Решение № 2-2575/2019 2-2575/2019~М-2396/2019 М-2396/2019 от 19 ноября 2019 г. по делу № 2-2575/2019

Дело № 2-2575/2019 УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе председательствующего Бобылевой И.Г., при секретаре Поздеевой Н.М., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженность по кредитному договору в размере 179 585 руб. 85 коп., судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 9 октября 2013 года между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 руб. под 29% годовых сроком на 36 месяцев. Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем возникла просроченная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 умерла. Банком в адрес нотариуса было направлено требование (претензия), на основании которого наследники были уведомлены о наличии кредита и требований банка. По состоянию на 5 августа 2019 г. общая задолженность по договору № от 09.10.2013 г. составила 179 585 руб. 85 коп., из которых: просроченная ссуда – 29 925 руб. 43 коп., просроченные проценты – 6 056 руб. 39 коп., неустойка за просрочку уплаты кредита – 108 799 руб. 96 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов – 23 104 руб. 07 коп., страховая премия 10800,00 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской каты 900,00 руб. До настоящего времени кредитная задолженность не погашена.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. (л.д.3-4,82-83)

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании просили отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, ссылаясь на пропуск ответчиком срока исковой давности.

В письменном отзыве, дополнении к отзыву ФИО1 указал, что с учетом даты возникновения просрочки платежей - 10.04.2015 г., истцом пропущен срок исковой давности, который следует исчислять в отношении каждого ежемесячного платежа. В связи с пропуском срока по основному требованию, истцом пропущен срок и по требованиям о взыскании процентов, штрафов, комиссий. (л.д.67-69, 84-85)

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе, неустойкой.

На основании ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 9 октября 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО3 в офертно-акцептной форме был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 30 000 руб., под 29% годовых, сроком на 36 месяцев. (заявление-оферта л.д.13-14, договор о потребительском кредитовании л.д.15-16, Условия кредитования л.д.17-18)

Погашение кредита осуществляется ежемесячно с обязательным внесением суммы минимального платежа 3 000 руб. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов, договором предусмотрена неустойка в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков – 0,8% от суммы лимита кредитования.(раздел «Б» договора)

Согласно выписке по лицевому счету заемщика ФИО3, заемные средства в сумме 25 500 руб. зачислены 10.10.2013г. банком на счет с последующей выдачей наличных заемщику (л.д.10).

Согласно п. 3.3. Условий кредитования ООО ИКБ « Совкомбанк» (л.д.17-18) договор о потребительском кредитовании считается заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет.

Таким образом, между истцом и ФИО3 9.10.2013г. был заключен кредитный договор № с соблюдением письменной формы.

Согласно п. 6. Заявления-оферты, заемщик ФИО3 предварительно изучив и согласившись с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, изъявила желание на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков. По условиям программы страхования. Смерть застрахованного лица является страховым случаем. (л.д.13-14,16оборот)

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (части кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, не начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой (п.п. 3.4., 3.5., 3.6. Условий кредитования).

Как следует из выписки по счету клиента ФИО3, открытому банком с целью отражения операций по карте, ФИО3 осуществляла операции по снятию наличных со счета банковской карты, при этом ежемесячно вносила установленный договором обязательный минимальный платеж в размере 3 000 руб. Последняя дата внесения наличных в погашение кредита заемщиком осуществлена 18.11.2015г. в размере 3 000 руб., из которых 240 руб. банком перечислено в качестве ежемесячной уплаты страховой премии за период с 10.10.2105г. по 9.11.2015г. и платеж в счет погашения кредита за тот же период. После января 2016г. операций по счету заемщика не осуществлялось. (л.д.10-12)

01 сентября 2014 года ООО ИКБ " Совкомбанк " было преобразовано в ОАО ИКБ " Совкомбанк ". ОАО ИКБ " Совкомбанк " является правопреемником ООО ИКБ " Совкомбанк " по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество « Совкомбанк », ПАО « Совкомбанк ».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. (свидетельство о смерти л.д. 5, запись акта о смерти л.д. 56)

