Решение № 2-3444/2017 2-3444/2017~М0-2334/2017 М0-2334/2017 от 14 мая 2017 г. по делу № 2-3444/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.05.2017 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

судьи Лапиной В.М.,

при секретаре Ивановой О.Б.,

с участием представителя истца: ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 ФИО8 к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «СКБ-Банк» в лице Филиала «Ижевский» о взыскании страховой премии после расторжения договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 ФИО9 обратился в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии после расторжения договора страхования, мотивируя тем, что в феврале 2016 года он обратился в филиал «Ижевский» ОАО «СКБ-БАНК» с целью получения кредитных средств в сумме 500 000 руб. 18.02.2016 г. при беседе с представителем Банка о порядке заключения кредитного договора на сумму в 500000 рублей, ему было разъяснено, что обязательным условием заключения кредитного договора на любую сумму, имеются дополнительные условия в виде заключения договоров «страхования жизни и здоровья заемщика» стоимостью 67078,31руб. и «страхование финансовых рисков клиентов финансовых организаций» стоимостью 37544,85 руб. При заключении кредитного договора, по словам представителя Банка, вышеназванное страхование рисков обязательно, но заключив кредитный договор в порядке ст. 32 Федерального Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг), от ненужной услуги, предлагаемой контрагентом «Филиал «Ижевский» ОАО «СКБ-БАНК»», он сможет, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, отказаться, обратившись в течение 3-х дней с письменным заявлением в страховую компанию, а денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии из кредитных средств, ему будут возвращены на расчетный счет в этом же Банке в счет погашения кредитных средств. Управляющий Банком, рекомендовал для этого напомнить сотруднику Банка, занимающемуся оформлением кредитного договора, что бы тот подготовил заявление в страховую компанию, на отказ от услуги по страхованию и о возвращении страховых премий. 18.02.2016 г. кроме кредитного договора, он был вынужден заключить с ОАО «АльфаСтрахование» в лице контрагента, Филиал «Ижевский ОАО «СКБ-БАНК» два полиса-оферты: «страхование финансовых рисов клиента финансовых организаций № 43922/232/166430/6 категория 1», со страховой премией 37544,85 руб.; «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «№ L0302/596/166429/6 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3», 67078,31 руб. Затем, сотрудником Банка, было составлено заявление в адрес в ответчика, ОАО «АльфаСтрахование», о расторжении договоров страхования «№ 43922/232/166430/6 категория 1» и «№ 43922/232/166430/6 Категория 1 Стандарт 3», и о возврате страховых премий, которые отправил 19.02.2016 г. заказным письмом почтой России. Оплата договоров была произведена перечислением денежных средств со счета кредитных средств на счет страховой компании 18.02.2016 г. Заявления истца от 18.02.2016 года поступили в почтовое отделение г. Москвы 25.02.2016 года, получены ответчиком лишь 09.03.2016 года. Данный факт подтверждается датой, указанной в уведомлении. Договоры страхования были расторгнуты, но ответчик страховую премию вернуть отказался. Принимая во внимание, что договоры страхования в настоящее время расторгнуты, а дата обращения в адрес ответчика – ОАО «Альфа Страхование» с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии – это фактически дата заключения этих договоров, прямо говорит о намерении не получать такую услугу, которая ему совершенно была не нужна, но навязана. В договоре кредитования не указана обязанность о заключении договора страхования различных рисков, но их отсутствие не дает возможности заключить такой договор. Ответчик необоснованно получил указанные денежные средства и пользуется ими по настоящее время.

