Решение № 2-1401/2019 2-1401/2019~М-1291/2019 М-1291/2019 от 28 августа 2019 г. по делу № 2-1401/2019

Дело № 2-1401/2019 УИД: 23RS0013-01-2019-002110-22


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 28 августа 2019 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Бочко И.А.,

при секретаре Переверзевой Н.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 и просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере 89 363,39 рублей, государственную пошлину в размере 2880,9 рубля.

Исковые требования обоснованы тем, что приказом Банка России от 24 ноября 2015 года № ОД-3290 у Связной банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда города Москвы от 22 января 2016 года по делу № А40-231488/2015 Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Между Ответчиком и Связным Банком (АО) заключен Договор Специального карточного счета (СКС) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым открыт СКС №, валюта счёта: Российский рубль и выпущена банковская карта №, №. В соответствии с Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 3000 (DUAL САИДДуал-карт (RUR) Тариф «С-лайн 3000 v1103» Линия с лимитом задолженности)) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования 40000 рублей, расчетный период 30 дней, минимальный платеж 3000 рублей, дата платежа 5 число каждого месяца, льготный период до 60 дней, (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором), процентная ставка 36% годовых. Вышеуказанный договор является по своей правовой природе смешанным, содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об оказании услуг в части, касающейся предоставления дистанционного банковского обслуживания и информационных услуг, а также кредитного договора. В соответствии с условиями данного договора Банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставлял услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных процентов за несвоевременное погашение кредита. Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов. При исполнении обязательств по договору ответчиком было допущено свыше 8 просрочек. Продолжительность ответчиком просрочек в исполнении обязательства составляет более 592 дней. На момент составления настоящего искового заявления задолженность должника по указанному выше договору составляет 89363,39 рубля, в том числе: сумма основного долга 0,00 рублей; сумма процентов 11223,93 рубля; сумма просроченных платежей по основному долгу 73239,46 рубля; сумма штрафов, пеней, неустоек 4300 рублей; комиссии 600 рублей. «Связной Банк» АО в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № от 11 декабря 2017 года, по условиям которого передало, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по Кредитному договору. ООО «Т-Капитал» передало требования по указанному выше Кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с Договором уступки прав требований (цессии) № от 12 декабря 2017 года.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца, не явился. В своем заявлении исковые требования поддержал в полном объеме, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представители третьих лиц «Связной Банк» АО в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал», надлежаще уведомленные о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явились.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2). 3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с анкетой-заявлением в АО «Связной Банк» о предоставлении ему кредита путем выпуска кредитной карты в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО). Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 3000 (DUAL САИДДуал-карт (RUR) Тариф «С-лайн 3000 v1103» Линия с лимитом задолженности)) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования 40000 рублей, расчетный период 30 дней, минимальный платеж 3000 рублей, дата платежа 5 число каждого месяца, льготный период до 60 дней, (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором), процентная ставка 36% годовых.

Ответчик подтвердил, что уведомлен о полной стоимости кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в заявке, удостоверил своей собственноручной подписью получение кредитной карты.

Таким образом, действия, совершенные ответчиком по подаче заявления на выпуск карты для осуществления операций по ней за счет кредита, предоставляемого банком, являются офертой, предусмотренной ст. 435 ГК РФ, действия Банка по выдаче кредитной карты с перечислением на нее денежных средств Заемщику являются акцептом в соответствии с ч. 3 ст.438 ГК РФ.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО).

Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены: кредитная карта выпущена, получена и активирована ответчиком, что подтверждается выпиской по номеру договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности (ссудные счета).

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При осуществлении кредитования Ответчика по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15 Положения Банка России № 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

В соответствии с разделом 6 Общих условий обслуживания физических лиц Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения Кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения Договора. После окончания каждого Расчетного периода начинается Платежный период. В течение Платежного периода, но не позднее наступления Даты платежа, Клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа. При заключении Договора Клиент выбирает удобную ему Дату платежа, при этом Расчетный период будет определен следующим образом: Расчетный период Дата платежа С 16 числа по 15 число следующего месяца 5 число С 21 числа по 20 число следующего месяца 10 число С 26 числа по 25 число следующего месяца 15 число. В случае отсутствия денежных средств в Дату платежа на СКС Банк вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства в размере Минимального платежа и необходимых комиссий с любого счета Клиента, открытого в Банке. В случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по Договору в полном объеме.

Согласившись с условиями кредитования, ФИО1 обязался производить платежи в счет погашения кредита за пользование им в порядке и сроки, определяемые соглашением с Банком. В течение длительного периода времени с момента заключения договора ответчик пользовался кредитными средствами Банка, однако не производил своевременные платежи по возврату кредита, допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору у него образовалась задолженность по кредитному договору в размере 89363,39 рубля, в том числе сумма основного долга 0,00 рублей; сумма процентов 11223,93 рубля; сумма просроченных платежей по основному долгу 73239,46 рубля; сумма штрафов, пеней, неустоек 4300 рублей; комиссии 600 рублей.

Истцом представлен в дело подробный расчет задолженности ответчика перед Банком, в котором прослеживаются все суммы, уплаченные заемщиком в погашение кредита, а также периоды просрочки.

Представленный истцом расчет задолженности, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки, произведен правильно, в соответствии с условиями договора, ответчиком указанная сумма не оспорена.

Согласно пункту 5 части 9 ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Решением Арбитражного Суда города Москвы от 22 января 2016 года постановлено признать кредитную организацию АО «Связной Банк» несостоятельным (банкротом); открыть в отношении кредитной организации АО «Связной Банк» конкурсное производство сроком на один год; возложить функции конкурсного управляющего кредитной организации АО «Связной Банк» на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Введение процедуры банкротства в отношении банка не является основанием к изменению или прекращению обязанностей заемщика по кредитному договору.

На основании статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

11 декабря 2017 года между АО «Связной Банк» (Цедентом) и Обществом с ограниченной ответственность «Т-Капитал» (Цессионарием) заключен Договор об уступке прав требования № по результатам торгов имущества цедента – Лот 1: кредитный портфель цедента, сгруппированный в портфели однородных ссуд, г.Домодедово 15 676 479 304,04 рубля, согласно которому к цессионарию перешли права требования к 1284525 физическим лицам по кредитным и прочим договорам, заключенным между Связной Банк (АО) и должниками в соответствии с приложением № 1 к договору.

Согласно выписке из перечня договоров займов к договору № от 11 декабря 2017 года в числе передаваемых прав указано право требования к ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89363,39 рубля, в том числе: сумма основного долга 0,00 рублей; сумма процентов 11223,93 рубля; сумма просроченных платежей по основному долгу 73239,46 рубля; сумма штрафов, пеней, неустоек 4300 рублей; комиссии 600 рублей.

12 декабря 2017 года между Обществом с ограниченной ответственность «Т-Капитал» (Цедентом) и Обществом с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (Цессионарием) заключен Договор об уступке прав требования №, согласно которому к цессионарию перешли права требования к 1284525 физическим лицам по кредитным и прочим договорам, заключенным между Связной Банк (АО) и должниками в соответствии с приложением № 1 к договору.

Согласно выписке из перечня договоров займов к договору № от 12 декабря 2017 года в числе передаваемых прав указано право требования к ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89363,39 рубля, в том числе сумма основного долга 0,00 рублей; сумма процентов 11223,93 рубля; сумма просроченных платежей по основному долгу 73239,46 рубля; сумма штрафов, пеней, неустоек 4300 рублей; комиссии 600 рублей.

Таким образом, на основании договоров цессии от 11 и 12 декабря 2017 года право требования АО «Связной Банк» взыскания задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ФИО1 перешло к истцу.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены в полном объеме, поэтому взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 2880,9 рубля, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по кредитному договору в размере 89363,39 рубля, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2880,9 рубля, а всего 92244,29 рубля (девяносто две тысячи двести сорок четыре рубля двадцать девять копеек).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Гулькевичского районного суда И.А.Бочко