Решение № 2-2949/2020 2-2949/2020~М-2431/2020 М-2431/2020 от 22 ноября 2020 г. по делу № 2-2949/2020

№2-2949/2020

50RS0033-01-2020-004834-25


РЕШЕНИЕ (Заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2020 года

ОРЕХОВО-ЗУЕВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МОСКОВСКОЙ ОБЛАСТИ

В составе председательствующего федерального судьи Лялиной М.А.,

При секретаре Шуваловой М.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к Юдину ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец мотивирует свои требования тем, что между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №PIL18051401717248 посредством подписания его простой электронной подписью и выдан кредит в сумме 928000 рублей сроком на 84 месяца под процентную ставку в размере 11,99% годовых. Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между банком и клиентом ДД.ММ.ГГГГ при подписании заявления на подключение доступа к системе RAIFFEISEN CONNECT, а также заявления на подключение способа получения одноразового пароля в системе RAIFFEISEN CONNECT в виде SMS-сообщений по номеру мобильного телефона: <***>, составной частью которого являются общие условия, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон. В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ общих условий в случаях, предусмотренных общими условиями или договорами, подаваемые клиентом через систему электронные документы подписываются одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения клиентом одноразового пароля в виде направляемого банком SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей с использованием клиентом на стороне банка программы генерации одноразового пароля. Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность одноразового пароля может быть удостоверена; одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым электронным документом. Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его одноразовому паролю: банком определяется одноразовый пароль, которым подписан электронный документ; на основании проверки электронного документа, осуществляемой автоматически системами банка, банк определяет клиента, который создал и подписал данный электронный документ одноразовым паролем. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 путем ввода аутентификационных данных, известных только клиенту, осуществил вход в мобильное приложение Райффайзенбанка, где им было составлено заявление на кредит. Банк путем направления на контактный номер мобильного телефона клиента <***>) SMS-сообщения подтвердил о готовности банка предоставить кредит. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал пакет документов на кредит (заявление- анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного Банком SMS-сообщением на контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле системы одноразового пароля (в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий). ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была переведена на текущий счет клиента №. Клиент обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий, подписанных заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты. Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику денежные средства в установленном договором размере. В то же время клиент принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №. Согласно п.8 индивидуальных условий заемщик обязуется производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячными платежами, которые включают в себя проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% процента от суммы, просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки. Заемщик принятые на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора перед банком надлежащим образом не исполнял. ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к заемщику с требованием о погашении всей оставшейся задолженности по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору согласно расчету составляет 934750,29 рублей, из которых задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 792594,15 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 34257,17 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 101355,80 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 6543,17 рублей. Поэтому истец обратился в суд с иском и просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 934750,29 рублей, а также уплаченную госпошлину в сумме 12547,50 рублей. Представитель истца в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом, почтовые уведомления вернулись с отметкой почтового отделения «истек срок хранения». Однако, по телефону посредством смс-оповещения ответчик ФИО1 извещен о судебном заседании. Как следует из части первой статьи 3 Закона Российской Федерации «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации вводится в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом. В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка посылается по последнему известному суду месту жительства и считается доставленной, хотя бы адресат по этому адресу более не живет или не находится. В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий (Определение Конституционного Суда Российской Федерации № 1642-О-О от 16 декабря 2010 года). Действия ответчика не порождают для суда, рассматривающего настоящее дело, условий, влекущих невозможность рассмотрения спора по существу по имеющимся в деле материалам. С учетом изложенного, причины неявки ответчика в судебное заседание не известны, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства, против чего истец не возражает.

Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 16.05.2018 года был заключен кредитный договор №PIL18051401717248 посредством подписания его простой электронной подписью и выдан кредит в сумме 934750,29 рублей сроком на 84 месяца под процентную ставку в размере 11,99% годовых.

В соответствии с пунктом 8.1.3 общих условий в случаях, определенных Банком, пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования (если применимо) могут быть подписаны заемщиком, а кредитный договор может быть заключен сторонами посредством Системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае заемщик подписывает одноразовым паролем. Пакет документов на кредит, в том числе индивидуальные условия, заявление на участие в программе страхования, подписанные указанным способом, признаются банком и заемщиком равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными сторонами собственноручными подписями, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между банком и клиентом 15.09.2016 года при подписании заявления на подключение доступа к системе RAIFFEISEN CONNECT, а также заявления на подключение способа получения одноразового пароля в системе RAIFFEISEN CONNECT в виде SMS-сообщений по номеру мобильного телефона: <данные изъяты>, составной частью которого являются общие условия, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон.

В соответствии с п.10.2.14 общих условий в случаях, предусмотренных общими условиями или договорами, подаваемые клиентом через систему электронные документы подписываются одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения клиентом одноразового пароля в виде направляемого банком SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей с использованием клиентом на стороне банка программы генерации одноразового пароля.

Согласно п.10.2.15 Общих условий одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность одноразового пароля может быть удостоверена; одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым электронным документом.

Пунктом 10.2.16 Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его одноразовому паролю: банком определяется одноразовый пароль, которым подписан электронный документ; на основании проверки электронного документа, осуществляемой автоматически системами банка, банк определяет клиента, который создал и подписал данный электронный документ одноразовым паролем. 16.05.2018 года ФИО1 путем ввода аутентификационных данных, известных только клиенту, зашел в мобильное приложение Райффайзенбанка, где им было составлено заявление на кредит.

Банк путем направления на контактный номер мобильного телефона клиента <данные изъяты>) SMS-сообщения подтвердил о готовности банка предоставить кредит. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал пакет документов на кредит (заявление- анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного Банком SMS-сообщением на контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле системы одноразового пароля (в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий). ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была переведена на текущий счет клиента №.

Клиент обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п.14 Индивидуальных условий, подписанных заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику денежные средства в установленном договором размере. В то же время клиент принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

Согласно п.8 индивидуальных условий заемщик обязуется производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячными платежами, которые включают в себя проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% процента от суммы, просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Заемщик принятые на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора перед АО «Райффайзенбанк» надлежащим образом не исполнял. 28.01.2020 года банк обратился к заемщику с требованием о погашении всей оставшейся задолженности по кредиту в срок не позднее 30 дней с даты предъявления требования, то есть до 28.02.2020 года.

Из содержания заключенного сторонами кредитного договора усматривается, что сложившиеся между сторонами правоотношения регулируются ст.ст.819-821 ГК РФ. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязан предоставить кредит заемщику на условиях и в размере, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Суд считает, что в соответствии с условиями кредитного договора, а также на основании п.2 ст.811 ГК РФ имеются достаточные основания для взыскания с заемщика всей суммы долга.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на 20.07.2020 года задолженность по кредитному договору согласно расчету составляет 934750,29 рублей, из которых задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 792594,15 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 34257,17 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 101355,80 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 6543,17 рублей.

Учитывая разъяснения, содержащиеся в п.42 совместного постановления Пленума ВС РФ №6 и Пленума ВАС РФ от 1.07.1996 года №8 «О некоторых вопросах, связанных с применением ч.1 ГК РФ» и правовую позицию, изложенную в Определении Конституционного суда РФ от 21.12.2000 года №263-0, приходит к выводу о необходимости применении ст.333 ГК РФ, как одного из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

При определении размера неустойки суд принимает во внимание размер суммы задолженности, сроки нарушения обязательства. Оценив обстоятельства по делу и исходя из того, что истцом начислены проценты по кредиту за весь период действия договора ( то есть в полном объеме по договору) применение истцом штрафных санкций не может служить средством обогащения одной стороны за счет другой стороны, суд определяет размер подлежащих взысканию неустойки (штрафов, пени) в сумме 1013,56 рублей за просроченные выплаты по основному долгу, 654,31 рублей штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, всего в сумме 1667,87 рублей, то есть в этой части иск подлежит удовлетворению частично. В остальной части расчет истца по заявленным требованиям суд находит верным и подлежащим удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу 792594,15 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 34257,17 рублей, а также сумма штрафных санкций в общей сумме 1667,87 рублей, а всего 828519,19 рублей.

С учетом вышеизложенного, суд считает требования истца обоснованными в указанной части в силу возникших между сторонами обязательств в соответствии со ст. 309,310, 809-811, 819-820 ГК РФ.

Также в соответствие со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 12547,50 рублей, которая не подлежит снижению в результате применения судом ст.333 ГК РФ о снижении штрафных санкций за ненадлежащее исполнение кредитного договора.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с Юдина ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору №PIL18051401717248 от ДД.ММ.ГГГГ основному долгу 792594,15 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 34257,17 рублей, а также сумма штрафных санкций в общей сумме 1667,87 рублей, итого 828519,19 рублей, а также уплаченную государственную пошлину 12547,50 рублей, а всего 841066,69 рублей.

Сторона, не присутствовавшая на судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене заочного решения в 7-дневный срок со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: