Решение № 2-3455/2019 2-3455/2019~М-3124/2019 М-3124/2019 от 24 июля 2019 г. по делу № 2-3455/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-3455/2019 25 июля 2019 года

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Пазюченко И.Ж.

при секретаре Тесленко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда;

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд исковым заявлением к ответчикам, в котором просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 69964,30 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 55971,44 руб., взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10000,00 руб., сумму штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы., оплату нотариальных услуг в размере 2500,00 руб.

В обосновании исковых требований истец ссылается на то, что 24.07.2017 между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, при заключении которого было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в рамках заключенного ответчиками договора коллективного страхования. В сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников данной программы в размере 99949,00 руб., из которых 19989,80 руб.- комиссия банка за подключение к программе и 79959,20 руб. страховая премия. Срок действия договора с 00 час.00 мин. 25.07.2017 по 24 час. 00 мин. 25.07.2022.

27.03.2019 она направила ответчикам претензию с отказом от услуг по страхованию и требованием о возврате части стоимости услуги, на которую ответа не получила. Полагает права ее нарушены, в связи с чем обратился в суд с указанными требованиями.

Также истец ссылается на то, что ей был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые выразились в переживании истца из-за действий ответчиков, не соответствующих действующему законодательству.

Истец о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, что в силу ст. 113, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика банка ВТБ (ПАЛ) в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил в удовлетворении отказать.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте судебного разбирательства извещен судебной повесткой, сведения о вручении которой, имеются в материалах дела, уважительных причин неявки не представил, о рассмотрении дела в отсутствие представителя не просил. В силу ст. 113, ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24.07.2017 ФИО2 (далее - заемщик) подписала согласие на кредит в Банке ВТБ (ПАО) (далее - банк) по договору № (далее – кредитный договор) на сумму 475949,00 руб. (п.1 кредитного договора) сроком возврата кредита 25.07.2022 (п.2 кредитного договора) под 15.5 % годовых (п.4 кредитного договора) на потребительские нужды (п.11 кредитного договора).

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, согласно которому, предоставление кредита осуществляется только при наличии у заемщика в банке действующего договора комплексного обслуживания.

Согласно п. 18, 22 кредитного договора кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита на банковский счет №.

Кредитный договор состоит из правил кредитования, согласия на кредит (п.21 кредитного договора).

Данный кредитный договор содержит подпись ФИО2, не оспорен, является юридически заключенным и порождает все правовые последствия, предусмотренные условиями кредитного договора, в который не включены условия об обязательном страховании.

24.07.2017 ФИО2 подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк ВТБ, в рамках которого просила обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф+».

Заявлением определены такие основные условия, как: срок страхования: с 00 часов 00 минут 25.07.2017 по 24 часа 00 минут 25.07.2022, страховая сумма: 475949,00 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 99949,00 руб., из которых вознаграждение банка – 19989,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 79959,20 руб.

Подписывая заявление, истец подтвердил, что приобрел услугу банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрал осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников программы страхования, ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения разъяснены и понятны в полном объеме, ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии.

Также в данном заявлении имеется условие, согласно которому, истец поручил банку перечислить денежные средства со счета № в сумме 99949,00 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – 25.07.2017.

Заявление содержит подпись ФИО2, из чего суд усматривает ее волю на включение в число участников программы коллективного страхования.

Выпиской по лицевому счету № подтверждается перечисление денежных средств 25.07.2017 в сумме 79959,20 руб. в качестве оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ в рамках договора страхования от 24.07.2017.

Таким образом, между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) возникли обязательственные правоотношения на условиях, предусмотренных кредитным договором, который не содержит положений об обязательном страховании с целью получения кредита. Заявление о включении в число участников программы коллективного страхования свидетельствует лишь о добровольном волеизъявлении быть застрахованным на указанных условиях, доказательств понуждения или навязывания услуг страхования истцом не представлено и материалы дела не содержат.

27.03.2019, т.е. спустя год и восемь месяцев после заключения кредитного договора и договора страхования, ФИО2 направила в адрес Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с требованием об исключении из числа застрахованных в рамках договора коллективного страхования и возврате ей страховой премии в размере 55971,44 руб. и комиссии в размере 69964,30 руб.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями ст. 421, 432, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные сторонами доказательства, суд пришел к выводу, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, истец в полном объеме была проинформирована об условиях договора страхования и имел время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявил, иных страховых компаний не предложил, имел возможность отказаться от заключения договора, заключить договор с иной страховой организацией, доказательств понуждения и навязывания не представила.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуги при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО2 в Программе страхования, иного не предусмотрено, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а потому Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У также являлось обязательным для ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" при осуществлении деятельности.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У ( в редакции от 21.08.2017), страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 №-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО2 к Программе страхования и последующего ее отказа от договора добровольного страхования, который имел место 27.03.2019.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 №-У (в редакции от 21.08.2017) применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, учитывая, что договор страхования подписан 24.07.2017, в страховую организацию обращение ФИО2 о досрочном прекращении договора страхования направлено 27.03.2019, т.е. по истечении 14 рабочих дней со дня заключения договора, оснований для расторжения договора страхования и возврата ФИО2 части уплаченной страховой премии в размере 55971,44 руб. и комиссии в размере 69964,30 руб. не имеется.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

При данных обстоятельствах, учитывая заключение договора в нормальных условиях гражданского оборота, а также учитывая недоказанность истцом навязывания договора и наличие в нем пороков, влекущих его недействительность, отсутствие нравственных и физических страданий, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о расторжении договора, взыскании денежных средств, нарушений ответчиками прав истца не установлено, требования истца о взыскании штрафа, не подлежат удовлетворению.

Также в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2019.

Судья: Пазюченко И.Ж.