Решение № 2-1645/2017 2-1645/2017~М-1561/2017 М-1561/2017 от 29 ноября 2017 г. по делу № 2-1645/2017

Дело № 2-1645/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 ноября 2017 г. г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Ткаченко М.В.,

при секретаре Руденок Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований ссылался на то, что 19.08.2010 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении–Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых, а именно, кредитного (договора кредитной линии), договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоиомсти кредита, далее по тексту – ПСК, до заключение договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. При это в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 27.06.2017г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый идентификатор): №

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 210 825 рублей 66 копеек, из которых: сумма основного долга – 140 754 рубля 02 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов - 48 084 рубля 27 копеек – просроченные проценты; сумма штрафов – 19 346 рублей 44 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 23.01.2017 по 27.06.2017 включительно, сумму общего долга 210 825 рублей 66 копеек, состоящую из: суммы основного долга – 140 754 рубля 02 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; суммы процентов - 48 084 рубля 27 копеек – просроченные проценты; сумма штрафы – 19 346 рублей 44 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 308 рублей 26 копеек.

Представитель истца о времени и месте судебного разбирательства извещен в порядке, предусмотренном ст.113 ГПК РФ, посредством ходатайства просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7).

В силу положений ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, суду объяснила, что за период пользования кредитной картой она выплатила АО «Тинькофф Банк» основной долг с процентами в полном объеме.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд пришёл к следующим выводам.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 1 ст. 435, п.1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ч. ч. 2, 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Как установлено судом ФИО1 обратилась в Банк "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты "Тинькофф Платинум" (л.д.23).

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В ответ на заявление-анкету банк предоставил ФИО1 кредитную карту, которая была активирована и использовалась заемщиком с 20.08.2010, что подтверждается выпиской по номеру договора № (л.д. 17-21).

Следовательно, 19.08.2010 между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Судом установлено, что составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении–анкете, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

Подписью ответчика ФИО1 в заявлении-анкете подтверждается тот факт, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. При заключении договора ответчик приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Учитывая вышеизложенное, суд пришел к выводу, что банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях неисполнения клиентов своих обязательств по договору кредитной карты.

По условиям Тарифного Плана ТП 1.0 Продукт Тинькофф Платинум базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых, беспроцентный период - до 55 дней, плата за обслуживание карты - 590 руб. ежегодно, минимальный платеж по кредиту - 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (л.д.28 оборот).

Из материалов дела следует и подтверждено расчетом задолженности по договору кредитной линии № и выпиской по договору №, что ответчиком производилось снятие наличных денежных средств по кредитной карте, но свои обязательства по оплате минимального платежа, ответчиком в полной мере не исполняются.

В связи с чем, АО "Тинькофф Банк" расторг договор в одностороннем порядке путем направления в адрес ответчика заключительного счета, что предусмотрено п. 11 Общих условий, которым истребовал сумму задолженности в размере 208 184,73 рубля, из которых: 140 754,02 рубля – кредитная задолженность; 48 084,27 рублей – проценты; иные платы и штрафы – 19 346,44 рублей (л.д.26).

В соответствии с пп. 7.4. Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования, однако, до настоящего времени ответчиком задолженность перед банком не погашена. Доказательств обратного в суд не представлено.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Предъявляя требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору на сумму 210 825,66 рублей, истец ссылается на то, что ответчик ФИО1 неоднократно допускала нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов, тем самым, нарушила условия кредитного договора и вышла на просрочку.

Разрешая заявленные требования, суд считает, что требования заявлены обоснованно и правомерно, поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что договор кредитной карты заключен, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, но заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчету, представленному истцом, на 05.10.2017 сумма задолженности ФИО1 перед Банком по договору кредитной карты № включает в себя: сумму основного долга - 140 754,02 рубля, сумму процентов по кредиту - 48 084,27 рублей, иные платы и штрафы – 19 346,44 рублей.

Исходя из чего, общая сумма задолженности должна составлять 208 184 рубля 73 копейки, истцом же предъявлены требования к ответчику на сумму 210 825 рублей 66 копеек.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ВТБ 24 (ПАО) подлежат частичному удовлетворению, следует взыскать со ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по договору кредитной карты № по состоянию на 05.10.2017 в размере 208 184 рубля 73 копейки, в том числе: основной долг - 140 754,02 рубля, проценты по кредиту - 48 084,27 рублей, иные платы и штрафы – 19 346,44 рублей.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Доводы ответчика о том, что расчет задолженности по договору кредитной карты сделан в пользу истца, не может быть принят во внимание, расчет задолженности не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ об очередности списания денежных средств, поскольку Общими условиями иная очередность погашения требований по денежному обязательству, чем предусмотренная ст. 319 ГК РФ, не установлена. Ответчиком контррасчет задолженности по договору не представлен.

Возражения ответчика по поводу незаконности списания денежных средств в счет платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка основаны на ошибочном толковании условий договора и опровергаются материалами дела, а именно, по условиям Тарифного Плана ТП 1.0 Продукт Тинькофф Платинум (п.13) предусмотрена ежемесячная плата за включение в Программу страховой защиты в дату формирования Счета-выписки размере 0,89% от задолженности при ее наличии. В суд со встречным иском об оспаривании кредитного договора она не обращалась, подписи в Заявлении –Анкете ею не также оспаривались.

П.4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрена ответственность клиента по оплате всех комиссий, плат, штрафов, предусмотренных Тарифами.

Доказательств принуждения либо навязывания ответчику кредитного договора, не представлено, в случае несогласия с условиями договора ФИО1 имела возможность отказаться от его подписания, получить кредит в другом банке, однако таким правом не воспользовалась.

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, подлежат частичному удовлетворению, следует взыскать со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в размере 208 184 рубля 73 копейки, в том числе: основной долг - 140 754,02 рубля, проценты по кредиту - 48 084,27 рублей, иные платы и штрафы – 19 346,44 рублей.

Истцом была оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в сумме 5281 рубль 85 копеек, согласно платежным поручениям № от 04.10.2017 и № от 04.07.2017 (л.д.3,4).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, суд полагает взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 5281 рубль 85 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1. Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

2. Взыскать со ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № по состоянию на 05.10.2017 в размере 208 184 (двести восемь тысяч сто восемьдесят четыре) рубля 73 копейки, в том числе: основной долг - 140 754 (сто сорок тысяч семьсот пятьдесят четыре) рубля 02 копейки, проценты по кредиту - 48 084 (сорок восемь тысяч восемьдесят четыре) рубля 27 копеек, иные платы и штрафы – 19 346 (девятнадцать тысяч триста сорок шесть) рублей 44 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5281 (пять тысяч двести восемьдесят один) рубль 85 копеек.

3. В остальной части исковых требований отказать.

4. Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Ткаченко

Решение в окончательной форме изготовлено 05 декабря 2017 года.