Решение № 2-676/2019 2-676/2019~М-638/2019 М-638/2019 от 17 декабря 2019 г. по делу № 2-676/2019

Дело № 2-676/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Топки 18 декабря 2019 года

Топкинский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего Гусева Д.А.

при секретаре Гааг Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альба-Банк», ООО «Альфастрахование-Жизнь» и просит суд обязать АО «Альфа-Банк» предоставить ему подробный арифметический расчёт полной стоимости кредита <процент> годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; заверенные копии платёжных документов о перечислении страховой премии в размере 38186,70 рублей в пользу страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с условиями полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предоставить ему заверенные копии платёжных документов о перечислении страховой премии в размере 38186,70 рублей в пользу страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с условиями полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ; признать договор страхования между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ, незаключённым; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 38186,70 рублей, удержанные с ФИО1 в счёт оплаты страховой премии по договору страхования между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 38186,70 рублей, удержанные с ФИО1 в счёт оплаты страховой премии по договору страхования между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; признать недействительным часть кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, содержащего ущемляющее права потребителя ФИО1 в пункте 12 условие не соответствующие закону: «За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Заёмщик несёт ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств».

Свои требования мотивирует тем, что между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Полная стоимость кредита <процент> годовых. Процентная ставка по договору <процент> годовых и <процент> годовых. Срок договора по ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита составляет <процент> годовых. Кредитный договор не содержит сведения о том, от какого размера процентной ставки рассчитан размер полной стоимости кредита. Если полная стоимость кредита рассчитана исходя из процентной ставки <процент> годовых, то АО «АЛЬФА-БАНК» ввёл потребителя ФИО1 в заблуждение относительно полной стоимости кредита, которая должна рассчитываться от наибольшей процентной ставки по кредитному договору. Следовательно исполнение кредитного договора о применении процентной ставки за пользование кредитом должно быть исходя из максимального размера процентной ставки <процент> годовых, от которой возможно был произведён размер полной стоимости кредита по договору. Если нет, тогда применение процентной ставки <процент> годовых при исполнении кредитного договора является ничтожным условием кредитного договора, так как применение этой процентной ставки значительно увеличивает размер полной стоимости кредита, исходя из которой (размера полной стоимости кредита) потребитель ФИО1 принимал решение о заключении кредитного договора, понимая, что пользование кредитом не превысит размер полной стоимости кредита <процент> годовых, какие бы процентные ставки не применялись по условиям договора. При этом необходимо исходить, что потребитель по умолчанию не владеет информацией о товаре, работе, услуге (часть 4 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Потребитель не владеет информацией о методике расчёта полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита для каждого кредитного договора индивидуальна, потому что полная стоимость кредита рассчитывается в зависимости от применяемых по кредитному договору значений, в соответствии со статьёй 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» о предоставлении расчёта полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в соответствии с Законом РФ «О потребительском кредите, займе». В соответствии с отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № почтовое отправление вручено АО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ. Информация от банка не предоставлена. Предоставленный в кредитном договоре АО «АЛЬФА-БАНК» подробный расчёт полной стоимости кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № позволит определить из какой процентной ставки за пользование кредитом был произведён расчёт полной стоимости кредита. ДД.ММ.ГГГГ в отделении АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО1 выдан полюс-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № страхование заёмщиков кредитов наличными (Программа 1.1). Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия 38186,70 рублей. Данный договор страхования может считаться незаключённым при условии, что страховая премия 38186,70 рублей не была перечислена в пользу страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» согласно условиям указанного полиса-оферты. Установить данное обстоятельство возможно путём получения письменной информации в виде заверенных копий платёжных документов о перечислении денежных средств с банковского лицевого счёта ФИО1, открытого в АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Заявления о запросе указанной информации были направлены в адрес АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которые получены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Повторное заявление о запросе указанной информации было направлено в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и получено ДД.ММ.ГГГГ. Запрашиваемая информация не была предоставлена ответчиками. ФИО1 считает указанный договор страхования незаключённым в силу того, что отсутствуют объективные подтверждения получения на расчётный счёт ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 38186,70 рублей, а если и была перечислена, то имеет юридическое значение дата получения страховщиком страховой премии, так как договор страхования вступает в законную силу с момента получения страховщиком страховой премии действует 12 месяцев. Срок действия договора страхования является существенным условием любого договора страхования, что влияет на срок исполнения договора страхования и позволяет считать договор страхования заключённым. Перечисление денежных средств в пользу страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не является событием, которое неизбежно должно наступить. При этом в договоре страхования нет указания на конкретную календарную дату начала действия договора страхования - полюс-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ, что позволяет считать условие о сроке страхования не согласованным, а договор страхования незаключённым. Причинённые ответчиком моральные страдания истцу ФИО1 выразились в негативных чувствах: унижения, обиды, безысходности в связи с незаконными действиями ответчика - не предоставление запрашиваемой информации. Истец оценивает моральный вред в размере 5000 рублей с каждого из ответчиков.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующий по устному ходатайству с согласия суда, в судебном заседании обстоятельства и доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердили, на требованиях настаивали, просили иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК», своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В материалы дела представлены письменные возражения на иск (л.д. 66-69, 186-187).

Представитель ответчика ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В материалы дела представлены письменные возражения на иск (л.д. 129-132).

