Решение № 2-165/2020 2-165/2020(2-3272/2019;)~М-2919/2019 2-3272/2019 М-2919/2019 от 7 февраля 2020 г. по делу № 2-165/2020

Дело № г. КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

07 февраля 2020 года <адрес>

Калининский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Белоцерковской Л.В.

При секретаре Муштаковой И.В.

Помощнике ФИО1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО2 к ООО «Страховой Брокер П. Б.» о взыскании суммы платы, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В суд с иском обратилась Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО2 к ООО «Страховой Брокер П. Б.» о взыскании суммы платы, компенсации морального вреда, штрафа, мотивировав свой иск тем, что между истцом и ПАО «Плюс банк» были заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита №-АПН от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита №. сроком на 72 месяца. При оформлении кредитного договора ФИО2 была подписана типовая форма заявления на страхование по программе – добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков. В соответствии с условиями к программе страхования ФИО2 дал согласие быть застрахованным и просил ООО «Страховой Брокер П. Б.» предпринять действия для распространения на Курочку В.И. договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «Инкор Страхование», за что обязан уплатить страхователю плату в размере № руб. Подписанное ФИО2 заявление на присоединение к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ содержит явно обременительные условия в виде уплаты ООО «Страховой Брокер П. Б.» стоимости услуг ООО «Страховой Брокер П. Б.» и ООО «Инкор Страхование». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 написал в ООО «Страховой Брокер П. Б.» заявление, в котором отказался от участия в программе страхования, просил прекратить действие программы страхования, отказался быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, просил досрочно расторгнуть договор страхования в отношении него, исключить из реестра застрахованных лиц и вернуть удержанные денежные средства в размере № руб. Однако, ООО «Страховой Брокер П. Б.» данное заявление не получил. Заемщик вправе отказаться в течение 14 дней от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действием по подключению данного заемщика к программе страхования. ФИО2 фактически отказался от услуги по присоединению к программе страхования, договор не был исполнен банком, ООО «Страховой Брокер П. Б.» обязано вернуть № руб. Неправомерными действиями ответчика причинен моральный вред в размере № руб. Просит взыскать с ответчика в пользу ФИО2 сумму платы за присоединение к договору коллективного страхования в размере № руб., компенсацию морального вреда в размере № руб., штраф.

В судебное заседание представитель Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», истец ФИО2 не явились, были извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения данного гражданского дела.

Представитель ответчика – ООО «Страховой Брокер П. Б.», представитель третьего лица – ООО «Инкор Страхование» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения данного гражданского дела.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу:

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор, что подтверждается индивидуальными условиями предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» (л.д.7-8), по которому истцу был предоставлен кредит в сумме № руб., срок действия договора – 72 месяца, процентная ставка – 23% годовых; из п.21 индивидуальных условий также усматривается, что истцом заключен договор личного страхования, страховая компания – ООО «Инкор Страхование», страховая сумма № руб., срок страхования – 72 месяца, наименование компании, поставщика услуг – ООО «Страховой Брокер П. Б.».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подано заявление на страхование по Программе добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков (л.д.9), из которого усматривается, что ФИО2 проинформирован и понимает, что присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой страхователя; за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий договора страхования, за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования ФИО2 обязан уплатить страхователю плату в размере № руб., в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере № руб.; понимает и согласен с тем, что в случае отказа от участия в программе страхования страхователь не возвращает уплаченную плату.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оплатил ООО «Страховой Брокер П. Б.» услугу за присоединение к договору коллективного страхования № руб. (л.д.10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в ООО «Страховой Брокер П. Б.», ООО «Инкор Страхование», ПАО «Плюс Банк» заявления об отказе от договора страхования, отказался выступать застрахованным лицом по договору, просил расторгнуть договор страхования, расторгнуть договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, вернуть уплаченную плату в размере № руб. (л.д.11-13, 25-30).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, суд, проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, при этом суд отмечает и то обстоятельство, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании.

Ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В заявлении на включение в число участников программы страхования ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования.

Истцом произведена оплата за подключение к программе страхования в размере № руб.