В исковом заявлении ФИО2 просит взыскать с ответчика ОАО «Альфа Страхование» в его пользу страховую премию по договору «страхование финансовых рисов клиента финансовых организаций № 43922/232/166430/6 категория 1», в размере 37544,85 руб., страховую премию по договору «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «№ L0302/596/166429/6 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3», в размере 67078,31руб., неустойку с сумм 37544,85 руб. и 67078,31 руб. в размере 104623,16 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., расходы за оказание юридических услуг в досудебном порядке в размере 5000 рублей, расходы на представителя в сумме 7000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы иска за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Определением от 12.04.2017 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Определением от 17.04.2017 года ОАО «СКБ-Банк» в лице Филиала «Ижевский» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования, пояснила, что банк при оформлении договора скрыл информацию о том, что ФИО2 является индивидуальным предпринимателем. Данные сведения не внесены в полис-оферту № 43922/232/166430/6 категория 1». ФИО2 еще не получив кредит уже отказался от дополнительных договоров страхования. Заявление об отказе от договора страхования ответчик получил 25.02.2016 г., но в установленный срок не удовлетворил требования истца. Просит взыскать с ответчика ОАО «Альфа Страхование» в его пользу страховую премию по договору «страхование финансовых рисов клиента финансовых организаций № 43922/232/166430/6 категория 1» в размере 37544,85 руб., неустойку с сумм 37544,85 руб., взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию по договору «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «№ L0302/596/166429/6 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3» в размере 67078,31 руб., неустойку в размере 67078,31 руб.. взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., расходы за оказание юридических услуг в досудебном порядке в размере 5000 рублей, расходы на представителя в сумме 7000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы иска за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Ответчик ОАО «АльфаСтрахование» исковые требования не признал, представил отзыв на исковое заявление (л.д. 51-52), в котором указал, что согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 146, включение в кредитный договор с заёмщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договорах страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Истец добровольно, собственноручно подписал заявления на страхование и в полном объеме оплатил страховую премию. Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В Договорах страхования и в заявлениях на страхование имеется запись о том, что ФИО2 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Согласно Договорам страхования истец подтверждает, что условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. В Договорах страхования и в заявлениях на страхование имеется так же запись о том, что истец экземпляры Договора страхования и Условий страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать. В судебное заседание не явился, о причине неявки не сообщил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен (л.д. 49, 109).

При этом отзыв на исковое заявление от имени ОАО «АльфаСтрахование» (л.д. 51-53) подписан представителем ответчика по доверенности ФИО3, а доверенность к отзыву приложена от имени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выданной тому же представителю ФИО3 (л.д. 54).

Соответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен (л.д. 49, 109). Мотивированных возражений относительно исковых требований не представил.

Суд считает, что ответчики ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» надлежащим образом извещены о судебном заседании на 15.05.2017 г. в 11.00 часов, данные юридические лица согласно выписок из ЕГРЮЛ находятся по одному юридическому адресу: 115162 <...> (л.д. 20, 40), имеют Самарский филиал, расположенный по одному адресу: <...> (л.д. 23, оборот л.д. 40), имеют одного представителя ФИО3 (доверенность – л.д. 54).

Соответчик ОАО «СКБ-Банк» в лице Филиала «Ижевский» исковые требования не признал, представил отзыв на исковое заявление (л.д. 80-83), в котором указал, что между Банком и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен агентский договор № 143.2-006 от 06.03.2014 г., согласно которому Банк оказывает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следующие услуги: Прием от физических лиц заявлений на страхование в целях заключения физическими лицами с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Получение от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и передача заинтересованным физическим лицам страховой документации (договоров страхования и условий страхования). По заявлению истца от 18.02.2016 г., Банк передал ему полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Оплатив самостоятельно через ПАО «СКБ-банк» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в сумме 67078,31 руб., (подтверждается заявлением на перевод со счета от 18.02.2016) тем самым истец акцептировал полис-оферту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». На основании акцепта между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» установились договорные правоотношения. Банк по поручению истца произвел обозначенную в заявлении на перевод со счета операцию по переводу денежных средств в размере 67078,31 руб. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Согласие истца добровольно застраховать свою жизнь и здоровье также подтверждается Заявлением-анкетой на предоставление кредита, в котором указано согласие истца на страхование. Также между Банком и страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование» заключен агентский договор № 143.2-012 т 07.08.2014 г., согласно которому Банк оказывает ОАО «АльфаСтрахование» следующие услуги: Прием от физических лиц заявлений на страхование в целях заключения физическими лицами с ОАО «АльфаСтрахование». Получение от ОАО «АльфаСтрахование» и передача заинтересованным физическим лицам страховой документации. По заявлению истца от 18.02.2016 г. Банк передал ему полис-оферту страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций условия добровольного страхования финансовых рисков заемщиков. Оплатив самостоятельно через ПАО «СКБ-банк» в ОАО «АльфаСтрахование» страховую премию в сумме 37544,85 руб., (подтверждается заявлением на перевод со счета от 18.02.2016) тем самым истец акцептировал полис-оферту ОАО «АльфаСтрахование». На основании акцепта между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» установились договорные правоотношения. Банк не является стороной в договоре страхования, и правом получения в свою пользу страховой премии не обладает. Банк по поручению истца произвел обозначенную в заявлении на перевод со счета операцию по переводу денежных средств в размере 37544,85 руб. в ОАО «АльфаСтрахование». Кредитный договор, заключенный между Банком и истцом, не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. 18.02.2016 г. Банк и истец заключили кредитный договор <***> о предоставлении истцу кредита в сумме 604 600 руб. Банк предоставил истцу кредит в сумме 604 600 руб. Страховые премии не включены в полную стоимость кредита. Банк предоставил истцу ту сумму кредита, которая указана в кредитном договоре 604 600 руб., и заявлении-анкете на предоставление кредита, условие об удержании из этих средств суммы на страхование или увеличении суммы кредита за счет страховой премии кредитным договором не предусмотрено. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. В исковом заявлении не содержатся сведения о понесенных физических и нравственных страданиях истца. Считает, что истец не доказал причинение ему морального вреда. Основания для взыскания с Банка штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите нрав потребителей» за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя отсутствуют. Указанной нормой права, п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность исполнителя за несвоевременное оказание услуг. Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил своевременно и в полном объеме, что истцом не оспаривается. Если суд примет решение о взыскании с Банка штрафа, просит на основании ст. 333 ГПК РФ снизить его размер. Также полагает, что требования о взыскании неустойки не обоснованы, в случае удовлетворения требований истца просит на основании ст. 333 ГПК РФ снизить неустойку. Расходы на оплату услуг представителя, якобы понесенные истцом, считает чрезмерными. Их размер не соответствует сложности дела, временным затратам на подготовку искового заявления и стоимости аналогичных услуг в регионе. В судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела доказательства, суд считает, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 18.02.2016 г. ФИО2 заключил с ОАО «СКБ-Банк» в лице Филиала «Ижевский» кредитный договор № L0302/596/166429/6. В рамках кредитного договора № L0302/596/166429/6 от 18.02.2016 г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/596/166429/6 от 18.02.2016 г. (далее – Договор страхования 1) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» (далее – Условия страхования 1), что подтверждается полисом-офертой страхования жизни и здоровья заемщиков кредиторов № L0302/596/166429/6 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 (л.д. 12-15). По данному договору размер страховой премии составил 67078 руб. 31 коп.

Также между ФИО2 и ОАО «АльфаСтрахование» 18.02.2016 г. заключен договор страхования № 43922/232/166430/6 от 18.02.2016 г. на основании «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03», что подтверждается полисом-офертой добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 43922/232/166430/6 Категория 1 от 18.02.2016 года (л.д. 8-10). По данному договору размер страховой премии составляет 37544 руб. 85 коп.

Оплата договоров была произведена перечислением денежных средств со счета кредитных средств на счет страховой компании 18.02.2016 г., что подтверждается реестром принятых переводов от физических лиц (л.д. 85, 87).

Как следует из пояснений представителя истца, заключение договоров страхования № L0302/596/166429/6 и № 43922/232/166430/6 от 18.02.2016 г. являлось вынужденной мерой для заключения кредитного договора № L0302/596/166429/6 от 18.02.2016 г.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законом о защите прав потребителей, могут возникать из договора страхования. При этом в п. 2 указанного постановления разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В указании Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что: при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указаний).

19.02.2016 года истец направил в адрес ОАО «АльфаСтрахование» заявления о расторжении договоров страхования «№ 43922/232/166430/6 категория 1» и «№ 43922/232/166430/6 Категория 1 Стандарт 3», и о возврате страховых премий. Данные заявления поступили в почтовое отделение г. Москвы 25.02.2016 года (л.д. 19).

Судом установлено, что вышеуказанные договоры страхования заключенные с ФИО2 были расторгнуты. Однако страховая премия истцу не была возвращена со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, о чем 17.03.2016 года в адрес истца ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «АльфаСтрахование Жизни» были направлены соответствующие письма (л.д. 17-18).

В силу ч. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В соответствии с пунктом 8.1. Полиса-оферты добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 43922/232/166430/6 категория 1 (л.д. 8), а также пункта 8.1. Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 43922/232/166430/6 Категория 1 Стандарт 3 (л.д. 12) начало срока действия договора страхования: С 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме в кассу страховщика, или оператора по переводу для перечисления на расчетный счет Страховщика в течение срока, указанного в п. 9.1. настоящего Полиса-оферты.

Судом установлено, что 19.02.2016 г. ОАО «СКБ-Банк» в лице Филиала «Ижевский» была перечислена на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховая премия в размере 67078,31 рубль, на расчетный счет ОАО «АльфаСтрахование» страховая премия в размере 37544,85 рублей, о чем свидетельствует платежное поручение и реестра принятых переводов (Л.д. 84-85, 86-87).

Таким образом, срок действия полиса-оферты добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 43922/232/166430/6 категория 1 (л.д. 8), а также пункта 8.1. Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 43922/232/166430/6 Категория 1 Стандарт 3 (л.д. 12) началось с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме в кассу страховщиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», т.е. с 00 часов 00 минут 20.02.2016 г., если учесть, что страховые премии поступили в полном объеме в день перечисления ОАО «СКБ-Банк» в лице Филиала «Ижевский» страховщикам – 19.02.2016 г. Поскольку иных сведений стороны суду не представили, суд исходит из того, что страховые премии поступили страховщикам в день их перечисления, а именно 19.02.2016 г.

Следовательно, срок действия полисов-оферт добровольного страхования началось 20.02.2016 г.

Как установлено ранее судом, истец отказался от договоров добровольного страхования до начала их действия – 19.02.2016 г. путем направления соответствующих заявлений, о чем свидетельствует почтовый штемпель на почтовой квитанции (л.д. 19).

Факт направления и получения соответствующих заявлений об отказе от договоров страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» не оспаривается, о чем свидетельствуют ответы ответчиков на заявления истца (л.д. 17-18).

В соответствии с п. 8.2.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования прекращается в связи с отказом страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (л.д. 74, оборот).

В соответствии с п. 8.3 указанных Правил (л.д. 74, оборот), если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Аналогичные правила содержатся в пунктах 8.6. и 8.6.1. Правил страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций ОАО «АльфаСтрахование» (л.д. 27).

Таким образом, отказ в возврате страховой премии уплаченной ФИО2 по вышеуказанным договорам страхования противоречит Правилам добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Правил страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций ОАО «АльфаСтрахование».

Обратившись к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования 19.02.2016 г., т.е. до начала срока действия вышеуказанных договоров страхования, истец на основании п. 8.3 и п. 8.6.1. указанных Правил имеет право на возвращение страховой премии по договорам страхования «№ 43922/232/166430/6 категория 1», «№ 43922/232/166430/6 Категория 1 Стандарт 3» в полном объеме.

Судом установлено, что заявление истца о расторжении договоров страхования было получено ответчиком 25.02.2016 г. (л.д. 19). Следовательно, десятидневный срок для добровольного возврата страховой премии истек 15.03.2016 г.

До настоящего времени страховые премии по договорам страхования «№ 43922/232/166430/6 категория 1», «№ 43922/232/166430/6 Категория 1 Стандарт 3» истцу не возвращены, что не отрицается ответчиками.

Доводы ответчиков ОАО «АльфаСтрахование», ОАО «СКБ-Банк» о том, что истец добровольно заключил договора страхования и их заключение не было обусловлено возможным препятствием в получении кредита, что истец был согласен с условиями договоров страхования, поскольку в полном объеме оплатил страховые премии, суд находит несостоятельными, поскольку право на отказ от договора страхования в любое время предусмотрен ст. 958 ГК РФ, данное право является безусловным. Кроме этого, доводы ответчиков опровергаются пояснениями представителя истца и установленными в ходе судебного разбирательства обстоятельствами.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховых премий по договорам страхования «№ 43922/232/166430/6 категория 1», «№ 43922/232/166430/6 Категория 1 Стандарт 3» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании п. 1 ст. 28 Закона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере 3% цены выполнения работ (оказания услуг), а если цена выполнения работ (оказания услуг) не определена – общей цены заказа.

Согласно пункту 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30, 31 «Закона о защите прав потребителей», а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работ, оказания услуг), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения – 3 % от суммы навязанных услуг в день.

Истец просит взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» неустойку с суммы 37544,85 рублей за период с 10.03.2016 г. по 15.03.2017 г., с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неустойку за период с 10.03.2016 г. по 15.03.2017 г. от суммы 67078,31 рублей. Истец добровольно снизил неустойку до суммы равной невыплаченной страховой премии.

Суд полагает, что размер неустойки, подлежащей взысканию, должен рассчитываться за период с 16.03.2016 г. (следующий день после дату возврата страховой премии) по 15.03.2017 г. (даты предъявления иска).

37544,85 рублей х 3% х 365 дней = 411116,10 рублей.

67078,31 рублей х 3% х 365 дней = 734507,49 рублей.

Истец добровольно снизил размер неустойки до суммы страховых премий 37544,85 рублей, 67078,31 рублей соответственно.

Суд считает, что оснований для снижения заявленной неустойки не имеется, поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке на протяжении года, ответчики никаких обязательств по договорам страхования не выполнял, тем не менее, пользовался страховой премией на протяжении более года.

Таким образом, с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу истца подлежит взысканию неустойка по договору страхования «№ 43922/232/166430/6 категория 1» в размере 37544 рублей 85 копеек, неустойка с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору по договору «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «№ L0302/596/166429/6 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3» в размере 67078 рублей 31 копейке.

На основании ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» требование о компенсации морального вреда, подлежит удовлетворению вследствие доказанности вины продавца. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчиков ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет компенсации морального вреда по 2000 рублей с каждого.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 106123 рубля 16 копеек (37544,85 + 67078,31 + 37544,85 + 67078,31 + 3000 = 212246,32 / 2 = 106123,16).

В настоящее время штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 рассматривается в качестве формы гражданско-правовой ответственности, которая по своей правовой природе схожа с такой формой ответственности, как взыскание неустойки. Поэтому по аналогии закона ст. 333 ГК РФ может быть применена в качестве основания для уменьшения размера штрафа в связи с его несоразмерностью последствиям нарушения ответчиком своих обязательств.

Таким образом, суд снижает размер штрафа до 10000 рублей. Следовательно, с ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 5000 рублей с каждого.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Расходы на оплату юридических услуг подтверждены договором на оказание юридических услуг от 20.09.2016 г. (л.д. 110).

С учетом характера и степени участия представителя в рассмотрении дела (представитель участвовал в одном предварительном и двух судебных заседаниях), составлял в досудебном порядке претензию, исковое заявление, а так же сложности дела, суд считает необходимым взыскать с ответчиков ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца расходы по оплате труда в размере 10000 рублей, которые состоят из 5000 рублей за юридические услуги в досудебном порядке и 5000 рублей за услуги представителя: по 5000 рублей с каждого (л.д. 25) (ст. 100 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден при подаче иска, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет городского округа Тольятти пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С ответчика ОАО «АльфаСтрахование» подлежит взысканию в бюджет городского округа Тольятти государственная пошлина в размере 2752 рублей 69 копеек (2452 рублей 69 копеек за требование имущественного характера + 300 рублей за требование неимущественного характера).

С ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию в бюджет городского округа Тольятти государственная пошлина в размере 4183 рублей 13 копеек (3883 рублей 13 копеек за требование имущественного характера + 300 рублей за требование неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 10, 151, 333, 958 ГК РФ, ст.ст. 13, 15, 28 ФЗ «О защите прав потребителей», ст.ст. 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО10 к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «СКБ-Банк» в лице Филиала «Ижевский» о взыскании страховой премии после расторжения договора страхования удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «Альфа Страхование» в пользу ФИО2 ФИО11 страховую премию по договору «страхование финансовых рисов клиента финансовых организаций № 43922/232/166430/6 категория 1» в размере 37544 рублей 85 копеек, неустойку с 16.03.2016 года по 15.03.2017 года в размере 37544 рублей 85 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы за оказание юридических услуг в размере 5000 рублей, штраф в размере 5000 рублей, а всего 87089 рублей 70 копеек.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 ФИО12 страховую премию по договору «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «№ L0302/596/166429/6 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3» в размере 67078 рублей 31 копейка, неустойку с 16.03.2016 года по 15.03.2017 года в размере 67078 рублей 31 копейка, компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы за оказание юридических услуг в размере 5000 рублей, штраф в размере 5000 рублей, а всего 146156 рублей 62 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО «Альфа Страхование» в бюджет городского округа Тольятти госпошлину в размере 2752 рублей 69 копеек.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в бюджет городского округа Тольятти госпошлину в размере 4183 рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

Решение в окончательной форме принято 22.05.2017 г.

Судья В.М.Лапина