Решение № 2-177/2018 2-177/2018 (2-4526/2017;) ~ М-4600/2017 2-4526/2017 М-4600/2017 от 8 февраля 2018 г. по делу № 2-177/2018

Дело № 2-177(2018)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2018 г.

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Савченко С.Х.,

при секретаре Летучевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд к ответчикам, указав, что 29.11.2016 года между истцом и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, сумма кредита 255 883,76 руб.. При получении кредита ФИО1 была уплачена страховая премия в размере 51 503,76 руб. Обязательства по кредитному договору ею были исполнены досрочно 31.08.2017 года. С учетом уточненных требований, просит взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 38 569,03 руб., признав договор страхования прекратившим свое действие в отношении ФИО1 с 31.08.2017 года (л.д. 107).

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании просил взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 38 569,03 руб. и штраф. С заявлением о возврате страховой премии истица в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не обращалась. Направила заявление только в банк. Полагала, что с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового риска отпала. Просил признавать договор страхования прекратившим свое действие с момента погашения задолженности по кредитному договору.

Представитель ответчика ООО Коммерческий банк «Ренессанс-Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать, дело рассмотреть без участия представителя. В обоснование указал, что истец воспользовался правом досрочного погашения кредита. Кредитный договор прекращен надлежащим исполнением 29.08.2017г. Истец заключила отдельный договор страхования, плата за включение в какие-либо программы страхования банком с истца не взималась. Истец не уплачивал банку каких-либо комиссий за страхование. Получателем страховой премии является страховщик, банк не является стороной договора страхования. Требование о возврате каких-либо сумм, обязательство которых возникло из договора страхования, не подлежат удовлетворению за счет банка.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, указав, что досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, справки из банка. Однако ФИО1 не представила в адрес страховщика документы, в случае удовлетворения исковых требований просил снизить штраф на основании статьи 333 ГК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу разъяснений пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что 29.11.2016г. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 255 883,76 руб. сроком исполнения 36 месяцев под 27,90 % годовых.

Кредит предоставлен единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет заемщика, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В соответствии с п. 2.1.1 вышеназванного кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 51 503,76 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 2 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

В этот же день истец заключила договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <данные изъяты> ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Страховым риском являлась невозможность оплаты кредита кредитору КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитному договору № <данные изъяты> от 29.11.2016г. в случае смерти по любой причине или инвалидности 1 группы застрахованного лица ФИО1 Договор заключен сроком на 36 месяцев. Сумма страховой премии составила 51 503,76 руб., страховая премия истцом уплачена (л.д. 86).

Из п. 2 заявления о добровольном страховании следует, что ФИО1 изъявила желание и просила заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Во исполнение индивидуальных условий кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по поручению ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 51 503,76 руб. на оплату страховой премии, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно пункту 5 договора страхования заключенного с истицей, страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма определена в размере 204380,00 рублей, сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Страховая премия 51503, 76 руб. оплачивается единовременно за весь срок страхования. Таким образом, исходя из конструкции договора страхования от 29.11.2016 г, объективная возможность получения страховой выплаты по договору страхования неразрывно связана с размером заложенности истицы по кредитному договору, заключенному с КБ «Ренессанс Кредит».

Согласно выписки по счету и справке Банка (л.д.18), а также письменных возражений Банка на иск, следует, что ФИО1 полностью исполнила свои обязательства по кредитному <данные изъяты> по состоянию на 31.08.2017 задолженность перед Банком по указанному кредитному договору отсутствует.

Как следует из подписанного сторонами 29.11.2016г. договора страхования, договор заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (далее - Полисные условия).

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Во взаимосвязи положения п. п. 11.1 и 11.3 полисных условий предусматривают, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору договор страхования досрочно прекращается, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

02.10.2017 года и 10.12.2017 года истица направила в Банк заявления о возврате денежных средств в размере 51 503, 76 рублей, указав, что 31.08.2017 г. кредит погашен, задолженность перед Банком отсутствует, договор страхования был навязан, которые были оставлены без удовлетворения (л.д. 23-26).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется по соглашению сторон.

В п.7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита также предусмотрено, что страховая сумма равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В п.9.1 Полисных условий указано, что размер страховой выплаты определяется исходя из установленных в договоре страхования страховых сумм.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с п.4 ст. 421, п.1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В связи с полным погашением задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> страховая сумма по договору страхования равна нулю, следовательно, возможность наступления страхового случая по договору страхования с 29.08.2017г. (дата прекращения кредитного договора в связи с надлежащим исполнением) отпала.

Учитывая, что ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не возвратил оставшуюся часть страховой премии, суд полагает удовлетворить исковые требования о признании договора страхования прекратившим свое действие с момента погашения задолженности по кредитному договору.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из подписанного сторонами 29.11.2016г. договора страхования, он заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (далее - Полисные условия).

Согласно п. 11.2.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В п.11.6 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют 98% от оплаченной страховой премии.

Между тем точный размер административных расходов страховщика, а также состав этих расходов и порядок их определения сторонами – страховщиком и выгодоприобретателем не был согласован

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании п.2 данной нормы закона страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Однако, каких-либо доказательств тому, что в соответствии со страховыми тарифами в размер страховой премии входят 98% административных расходов страховщика, и из каких показателей они состоят, ответчиком по правилам ст.56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Поскольку кредитное обязательство ФИО1 было исполнено досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и возможность выплаты страховой суммы утрачена, действие договора страхования, исходя из положений п.п. 1,2 ст. 958 ГК РФ, п. п. 11.1, 11.3 полисных условий, также прекратилось, что предполагает право истца на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Согласно расчету, представленному истцом, часть уплаченной страховой премии составляет 38 569,03 руб., расчет судом проверен и признан арифметически правильным.

Суд полагает несостоятельной ссылку ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на не предоставление истцом полного пакета документов к обращению о расторжении договора страхования (копии документа, удостоверяющего личность и др.), поскольку судом при поступлении искового заявления ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были направлены копия кредитного договора и документы от банка, свидетельствующие о досрочном погашении кредита, в совокупности достаточные для принятия решения о производстве возврата части страховой премии. При этом в ходе судебного разбирательства ответчик оспаривал по существу право истца на получение части страховой премии при однозначности как волеизъявления истца, так и доказанности наличия у него оснований для получения части страховой премии.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии в сумме 38 569,03 руб. подлежат удовлетворению.

Исходя из удовлетворенной части иска имущественного характера, в соответствии со ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 19 284, 51 руб.

Относительно требований, заявленных к ООО КБ «Ренессанс Кредит» суд приходит к следующему.

Согласно пункту 3 статьи 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Из материалов дела следует, что Банк не является участником страховых правоотношений по выплате страхового обеспечения гражданам. Ответчик на основании соответствующих договоров осуществлял функцию по фактическому перечислению денежных средств (то есть страхового обеспечения) от страховщика к застрахованному лицу. Следовательно, Банк не может быть возложена обязанность возвратить необоснованно выплаченные страховщиком суммы страхового обеспечения. В удовлетворении исковых требований к ООО КБ «Ренессанс Кредит» следует отказать.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежат взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 1357,07 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 <данные изъяты> страховой премии в размере 38 569 рублей 03 копейки, штраф в сумме 19 284 рублей 51 копейку, всего 57 853 рубля 54 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 1 357 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ООО КБ «Ренессанс Кредит» отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Омска

Мотивированное решение составлено 14.02.2018г.

Судья подпись С.Х. Савченко.