В соответствии с ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

С учетом положений ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчиков.

Выслушав истца, его представителя, изучив письменные материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения в связи со следующим.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца (л.д. 13-18).

При этом, установлено, что в левом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта в квадратной рамке, указано, что полная стоимость займа составляет 17,067% годовых.

Указанный кредитный договор № подписан ФИО1 собственноручно, подписана каждая страница данного договора. Подписание кредитного договора истцом ФИО1 в судебных заседаниях не оспаривалось.

Согласно п. 14 индивидуальный условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Кроме того, истец ФИО1 собственноручно подписал график платежей, содержащий сведений о полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору (л.д. 16-17).

Информация о подлежащей выплате сумме в рублях, о размере ежемесячного платежа была доведена до истца, который с ней согласился, о чем свидетельствует его подпись в Договоре и в графике погашения задолженности.

Таким образом, вся информация о кредите предоставлена истцу при заключении договора, с условиями кредитования истец ознакомлен, добровольно обратился к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора он не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию. Факт ознакомления с условиями кредитного договора истцом не оспаривался. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях истцом не представлено.

В этой связи ответчиком требования закона не нарушались, поскольку в кредитном договоре указана полная стоимость кредита в процентах годовых, а также количество процентных периодов с указанием дня перечисления суммы кредита на счет и дат ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов, размер платежей. Соответственно, информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью последнего.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что требование истца о предоставлении подробного арифметического расчёта полной стоимости кредита <процент> годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит оставлению без удовлетворения.

Из положений статьи 927 Гражданского кодекса РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно частям 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 года №3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №. Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного; установление ему инвалидности 1-й группы; дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы. Застрахованным по договору страхования является истец, страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., страховая премия – 38186,70 руб. и оплачивается единовременно (л.д. 21-23).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком со счета истца на основании его заявления (л.д. 107) списана сумма в виде оплаты страховой премии по договору страхования в размере 38186,70 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 75-77).

Денежные средства в размере 38186,70 руб. поступили на счет страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 135), не оспаривалось ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в письменных возражениях на иск.

Договор страхования основан также на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно п. 7.6 указанных Условий если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическом лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Таким образом, период охлаждения, в соответствии с п. 7.6 Условий, составил 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ года истец направил в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежных средств (л.д. 24, 28).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дан ответ на обращение (л.д. 126-128).

С учетом установленных обстоятельств, требования истца об обязании ответчиков предоставить заверенные копии платёжных документов о перечислении страховой премии в размере 38186,70 руб. в пользу страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с условиями полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат оставлению без удовлетворения.

Кроме того, возврат страховой премии предусмотрен при обращении к страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения).

Правом отказа от договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ и требования возврата уплаченной суммы ФИО1 воспользовалась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении предусмотренных законом и соглашением сторон 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

При этом истцом, в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что условия договора страхования противоречат закону и Указанию Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 года №3854-У.

Таким образом, требования истца о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», незаключённым, взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 38186,70 руб. подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не нашел своего подтверждения факт нарушения прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг, то требование истца о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсации морального вреда в размере 5000 руб. с каждого подлежат оставлению без удовлетворения.

Относительно требования о признании недействительным п. 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к следующему.

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 индивидуальный условий кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств усматривается, что истец заключил с ответчиком договор на условиях, изложенных в договоре, которые согласованы с заемщиком индивидуально, договор подписан истцом добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Заемщик, ознакомившись с общими и индивидуальными условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для него условиях. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно положениям статей 329, 330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установление в договоре неустойки в размере 0,1% в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в том числе заемщиком, является обычаем, что нашло подтверждение в норме п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Неустойка за нарушение срока оплаты процентов является мерой обеспечения, стимулирующей должника, в целях уплаты ежемесячных процентов, и не является платой за кредит, которая подлежит ограничению в силу вышеуказанных положений п. 21 ст. 5 Закона, в связи с чем, доводы истца суд находит несостоятельными. При этом полагает, что указанная норма во взаимосвязи с правилами ст. 333 Гражданского кодекса РФ является критерием определения несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Истцом в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о недействительности данного условия, оснований для признания последнего ничтожным суд не усматривает, требованиям закона (ст. 330, ст. 811 Гражданского кодекса РФ, п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»), данное условие не противоречит.

Таким образом, требование истца о признании недействительным п. 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является необоснованным и подлежащим оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о предоставлении подробного арифметического расчёта полной стоимости кредита 17,067% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; предоставлении заверенных копий платёжных документов о перечислении страховой премии в размере 38186 рублей 70 копеек в пользу страховщика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с условиями полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ; обязании общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» предоставить заверенные копии платёжных документов о перечислении страховой премии в размере 38186 рублей 70 копеек в пользу страховщика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с условиями полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ; признании договора страхования №F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», незаключённым; взыскании с акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 38186 рублей 70 копеек; взыскании с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 38186 рублей 70 копеек; взыскании с акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек; взыскании с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек; признании недействительным п. 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Д.А. Гусев

Решение изготовлено в окончательной форме 23.12.2019 года.

УИД 42RS0036-01-2019-001239-68

Подлинный документ подшит в деле №2-676/19 Топкинского городского суда Кемеровской области.