Решение № 2-788/2017 2-788/2017~М-673/2017 М-673/2017 от 8 августа 2017 г. по делу № 2-788/2017

Дело № 2-788/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 09 августа 2017 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Решетняка А.М.,

при секретаре Иващенко Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился с иском к ответчику ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

Требования мотивирует тем, что между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано уведомление № ххх года об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилам и комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от 23.09.2011 № 1339.01, действующими на момент подписания Уведомления (далее - Правила), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 1 к Правилам (далее - Условия), Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa /ПС.», «MasteгCaгd Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 3 к Условиям (далее - Дополнительные Условия).

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 440 000 рублей.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых.

Согласно п. 1.3 Дополнительных условий, для осуществления расчетов Банк открывает клиенту картсчет и выдает за пользование одну или несколько карт в порядке, установленном условиями.

Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом были получены ответчиком.

В соответствии с п. 2.1.2 Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использование кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, условиями и тарифами.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 1 105 839,14 рублей.

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, Заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения Задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению представленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 28.06.2016 года в адрес Заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием о погашении образовавшейся задолженности по договору, однако Заемщиком Требование Банка не исполнено.

По состоянию на 19.05.2017 года задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 492 936,72 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 402 061,87 рублей; по сумме начисленных процентов 90 874,85 рублей.

До момента обращения в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Просит взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № ххх года в размере 492 936,72 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 402 061,87 рублей; по сумме начисленных процентов 90 874,85 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 129,37 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской с личной подписью ФИО1, в удовлетворении ходатайства ответчика об отложении судебного заседания судом отказано.

Ранее в судебном заседании ответчик поясняла, что с требованиями Банка согласна частично, не согласна с неустойкой. Не отрицала, что брала кредит, который выплачивала пока работала, в настоящее время кредит не оплачивает, в связи с трудным материальным положением, обращалась в банк, просила оформить реструктуризацию, ей отказали.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дне судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 03.12.2012 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор, подписано уведомление № ххх об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

При заключении кредитного договора от 03.12.2012 года № ххх в заявлении-анкете от 20.10.2012 года, ответчик просила расторгнуть кредитный договор № ххх года, заключить новый кредитный договор, и перечислить средства по погашению общей задолженности по кредитному договору № ххх года за счет перевыпуска – открытия нового договора от 03.12.2012 года (л.д.92-95).

Для осуществления расчетов истец открыл ответчику картсчет ххх, и выдал в пользование карту.

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, подписанному ответчиком, лимит кредитования установлен в размере 440 000 рублей.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых.

Своей подписью в уведомлении, ФИО1 также подтвердила факт получения карты № ххх, сроком действия – 30.11.2015 года, ПИН-конверта (л.д.9 - уведомление, л.д.8 – расписка в получении карты).).

Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ» - далее Дополнительные условия, для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами (л.д.29-31).

Согласно разделу 1 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ» - далее Условия, Льготный период кредитования (GP) – установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения №3 к Условиям). Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать 2 календарных месяцев (л.д.15-28).

Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно (л.д.29).

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства за период с 03.12.2012 г. по 25.12.2015 г. в размере 1 105 839,14 рублей, что подтверждается предоставленной выпиской по карте (счету) - (л.д.44-58).

Пункт 3.2.2.1. Дополнительных Условий, предусматривает, что ответчик обязан в период не позднее 40 календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения Задолженности:

всей суммы Технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии);

всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца;

всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание периода 40 календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем (л.д.30 об.).

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», п.1.10 Дополнительных Условий, за неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы Задолженности, Клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – л.д.9.

Согласно п. 12.4, 12.5. Условий, Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть Договор, после направления Банком Клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения Клиентом всех своих обязательств по Договору, в т.ч. после возвращения Клиентом в Офис Банка всех полученных в рамках Договора Карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полном объеме) по Договору (л.д.28).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, Банком 28.06.2016 года в адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора, с требованием о погашении образовавшейся задолженности в сумме основного долга по кредиту 402 061, 87 рублей на 12.08.2016 г. (л.д.42 - уведомление, л.д. 42 – список заказных почтовых отправлений).

Ответчиком требование Банка не исполнено, по состоянию на 19.05.2017 года задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно операции по договору № ххх за период с 03.12.2012 года по 19.05.2017 года карты международных платежных систем, картсчет № ххх, владелец ФИО1, кредитный лимит 402 061,87 рублей, срочная ссудная задолженность: выдача ссуды – 1 105 839,14 рублей, начислены проценты по ссуде – 331 713,24 рублей. Погашение: процентов 193 070,71 рублей, в т.ч., текущих 3 061 рублей, ссуды 436 611,52 рублей.

Просроченная ссудная задолженность: вынос на просрочку ссуды 669 227,62 рублей, вынос на просрочку процентов 138 642,53 рублей, начислены пени 167 911,07 рублей. Погашение: пеней 29 021,85 рублей, процентов 47 767,68 рублей, ссуды 267 165,75 рублей. Задолженность на конец периода: по процентам 90 874,85 рублей, по ссуде 402 061,87 рублей, всего 492 936,72 рублей.

