Решение № 2-38/2020 2-38/2020~М-29/2020 М-29/2020 от 20 января 2020 г. по делу № 2-38/2020

Дело № 2-38/2020

УИД 75RS0021-01-2020-000031-89

Категория дела 2.203


решение

именем российской федерации

30 января 2020 года с. Улеты

Улетовский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Гарголло А.Ю.

при секретаре Цыдыпове Б.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Кредитный Банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 с указанными требованиями, ссылаясь на следующее. 10 сентября 2018 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования <***>, согласно которому истец предоставил денежные средства в размере 241 461 рубль 59 копеек сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора кредитования заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услуги, включая условия поучения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнили принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Задолженность образовалась в период с 27 октября 2018 года по 18 ноября 2019 года и по состоянию на 18 ноября 2019 года задолженность по договору составляет 344 054 рубля 60 копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых) и состоит из задолженности по основному догу в размере 241 461 руб. 59 коп., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 102 593 руб. 01 коп., задолженности по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности в размере 0 руб. 00 коп. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору <***> от 10 сентября 2018 года в размере 344 054 руб. 60 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 241 461 руб. 59 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 102 593 руб. 01 коп., а также взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 6 640 руб. 55 коп.

Истец ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание, будучи надлежащим образом, извещенным о его дате, времени и месте, своего представителя не направил, об отложении слушания не просил, напротив, представитель указанного лица, участвующего в деле, ФИО2 при подаче иска в суд представила суду ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 будучи надлежащим образом уведомленным о времени, дате, месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, свой расчет задолженности по кредиту суду не предоставил. В ранее представленном возражении на исковое заявление, исковые требования признал частично, просил расторгнуть кредитный договор <***> от 10 сентября 2018 года. В обоснование возражений указал, что в связи с существенным снижением дохода не имел возможности исполнять все обязательства перед кредитными организациями, в том числе и перед ПАО КБ Восточный. Обращался в ПАО КБ Восточный с просьбой о реструктуризации долга в связи с тяжелым материальным положением, однако ему было оказано в реструктуризации долга и предоставлении кредитных каникул. В настоящее время он официально трудоустроен, его заработная плата составляет двадцать тысяч рублей, с данного дохода ответчик приобретает для себя лекарства, покупает продукты питания, оплачивает коммунальные услуги и кредитные обязательства в других банках. Поскольку при получении кредита не мог предвидеть наступление обстоятельств, которые препятствовали бы ему своевременно и в полном объеме вносить платежи по кредиту, считает, что наступило существенное изменение обстоятельств, в связи с чем просит расторгнуть договор <***> от 10 сентября 2018 года. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с частями 1, 3 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело при данной явке, в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, ознакомившись с мнением сторон, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При этом согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1). Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (пункт 2). Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 - 818 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 10 сентября 2018 года ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор кредитования <***> на следующих условиях: лимит кредитования составляет 241 528 руб. 00 коп., договор считается заключенным с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Полная стоимость кредита – 23,782% годовых, за проведение безналичных операций – 27,70 %, за проведение наличных операций – 38%. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, размер минимального обязательного платежа – 10 765 руб., состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями; на дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. То есть, в соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик за ненадлежащее исполнение условий договор несет ответственность в виде неустойки, штрафов, пени. Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, также в соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Подписав данный договор, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка; заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом (л.д. 11-13).

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Из содержания заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс Банк» с предложением о заключении договора, текущего банковского, на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифах Банка, в редакции действующей на дату подписания заявления. ФИО1 просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора в течение 30 календарных дней путем открытия счета, в случае акцепта, просит выпустить банковскую карту Visa Issue, выражает согласие с тем, что банк вправе: в одностороннем порядке вносить изменения в общие условия, правила и тарифы банка в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом; списать платы, предусмотренные тарифами за счет его собственных средств, находящихся на счете; также дает согласие на включение в пакет дополнительных услуг по участию в программе страхования и трудоспособности клиента (л.д. 14, 15).

ПАО «Восточный экспресс банк» выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривается ответчиком (л.д. 10). Доказательств погашения задолженности по кредитному договору суду не представлено.

Согласно указанной выписке, в последний раз платежи по лицевому счету №, открытым для расчетов по кредитному договору №, согласно заявлению о заключении договора, вносились ответчиком в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

Ответчиком не представлено доказательств своевременного и в полном объеме внесения ежемесячных платежей в погашение кредита. В результате ненадлежащего исполнения обязательств образовалась задолженность перед банком.

