Решение № 2-1008/2019 2-1008/2019~М-282/2019 М-282/2019 от 7 июля 2019 г. по делу № 2-1008/2019

№


РЕШЕНИЕ подлинник

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2019 года г.Назарово Красноярского края

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Савватеевой М.А.

при секретаре Скиба Е.А.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховки по кредиту с ПАО «БАНК ВТБ»,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «БАНК ВТБ» о взыскании страховки.

Требования искового заявления мотивирует тем, что 08 ноября 2018 года между ПАО «Банк ВТБ» и ею был заключен договор о потребительском кредите №, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 1098902 руб. под 10,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

На момент предоставления кредита банк предложил заемщику подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты, перечень действий в виде застраховать ее за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых рисков: ее смерти, ее временной нетрудоспособности, инвалидности.

Существенным обстоятельством для принятия денного решения заемщиком – потребителем явилось следующее.

На момент подключения к программе финансовой и страховой защиты заемщик- потребитель добросовестно предполагал с учетом доведенной до него информации (предложения-оферты) по предоставленным ему на ознакомление и подписание документам, что договор страхования заключен на 60 месяцев и в случае досрочного расторжения данного договора, остаток страховой премии будет возвращен. До материального истца не была надлежащим образом доведена информация о страховых конкретных событиях «болезнях» подпадающих под программу. А также не была предоставлена информация о порядке расторжения договора страхования. В связи с чем просила взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в ее пользу убытки в размере 90901 рубль 00 копеек в части взимания комиссии (платы) за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков списанные со счета заемщика, штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивает по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», надлежаще извещенный о судебном заседании, в судебное заседание не явился. Согласно направленного в суд возражения на исковое заявление, 08 ноября 2018 года между Банком и истцом был заключен кредитный договор №. Согласно п.4.1 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Согласно п.4.2 базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

В соответствии с п.25 индивидуальных условий кредитного договора: договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта – для получения дисконта, заемщик осуществляет страхование жизни в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Заемщик при заключении кредитного договора выбрал вариант заключить кредитный договор с меньшей процентной ставкой при оформлении страхования жизни. Банк своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, соответственно, отсутствуют предусмотренные законом основания для взыскания с Банка суммы платы за услуги по страхованию. Таким образом, со стороны банка каких-либо нарушений прав истца, как потребителя, допущено не было, поскольку факт навязывания заемщику дополнительных услуг по страхованию не имел места. Разница между процентными ставками не является дискриминационной, возможность страхования такого риска закону не противоречит, право истца на выбор страховой компаний ограничено не было. В дату заключения кредитного договора истец дала поручение Банку перевести с ее счета денежные средства в счет оплаты полиса страхования. Денежные средства в полном объеме были перечислены в страховую компанию, какая-либо комиссия/плата Банку за данную услугу отсутствует После перечисления страховой компании денежных средств, Клиенту был выдан полис «Финансовый резерв», который является договором страхования. Сторонами данного договора являются ООО СК «ВТБ Страхование» и Заемщик. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованный, а в случае его смерти – его наследники. По данной сделке Банк не является стороной, финансовая выгода от заключения договора страхования между истцом и страховой компанией у Банка отсутствует, следовательно, Банк не может выступать надлежащим ответчиком в отношении заявленных истцом требований о взыскании страховой премии по договору страхования, поскольку штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, просили применить ст.333 ГК РФ и снизить размер штрафа, предусмотренного ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», просили отказать в удовлетворении заявленных исковых требований истца в полном объеме, просили рассмотреть заявление в отсутствие Банка.

Представитель ответчика- ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенный о судебном заседании, в судебное заседание не явился, согласно направленного в суд возражения на исковое заявление, указывали, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв» «Профи» полис № от 08 ноября 2018 года. Все существенные условия договора содержатся в выданном Полисе страхования. Настоящий Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. Истец добровольно заключил данный договор страхования.

В соответствии с п.6.5.1 Особых условий, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случае по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи) (п.6.5.1.1 Особых условий). Заявление от ФИО1 поступило в ООО СК «ВТБ Страхование» только лишь 19 февраля 2019 года, то есть через три месяца после заключения договора страхования, соответственно страхователь пропустила установленный указанием ЦБ РФ период охлаждения, письмом от 25 февраля 2019 г. страхователю был направлен ответ, в связи с чем просили в исковых требованиях полностью отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В силу положений ст. 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей ответчиков, надлежаще извещенных о рассмотрении данного дела.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (пункт 1 статьи 819 ГК Российской Федерации).

На основании пункта 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что 08 ноября 2018 года между истцом ФИО1 и ответчиком - Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере 1098902 рубля. под 15,078% годовых на срок до 08 ноября 2023 года, открыт счет для предоставления кредита №.

Денежные средства были предоставлены истцу на потребительские нужды (пункт 11 Уведомления о полной стоимости кредита).

В этот же день истцом было подписано заявление на перечисление в счет оплаты страховой премии в сумме 98901 рубль с ее счета в ООО СК "ВТБ Страхование"

Страховая премия в размере 98901 рубль. была перечислена на расчетный счет страховщика в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца.

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на 10 января 2019 года задолженность истца по кредитному договору № от 08 ноября 2018 года полностью погашена, договор закрыт.

21 января 2019 года истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО» с требованием о возврате ей страховой премии, в связи с тем, что кредитный договор закрыт досрочно.

19 февраля 2019 года истец обратилась в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, согласно которого указывала, что отказывается от договора страхования и просила вернуть ей денежные средства в размере 98901 рубль 00 копеек

Согласно Ответа от 25 февраля 2019 года ООО СК «ВТБ Страхование» на заявление истца, истцу было отказано в возврате страховой премии, в связи с тем, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения.

Неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке послужило поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно статье 958 ГК Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

При буквальном толковании положений статьи 958 ГК Российской Федерации видно, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действий страхования лишь в случае досрочного прекращения действия договора вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Вместе с тем, при сохранении возможности наступления страхового случая и продолжении существования страхового риска, при отказе страхователя от договора за страховщиком сохраняется право на всю сумму уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Согласно Полиса Финансовый резерв № от 08 ноября 2018 года подтверждающего заключение договора страхования между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», истец была застрахована по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы, срок действия договора страхования установлен с 00 часов 00 минут 09 ноября 2018 года по 23 часа 59 минут 08 ноября 2023 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники. Согласно Полиса, истец была ознакомлена и согласна с Особыми условиями страхования по страховому продукту Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью Полиса.

В соответствии с п.6.5 Особых условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случае по нему не наступало (п.6.5.1 Особых условий) Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи) (п.6.5.1.1 Особых условий).

Таким образом, из Особых условий страхования не усматривается, что договор страхования теряет свою юридическую силу после досрочного исполнения истцом кредитного обязательства, что не свидетельствует в данном случае об отпадении возможности наступления страхового случая, невозможности выплаты страхового возмещения.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении N 50-КГ18-8 от 02.04.2018, досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, госпитализация, травма или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

Досрочное прекращение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни и здоровья заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, принимая во внимание обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования и возврата страхователю страховой премии.

С заявлением об отказе от договора страхования истец обратилась к ответчику по истечении установленного периода охлаждения в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Доводы истца о том, что ей не была предоставлена информация о страховых конкретных событиях и сроке договора страхования, судом отклоняются, как противоречащие материалам дела и не нашедшие своего подтверждения при рассмотрении дела.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований истца о взыскании убытков в виде страховой премии, и производного требования о взыскании штрафа, отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в ее пользу убытков в размере 98901 рубль 00 копеек в части взимания комиссии (платы) за участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков списанные со счета заемщика, штрафа в размере 50% в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Назаровский городской суд Красноярского края.

Председательствующий Савватеева М.А.

Мотивированный текст решения составлен 14 июля 2019 года