Решение № 2-2342/2019 2-2342/2019~М-1749/2019 М-1749/2019 от 23 июля 2019 г. по делу № 2-2342/2019

Дело № 2-2342/2019

Поступило в суд 28.05.2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2019 года город Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Гайворонской О.В.,

При секретаре Гинда О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ЛеоН.ы к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, согласно которому, истице был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., состоящей из: суммы на оплату стоимости автотранспортного средства в размере <данные изъяты> руб.; суммы на оплату других потребительских нужд <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Кредитный договор был заключен сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Для обеспечения обязательства по исполнению Кредитного договора, истец заключила с партнером кредитора - ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» договор страхования жизни и здоровья на срок до ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенный Полисом страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору страхования, страховая сумма по договору на дату заключения составила <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> руб. При этом, истица страховую премию уплатила единовременно сроком в день оформления полиса. Договор страхования был заключен сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Основным выгодоприобретателем является <данные изъяты> в части фактической задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размере страховой суммы. Дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо. При этом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью исполнила обязательства по кредитному договору перед кредитором – досрочно возвратив заемные средства. ДД.ММ.ГГГГ истец подала заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением заемного обязательства в целях обеспечения, которого, и заключался договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ от страховщика был получен письменный ответ, содержащий отказ возвратить часть уплаченной страховой премии. В настоящее время, размер части страховой премии, подлежащей возврату составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Истец оценивает причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; компенсацию морального вреда за нарушения прав потребителей в размере <данные изъяты> руб., взыскать штраф в размере <данные изъяты>% от присужденных сумм судом.

В судебном заседании истица и ее представитель исковые требования поддержали в полном объеме по доводам изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхования Жизни» в судебное заседание не явился, был извещен надлежаще, направил в суд возражения на иск. Согласно представленных возражений, просил в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав истицу и ее представителя, исследовав материалы гражданского дела и представленные в суд доказательства, приходит к выводу об обоснованности заявленных требований. К такому выводу суд пришел исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых сумма на оплату стоимости автотранспортного средства в размере <данные изъяты> руб. и на оплату иных потребительских нужд в размере 182 <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. Истица, в рамках заключенного кредитного договора, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования заемщиков для клиентов сети автосалонов ГК «АВТОМИР», заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней на срок с даты выдачи кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "Капитал лайф страхование жизни" заключен договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев, страховая премия составила <данные изъяты> руб. и уплачена в полном объеме. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., основным выгодоприобретателем является <данные изъяты> части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, но не более размере страховой суммы, а дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо на разницу на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате, в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью досрочно исполнила свои обязательства перед ООО «Сетелем Банк» по кредитному договору №, погасив всю задолженность.

На обращение истицы ДД.ММ.ГГГГ о возврате части страховой премии, ею был получен отказ ДД.ММ.ГГГГ.

Как было установлено ранее, при заключении договора страхования истец оплатила ответчику страховую премию в сумме <данные изъяты> руб.

Срок договора страхования <данные изъяты> месяцев, а фактический срок действия договора страхования составил <данные изъяты> дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с условиями Программы добровольного индивидуального страхования заемщиков для клиентов сети автосалона <данные изъяты> на условиях которой заключен договор, страховщик вправе возвратить страхователю уплаченную страховую премию в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключении договора страхования, в остальных случаях страховая премия возврату не подлежит.

Ссылаясь на несоблюдение перечисленных выше условий, страховщик ссылается на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев, выданного истцу, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 509 412 руб. В период срока страхования размер страховой суммы изменяется и в каждый момент ее размер уменьшается пропорционально уменьшению задолженности по договору о предоставлении кредита.

При таких условиях договора страхования страховая сумма зависит от задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Анализируя положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, что свидетельствует о прекращении страхового риска, суд приходит к выводу о том, что истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (22 дня), в связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в ее пользу части страховой премии в размере (79 412 руб. 00 коп. (сумма страховой премии) x 22 дня) / 1095 дней (срок страхования) = 77 816 руб. 50 коп.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, при установлении судом нарушений прав истца, как потребителя, законом презюмируется причинение последнему ответчиком морального вреда.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, то в силу вышеприведенной нормы права имеются основания для возмещения ФИО1 за счет ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, но не <данные изъяты> руб. как заявлено в иске, с учетом степени причиненных страданий, требований разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как указано в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, указанный штраф следует рассматривать как предусмотренный законом особый способ обеспечения исполнения обязательств (статья 329 ГК РФ) в гражданско-правовом смысле этого понятия (статья 307 ГК РФ).

Исходя из того, что ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца как до обращения в суд, так и после подачи иска, до момента вынесения судом решения, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> + <данные изъяты>)/2.

В остальной части иска надлежит отказать, поскольку положения ст. ст. 20 – 23, 28 Закона о защите прав потребителей в обоснование взыскания неустойки в данном случае не применимы.

В силу указанных норм закона суд считает необходимым частично удовлетворить заявленный иск.

Учитывая, что отношения, возникающие на основании договора об оказании услуг, регулируются законодательством о защите прав потребителей, и истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым, в соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 834 руб. 50 коп. /с учетом требований имущественного характера и требований о компенсации морального вреда/.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ЛеоН.ы удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 ЛеоН.ы страховую премию в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

В остальной части исковые требования ФИО1 ЛеоН.ы оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья /подпись/

Мотивированное решение суда изготовлено 29 июля 2019 года.

Копия верна

По состоянию на " " ______ 2019 года судебный акт не вступил в законную силу

Подлинник судебного решения от 24.07.2019 года находится в материалах дела №2-2342/2019 Кировского районного суда г.Новосибирска (уникальный идентификатор дела 54RS0005-01-2019-002353-09).

Судья