Как следует из представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 344 054 руб. 60 коп., из которых: 241 461 руб. 59 коп. – задолженность по основному долгу, 102 593 руб. 01 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 9).

Со стороны ответчика возражений относительно правильности расчетов не поступило, доказательств погашения образовавшейся задолженности не представлено. Свой расчет задолженности ответчик суду также не представил.

На основании заявления истца мировым судьей судебного участка № 35 Улетовского судебного района Забайкальского края ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО КБ «Восточный» с должника ФИО1 суммы денежных средств в размере задолженности по договору о предоставлении кредита в размере 316 392 рубля 00 копеек, государственной пошлины в размере 3 181 рубль 96 копеек. (л.д. 45). На основании заявления ответчика о категорическом несогласии с суммой взыскания по данному кредитному договору, которая была произведена незаконно и необоснованно (л.д. 46), – у казанный судебный приказ отмен определением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей, волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом иди добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если, иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

ФИО1 подписав ДД.ММ.ГГГГ договор кредитования № подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования, понимая и осознавая, выразил свою собственную волю на получение кредита, а также на приятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

Проверив сумму кредитной задолженности, взяв за основу расчет, представленный банком суд находит его правильным. Расчет не противоречит условиям кредитного договора, составлен в соответствии с требованиями закона.

Установлено, что свои обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов, предусмотренные ст. 809-810 ГК РФ ответчик не выполняет.

Допустимых доказательств, свидетельствующих о неправильности произведенного банком расчета сумм задолженности, либо возврата долга в большей сумме, ответчиком суду не представлено.

Доказательств в подтверждение внесения в счет погашения задолженности по кредитному договору большей суммы, в срок до образовавшейся задолженности, отсутствия задолженности вообще или ее наличия в меньшем размере, ответчиком ФИО1, вопреки положениям части 1 статьи 12, части 1 статьи 56 ГПК РФ, согласно которым каждая сторона в связи с осуществлением правосудия по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суду не представлено.

Суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению, так как истцом представлены доказательства факта неисполнения ответчиком денежных обязательств перед банком, при этом суд принимает во внимание неоднократное нарушение ответчиком сроков внесения обязательных платежей.

Доводы ФИО1 по заявленному в его ходатайстве требованию о расторжении кредитного договора № по основаниям, предусмотренным ст. 450 ГК РФ, суд находит несостоятельными по следующим обстоятельствам.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Суд приходит к выводу, что ФИО1 в силу ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств наличия всей совокупности условий, необходимых для изменения условий кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, предусмотренных ст. 451 ГК РФ.

Ссылки ФИО1 в обоснование заявленного требования о расторжении договора на существенное снижение дохода, суд находит несостоятельными, поскольку заключая кредитный договор, ответчик был осведомлен о своем уровне ежемесячного дохода и принял на себя риски снижения размера заработной платы, кроме того, заключение кредитного договора, само по себе несет возможность изменения обстоятельств для заемщика, погашение кредита зависит от постоянных инфляционных процессов, повышение тарифов ЖКХ, роста цен не изменило предмет и обязательство сторон, обязательства по возврату кредита не зависят от изменения материального положения заемщика.

Таким образом, снижение уровня дохода заемщика не является действием непреодолимой силы и его нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств.

Заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита, истец должен был проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота и оценить все возможные риски, учитывать последствия снижения уровня доходов, роста цен, повышения тарифов ЖКХ, при получении кредита истец не мог исходить из того, что изменений его уровня дохода в течение срока действия кредитного договора не произойдет.

Условия заключенного между сторонами кредитного договора не предусматривают возможность его расторжения при наличия волеизъявления только стороны заемщика при отсутствии нарушений исполнения принятых на себя обязательств со стороны кредитора.

Таким образом, снижение уровня дохода ответчика не является существенным изменением обстоятельств, повлекшими для ФИО1 последствия, установленные в ст. 451 ГК РФ, в связи с чем, оснований для расторжения кредитного договора по требованию заемщика суд не усматривает.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 344 054 руб. 60 коп., из которых: задолженность по основному долгу в сумме 241 461 руб. 59 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 102 593 руб. 01 коп., подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При предъявлении иска в суд ПАО КБ «Восточный» уплачена государственная пошлина в размере 6 640 руб. 55 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которую просил взыскать с ответчика.

В виду того, что основные требования истца о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме, то и требование о взыскании судебных расходов тоже подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 344 054 (Триста сорок четыре тысячи пятьдесят четыре) рубля 60 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 640 (Шесть тысяч шестьсот сорок) рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Улетовский районный суд Забайкальского края.

Судья А.Ю. Гарголло