В связи со смертью заемщика, Банк просит взыскать задолженность по кредитному договору №, заключенному 09.10.2013 г. с ФИО3, с наследника (внука наследодателя) ФИО1 (записи актов о рождении, о заключении брака л.д.44,46,48)

По сведениям нотариуса ФИО4, после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ., заведено наследственное дело №. Наследником, принявшим наследство по закону является внук ФИО1. Свидетельство о праве на наследство не выдавалось. Документы, подтверждающие наследственную массу, в деле отсутствуют. В материалах наследственного дела имеется претензия кредитора ПАО «Совкомбанк» на сумму 165 971,54 руб. (л.д33)

19.06.2019 г. Банк направил уведомление с требованием о погашении в срок до 19.07.2019 г. кредитной задолженности в сумме по состоянию на 19.06.2019 г. – 174 140,81 руб., адресованное наследникам заемщика ФИО3 (л.д.19). Однако, требования Банка согласно доводам представителя истца, осталось без удовлетворения.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.1152 Гражданского кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Способы принятия наследства установлены ст.1153 Гражданского кодекса РФ, согласно которой принятие наследства может быть осуществлено либо подачей по месту открытия наследства нотариусу (п.1 ст.1153 ГК РФ), либо путём совершения наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (п.2 ст.1153 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ)

В связи с обращением ФИО1 к нотариусу с заявлением о принятии наследства, ответчик в установленном законом порядке принял наследство, оставшееся после смерти наследодателя ФИО3

На день смерти ФИО3 принадлежали на праве собственности домовладение и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, что подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрированным в Кувашинском сельсовете за №, а также свидетельством на право собственности на землю. (свидетельство л.д.70, договор л.д. 71)

Согласно представленному в материалы дела Отчету о рыночной стоимости наследственного имущества – домовладения и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, составленного ИП ФИО5: рыночная стоимость жилого дома составляет 252 000 руб., рыночная стоимость земельного участка – 35 000 руб. (л.д.86-109)

С учетом объема долговых обязательств наследодателя, размер которых составляет по требованию банка 179 585,85 руб., наследник ФИО1, принявший наследство на сумму 287 000 руб., может в пределах стоимости наследственного имущества отвечать по долгам наследодателя.

Возражая против удовлетворения заявленных Банком требований, ответчик ФИО1 ссылается на пропуск Банком срока исковой давности в отношении взыскиваемой задолженности.

В соответствии со статьями 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По условиям кредитного договора, кредит предоставлен ФИО3 на срок 36 мес., т.е. по 9.10.2016г. Условиями кредитования установлено, что в случае систематического нарушения заемщиком обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов, Банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору, путем направления письменного уведомления. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки такого уведомления. В случае не погашения задолженности, Банк в установленный срок обращается в суд за взысканием задолженности. (п.п. 5.2, 5.3 Условий кредитования)

Сведений о направлении банком требований в адрес заемщика ФИО3, в материалах дела не имеется. Поскольку банк не реализовал право на досрочное требование по возврату задолженности по кредитной карте в полном объеме, суд исходит из установленной договором даты возврата кредита – 9.10.2016г.

Срок исковой давности по требованию о взыскании суммы долга по кредитному договору, заключенному истцом с ФИО3, истекает 9.10.2019г. Истец обратился в суд с иском 19.08.2019г., т.е. в пределах срока исковой давности.

Банком заявлено требование о взыскании задолженности, согласно представленному истцом расчету, в размере по состоянию на 5 августа 2019 г. – 179 585 руб. 85 коп., в том числе: просроченная ссуда – 29 925 руб. 43 коп., просроченные проценты – 6 056 руб. 39 коп., неустойка за просрочку уплаты кредита – 108 799 руб. 96 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов – 23 104 руб. 07 коп., страховая премия 10800,00 руб. за период с 9.12.2015г. по 2.08.2019г., комиссия за оформление и обслуживание банковской каты 900,00 руб. (л.д.7-9)

Проверив представленный истцом расчет, суд соглашается с расчетом в части основного долга, рассчитанного в размере 29 925 руб. 43 коп и процентов за пользование кредитом, рассчитанных в размере 6 056 руб. 39 коп. Размер задолженности определен в соответствии с условиями кредитного договора.