Всего задолженность по договору составила 492 936,72 рублей (л.д.44).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору <***> от 03.12.2012 года по состоянию на 19.05.2017 года, выданному ФИО1 общая задолженность составляет 492 936,72 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств 402 061,87 рублей, по сумме начисленных процентов 90 874,85 рублей (л.д.59-67).

Из операции по договору № ххх (л.д.44) усматривается, что ответчиком ФИО1 было произведено гашение задолженности по кредиту, Банком распределены суммы на погашение кредита и начисленных срочных процентов по договору, часть денежных средств, внесенных ответчиком ФИО1, была распределена Банком на погашение пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде по договору: 22.07.2013 года 1 036,52 рублей, 20.09.2013 года 249,77 рублей, 11.12.2013 года 525,24 рублей, 23.01.2014 года 1 297,59 рублей, 20.03.2014 года 5 755 рублей, 01.04.2014 года 0,05 рублей, 20.04.2014 года 3 937,05 рублей, 20.05.2015 года 1 334,01 рублей, 19.06.2015 года 2 137,10 рублей, 20.07.2015 года 538,87 рублей, 20.08.2015 года 421,85 рублей, 22.08.2015 года 1 048,17 рублей, 18.09.2015 года 2 518,22 рублей, 20.10.2015 года 1 325,15 рублей, 17.12.2015 года 4 794,34 рублей, 24.12.2015 года 2 102,92 рублей.

Итого сумма погашения по начисленной пени за период с 03.12.2012 года по 19.05.2017 года составила 29 021,85 рублей (л.д.67-расчет).

Согласно п.2.1.11 Дополнительных условий, списание денежных средств в счет погашения задолженности осуществляется в следующей очередности: а) на возмещение издержек Банка по получению просроченной задолженности, b) на уплату процентов, с) на оплату задолженности.

При погашении вышеуказанных обязательств в полном объеме, сумма произведенного платежа в части превышающей размер указанных в абз. а)-c) может быть направлена Банком на погашение иных денежных обязательств в следующем порядке: d) на оплату пени, e) на возмещение операционных и других банковских расходов и комиссий.

Так, 11.12.2013 года банком со счетов ФИО1 было списано 9 549,87 рублей на погашение основного долга по кредиту, 24,89 рублей на погашение начисленных процентов (установленная дата погашения 30.11.2013), и пени 525,24 рублей, при этом денежные средства, направленные на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству, в соответствии с которой, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга и п.2.1.11 Дополнительных условий, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 30.11.2013 г., чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

23.01.2014 года со счета ФИО1 было списано 11 283,43 рублей на погашение основного долга по кредиту, 1 223,98 рублей на погашение начисленных процентов (установленная дата погашения 31.12.2013 года), на погашение пени 1 297, 59 рублей при этом денежные средства, направленные на погашение пени в размере 17,07, в соответствии со ст.319 ГК РФ п.2.1.11 Дополнительных условий, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 31.12.2013 г., чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

01.04.2014 года со счета ФИО1 было списано 10,52 рублей на погашение основного долга по кредиту, 39.43 рублей на погашение начисленных процентов (установленная дата погашения 31.03.2014 года), на погашение пени 0,05 рублей при этом денежные средства, направленные на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ п.2.1.11 Дополнительных условий, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 31.03.2014 г., чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

20.08.2015 года со счета ФИО1 было списано 14 700,15 рублей на погашение основного долга по кредиту (установленная дата погашения 31.07.2015 года), и 421, 85 рублей на погашение пени, при этом денежные средства в размере 224,98 рублей, направленные на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ п.2.1.11 Дополнительных условий, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 31.07.2015 года, чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

17.12.2015 года со счета ФИО1 было списано в том числе 20 250,73 рублей на погашение основного долга по кредиту, 7 139, 40 рубле на погашение процентов (установленная дата погашения 30.11.2015 года), на погашение пени списано 4 794, 34 рублей, при этом денежные средства в размере 224, 98 рублей, направленные на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ п.2.1.11 Дополнительных условий, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 31.12.2015 года, чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

Таким образом, задолженность ответчика по процентам подлежит перерасчету и будет составлять:

90 874,85 рублей – 525,24 рублей – 17,07 рублей - 0,05 рублей – 224,98 рублей -224,98 рублей=89 882,53 рублей.

Иные, указанные истцом суммы соответствуют представленному истцом расчету и согласуются с выпиской по лицевому счету, сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета в остальной части, у суда оснований не имеется. Данная сумма задолженности, процентов судом проверена, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не оспорена.

Доказательств выполнения ответчиком, направленных Банком в его адрес требований, в суд не представлено, как не представлено и внесение в Банк иных сумм, в счет погашения задолженности, не указанных истцом.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 402 061,87 рублей, по сумме начисленных процентов 89 882,53 рублей, всего 491 944,40 рублей, в удовлетворении остальной части заявленных исковых требований, суд считает необходимым, отказать.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 88 ГПК РФ определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 8 129,37 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д.5, 6).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 119,44 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1, ххх года рождения, <...>, задолженность по кредитному договору № ххх года в размере 491 944,40 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 402 061,87 рублей; по сумме начисленных процентов 89 882,53 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 119,44 рублей, в удовлетворении остальной части требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 14.08.2017 года.

Председательствующий: