Решение № 2-314/2017 2-314/2017(2-4438/2016;)~М-4590/2016 2-4438/2016 М-4590/2016 от 10 января 2017 г. по делу № 2-314/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-314/2017 по иску публичного акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

истец публичное акционерное общество «МДМ Банк» (далее по тексту – ПАО «МДМ Банк) обратился с исковым заявлением к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> коп., в том числе задолженность по сумме кредита <данные изъяты> коп., по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., по процентам на просроченный кредит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении <данные изъяты> руб. под 19 % годовых сроком на 60 месяца. В связи с ненадлежащим исполнением им обязательств по кредиту задолженность, которая по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> коп., процентам на просроченный долг – <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> коп. Кроме того, начислены пени за просрочку кредита – <данные изъяты> коп., пени за просроченные проценты – <данные изъяты> коп.

В судебное заседание истец ПАО «МДМ Банк», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца ФИО3 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО2, извещенный о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, отсутствовал, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствие ответчика суд учитывает, что, по сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС по Иркутской области, ответчик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>. Согласно сведениям «Почта России. Отслеживание почтовых отправлений по почтовому идентификатору» судебная корреспонденция, направленная по адресу: <адрес>, указанному также заемщиком при заключении кредитного договора в качестве адреса регистрации, ДД.ММ.ГГГГ получена адресатом.

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Поскольку правоотношения, явившиеся предметом судебного разбирательства, возникли в связи с кредитным договором, заключенным сторонами 16.08.2014, к ним применяются положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353 –ФЗ от 21.12.2013 в редакции ФЗ от 21.07.2014 № 229-ФЗ.

Данный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (п.1 ст. 1).

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п. 1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353 –ФЗ от 21.12.2013).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в пп. 1-16 п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353 –ФЗ от 21.12.2013, а также иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п. 9 ст. 5 Закона).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (п. 12 ст.5 Закона).

Согласно п. 1 ст. 6 Закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами путем направления ответчиком оферты (заявления на открытие картсчета, получении международной банковкой карты в рамках продукта «Гарантированный кредит») был заключен кредитный договор.

Как следует из заявления, ФИО2 просил заключить договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International / MasterCard Worldwide на условиях, изложенных в Условиях открытия и обслуживания счета с использованием банковской карты международной платежной системы, Условиях выпуска и использования банковской карты международной платежной системы, тарифом сборнике по продуктам потребительского кредитования «ОАО МБМ Банк», действующем на дату подписания настоящего заявления. Заключить кредитный договор на условиях, изложенных в условиях кредитовая ОАО «МДМ Банк» по продукту «Кредит наличными», графике возврата кредита по частям, тарифах.

Подписывая заявление (оферту), ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и использования карты, Условиями открытия и обслуживания счета с тарифами, действующими на момент заключения договора картсчета.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора по продукту «Гарантированный кредит» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «МДМ Банк», в лице сотрудника, уполномоченного заключать договоры кредитования физических лиц, предоставляет заемщику ФИО2 индивидуальные условия для рассмотрения и акцепта в порядке, установленном п. 19 индивидуальных условий. Параметры кредита согласно индивидуальным условиям кредитного договора: сумма кредита <данные изъяты> коп., срок действия кредитного договора, срок возврата кредит – кредитный договор вступает в силу с момента акцепта заемщиком настоящих индивидуальных условий, в порядке, установленном п. 19 настоящих индивидуальных условий, и действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по уплате штрафных санкций. Кредит выдается заемщику в дату заключения кредитного договора. Срок возврата кредита 60 месяцев с даты выдачи кредита, либо дата подачи заемщиком заявления о расторжении договора банковского счета, открытого на основании договора. Процентная ставка - 19% процентов годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными аннуитетными (равными по сумме) платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту. Количество, размер и сроки очередных платежей устанавливаются графиком, который предоставляется заемщику в дату заключения кредитного договора. Если заемщик исполняет обязанность по уплате планового платежа, дата уплаты которого приходятся на нерабочий день, в ближайший следующий за ним рабочий день проценты в таком платеже начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом.

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется неустойка в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, подписывая настоящее индивидуальное условие, заемщик подтверждает, что он ознакомлен с общими условиями кредитного договора, действующими на дату акцепта заемщиком настоящих индивидуальных условий, и полностью согласен с ними.

Согласно п. 2 приложения № 14.2 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО «МДМ Банк» для заключения кредитного договора заемщик предоставляет в Банк анкету и иные документы, предусмотренные требованиями Банка по кредитному продукту. Банк рассматривает анкету и содержащееся в нем заявление о предоставлении кредита. После принятия положительного решения по заявлению Банк предоставляет заемщику индивидуальные условия кредитования. Заемщик собственноручно подписывает индивидуальные условия кредитования при согласовании с условиями, изложенными в них. О своем согласии на получение кредита на предложенных Банком условиях заемщик вправе сообщить Банку в течение пяти рабочих дней со дня предоставления ему индивидуальных условий кредитования. В том случае, если в установленный выше срок Банком не получены подписанные заемщиком индивидуальные условия, кредитный договор не считается заключенным (п. 2.1).

Выдача кредита осуществляется после выполнения обязанностей по заключению договоров, предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и приобретению услуг Банка, включенных в Индивидуальные условия кредитования (п. 2.2).

