Решение № 2-1509/2017 2-1509/2017~М-780/2017 М-780/2017 от 30 мая 2017 г. по делу № 2-1509/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего: Путиловой Н.А.

при секретаре: Ахмедовой Н.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ г.

дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице <адрес> отделения № к Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице <адрес> отделения № обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Н., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 890 475,99 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1730 032,25 руб., проценты за кредит - 160 443,74 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 17 652,38 руб.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> – 14, принадлежащую Н., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 454 000 руб. (один миллион четыреста пятьдесят четыре тысячи)

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» лице <адрес> отделения № и Н. был заключен Кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1 819 000 руб. (один миллион восемьсот девятнадцать тысяч рублей 00 копеек) под 15,5 % годовых, на приобретение объекта недвижимости: расположенный по адресу <адрес> - 14 на срок 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщику путем зачисления на счет (вклад) титульного заемщика. Исполнения Банком обязанности по выдаче кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Согласно условиям Кредитного договора (п.п. 1.1.,4.1., 4.2.), заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к Договору).

Аннуитетные платежи - равные друг другу денежные средства, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 4.3. Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивают Банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения исполнения обязательств, предоставлен залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона). Предметом залога является трехкомнатная квартира, расположенная по адресу г Новокузнецк <адрес> принадлежащая Н.. Указанная квартира общей площадью 60,6 кв. м. Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированный в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ за №. Ипотека в силу закона в пользу ОАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ за №.

Согласно свидетельству о смерти № №, выданного ДД.ММ.ГГГГ заемщик Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Н. (отец) является наследником первой очереди, и соответственно, в случае принятия наследства, отвечает по долгам Н. Обязательства надлежащим образом не исполняются.

Задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 890 475,99 руб., в том числе:

- просроченная ссудная задолженность - 1730 032,25 руб.

- проценты за кредит - 160 443,74 руб.

На основании п. 5.3.4. Кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных Кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Также банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Пунктом 2.1.2. кредитного договора установлена залоговая стоимость объекта недвижимости в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Согласно отчету № № от ДД.ММ.ГГГГ г. ООО «<данные изъяты>» рыночная стоимость квартиры оставляет 1 454 000,00 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. по делу была назначена и проведена судебная товароведческая экспертиза. Согласно отчету № ООО «<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ об оценке объекта недвижимости в виде жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>14, рыночная стоимость квартиры на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1 720 000 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит суд дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Ответчик Н. в судебном заседании заявленные требования признал.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статья 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» и Н. был заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) о предоставлении Заемщикам кредита по программе «Приобретение готового жилья» (пп. 1, 2, 3 Кредитного договора) в размере 1 819 000 рублей сроком на 120 месяцев, с установлением процента по кредиту в размере 15,50 % годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору в соответствии с п. 10 кредитного договора заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: 1. до выдачи кредита: объект недвижимости (в том числе указанный в п.11 Договора) в залог: 3-х комнатная квартира, расположенная на первом этаже 5-ти этажного жилого дома, общей площадью 61 кв.м, находящийся по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый /условный №. Залогодатель Н.. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6. кредитного договора предусмотрено 120 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования.

Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 12. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользовании кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

Уплата процентов за пользование кредитом должна производиться заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

Порядок предоставления кредита определен п. 17 кредитного договора, по условиям которого выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования), а также на основании заявления заемщика Н. на зачисление кредита от 06.03.2015г.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика отвечать за исполнение принятых обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью должника и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ также не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пункту 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, в рамках кредитного договора у должника имеются две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В соответствии со ст.112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

ДД.ММ.ГГГГ. заемщик Н. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданного ДД.ММ.ГГГГ

После смерти Н. заведено наследственное дело, согласно которому наследником имущества и имущественных прав умершей является ее отец Н., наследник предупрежден о наличии кредитной задолженности наследодателя. Ответчик Н. пояснил, что он принял наследственное имущество, оставшееся после смерти Н. в виде трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Поскольку смерть должника Н. не влечет прекращения обязательств по заключенному ею договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

На основании представленных доказательств истцом обязательства по предоставлению денежных средств были исполнены, тогда как со стороны ответчика доказательств надлежащего исполнения обязательств наследодателя, не представлено.