В данную плату в заявлении на присоединение к программе страхования указана страховая премия по договору коллективного страхования в размере № руб.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако из представленных индивидуальных условий, заявления на страхование не усматривается, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования, доказательств обратного истцом представлено не было.

В соответствии с ч. 1 ст. 17 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указанный закон вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ, в силу ч. 2 ст. 17 Закона, его положения применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, а потому указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей").

Истец ФИО2 добровольно выразил согласие на включение его в число участников программы страхования, при этом выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования.

ФИО2 в заявлении на страхование подтвердил, что с программой страхования ознакомлен, условия страхования понятны и возражений по ним не имеет, имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также то, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора.

Стоимость услуг ООО «Страховой Брокер П. Б.», размер страховой премии ООО «Инкор Страхование» были доведены до сведения заемщика.

Срок страхования составляет со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, оплата услуг в размере № руб. была осуществлена истцом ответчику, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласился, возражений не представил.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования не представлено.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Подключение к Программе страхования и взимание соответствующей платы за данную услугу не противоречит положениям ст. 779 ГК РФ. В соответствии со ст. 781 ГК РФ, ст. 37 Закона "О защите прав потребителей" заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре оказания услуг. Таким образом, если указанная услуга потребителю фактически оказана, она подлежит оплате. Суду представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой платы страхователю. Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за включение в число участников программы страхования, ответчик действовал по поручению заемщика. Данная услуга, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Включение истца в число участников программы страхования является сделкой по возмездному оказанию услуг, а, следовательно, права и обязанности сторон, связанных с исполнением договора возмездного оказания услуг, в том числе и по определению их цены, регулируются нормами главы 39 ГК РФ.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

ФИО2 обосновывает свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Плюс Банк», ООО «Инкор Страхование», ООО «Страховой Брокер П. Б.» с заявлениями об отказе от услуги включения в число участников программы страхования, которые оставлены без удовлетворения.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, ФИО2 воспользовался правом отказа от включения в число участников программы страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы.

В соответствии с пунктами 6 и 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Учитывая то обстоятельство, что из представленных письменных доказательств по делу не усматривается, что предусмотрен порядок возврата страховой премии, истец ФИО2 в течение четырнадцати календарных дней – ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о прекращении действия договора страхования и возврате уплаченной суммы, следовательно, данная денежная сумма в размере № руб. подлежит взысканию с ООО «Страховой Брокер П. Б.» в пользу ФИО2, так как ответчиком не было представлено доказательств, свидетельствующих о перечислении страховой премии ООО «Инкор Страхование» и оказания возмездных услуг истцу.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Истец ФИО2 просит взыскать с ответчика ООО Страховой Брокер П. Б.» компенсацию морального вреда в размере № руб. в связи с тем, что ему причинены нравственные страдания.

Суд приходит к выводу о том, что действительно неправомерными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, так как длительное время в добровольном порядке ответчиком не были выполнены законные требования истца, однако по мнению суда учитывая принципы разумности и справедливости необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере № руб.

Исходя из положения ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании изложенного с ООО «Страховой Брокер П. Б.» в пользу ФИО2, Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» необходимо взыскать штраф в размере по № руб. каждому.

В соответствии с требованиями ч.3 ст.17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину в размере № руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО2 к ООО «Страховой Брокер П. Б.» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховой Брокер П. Б.» в пользу ФИО2 уплаченную сумму в размере № руб., компенсацию морального вреда в размере № руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере № руб., а всего – № руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ООО «Страховой Брокер П. Б.» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере № руб.

Взыскать с ООО «Страховой Брокер П. Б.» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере № руб.

Ответчик – ООО «Страховой Брокер П. Б.» вправе подать в Калининский районный суд <адрес> заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Иные лица, участвующие в деле, вправе обжаловать решение суда в Новосибирский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья: (подпись) Л.В.Белоцерковская

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник решения суда находится в материалах гражданского дела №г. Калининского районного суда <адрес>.

УИД 54RS0№-17

Решение суда не вступило в законную силу «___» _______________________2020г.

Судья: Л.В.Белоцерковская

Секретарь: И.В.Муштакова