В соответствии с заявлением (офертой) на получение кредита посредством открытия банковского счета № между ОАО «МДМ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк начисляет проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования, ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. При расчете дней в месяце и в году принимается равными календарному (п. 2.4).

Согласно п. 3 приложения № 14.2 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО «МДМ Банк» погашение кредита и уплата процентов осуществляется платежами, количество, размер и периодичность которых определяется индивидуальными условиями кредитования и графиком. В случае, если дата уплаты планового платежа приходится на нерабочий день, то заемщик вправе исполнить обязанность по уплате платежей в ближайший следующий за ним рабочий день без применения к нему штрафных санкций (п. 3.1).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Факт исполнения банком своих обязательств по предоставлению ответчику кредита в сумме <данные изъяты> коп., подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.5 приложения № 14.2 к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО «МДМ Банк» Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, и досрочно взыскать с заемщика все виды задолженности по кредитному договору: в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов по кредитному договору общей продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в случае нарушения заемщиком в течение 30 календарных дней с момента заключения кредитного договора даты окончания действующего договора страхования обязанности по заключению/продлению договоров страхования, указанных в индивидуальных условиях кредитования. В случаях принятия Банком на основании п. 3.5 настоящих Условий решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, изменении условий о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении, указанным в индивидуальных условиях кредитования. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении, но не ранее через 30 календарных дней с даты направления заемщиком такого уведомления (п. 3.6).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО2 было направлено требование досрочного исполнения кредитных обязательств, в течение 30 календарных дней, исчисляемых с момента отправления данного требования.

Вместе с тем, заемщик ФИО2 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., требование досрочного исполнения кредитных обязательств ФИО1 не исполнено. Данное обстоятельство указывает на то, что допущенная ответчиком просрочка исполнения обязательств составляет более трех месяцев.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что документы, свидетельствующие о погашении задолженности, суду не представлены, принимая во внимание установленный судом факт неисполнения заемщиком условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом, обязанности возвратить кредит в срок и в порядке, установленные договором, право истца требовать от ФИО2 возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 119 Кировского района г. Иркутска отменен судебный приказ № 2-1951/2016, вынесенный мировым судьей судебного участка № 119 Правобережного округа г. Иркутска о взыскании с ФИО2 в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженности по кредитному договору.

Как следует из представленного истцом расчета, просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не погашена и составляет <данные изъяты> коп., в том числе задолженность по сумме кредита – <данные изъяты> коп. (уплачено <данные изъяты> коп.), по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> коп. (уплачено <данные изъяты> коп.), по процентам на просроченный кредит – <данные изъяты> коп. (уплачено 10 <данные изъяты> коп.), пени за просроченный кредит – <данные изъяты> коп., пени за просроченные проценты – <данные изъяты> коп. Данный расчет суд находит правильным. Ответчиком представленный истцом расчет не оспорен. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено.

Кроме того, учитывая, что расчет задолженности по пеням банк ко взысканию не предъявляет, общая задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> коп., в том числе задолженность по сумме кредита – <данные изъяты> коп., по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., по процентам на просроченный кредит – <данные изъяты> коп.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании процентов на просроченный долг, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2.5 Общих условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Гарантированный кредит» начисление процентов, указанных в п. 2.4 настоящих Условий, осуществляется ежедневно со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату фактического погашения кредита (включительно0, а в случае смерти заемщика – по дату смерти заемщика, указанную в свидетельству о смерти (включительно).

При таких данных, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 ГК РФ).

Как следует из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начиная с июля 2015 года ответчик допускал нарушение исполнения обязательств по кредитному договору. Так, в июле поступило <данные изъяты> руб., в августе 2015 года ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту не поступил, в сентябре 2015 года поступил платеж <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., в октябре – <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., с декабря 2015 года платежи на пополнение счета не поступали.

По расчету истца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчику были начислены проценты на просроченную сумму основного долга (на момент ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.) в размере <данные изъяты> руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты были начислены на просроченную часть основного долга, составлявшую на тот момент <данные изъяты> руб. Кроме того, проценты были начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (просроченная часть основного долга – <данные изъяты> руб.), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.); с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.).

Анализируя данный расчет, суд установил, что проценты начислялись банком в отдельности на каждый остаток долга. Не внося вовремя очередной платеж, ответчик ФИО2 тем самым увеличивал количество дней пользования заемными средствами, за что также подлежат уплате проценты за пользование кредитом по правилам ст. 809 ГК РФ.

При таких данных проценты за просроченный долг представляют собой плату за пользование кредитом за период, превышающий период, установленный графиком, поскольку начисляются не за просрочку исполнения обязательства, а на просроченный основной долг, поэтому не могут быть снижены по основаниям, предусмотренным ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание, что заемщиком нарушались условия кредитного договора, возлагающие обязанность по внесению ежемесячных платежей по оплате основного долга и процентов, кредитором обоснованно начислены проценты на просроченную задолженность в размере <данные изъяты> коп., исходя из процентной ставки, предусмотренной кредитным договором – 19 % годовых. Проценты рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора, данные условия договора стороной ответчика не оспорены, доказательств обратного не представлено.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика по названному выше кредитному договору следует взыскать задолженность по сумме кредита – <данные изъяты> коп., по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., по процентам на просроченный кредит – <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., включая задолженность по сумме кредита <данные изъяты> коп., по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., по процентам на просроченный кредит <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 16 января 2017 года