Решение № 2-28/2019 2-28/2019~М-23/2019 М-23/2019 от 5 апреля 2019 г. по делу № 2-28/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Кадом 05 апреля 2019 года

Кадомский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Копейкина С.Н.,

при секретаре Поповой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Кадомского районного суда Рязанской области дело по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратился в Кадомский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (открытое акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк» с заявлением на установление лимита кредитования и выпуск международной банковской карты VISA ELECTRON.

Согласно п.6.1.1 Правилам выпуска и использования банковских карт кредитный договор считается заключенным с даты установления Банком лимита кредитования на расчетную карту.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было подписано уведомление о полной стоимости кредита, согласившись установлением лимита кредитования, в размере 85 000 рублей, процентной ставкой 17,00% годовых, сроком кредитования 31 месяц, с возможностью пролонгации срока действия кредитного договора. Полная стоимость кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет 18,05% годовых.

В соответствии с Правилами выпуска и использования банковских карт кредитный договор считается заключенным с даты установления банком лимита кредитования на кредитную карту. В соответствии с Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчику был открыт лимит по кредитной линии (овердрафт).

Согласно ч.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1.1 Правил выпуска и использования банковских карт Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество), утвержденных решением Правления ОАО АКБ «Связь-Банк» согласно протоколу № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее — Правила выпуска и использования банковских карт) договор о предоставлении и обслуживании карты включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, заполненное клиентом в части выпуска и получения карты, правила, тарифы в части предоставления расчетных карт, индивидуальные условия выпуска и использования карты. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, заполненное клиентом в части установления лимита кредитования, правила, тарифа в части предоставления овердрафтов по расчетным картам или кредита по кредитным картам, уведомление о полной стоимости кредита, включающее график погашения кредита, индивидуальные условия кредитного договора.

Факт открытия ответчику лимита по кредитной линии (овердрафта) подтверждается Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.ст.329, 330 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является неустойка (штраф, пени), которой признается определенная, в частности, договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, например, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п.6.14 Правил выпуска и использования банковских карт за несвоевременное погашение задолженности ответчик выплачивает истцу неустойку в размере, определенном Тарифами. Неустойка в виде пени начисляется на сумму просроченной задолженности ежедневно в период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату ее фактического погашения включительно. Согласно Тарифам ОАО АКБ «Связь-Банк» размер неустойки составлял 0,1% в день.

Свои обязательства истец выполнил в полном объеме, предоставив лимит по кредитной линии (овердрафт) в размере 85 000 рублей, что подтверждается Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вопреки требованиям ст.ст.309, 310, 810, 819 ГК РФ и п.п.1.1, 9.1.10 Правил выпуска и использования банковских карт ответчик не исполняет свои обязательства перед истцом. Вследствие образовавшейся задолженности, банк требованием от ДД.ММ.ГГГГ потребовал возврата кредита и предложил расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование осталось без удовлетворения.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч.1 ст.809 ГК РФ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика перед банком составляет 108 038 рублей 21 копейка, из которых:

705, 71 руб. - основной долг (срочный);

83 710, 12 руб. - основной долг (просроченный);

13 475, 05 руб. - проценты по кредиту;

2 448, 08 руб. - проценты по просроченному кредиту;

2 443, 07 руб. - пени за просрочку гашения процентов;

5 256, 18 руб. - пени за просрочку гашения основного долга.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истец полагает, что допущенное ответчиком нарушение обязательств по кредитному договору является существенным. Вследствие неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору истец несет убытки. Как указано выше, требование от ДД.ММ.ГГГГ направлено ответчику с предложением о возврате кредита и расторжении кредитного договора. Данные обстоятельства в своей совокупности, как считает истец, позволяют ему заявить требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.450 ГК РФ.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 038 рублей 21 копейка, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 360 рублей 76 копеек.

