Решение № 2-196/2019 2-196/2019~М-62/2019 М-62/2019 от 4 июня 2019 г. по делу № 2-196/2019

Резолютивная часть

оглашена 04.06.2019

Мотивированное
решение

изготовлено 07.06.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Звенигород Московская область 04 июня 2019 года

Звенигородский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Фоменковой О.А.,

при секретаре Скоробогатовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Банк «Возрождение» (ПАО) к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

встречному иску ФИО2 ФИО6 к Банку «Возрождение» (ПАО) о понуждении исполнить условия кредитного договора, об отмене решения о досрочном погашении кредита, отмене штрафа и неустойки по кредиту,

у с т а н о в и л:

Банк «Возрождение» (ПАО) в лице представителя по доверенности ФИО1 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № № в размере 791 837,87 руб., возмещении судебных издержек по уплате государственной пошлины в размере 11 118,38 руб.

В обоснование своих требований представитель истца указал, что 07.12.2016 между Банком «Возрождение» (ОАО) и ФИО2 был заключен договор о предоставлении кредита № №. Согласно условиям Кредитного договора, истец предоставил ответчику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 1 000 000 руб., сроком до на 84 месяца с даты предоставления кредита, а ответчик обязался возвращать полученный кредит с процентами за пользование кредитом из расчета 16,90% годовых, платежи в счет погашения задолженности по основному долгу (кредиту) и процентов за пользование кредитом должны были осуществляться ежемесячно в последнее число месяца в соответствии с графиком платежей, в размере 20 318,00 руб. 03.07.2018 и 02.11.2018 банком в адрес ФИО2 были направлены счета-требования с досрочным возвратом кредита, однако заемщик не произвел оплату счета-требования в дату следующего ежемесячного платежа. До настоящего время ФИО2 задолженность по договору не погашена, проценты за пользование кредитом не уплачиваются. Обращение в суд истец мотивирует неисполнением условий кредитного договора со стороны заемщика, с ответчика заявлена ко взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 15.01.2019 в сумме 791 837,87 руб., из которых: 740 326,03 руб. – сумма основного долга; 46 965,11 руб. – сумма процентов за пользование кредитом; 3 195,84 руб. – сумма неустойки по основному долгу; 1 350 руб. – сумма неустойки по просроченным процентам.

ФИО2 предъявил к Банку «Возрождение» (ПАО) встречный иск о понуждении исполнить условия кредитного договора, предоставить новый информационный график погашения задолженности по кредиту, об отмене решения о досрочном погашении кредиты, отмене штрафа и неустойки по кредиту.

В обоснование указанных требований заявил, что в соответствии с п. 5.2.2 договора оформил заявление в Банк «Возрождение» и согласно п. 5.2.1 договора 25.08.2017 произвел частичное досрочное погашение кредита на сумму 88 406,50 руб. Указывает, что в нарушение требований п. 5.2.6 Договора после частичного досрочного погашения Банк не предоставил истцу новый информационный график погашения, таковой является обязательным приложением к договору и раскрывает сроки погашения, проценты и основной долг по договору. Также ссылался, что до 31.10.2018 ежемесячно оплачивал обязательные платежи по договору, но в соответствии с п. 5.2.7 перерасчет суммы ежемесячного платежа Банком не производился. С 31.12.2018 ФИО2 в одностороннем порядке прекратил ежемесячные платежи, находя, что в таком случае договор считается ничтожным в виду того, что сумма кредитного договора после частичного досрочного погашения кредита должна была быть уменьшена на сумму досрочного погашения, соответственно срок, сумма процентов также должна быть уменьшена.

Представитель Банк «Возрождение» (ПАО) по доверенности ФИО1 в настоящее судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представила отзыв на встречное исковое заявление ФИО2, в котором выразила несогласие с требованиями, указав, что 31.08.2017 ФИО3 действительно были внесены денежные средства в размере 108 724,50 на частичное досрочное погашение задолженности по кредиту, денежные средства были распределены следующим образом: плановый платеж 20 318,00 руб., частичное досрочное погашение основного долга – 88 406,50 руб. Дополнительное соглашение после оформления заявления на частичное досрочное погашение задолженности не оформляется, график с размером аннуитентного платежа был ему выдан при заключении договора. Также указала, что в случае досрочного погашения части кредита перерасчет суммы аннуитентного платежа не производится, но по умолчанию сокращается срок действия кредита; представить информационный график не представляется возможным, приблизительно срок должен был сократиться на 11 мес.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 в настоящее судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. На заявленных требованиях настаивал.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие участников процесса, удовлетворив заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ознакомившись с доводами истца по первоначальному иску и истца по встречному иску, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от следует, что 07.12.2016 между Банком «Возрождение» (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №№ на сумму 1 000 000 руб., сроком на 84 месяца, с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 16,90 % процентов годовых, кредит предоставлен на условиях срочности, платности, возвратности.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.п. 6-6.1 Индивидуальных условий, заемщик обязался ежемесячно в последнее число месяца, равными по сумме платежами в размере 20 318,00 руб. в соответствии с графиком платежей производить погашение задолженности по основному долгу (кредиту) и процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 6.3 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО), в случае нарушения клиентом сроков, установленных для погашения задолженности по договору продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством, банк вправе направить клиенту заказным письмом заключительный счет-требование, о досрочном возврате задолженности по договору в соответствии с п.16 индивидуальных условий, включающий: непогашенную часть суммы кредита; проценты, начисленные на неуплаченную в срок сумму кредита на дату исполнения счета-требования (дату следующего платежа); сумму неустойки за неуплату в срок части суммы основного долга по кредиту и процентов, предусмотренной п. 6.2 Приложения и № 6 Правил. Клиент обязан погасить задолженность перед банком согласно счету-требованию не позже, чем в дату следующего аннуитетного (ежемесячного) платежа.

Согласно п. 6.4 Приложения и № 6 Правил в случае полной или частичной неоплаты Заемщиком счета-требования Банк вправе потребовать от Клиента досрочного возврата кредита и исполнения иных кредитных обязательств посредством предъявления ему заключительного счета – требования или предъявления в суд иска о взыскании с клиента полной суммы задолженности по кредиту.

03.07.2018 и 02.11.2018 истец направил в адрес в адрес ФИО2 счет-требование, однако ответчик не произвел оплату счета-требования в дату следующего ежемесячного платежа, до настоящего времени задолженность по договору не погашена, проценты за пользование кредитом не уплачиваются.

Согласно п. 6.2 Приложения, № 6 Правил и п.12 Индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 (двадцать) процентов годовых от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту и начисленных процентов, начиная со следующего рабочего дня возникновения просроченной задолженности.

В силу ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как усматривается из расчёта, прилагаемого к исковому заявлению, просроченная задолженность по состоянию на 15.01.2019 составляет: 791 837,87 руб., из которых: просроченный основной долг – 740 326,03 руб.; начисленные проценты – 46 965,11 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 350,89 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 3 195,84 руб.

Расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки за несвоевременную уплату платежей по кредиту, судом проверен и суд соглашается в алгоритмом данного расчета, мотивированного альтернативного расчета задолженности ФИО2 не представлено.

В виду того, что ФИО2 свои обязательства по возврату долга не выполнил, допустил просрочку, что не отрицал ответчик, денежные средства в счет уплаты задолженности по основному долгу по кредиту, начисленным процентам за пользование им, неустойки, подлежат ко взысканию с ответчика в судебном порядке по иску заинтересованного лица.

Разрешая принятые к производству суда встречные исковые требования ФИО2, суд приходит к следующему.

Согласно п. 5.2.1 Правил, клиент вправе погасить кредит (задолженность) досрочно полностью или частично.

В случае частичного досрочного погашения кредита клиент должен предоставить в банк письменное заявление о частичном досрочном погашении кредита и обеспечить наличие на текущем счете указанной в заявлении суммы в срок не позднее, чем за 3 (три) рабочих дня до ближайшей даты платежа (п. 5.2.4); после каждого частичного досрочного погашения кредита банк предоставляет клиенту Информационный расчет и новое значение ПСК (полной стоимости кредита) в порядке, предусмотренном п.16 Индивидуальных условий (п. 5.2.6 Правил).

В соответствии с п. 16 Индивидуальных условий, информационный расчет (график платежей) направляется заемщику либо вручается лично под расписку, информация с целью уведомления о ПСК направляется либо путем его вручения лично под расписку, либо путем направления письма, либо путем включения информации о новом значении ПСК в новый информационный расчет (график платежей) или в соответствующее соглашение сторон.

Следует обратиться к п. 1.45 Правил, в которых определено понятие полной стоимости кредита (ПСК) – стоимость кредита, рассчитанная в процентах годовых на момент заключения Договора о предоставлении кредита в форме овердрафта к специальному карточному счету или Договора об открытии специального карточного счета и выпуске кредитной карты, или Договора о предоставлении потребительского кредита, или Договора о предоставлении автокредита, или на момент изменения параметров стоимости кредита по действующим Договорам, в соответствии с порядком, установленным действующим законодательством, при расчете которой учтены все расходы, которые будут произведены Клиентом за время пользования кредитом и не зависящие от его поведения.

Согласно п. 5.2.7 Правил, после осуществления клиентом частичного досрочного возврата кредита (части кредита) перерасчет суммы аннуитетного (ежемесячного) платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

По правилам ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Как следует из изложенных условий договора, а также выраженной позиции представителя Банка, при досрочном погашении кредита размер ежемесячного платежа не изменяется, однако подлежит изменению в сторону уменьшения срок исполнения обязательств сторон по кредитованию. В Правилах кредитования однозначно определено, что при досрочном погашении кредита заемщиком Банк обязан предоставить одним из обусловленных п. 16 Индивидуальных условий способом новый Информационный расчет (график платежей) и новое значение ПСК (полной стоимости кредита), либо может быть заключено соответствующее соглашение сторон.

Достоверно установлено, что 31.08.2017 с текущего счета № № ФИО2 было произведено частичное досрочное погашение кредита в размере 108 724,50 руб., из которых сумма 20 318,00 руб. зачтена в плановый платеж по договору; 88 406,50 руб. - зачислено в счет погашения основного долга.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ представитель Банка не опроверг доводов ФИО2 о том, что кредитная организация не исполнила свои обязательства при условии реализации права заемщика и надлежащего исполнения им обязательств в указанной части. Из существа письменных возражений представителя следует, что срок сократился, однако письменных доказательств, подтверждающих вручение новых значений ПСК и графика платежей по данному кредитному договору, суду не представлено, дополнительного соглашения стороны не заключали.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований ФИО2, в части понуждения ответчика - Банк «Возрождение» (ПАО) предоставить ФИО2 Информационный расчет (график платежей) и новое значение ПСК (полной стоимости кредита) в соответствии с пунктом п. 5.2.6 Правил.

Правовых оснований к удовлетворению требований ФИО2 об отмене решения о досрочном погашении кредита не имеется, факт просрочки исполнения обязательств ФИО2 не отрицал, размер аннуитентного платежа в силу условий договора остался прежним.

Требования ФИО2 об отмене штрафа и неустойки по кредиту в связи с нарушением Банком п. 5.2.6 Правил, в правовой конструкции предмета по данным требованиям и их обоснованием, по мнению суда, содержит условия для применения положений ст. 333 ГК РФ о снижении размера штрафных санкций, суммарное значение которых на основании указанной нормы суд находит возможным определить значением 1 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 11 118,38 руб. подтверждены документально (л.д. 6), но с учетом частичного удовлетворения встречных требований, при зачете госпошлины, подлежащей взысканию в пользу стороны по встречному иску (неимущественный характер требований, 300 руб.), с ФИО2 в пользу Банка в счет возмещения судебных издержек подлежит взысканию по правилам ст. 98 ГПК РФ 10 782,91 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк «Возрождение» (ПАО) к ФИО2 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО9, Дата обезличена года рождения, уроженец <адрес>, зарегистрирован по адресу: <адрес> в пользу Публичного акционерного общества (ПАО) Банк «Возрождение» (ОГРН <***>, ИНН / КПП 5000001042 / 770101001, адрес места нахождения: 101990, <...>) денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № № по состоянию на 15.01.2019 в размере 788 291,14 руб., из которых: просроченный основной долг - 740 326,03 руб.; начисленные проценты за пользование кредитом - 46 965,11 руб.; штрафные санкции (неустойка за несвоевременную уплату процентов и неустойка за несвоевременную уплату основного долга), с применением ст. 333 ГК РФ – 1 000 руб.

Встречные исковые требования ФИО2 ФИО10 к Банку «Возрождение» (ПАО) о понуждении исполнить условия кредитного договора, об отмене решения о досрочном погашении кредиты, отмене штрафа и неустойки по кредиту – удовлетворить частично.

Обязать Банк «Возрождение» (ПАО) предоставить ФИО2 ФИО11 новый Информационный расчет (график платежей) и новое значение ПСК (полной стоимости кредита) по Договору № № от 07.12.2016, в порядке и способами, предусмотренными п. 16 Индивидуальных условий.

В остальной части исковых требований ФИО2 ФИО12 к Банку «Возрождение» (ПАО) – отказать.

Взыскать с ФИО2 ФИО13, Дата обезличена года рождения, уроженец <адрес>, зарегистрирован по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества (ПАО) Банк «Возрождение» (ОГРН <***>, ИНН / КПП 5000001042 / 770101001, адрес места нахождения: 101990, <...>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 782,91 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Звенигородский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий - судья О.А. Фоменкова