Решение № 2-3044/2018 2-3044/2018~М-2534/2018 М-2534/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-3044/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бетиной Г.А.,

при секретаре Григорьевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3044/2018 по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО2 обратилась с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору ипотечного страхования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 и мужем истицы ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. был заключён кредитный договор № для приобретения предмета ипотеки (<адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 былзаключён договор страхования - полис №.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 умер.

Истица обратилась в БАНК ВТБ 24, сообщила о смерти мужа и о том, что она подала документы в страховую компанию с просьбой признать данный случай страховым и выплатить стоимость страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ истица позвонила в страховую компанию по горячей линии и сообщила о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ (в тот же день, как позвонила в страховую компанию) Банк ВТБ 24 сообщил, что если истица не будет продолжать оплачивать ежемесячные платежи, то компьютерная программа будет выдавать просрочку платежа и возникнут проблемы, вплоть до расторжения договора. От истицы отобрали заявление, в котором ее обязали продолжать оплачивать ежемесячные платежи по ипотечному кредиту.

Согласно графику платежей, взносы должны были осуществляться в период с 20 по 28 числа каждого месяца.

Данные платежи истица, после смерти мужа, осуществляла самостоятельно:

ДД.ММ.ГГГГ – 26 150 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 26 100 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 26 100 руб.

Также банк сообщил истице, что страховой компанией перечислено 1 942 249, 65 руб.

Согласно справке ВТБ 24 на счёте № остаток денежных средств 9 043,71 рубль, которые истица сможет получить по истечение 6-ти месяцев с момента смерти по закону. Эти деньги истица получила.

Страховое возмещение должно учитывать сумму задолженности на момент смерти - на момент наступления страхового случая, т.е. на ДД.ММ.ГГГГ.

Истица считает, что Банк ВТБ 24 подал в страховую компанию неверные сведения о размере задолженности, в связи с чем, страховая компания выплатила меньшую сумму, не приняв во внимание взносы, выполненные после смерти мужа, которые истица произвела, чтобы не допустить просрочку и в целях исполнения обязательств по отобранному в банке заявлению.

Уточнив требования, просит:

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО4:

264 852, 31 руб. - недоплаченная сумма страхового возмещения;

24 286 руб. - неустойка, исходя из расчёта: 24 286 руб. / 100 х 3% х 166 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 120 944, 28 руб.;

10 000 руб. - в счет компенсации причиненного морального вреда:

15 000 руб. - расходы по оплате услуг представителя:

1 200 руб. - расходы по оплате тарифа нотариуса (доверенность);

штраф по ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

- взыскать с БАНК ВТБ (ПАО) в пользу ФИО4:

69 306, 29 руб. - внесенная на счет сумма после смерти мужа;

33 223, 80 руб. - незаконно начисленные проценты, пени.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, из представленного письменного отзыва следует, что ООО СК «ВТБ Страхование» требования истца не признает, нарушений прав истца со стороны ответчика не имеется, страховое возмещение выплачено выгодоприобретателю с учетом всех поступивших платежей.

Представитель Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, из представленного письменного отзыва следует, что требования истца не признает, нарушений прав истца со стороны ответчика не имеется, расчет процентов произведен банком верно с учетом положений кредитного договора.

Суд, выслушав пояснения сторон, проверив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя. Даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или ному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с ч.1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В соответствии со ст. 944 ГПК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Статьей 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 и мужем истицы ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. был заключен кредитный договор № для приобретения предмета ипотеки. В соответствии с условиями договора Заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 950 000 рублей сроком на 182 календарных месяца для целевого использования: покупка жилого помещения (<адрес>).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 былзаключён договор страхования - полис №. Согласно условиям договора (полиса) выгодоприобретателем является Банк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

Истица сообщила о наступлении страхового случая ООО СК «ВТБ Страхование» и в Банк ВТБ 24.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если оно неразрывно связано с личностью должника. По кредитному договору обязательства Заемщика (должника по кредиту) по погашению кредита, уплате процентов, неустойки не относятся к обязательствам, неразрывно связанным с личностью заемщика. Из этого следует, что обязательства переходят к наследникам умершего должника. В силу требований ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. ст. 1152, 1154 ГК РФ). Следовательно, наследственное имущество (включая обязанности наследодателя) переходит к наследнику (наследникам) после вступления наследника (наследников) в права наследства и получения им (ими) свидетельства о праве на наследство.

На основании ст. 553 ГК РФ наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах действительной стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, Наследники обязаны уплатить Банку сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом.

Согласно сообщению Банк ВТБ, ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору была полностью погашена, выплатой страхового возмещения ООО СК ВТБ «Страхование». ДД.ММ.ГГГГ на счет в Банке ВТБ (ПАО) поступила сумма страхового возмещения от ООО СК ВТБ Страхование в размере 1 942 249,65 рублей, из них 1 933 205,94 рублей было списано в полное погашение кредита, 9 043,71 рублей получено истцом.

Доводы истца о том, что банком не были учтены внесенные ею суммы после смерти заемщика не являются обоснованными.

Проценты за пользование кредитом начисляются только за время фактического пользования кредитом.

Статьей 421 ч.1 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 4.1. Кредитного договора установлено, что за полученный кредит Заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору проценты из расчета процентной ставки в размере:

15,1% годовых в течение периода, считая с даты, следующей за днем предоставления кредита и до даты окончательного возврата кредита, при наличии страхования жизни Заемщика - 14,1 годовых (процентная ставка снижается на 1%). По кредитному договору процентная ставка 14,1 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ 15,1 % годовых, что предусмотрено кредитным договором, при отсутствии действующей страховки жизни.

