Решение № 2-998/2019 2-998/2019~М-13/2019 М-13/2019 от 17 февраля 2019 г. по делу № 2-998/2019

<№ обезличен>


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Химки, Московская область 18 февраля 2019 года

Химкинский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Букина Д.В.

при секретаре Убушаеве Э.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А. А. В. к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ

Истец обратился с иском к САО «ВСК» о взыскании страховой премии в размере 63 362,96 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование требований указал, что ответчик застраховал его жизнь и здоровье при получении кредита в ПАО «МДМ Банк»; кредит погашен, в связи с чем кредитный договор и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения обязательства по кредиту, прекратили существование; ответчик в возврате страховой премии отказал.

Ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

САО «ВСК» иск не признало по мотивам, изложенным в письменных возражениях.

Исследовав представленные в деле доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно материалам дела <дата> истцом получен кредит в размере 731 111,111 руб. у ПАО «МДМ Банк» на срок до <дата> (84 платежа).

<дата> стороны заключили договор страхования по программе «страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней» (категория 1), в подтверждение чего выдан полис-оферта <№ обезличен>Н1СIM21206, со страховыми случаями (рисками): 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случае в период страхования или заболевания, впервые диагностированного в период страхования; 2) установление застрахованному лицу 1-й группы инвалидности в течение срока страхования в результате несчастного случая в период страхования или заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

Для обоих страховых рисков выгодоприобретателем указан сам истец.

Страховая сумма определена единой по всем рискам в размере 731111,111 руб. и фиксированной на весь срок страхования – 60 месяцев.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от <дата><№ обезличен>-КГ18-8 сформулирована следующая правовая позиция.

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст. 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и 2 ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п.1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является ошибочным.

О правильности такого толкования свидетельствует правовая позиция, сформулированная в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от <дата><№ обезличен>-КГ18-8.

Согласно абз.2 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии п.8.4 Правил страхования возврат страховой премии по формуле: BB = 0.1 x (1-M/n) x П – В, где

ВВ – сумма возврата премии,

М – количество месяцев действия договора (неполный считается полным),

N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования,

П – сумма уплаченной страховой премии,

В – сумма произведенной страховой премии.

Поскольку об отказе от страхования истец заявил <дата>, то действие договора страхования составило 9 месяцев (<дата> – <дата>, неполный месяц считается за полный месяц).

Следовательно, истцу подлежит возврату ВВ=0,1х(1-9/60)х73111,11-0 = 6 214,44 руб.

Представленный ответчиком расчет подлежащей возврату страховой премии проверен судом и признан правильным.

Разрешая требования в оставшейся части, суд по возражениям ответчика принимает во внимание, что истец при обращении к ответчику с расторжением договора страхования и возвратом страховой премии не указал ни в заявлении, ни в приложениях к нему (приложением являлась лишь доверенность от истца на представителя) банковских реквизитов для уплаты премии, не представил никаких документов, удостоверяющих личность, в связи с чем лишил ответчика возможности убедиться в действительности волеизъявления истца в лице его представителя и произвести неоспариваемую выплату.

Таким образом, ответчик прав потребителя в данной части не нарушил и от исполнения обязательства не уклонялся.

Более того, действовал добросовестно, приняв зависящие от него меры по получению такой информации – в письме на претензию от <дата> ответчик предложил истцу представить информацию о банковских реквизитах для перевода денежных средств, а также копию паспорта заявителя.

Согласно п.1 ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

При таких обстоятельствах правовых оснований для присуждения истцу за счет ответчика компенсации морального вреда и штрафа, а также судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ

Иск А. А. В. удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу А. А. В. 6 214,44 руб. в счет возврата страховой премии по договору страхования <№ обезличен>Н1СIM21206.

В требованиях о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Химкинский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Букин

В окончательной форме принято

<дата>.