Решение № 2-1313/2019 2-1343/2019 2-1343/2019~М-1388/2019 М-1388/2019 от 26 августа 2019 г. по делу № 2-1313/2019

Дело №2-1313/19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2019 г. п. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе

председательствующего судьи Кольцюк В. М.,

при секретаре Балашовой В. Н.,

с участием

ответчика ФИО2,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

конкурсный управляющий ОАО Банк «Западный» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов обратился в судебном порядке к ФИО2 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указал, что 1 августа 2013 г. между ОАО Банк «Западный» и ФИО2 был заключен кредитный договор № по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 422 рубля 96 копеек на срок до 1 августа 2016 г., под 33,90% годовых, с условием погашения и уплаты процентов ежемесячными платежами, в соответствие с графиком платежей. В случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Заёмщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, поскольку не уплачивает ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 22 мая 2019 г. составила 1 504 517 рублей 21 копейка, из которых: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 0 рублей, просроченная ссудная задолженность – 59 519 рублей 71 копейка, сумма начисленных текущих процентов – 0 рублей, просроченная задолженность по процентам – 36 736 рублей 57 копеек, пени на сумму задолженности по основному долгу – 829 434 рубля 62 копейки, пени на сумму задолженности по процентам 578 826 рублей 31 копейка.

Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени, осталась без ответа.

Решением Арбитражного суда <данные изъяты> по делу № от 9 октября 2014 г. ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Ссылаясь на нормы ГК РФ и условия кредитного договора истец просит суд взыскать с ФИО2 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 1 августа 2013 г. по состоянию на 22 мая 2019 г. в размере 1 504 517 рублей 21 копейка и расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 723 рубля.

Представитель истца по доверенности ФИО1 письменным заявлением просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, полагала, что поскольку у неё по состоянию на 1 октября 2014 г. была установлена инвалидность 2 группы, погасить задолженность по кредиту была обязана страховая компания. Кроме того, просила суд отказать в иске, применив срок исковой давности. В случае, если суд не с огласится с её доводами, просила применить ст.333 ГК РФ и снизить размер пени до минимума.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика и исследовав представленные доказательства судом установлено следующее.

Как следует из заявления-анкеты, ознакомившись с информацией о процедурах и условиях кредитования и страхования жизни, а также тарифами, условиями и порядком оплаты задолженности, о кредитном продукте, за получением которого она обратилась, с которыми она полностью согласна и принимает, ФИО2 просит ОАО Банк «Западный» заключить с ней кредитный договор

1 августа 2013 г. ОАО Банк «Западный» и ФИО2 заключили кредитный договор № по которому, в соответствие с «Правилами предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов», Банк обязался выдать ФИО2 потребительский кредит в сумме 60 422 рубля 96 копеек, на срок 36 месяцев, с датой погашения кредита 1 августа 2016 г. согласно графику платежей, ежемесячными платежами в размере 2 699 рублей 06 копеек, на текущий (карточный счёт клиента) в ОАО Банк «Западный» №.

Согласно Приложению №1 к договору - графику платежей, ФИО2 обязана ежемесячно 01 (02-08) числа погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом платежами в размере, установленном графиком платежей.

П.2.1.2 «Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов» определено, что настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами представляют собой смешанный договор (договор банковского счёта, кредитный договор).

Погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствие с Графиком платежей (Приложение №1 к Заявлению), являющимся неотъемлемой частью договора (п.4.2.6 Правил).

Банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование в случае, если клиент нарушил на 5 или более рабочих дней установленный срок оплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями договора, путём направления клиенту письменного требования Банка возвратить сумму кредита и уплатить проценты за фактическое время пользования кредитом (п.4.4.1.3).

В случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определённых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчёта 1% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно (п.4.5.1).

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона по делу не имеется.

Как следует из выписки по счёту №, 1 августа 2013 г. банк выполнил условия кредитного договора и перечислил на текущий (карточный счёт клиента), открытый в ОАО Банк «Западный» сумму кредита в размере 60 422 рубля 96 копеек.

Из расчёта задолженности по кредитному договору № следует, что по состоянию на 22 мая 2019 г. задолженность ФИО2 по возврату кредита составила 1 504 517 рублей 21 копейка, из которых: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 0 рублей, просроченная ссудная задолженность – 59 519 рублей 71 копейка, сумма начисленных текущих процентов – 0 рублей, просроченная задолженность по процентам – 36 736 рублей 57 копеек, пени на сумму задолженности по основному долгу – 829 434 рубля 62 копейки, пени на сумму задолженности по процентам – 578 826 рублей 31 копейка.

Решением Арбитражного суда <данные изъяты> по делу № от 9 октября 2014 г. ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка введено конкурсное производство сроком на год, функции конкурсного управляющего в отношении Банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Решением Арбитражного суда <данные изъяты> по делу № от 26 февраля 2019 г. срок конкурсного производства в отношении ОАО Банк «Западный» продлен на 6 месяцев, до 7 октября 2019 г..

Претензией от 20 мая 2019 г. № конкурсный управляющий ОАО Банк «Западный» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов потребовал от ФИО2 возвратить сумму долга по кредиту, которая осталась без исполнения.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как следует из положений ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как определено п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст.310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как определено ч.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

П.1 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п.1 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ст.ст.819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, судом установлено, что 1 августа 2013 г. ФИО2 обратилась в ОАО Банк «Западный» с заявлением о заключении кредитного договора и согласилась с предложенными условиями предоставления кредита, содержащимися в «Правилами предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов», Тарифах и иных документах Банка, после чего, в этот же день на её текущий (карточный счёт клиента) в ОАО Банк «Западный» сумму кредита Банком была перечислена сумма кредита в размере 60 422 рубля 96 копеек. Сумма займа и уплата процентов подлежали возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го (2-8) числа в размере 2 699 рублей 06 копеек.

Данному договору был присвоен №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. С приведенными в соглашении о кредитовании условиями, а равно правами и обязанностями ответчик ФИО2 была ознакомлена с момента подписания заявления-анкеты.

Кредитный договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст.820 ГК РФ. Обязательства Банка по предоставлению ФИО2 денежных средств были исполнены, заемщик воспользовалась денежными средствами из представленной ею суммы кредитования, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Материалами дела подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов в установленный срок. Требования о взыскании суммы задолженности и уплаты процентов основаны на положениях ст.ст.15, 309, 310, 329, 810, 811 и 819 ГК РФ, п.4.4.1.3 «Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов».

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

По правилам ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Ч.2 ст.200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По условиям кредитного договора № срок исполнения обязанности заёмщика по возврату кредита был определён 1 августа 2016 г., следовательно, срок исковой давности по данному иску истекает 1 августа 2019 г.. Исковое заявление поступило в суд 16 июля 2019 г., то есть в пределах срока исковой давности, и таким образом, основания для применения срока исковой давности отсутствуют.

Также не могут быть приняты во внимание и утверждения ответчика о том, что вследствие установления ей инвалидности второй группы наступил страховой случай и задолженность по кредиту должна была возместить страховая компания, поскольку согласно заявлению о страховании и заявлению ФИО2 на присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный», страховым риском по договору страхования является смерть в результате страхового случая. Кроме того, согласно представленной ответчиком справки серии № инвалидность второй группы была установлена ФИО2 24 сентября 2019 г. на срок до 1 октября 2014 г. и далее не продлевалась. Таким образом, страховой случай не наступил и обязанность по выплате страховой выплату у страховщика не возникла.

Ответчиком заявлено о применении по настоящему делу ст.333 ГК РФ и снижении размера пени до минимума. Разрешая данное заявление суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу закона, неустойка должна соответствовать последствиям нарушения, меры гражданско-правовой ответственности должны носить соразмерный характер, применяться к нарушителю с учетом фактических обстоятельств дела (в том числе с учетом размера и характера причиненного вреда), а также соответствовать требованиям разумности и справедливости.

Суд принимает во внимание конкретные обстоятельства настоящего дела, учитывает в том числе: соотношение заявленной ответчиком суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентов неустойки с размерами ставки рефинансирования; имущественное положение ответчика по делу.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В этой связи, суд приходит к выводу о том, что установленный в договоре сторон размер неустойки многократно превышает действующую на дату заключения договора ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Принимая во внимание доводы ответчика, учитывая имущественное положение ответчика, суд считает необходимым применить ст.333 ГК РФ и уменьшить размер пени (неустойки), подлежащего взысканию в пользу истца до 1 000 рублей, поскольку, данный размер компенсации за понесенные истцом потери, будет адекватен нарушенному интересу, соизмерим с ним, и не нарушает баланс интересов сторон.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ

решил:

исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов сумму задолженности по кредитному договору № от 1 августа 2013 г. по состоянию на 22 мая 2019 г. в размере 97 256 рублей 28 копеек, из которых: 59 519 рублей 71 копейка – просроченная ссудная задолженность, 36 736 рублей 57 копеек – просроченная задолженность по процентам, 500 рублей – пени на сумму задолженности по основному долгу, 500 рублей – пени на сумму задолженности по процентам, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 723 рубля, а всего 112 979 (сто двенадцать тысяч девятьсот семьдесят девять) рублей 28 копеек.

В оставшейся части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд Тульской области.

Мотивированное решение составлено 30 августа 2019 г..

Председательствующий В. М. Кольцюк