Вместе с тем, суд не может согласиться с произведенным Банком расчетом в части начисления неустойки, комиссий по страхованию и обслуживанию карты.

Расчет неустоек произведен банком за период с 12.01.2016г. по 5 августа 2019г.

Заявленная Банком ко взысканию неустойка является мерой ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору № от 9.10.2013 года.

Однако о наличии требований банка, а, следовательно, о наличии обязанности отвечать по долгам наследодателя ФИО3 по договору № от 9.10.2013 года, ответчик узнал только в связи с направлением Банком письменного требования, адресованного наследникам ФИО3 в котором Банк установил срок погашения задолженности - до 19.07.2019 г. (л.д.19) Следовательно, неисполнение наследником ФИО1 обязательств перед истцом началось с 20 июля 2019 г.

В пределах заявленного банком периода расчета неустойки, с учетом указанного начала течения срока неисполнения обязательств наследником, судом произведён расчёт неустойки за период с 20 июля 2019 г. по 05.08.2019 г. (17 дней):

По основному долгу: 29 925 руб. 43 коп. *120% / 365*17 = 1 672,54 руб.

По процентам: 6 056 руб. 39 коп. *120% / 365 * 17 = 338 руб. 49 коп.

Всего 2 011 руб. 03 коп. (1 672 руб. 54 коп. + 338 руб. 49 коп.)

С учетом конкретных обстоятельств дела, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, о применении которых заявлено ответчиком ФИО1

Разрешая требование истца о взыскании ежемесячной комиссии по уплате страховой премии в размере 240 руб. за период с 9.12.2015г. по2.08.2019г. на общую сумму 10 800 руб., суд учитывает, что по условиям программы страхования, в уплату которой требовалось вносить ежемесячную комиссию, смерть застрахованного лица является страховым случаем. Таким образом, смерть ФИО3, умершей 11.12.2015г., является обстоятельством, при наступлении которого прекращаются обязательства застрахованного лица по оплате комиссии за страхование. И возникают обязательства страховщика, вытекающие из факта наступления страхового случая. Следовательно, требование банка к наследнику об уплате страховой комиссии за период после смерти застрахованного лица, не основано на положениях Гражданского законодательства РФ о договоре страхования. В этой части требования истца удовлетворению не подлежат.

Кроме того, Банком заявлено требование о взыскании комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты в сумме 900 руб. Однако каких-либо доказательств (Правил, Тарифов и др.), свидетельствующих о наличии у Банка права на взыскание указанной комиссии по договору №, заключенному 09.10.2013 г. с ФИО3, истцом не представлено. При отсутствии доказательств, подтверждающих право требования банка, в этой части также требование истца удовлетворению не подлежит.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 9 октября 2013 года по состоянию на 5 августа 2019 года в размере: основной долг – 29 925 рублей 43 копейки, проценты – 6 056 рублей 39 копеек, пени – 2 011 рублей 03 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» суд полагает необходимым отказать.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 1 339 руб. 78 коп. (платежное поручение л.д.2)

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму долга по кредитному договору № от 09.10.2013г. по состоянию на 05.08.2019г. в размере: основной долг – 29 925 рублей 43 копейки, проценты – 6 056 рублей 39 копеек, пени – 2 011 рублей 03 копейки, возмещение расходов по оплате государственной госпошлины в сумме 1 339 рублей 78 копеек, а всего – 39 332 (тридцать девять тысяч триста тридцать два) рубля 63 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий И.Г. Бобылева

Мотивированное решение составлено 26 ноября 2019 года.

Решение не вступило в законную силу.