО2 полагала также необоснованными и требования ФИО1 о выплате денежной компенсации морального вреда и штрафа (л. д. 43-49).

Представитель третьего лица, ООО «Сетелем Банк», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительных причинах неявки, возражений по существу заявленных истцом требований суду не представил.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, заинтересованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункты 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 этой же статьи).

Согласно пункту 3 названной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ООО «Сетелем Банк», кредитором, и ФИО1, заемщиком, заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по условиям которого кредитор предоставил ФИО1 кредит на сумму <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. В сумму кредита включены: оплата стоимости автотранспортного средства - <данные изъяты> руб.; иные потребительские нужды - <данные изъяты>. (л. д. 10-12).

Также ДД.ММ.ГГГГг. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховщиком, и ФИО1, страхователем, заключен договор добровольного страхования жизни (далее - Договор страхования), условия которого отражены в страховом полисе (договоре страхования) № СП2.2 (л. д. 13-14).

Условиями страхования, содержащимися в разделе 4 Договора страхования, предусмотрено, что:

- настоящий договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (подп. 4.1);

- период охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (подп. 4.2);

- страховые риски: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы (подп. 4.3);

- срок страхования - совпадает со сроком действия договора страхования и исчисляется со дня вступления договора страхования в силу (подп. 4.5);

- страховая сумма: в день заключения договора равна <данные изъяты> руб. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к настоящему Договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата (пункт 4.6);

- страховая премия - рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 153 666 руб. 48 коп. (пункт 4.8).

В пункте 5.3 Договора страхования указано, что проставляя свою подпись в Договора страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая Приложение №1 к нему), им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем Договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров.

Проставляя свою подпись в Договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, но не ограничиваясь, страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда Договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится.

Страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в том числе осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего Договора страхования), а также страхователь подтверждает, что Договор страхования (включая Приложение №1 к нему) и Правила страхования, включая Приложение №1 (Таблица размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица), ему были вручены и приняты им при заключении Договора страхования.

Согласно определению, содержащемуся в Правилах страхования №, утв. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГг. (далее - Правила страхования), под периодом охлаждения понимается установленный Договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств (л. д. 50-68).

Основания для прекращения Договора страхования содержатся в разделе 7 Правил страхования и предусматривают, что действие Договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия (пункт 7.1).

Согласно пункту 7.2 Правил страхования Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- выполнение страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме (пункт 7.2.1);

- отказ страхователя от Договора страхования в течение установленного Договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 7.2.2);

- отказ страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования периода охлаждения (пункт 7.2.3);

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

При этом, в пункте 7.3 Правил страхования указано, что если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направлена претензия с требованием о расторжении вышеназванного договора страхования, а также о возврате ему части страховой премии в размере пропорциональном не истекшему сроку действия договора (145 983 руб. 16 коп.) (л. д. 7-9).

Истец ссылается на то, что фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в течение трех месяцев, а именно, с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., в связи с чем полагает, что вправе претендовать на возврат страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Суд также отклоняет доводы истца по следующим основаниям.

По смыслу положений пункта 1 статьи 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, может быть ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, исследованные в судебном заседании положения, содержащиеся в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГг., а также в Правилах страхования № не предусматривают возврата уплаченной страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.2.2 Правил страхования (п. 7.3 Правил страхования).

В силу пункта 4 (подп.4.2) Договора страхования, а также п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования «в период охлаждения», составляющего четырнадцать календарных дней со дня заключения договора страхования. В указанный период времени страхователь вправе был обратиться с заявлением к страховщику о возврате части страховой премии. Такое условие со стороны истца соблюдено не было.

Таким образом, условия договора страхования ФИО1 не исполнены, страховая премия выплачена истцом за счет средств предоставленного ему кредита, доказательств досрочного исполнения обязательств по погашению кредита истцом не представлено, следовательно, оснований для возврата ФИО1 части страховой премии не имеется.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 суммы страховой премии в размере 145 983,16 руб. и отказывает в удовлетворении данной части иска.

ФИО1 заявлены также требования о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причин моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Пунктом 2 статьи 1099 ГК РФ установлено, что моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающим имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что обстоятельств, указывающих на нарушение прав истца как потребителя со стороны ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», судом не установлено, основания для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 денежной компенсации морального вреда отсутствуют.

В соответствии с абзацем 1 пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных ФИО1 требований, оснований для взыскания с ответчика в его пользу суммы штрафа ввиду неисполнения требований потребителя в добровольном порядке, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд города Смоленска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Степченкова

Мотивированное решение составлено 15 января 2019г.