Таким образом, в связи со смертью заемщика Н. ее наследник Н. при условии принятия им наследства отвечает перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества - в виде трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

После смерти Н. погашение задолженности по кредиту наследником не производилось, согласно расчету ПАО «Сбербанк России» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 1 890 475,99 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1 730 032,25 руб., проценты за кредит - 160 443,74 руб.

С учетом того, что ответчик принял наследство в виде трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а иного наследственного имущества у умершего заемщика Н. не имелось, то суд находит, что следует взыскать с Н. в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме равной стоимости наследственного имущества.

По определению суда от ДД.ММ.ГГГГ. по делу был проведена судебная товароведческая экспертиза. Согласно отчету ООО «Мегаполис» № от ДД.ММ.ГГГГ. стоимость трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>14 по состоянию на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1 720 000 руб.

Поскольку, кредитным договором предусматривалось возвращение кредита по частям, и возвращение кредита в установленный договором срок заемщиком не производилось, то суд находит, что следует взыскать с Н. в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 720 000 руб.

Банк также просит обратить взыскание на залоговое имущество, что суд находит подлежащим удовлетворению.

На основании п. 1,2,3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 10. кредитного договора заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: 1. до выдачи кредита: объект недвижимости (в том числе указанный в п.11 Договора) в залог: 3-х комнатная квартира, расположенная на первом этаже 5-ти этажного жилого дома, общей площадью 61 кв.м, находящийся по адресу: <адрес><адрес> кадастровый /условный №. Залогодатель Н..

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Сумма заявленных требований и стоимость заложенного имущества являются соразмерными, в соответствии со ст. 348-349 ГК РФ, ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», банк имеет право требования возврата всей суммы образовавшейся задолженности, а также право на удовлетворения своих требований, путем обращения взыскания на предмет обеспечения по данному кредитному обязательству.

Руководствуясь положениями закона, учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от стоимости залогового имущества, период просрочки более 3-х месяцев, суд полагает заявленные требования истца об обращении взыскания на залоговое имущество обоснованными, подлежащими удовлетворению. В связи с чем, суд полагает необходимым разрешить требование об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Право собственности на предмет залога, подтверждается свидетельством о государственной регистрации права № №, выданным Н.

В соответствии с п. 10. кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости ООО <данные изъяты>» №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно закладной оценочная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2 145 000 руб., для целей залога применяется поправочный коэффициент в размере 90%, что составляет 1 930 500 руб.

Согласно ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Банк произвел оценку рыночной стоимости, заключив договор с ООО «Гудвилл». По данным отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (трехкомнатной квартиры) №№ от ДД.ММ.ГГГГ, итоговая величина ликвидационной стоимости квартиры по адресу: <адрес>, улица <адрес> составляет 1 454 000 руб.

Согласно отчету ООО <данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ. стоимость заложенного имущества - трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> по состоянию на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1 720 000 руб.

Исследовав имеющийся в материалах дела отчет о стоимости заложенного имущества - трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> суд принимает отчет ООО <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом суд исходит из следующего, что расчет стоимости заложенного имущества произведен квалифицированным специалистом, с использованием научно-технической и нормативно-технической литературы, содержит обоснованные и мотивированные выводы, поставленные вопросы для разрешения экспертизы согласованы, эксперты ООО «<данные изъяты> были предупреждены об ответственности по ст.307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения.

Таким образом, начальная продажная цена будет составлять 1 376 000 рублей, что составляет 80 % от рыночной стоимости.

В силу п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу, договора об ипотеке.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной стоимости находящего в залоге имущества в сумме 1 376 000 руб. и способа реализации – публичные торги.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного суд считает, что следует взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 16 800 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Н. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 720 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 16 800 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую на праве собственности Н.; установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 376 000 руб. и способ реализации - публичные торги.

Решение может быть обжаловано в <адрес> облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: (подпись)

Верно. Судья. Н.А.Путилова