Истец – ПАО АКБ «Связь-Банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте слушания дела, в адресованном суду исковом заявлении просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась судом по месту регистрации и последнему известному месту жительства. Из переданной ответчиком в суд ДД.ММ.ГГГГ телефонограммы следует, что ФИО1 извещена о времени и месте рассмотрения настоящего дела, просит рассмотреть дело в её отсутствие по причине занятости на работе с направлением в её адрес копии решения суда.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между учреждением истца и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №. На имя ФИО1 была выпущена банковская карта лимитом 85 000 рублей сроком на 31 месяц под 17,00% годовых, что подтверждается заявлением ФИО1 на выпуск международной банковской карты (л.д.10), уведомлением о полной стоимости кредита (л.д.12), иными материалами дела.

Вышеуказанный договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты ПАО АКБ «Связь – Банк» (л.д.10) и ознакомления с уведомлением о полной стоимости кредита (л.д.12), графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате клиентом при использовании кредита (л.д.13-14), правилами выпуска и использования банковских карт Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество) и тарифами ПАО АКБ «Связь-Банк» для клиентов – физических лиц за услуги, предоставляемые во всех подразделениях банка.

Данный договор по своему существу является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы ПАО АКБ «Связь-Банк» в Правилах (л.д.17-38 ).

Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С условиями кредитования ответчик был ознакомлен, что подтверждается материалами дела.

Из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был открыт лимит по кредитной линии (овердрафт) (л.д. 65).

Согласно выписке по вышеуказанному счету, открытому на имя ФИО1, ответчик распорядилась предоставленным ей кредитом, однако платежи в исполнение вышеуказанного кредитного договора производила несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 26.11.2018г. за ответчиком образовалась просроченная задолженность в размере 108 038 рублей 21 копейка, из которых: 705, 71 руб. - основной долг (срочный); 83 710, 12 руб. - основной долг (просроченный), 13 475, 05 руб. - проценты по кредиту; 2 448, 08 руб. - проценты по просроченному кредиту; 2 443, 07 руб. - пени за просрочку гашения процентов; 5 256, 18 руб. - пени за просрочку гашения основного долга (л.д.149-156).

Указанный расчет проверен судом и признан правильным

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила применяемые к договорам займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные положения содержатся в ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-1 (ред. от 13.07.2015г.) "О банках и банковской деятельности", так при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и поручительством.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Факт просрочки в выполнении ФИО1 условий заключенного с истцом кредитного договора подтвержден материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.66-68), однако задолженность до настоящего времени не погашена. Таким образом, досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюдён.

Судом в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ на ответчика возлагалась обязанность доказать отсутствие нарушения кредитного договора или отсутствие факта заключения указанного договора с истцом и представить доказательства, подтверждающие указанные обстоятельства.

Возражений и доказательств возражений от ответчика не поступило, в том числе относительно суммы указанной истцом задолженности.

Поскольку исследованными в судебном заседании доказательствами установлен факт нарушения заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, вследствие чего у него образовалась задолженность перед банком, а неисполнение обязательства по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, пеней за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а именно: возврат государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество), юридический адрес: <адрес>, зарегистрированного в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ИНН <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 038 (сто восемь тысяч тридцать восемь) рублей 21 копейка, из которых: 705 (семьсот пять) рублей 71 коп. - основной долг (срочный); 83 710 (восемьдесят три тысячи семьсот десять) рублей 12 коп. - основной долг (просроченный), 13 475 (тринадцать тысяч четыреста семьдесят пять) рублей 05 коп. - проценты по кредиту; 2 448 (две тысячи четыреста сорок восемь) рублей 08 коп. - проценты по просроченному кредиту; 2 443 (две тысячи четыреста сорок три) рубля 07 коп. - пени за просрочку гашения процентов; 5 256 (пять тысяч двести пятьдесят шесть) рублей 18 коп. - пени за просрочку гашения основного долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 360 (девять тысяч триста шестьдесят) рублей 76 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Кадомский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения.

СУДЬЯ