Решение № 2-1168/2026 2-1168/2026(2-7639/2025;)~М-6842/2025 2-7639/2025 М-6842/2025 от 16 марта 2026 г. по делу № 2-1168/2026

УИД 50RS0№-08


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2026 года <адрес>

Домодедовский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Е.А. Мазиной

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «ПСБ Финанс» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПСБ Финанс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору микразайма в размере 601 229, 64 руб.- сумма займа, 213 439, 41 руб. - проценты по договору, 15 774, 82 руб. - неустойка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21608, 88 руб.

Требования мотивированы тем, что между ФИО2 и ООО МФК «КарМани» заключен договор микрозайма № от 26.09.2023г, согласно которому заемщику предоставлен займ в размере 695 000 руб., а должник обязался уплатить проценты за пользование займом проценты в размере 66% годовых с даты передачи денежных средств, срок займа был определен на 48 месяцев, с ежемесячным возвратом платежей в размере 41374 руб, с корректировкой последнего платежа.

В целях обеспечения договора займа между сторонами был заключен договор залога транспортного средства от 26.09.2023г № марки Ауди модель А4, идентификационный номер №, дата уведомления о возникновении залога от 27.09.2023г №.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет. Для получения вышеуказанного займа ответчиком была заполнена форма заявки через сайт с указанием паспортных данных и иной информации. Заемщик подписал договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ. Полученный ответчиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 64-ФЗ "Об электронной подписи", является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете ответчика индивидуального кода договор займа считается заключенным. Денежные средства были перечислены ответчику через платежную систему ECommPay 26.09.2023г на карту ответчика, указанную в заявлении-анкете 220070хххххх1406, держателем карты является ответчик. Должник в установленный срок денежные средства не верн<адрес> пункту 12 Договора микрозайма в случае неисполнения ответчиком обязательств по договору, предусмотрена неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки исполнения, по день исполнения обязательств.

Истец просит взыскать задолженность по дату 08.10.2025г.

В судебное заседание представитель истца не явился, в дело предоставлено заявление о рассмотрение в его отсутствие, с пояснениями в порядке ст. 35 ГПК РФ, согласно которым 13.08.2025г участником общества принято решение об изменении наименования с ООО МФК «КарМани» на ООО МФК «ПСБ Финанс», изменения внесены в ЕГРЮЛ 20.08.2025г. В связи с хакерской атакой договор ответчика с графиком платежей временно отсутствуют в системе, с февраля 2025г, что является форс-мажором, в настоящее время сотрудниками истца осуществляется восстановление в работе личных кабинетов документов.

Ответчик явился, против иска возражал по доводам, предоставленным в отзыве, согласно которым он не оспаривает, что заключал договор, о ему были озвучены иные условия займа оператором, под 15% годовых. он отправил СМС, договор ему предоставлен не был, займ, как он полагает, вернул, т.к осуществлял платежи по ставке в 15%, истцу, в связи с этим, он ничего не должен. В его личном кабинете до сих пор нет договора займа. По поводу залога транспортного средства пояснил, что действительно отправил всю информацию по автомобилю через приложение на сайте истца в личном кабинете.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Пункт 1 ст. 408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1 статьи 348 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 56 ГК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.09.2023г между ООО МФК "ПСБ Финанс" (займодавец, предыдущее наименование ООО МФК «КарМани» ) и ФИО2 (заемщик) заключен микрозайма № ( далее – Договор), по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 695 000 руб. на срок 48 месяцев под 66% годовых.

П. 10 Договора предусмотрена обязанность заемщика предоставить в залог транспортное средство.

п. 12 Договора предусмотрена неустойка ( пени) в размере 20% годовых. начиная с первого дня просрочки.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием функционала сайта ООО МФК "КарМани" в сети Интернет.

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В силу подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений.

Несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор потребительского кредита (займа) подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи ответчика, состоящей из букв и цифр в СМС-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанный в анкете заемщика.

Справкой от ДД.ММ.ГГГГ ТКБ Банк ПАО подтверждается перечисление денежных средств в размере 695 000 руб. на карту №******1406 на ФИО2

В целях обеспечения договора займа между сторонами был заключен договор залога транспортного средства от 26.09.2023г № марки Ауди модель А4, идентификационный номер №, дата уведомления о возникновении залога от 27.09.2023г №.

Ввиду ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств по договору займа, истцом 01.07.2025г в адрес ответчика ФИО2 направлена претензия о досрочном возврате займа, которая осталась без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Указанное положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (часть 10).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов с обеспечением, установлены Банком России в размере 105% годовых при их среднерыночном значении 79,473 % годовых.

Размер процентной ставки, установленный договором- 66%, не превышает предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов).

Расчет, представленный истцом, судом проверен, произведен в соответствии с условиями договора и нормами действующего законодательства, а также с учетом всех внесенных платежей в счет погашения образовавшейся задолженности.

По уточненному расчету истца, с учетом внесенных ответчиком сумм после подачи иска, размер задолженности по основному долгу составляет 590 942, 97 руб, проценты – 320 890, 25, неустойка ( пени) 39 998, 43 руб.

При этом, в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец не уточнял исковые требования.

В ходе рассмотрения дела ответчиком доказательств, опровергающих доводы истца относительно размера задолженности, произведенного расчета, не представлено, в связи с чем суд принимает за основу при принятии решения доказательства, представленные истцом.

Доводы ответчика, что он оплачивал, рассчитывая платежи из 15%, опровергаются графиком платежей, п. 6 Договора, согласно которым размер ежемесячного платежа составил 41 374 руб, указанная сумма – 41 374 руб, а не иная, была внесена истцом 26.10.2023г, далее регулярные платежи прекратились.

О наличии хакерской атаки ответчик знал, т.к ему пришла рассылка о том, что «все долги списаны, все средства ушли на благотворительность» после ДД.ММ.ГГГГг, в подтверждение чего им предоставлен скриншот сообщений от «КарМани» со своего телефона, в предоставленном скриншоте имеются сообщения от истца о напоминании платежа с суммой оплаты, которая затерта ответчиком.

Таким образом, ответчиком не представлено каких-либо доказательств погашения все задолженности по договору денежного займа, как и доказательств заключения займа под 15%.

При изложенных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа от 23.09.2023г в размере 590942, 97 руб. - сумма займа, 213 439, 41 руб. - проценты по договору по ДД.ММ.ГГГГ, 15774, 82 руб - ДД.ММ.ГГГГ по 08.10.2025г., итого 820 157, 20 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 21340 руб. ( 21608, 88*98, 79%)

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ( паспорт № №) в пользу ООО «ПСБ Финанс» ( ИНН <***>) задолженность по договору микрозайма от 26.09.2023г № в размере 820 157, 20 руб, судебные расходы 21 340 92 руб. руб. В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Домодедовский городской суд <адрес>, путем подачи апелляционной жалобы в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Мазина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг