Решение № 2-314/2020 2-314/2020~М-225/2020 М-225/2020 от 22 июля 2020 г. по делу № 2-314/2020

УИД 03RS0053-01-2020-000477-19

Дело № 2-314/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кушнаренково 22 июля 2020 года

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе судьи Благодаровой В.А.,

при секретаре Саетовой Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному общества «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей на том основании, что 11.02.2020г. между ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк, ответчик) и ФИО1 (далее – заемщик, истец) заключен договор потребительского кредита № (далее - кредитный договор) сроком на 72 месяца на сумму 908 864 руб. 41 коп.

Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 15,99% годовых.

На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,99% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Соответственно, при заключении кредитного договора истца подключили к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - программа) сроком на 72 месяца. Истцом была уплачена страховая премия в размере 165 558 руб. 96 коп.

Страховыми рисками согласно программе являются:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

установление застрахованному лицу инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни;

Процентная ставка по кредиту составила 12,99% годовых.

ДАТА ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» было направлено заявление об отказе от услуг страхования по указанной Программе с требованием вернуть страховую премию, списанную с банковского счета истца, в размере 165 558 руб. 96 коп.

Сумма страховой премии в размере 165 558 руб. 96 коп. была возвращена истцу ДАТА в счет частичного погашения кредитных обязательств.

Во исполнение обязанностей по страхованию рисков невозврата кредитных средств по кредитному договору и сохранения процентной ставки по кредиту на уровне 12,99 % годовых истец ДАТА заключил договор страхования жизни № по тем же рискам и на ту же страховую сумму в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» сроком на 72 месяца с оплатой ежегодного страхового взноса в течение всего срока договора страхования, т.е. риски Заемщика застрахованы на весь срок кредитного договора. Выгодоприобретателем по полису страхования № является Банк.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» необоснованно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту с 12,99% до 16,99% годовых, чем нарушил условия кредитного договора и права истца.

Претензией от 24.03.2020г. истец предоставил ответчику новый полис страхования и квитанцию об оплате страховой премии, а также просил вернуть процентную ставку на уровень 12,99% годовых, а также произвести перерасчет и возврат процентов, начисленных по ставке 16,99% годовых.

Свои обязательства по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита истец исполнил, заключив новый полис страхования на аналогичных с прежним договором страхования условиях.

Указанная претензия получена ответчиком ДАТАг., однако оставлена без удовлетворения.

Одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору являет собой факт ненадлежащего оказания финансовой услуги, стоимость которой (цена услуги) определяется размером процентов по кредиту.

В связи с этим истец полагает повышение Банком процентной ставки по кредиту с 12,99% до 16,99% годовых незаконным.

Истец просил суд признать незаконными действия ответчика ПАО «Совкомбанк» по увеличению процентной ставки с 12,99% до 16,99% годовых по кредитному договору № от ДАТА, заключенному между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 12,99% годовых. Взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца ФИО1 сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в своем заявлении просил его исковые требования удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения на исковое заявление, просили рассмотреть дело без участия их представителя.

В представленном возражении на исковое заявление Публичное акционерное общество «Совкомбанк» указало, что с доводом истца не согласны, считают требования необоснованными, поскольку истец заключил с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита № от 11.02.2020г. для приобретения транспортного средства под залог транспортного кредита на сумму 908 864 руб. 41 коп., на срок 72 мес. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни». Размер Платы за подключение к программе страхования составил 165 558 руб. 74 коп., оплачена 11.02.2020г.

ФИО1 самостоятельно выбрал кредитование с подключением к программе страхования и подписал отдельное заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков при предоставлении потребительского кредит и соответствующий договор, проставил в заявлении отметки в графах согласен при наличии граф (не согласен), подписал заявление на включение в программу добровольного страхования ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни». Таким образом, истец определенно и не двусмысленно выразил желание на включение в программу страхования. Для подтверждения этого достаточно ознакомиться с текстом кредитного договора. Кредитный договор заключен посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит обязательных условий о включении в программу страхования, а заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «не согласен» (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения банка и пр.). Форма, содержание кредитного договора соответствуют требованиям ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите». Истцом не представлено письменных доказательств направления банку предложения об изменении условий договора и письменного отказа банка. Если истец не хотел заключать договор со страхованием, то он мог не подписывать заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. О добровольности включения в программу страхования указывают также пункты раздела «В» - заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительскою кредита, после собственноручно ставит отметку «согласен» и подтверждает подписью 17 индивидуальных условий. Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

Более того, в тексте самого заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита заемщик неоднократно подтверждает, что имел право и возможность заключать кредитный договор без участия в программе страхования.

Ответчик указывает в возражениях, что условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика па страхование. Договор страхования между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании договора № от 20.01.2017г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни». Договор страхования, в отношении застрахованного лица ФИО1 вступил в силу с даты подписания им заявления на включение в программу страхования.

По указанным доводам в исковом заявлении, ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив и оценив материалы гражданского дела №, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодопреобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем, при выдаче потребительского кредита гражданам банком подлежат применению разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заёмщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Так, общими условиями потребительского кредита под залог транспортного средства, которыми установлен порядок кредитования ПАО «Совкомбанк» заёмщиков - физических лиц на потребительские цели, предусмотрено, что кредит может быть выдан заёмщику и в отсутствие договора страхования, также предусмотрена возможность понижения процентной ставки в случае участия заёмщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом какого-либо повышения процентной ставки в случае выбытия заёмщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Общие условия не содержат.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 от 11.02.2020г. предусмотрено, что кредитные денежные средства ФИО1 предоставлены на срок 72 месяца под 15,99% годовых.

При этом п.4 указанных условий договора, предусмотрено понижение указанной ставки до 12,99 % годовых на период участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков.

Разница между двумя данными ставками не может являться дискриминационной.

Между тем, этим же пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено повышение процентной ставки на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днём, в котором прекращено участие заёмщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что не соответствует Общим условиям потребительского кредита под залог транспортного средства, которыми установлен порядок кредитования ПАО «Совкомбанк» заёмщиков — физических лиц на потребительские цели.

Кроме того, в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков указано, что процентная ставка при включении в число участников данной программы составляет 15,99 % годовых (раздел «Б. Данные о кредите»).

Суд пологает, что ФИО1 оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной ПАО «Совкомбанк» форме, не содержащее в нарушение требований, предусмотренных пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» согласия ФИО1 на оказание ему ПАО «Совкомбанк» за отдельную плату дополнительных услуг по личному страхованию и сведений о стоимости предлагаемой ПАО «Совкомбанк» за отдельную плату дополнительной услуги по страхованию.

При этом форма заявления, установленная ПАО «Совкомбанк» не обеспечивает заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги по личному страхованию, что повлекло ограничение свободы договора в пользу экономически слабой стороны гражданина и невозможность реализации принципа равенства сторон.

Таким образом, при заключении с ПАО «Совкомбанк» спорного договора потребительского кредита ФИО1 не намеревался страховать свою жизнь и здоровье, указав в заявлении о предоставлении кредита просьбу о предоставлении ему потребительского кредита под 15,99% годовых и заключить с ним договор залога транспортного средства в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Рассмотрев предложение (оферту), ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 потребительский кредит по указанной процентной ставке.

Указанием Банка России от ДАТАг. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих

дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

ДАТАг. истец ФИО1 направил в адрес ответчика ПАО «Совкомбанк» заявление об отказе от договора добровольного страхования в срок установленный в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предостапвлении потребитеслького кредита в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу от 11.02.2020г., с требованием вернуть страховую премию списанную с банковского счета истца в размере 165 558 руб. 96 коп.

Сумма страховой премии в размере 165 558 руб. 96 коп. была возвращена истцу 23.03.2020г. в счет частичного погашения кредитных обязательств.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

20.03.2020г. истец ФИО1 заключил договор страхования жизни № по тем же рискам и на ту же страховую сумму в ООО СК «Ингосстрах - Жизнь» сроком на 72 месяца с оплатой ежегодного страхового взноса в течение всего срока договора страхования.

Вместе с тем, в п.4 условий договора потребительского кредита № от 11.02.2020г., следует, что на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой помощи и страховой защиты заемщиков, Банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,99%.

Таким образом, суд приходит к выводу, что у ПАО «Совкомбанк» не имелось правовых оснований для увеличения процентной ставки до 16,99% годовых, поскольку при заключении договора потребительского кредита № от 11.02.2020г., между истцом и ответчику была установлена процентная ставка по кредиту 15,99 % годовых.

Как разъяснено в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Предусмотренный статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки. Соответственно, гражданское законодательство предусматривает взыскание штрафа в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и одновременно предоставляет суду право снижения их размера в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции Российской Федерации, требованию о соразмерности ответственности.

Поскольку исковые требования истца не содержат требований имущественного характера, то расчет суммы штрафа не производится.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы морального вреда в размере 10 000 руб.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании морального вреда, поскольку нарушение ответчиком Закона о защите прав потребителя, не может являться основанием для удовлетворения данных требований.

Таким образом, исковые требования истца ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей подлежат частичному удовлетворению. В части признания незаконными действия ответчика ПАО «Совкомбанк»по увеличению процентной ставки с 12,99 % до 16,99% годовых по кредитному договру № от 11.02.2020г. заключенному между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» и обязании ответчика произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 15,99 % годовых. В части требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. отказать.

В соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п. 8 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб., по требованиям неимущественного характера, установленную статьей 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ответчика ПАО «Совкомбанк» по увеличению процентной ставки с 12,99 % до 16,99% годовых по договору потребительского кредита № от 11.02.2020г. заключенному между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 15,99 % годовых.

В части исковых требований истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. отказать.

Взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено 28.07.2020г.

Судья В.А. Благодарова