За период с момента смерти и до полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ было начислено и уплачено в качестве процентов за пользование кредитом 93 389,15 рублей, из них оплачено за счет средств истицы 68 107,05 рублей, 24 180,09 рублей оплачено за счет средств ООО СК «ВТБ Страхование», 1 102,01 рублей списано ДД.ММ.ГГГГ за счет денежных средств находящихся на счете Заемщика.

За период с момента смерти и до полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ было начислено и уплачено в качестве основного долга 1 919 219,10 рублей, из них оплачено за счет средств истицы 10 193,25 рублей, 1 909 025,85 рублей оплачено за счет средств ООО СК «ВТБ Страхование».

За период с момента выдачи кредита и до полного его погашения были начислены и оплачены пени по процентам 4,94 рублей и пени по основному долгу 17,26 рублей, в связи с незначительной просрочкой допущенной Заемщиком при жизни (оплачено 05.01.2017г.).

Согласно п.4.2. Кредитного договора проценты начисляются Кредитором начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита и по день фактического окончательного возврата Кредита включительно на Остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой Кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.4.1. Договора и фактического количества календарных дней в году.

Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) - п.4.2.2. Кредитного договора.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора составил 26 100,10 рублей согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора.

При этом размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, не является одинаковым на протяжении всего срока кредита. Сумма процентов, подлежащих оплате заемщиком ежемесячно, зависит от остатка ссудной задолженности (размера основного долга). На начальном этапе размер основного долга максимальный, а соответственно и размер подлежащих оплате процентов больше. В последующем, размер основного долга уменьшается (по мере внесения заемщиком ежемесячных платежей), соответственно уменьшается подлежащая оплате сумма процентов.

Из вышеуказанных условий Кредитного договора следует, что проценты за пользование Кредитом начисляются только за время фактического пользования кредитом. Т.е. проценты по Договору начислялись Банком с ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за днем предоставления Кредита) по ДД.ММ.ГГГГ (день погашения Кредита) в соответствии с Кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности ВТБ 24 (ПАО) (копия приложена к настоящему возражению), из которого следует, что проценты начисляются за конкретный период (количество дней) исходя из процентной ставки по кредиту и на сумму остатка основного долга (в колонке «расчетная база» указана сумма остатка основного долга, на которую начисляются проценты).

Смерть Заемщика не является основанием для остановки начисления процентов по кредиту, поскольку по кредитному договору обязательства Заемщика (должника по кредиту) по погашению кредита, уплате процентов, неустойки не относятся к обязательствам, неразрывно связанным с личностью заемщика.

Согласно п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Проценты за пользование кредитом Банком начислялись исключительно за период фактического пользования кредитом, то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось. Положения кредитного договора как таковые не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитентного платежа, которые (проценты) по условиям кредитного обязательства начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитентного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.

При этом, размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов.

В связи с тем, что проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на остаток основного долга, то сумма, подлежащая уплате в качестве процентов за кредит, ежемесячно меняется. Чем меньше размер основного долга по кредитному договору, тем меньше размер ежемесячно начисленных процентов, при этом часть аннуитетного платежа включающая часть основного долга увеличивается, что видно из Графика погашения кредита и уплаты процентов, а также представленного в суд расчета задолженности, содержащего «расчетную базу», из которой также следует, что проценты за пользование кредитом начислялись/списывались Банком исключительно за фактическое время пользование кредитом.

Таким образом, утверждения истца о взимании Банком большей платы за пользование суммой кредита, не обоснованы.

Формула аннуитетного платежа, как и сам порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка установлены Центральным Банком РФ.

Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов, регламентируется Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

П. 5.1 Положения предусмотрено, что проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на размещение денежных средств, причем начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями п.3.5 Положения, которым установлено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. А согласно п. 3.6 банк должен обеспечить средствами программного обеспечения ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухучете банка суммы начисленных процентов.

То есть, проценты начисляются каждый день за очередной день реального пользования непогашенной суммой кредита. Проценты рассчитываются за каждый день за день реального пользования непогашенной суммой кредита. Размер этих процентов зависит, в частности, от величины остатка задолженности по основному долгу.

Приведенный истцом расчет размера процентов является неверным и противоречит условиям Кредитного договора.

Приведенный истцом расчет размера процентов не может быть принят судом, поскольку, в нарушение норм действующего законодательства РФ и условий Кредитного договора не учитывает действительное число календарных дней в месяце/году и сумму остатка ссудной задолженности на конкретную дату начисления процентов.

Вместе с тем, согласно условий Кредитного договора Банком проценты начислялись на фактический остаток долга в соответствии с внесенными платежами и уменьшением основного долга, что подтверждается графиком погашения, а также расчетом задолженности, представленным ВТБ 24 (ПАО).

Кроме того, из Графика погашения кредита усматривается, что сумма процентов, подлежащая оплате в составе ежемесячных аннуитетных платежей каждый месяц разная. Истцом же данное обстоятельство не было принято во внимание и не приводится в представленном расчете.

Из изложенного следует, что проценты за пользование кредитом начислялись в строгом соответствии с нормами действующего законодательства РФ и условиями кредитного договора, т.е. за фактический срок пользования кредитными средствами исходя из остатка ссудной задолженности.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд считает, что истцом не представлено доказательств нарушения действиями ответчиков его прав.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись.

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья