Решение № 2-147/2019 2-147/2019~М-116/2019 М-116/2019 от 16 июня 2019 г. по делу № 2-147/2019

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 года с. Туруханск, Красноярский край

Туруханский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Житниковой Л.В.

при секретаре Таекиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению П к П о защите прав потребителя,

установил:

П, в лице представителя Ч обратился в суд с иском к П далее по тексту (П о защите прав потребителей. В обоснование иска указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ. П заключил с П кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. В тот же день П подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, а также Заявление застрахованного лица. Согласно договору об оказании услуг размер комиссии банку за совершение действий по заключению от имени Банка и за счет Банка договора личного страхования составил <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ П ссылаясь на Указания Центрального Банка РФ О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-У, направил в адрес П и ООО «С» заявление о расторжении договора страхования и возврате суммы комиссии за присоединение к программе страхования. Между тем, до настоящего времени ответ на заявление истцом не получен, денежные средства ему не возвращены. Действиями ответчика нарушают права истца как потребителя в связи, с чем истец просит суд взыскать с П» сумму комиссии банку за совершение действий по заключению от имени Банка и за счет банка договора личного страхования в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей, и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец П и его представитель Ч не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика П» Б в судебное заседание также не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В направленных в адрес суда возражениях с исковыми требованиями П был не согласен, указывая на то что сумма комиссии Банку за совершение действий по заключению от имени Банка и за счет банка договора личного страхования в размере <данные изъяты> рублей, является платой за самостоятельную услугу оказанную Банком истцу, предоставление которой не включено в комплекс действий Банка необходимых для выдачи кредита Заемщику. Истец в соответствии с п.1.4.6 Заявления мог самостоятельно заключить договор со страховой организацией, без уплаты комиссии. Кроме того, Банк после получения заявления от истца о возврате суммы комиссии, направил в адрес последнего письмо в котором предложил истцу обратиться в офис Банка для оформления документов о расторжении договора и обсуждении вопроса для дальнейшего сотрудничества, поскольку факт наличие/отсутствия страхования влияет на условия кредитного договора, в частности на размер процентной ставки. Однако истец в офис банка не обратился и перестал отвечать на телефонные звонки сотрудника Банка. Указания Центрального Банка РФ О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-У не регулируют правоотношения возникшие между Банком и истцом, поскольку регламентируют содержание и порядок расторжения договоров, заключаемых между страхователем и страховщиком. Истцом не доказано ни наличие морального вреда, ни факт его причинения действиями ответчика, ни наличие вины ответчика, ни заявленный размер.

Представитель третьего лица С» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен своевременно надлежащим образом. Заявлений и ходатайств не представил.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, которые достаточно вовлечены в судебный процесс, однако реализовать свои права участия в судебном процессе не пожелали.

Огласив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании частей 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ П и П заключили кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца. Процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых. Согласно п.4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование на условиях, указанных в настоящем договоре и совершит все необходимые действия для заключения договора об оказании услуг по программе добровольного страхования, процентная ставка по договору составляет <данные изъяты>% годовых(л.д.53-56).

Согласно п.4.2.1 если договор личного страхования на условиях указанных в п.4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, не заключен по обстоятельствам, не зависящим от кредита, договор будет признан незаключенным и процентная ставка будет составлять 15.9% ( л.д.53-56).

В этот же день истцом подписано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" №-СО1 в С согласно которому П заявил о присоединении к действующей редакции "Правил страхования П" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами страхования. Также П поручил Банку списать с его счета без дополнительного распоряжения сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в счет уплаты комиссии (л.д.57-58).

Проанализировав вышеуказанные документы, суд приходит к выводу о том, что положения заключенного между П и П" кредитного договора не содержат условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Материалами дела подтверждается, что истец осознанно и добровольно согласился на присоединение к программе страхования, подписав соответствующее заявление, где также указал, что заключение договора осуществляется на добровольной основе, и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора.Вместе с тем, согласно п. 4.1 правил оказания П» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" договор страхования заключается банком (при условии оплаты комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию.

Согласно п. 2.5 Правил, клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк письменного заявления о расторжении договора, составленного по форме банка. При этом договор расторгается с даты получения банком заявления о расторжении, а комиссия, уплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Комиссия за присоединение к программе страхования "Защита заемщика" была уплачена П путем списания денежных средств со счета истца в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.83).

ДД.ММ.ГГГГ П,Б. обратился к П» и ООО С с заявлениями о возврате удержанной суммы <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., с указанием расчётного счета для перечисления комиссии, полученных П» - ДД.ММ.ГГГГ и ООО С» - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-24).

Поскольку истец обратился в банк с заявлением до вступления в силу договора страхования, то он имеет право на возврат суммы комиссии банка за присоединение к программе страхования.

Кроме того, разрешая заявленные требования, суд руководствуется п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

П реализовал свое право на возврат комиссии банка за присоединение к программе страхования, своевременно обратившись с соответствующим письменным заявлением в адрес ответчика, в связи с чем требования истца о возврате комиссии в размере <данные изъяты> коп. подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что предоставленная услуга является самостоятельной, за которую может взыматься комиссия в соответствии с тарифами банка не имеют правового значения, поскольку Правилами оказанию услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" предусмотрен возврат комиссии до момента исполнения банком обязательств по договору.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд руководствуется положениями ст. 395 ГК РФ, согласно которым в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Заявление об отказе от страхования получено П» ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с претензией от ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлен 5- рабочих дней для возврата комиссии, в связи с чем суд полагает возможным взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных требований) в размере <данные изъяты> коп. из следующего расчета: <данные изъяты> дней (ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.)) + 3 <данные изъяты> х <данные изъяты> дней (ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.).

В соответствии со ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчиком были нарушены сроки возврата денежных средств, то в пользу истца в силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию компенсация морального вреда. С учетом характера допущенных нарушений, требований разумности и справедливости, суд полагает возможным определить размер компенсации в 1000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу П. штраф за неудовлетворение требований потребителя от размера удовлетворенной части иска в сумме <данные изъяты> коп. из расчета (<данные изъяты>) х <данные изъяты>%

Также в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден как потребитель, пропорционально удовлетворенной части требований, в сумме <данные изъяты> коп. ((<данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования П к П о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с П в пользу П сумму комиссии за совершение действий по заключению договора личного страхования в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф в размере <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований П к <данные изъяты>» о защите прав потребителей, - отказать.

Взыскать с П в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Туруханский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Л.В. Житникова

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ года