Решение № 2-2125/2019 2-2125/2019~М-1661/2019 М-1661/2019 от 20 августа 2019 г. по делу № 2-2125/2019

Дело № 2-2125/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2019 года г. Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Калашниковой Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Силаевой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по кредитному договору <номер> от 31.10.2015 в сумме 518970 руб. 44 коп., в том числе 310475 руб. 61 коп. – размер задолженности по оплате основного долга, 15921 руб. 42 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 189367 руб. 10 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 3011 руб. 31 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 195 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8389 руб. 70 коп.

Свои требования истец мотивирует тем, что 31.10.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <номер> на сумму 313967 руб. 81 коп., в соответствии с которым банк предоставил вышеуказанные денежные средства, процентная ставка по кредиту составляет 30,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 313967 руб. 81 коп. на счет заемщика <номер>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договором, который состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «Sms-пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроке, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуг, подключенные по договору (при их наличии). ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11505 руб. 12 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 27.04.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. По состоянию на 11.04.2019 года задолженность по кредитному договору составляет 518 970 руб. 44 коп., в том числе, 310475 руб. 61 коп. - размер задолженности по оплате основного долга, 15921 руб. 42 коп. – проценты за пользование кредитом, 189367 руб. 10 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 3011 руб. 31 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 195 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не согласились с заявленными требованиями, считая их необоснованными, представила письменные возражения (л.д. 41). Пояснила, что в 2012г. и 2013г. брала кредиты в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в размере 150000 рублей каждый, в связи с образовавшейся задолженностью, необходимостью ее погашения, ответчик была вынуждена взять еще один кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счет погашения двух предыдущих, однако, в связи с тяжелым материальным положением допустила просрочку, последний платеж был произведен в январе 2017г., иных платежей не поступало, просила снизить проценты.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, проверив письменные материалы дела, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела 31.10.2015 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер> на сумму 313967 руб. 81 коп., в соответствии с которым банк обязался предоставить вышеуказанные денежные средства, процентная ставка по кредиту составляет 30,90 % годовых, сроком на 48 календарных месяцев, размер ежемесячного платежа – 11505 руб. 12 коп. (л.д. 9-10). Заемщиком ФИО1 были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита (л.д. 12-14).

Из выписки по счету №42301810840030397431 усматривается, что 31.10.2015 истцом выдан ответчику ФИО1 кредит в размере 313967 руб. 81 коп. Денежные средства были перечислены ответчиком на погашение задолженности в размере 11550 руб. - 02.12.2015, 3000 руб. – 16.03.2016, 17.05.2016 – 2000 руб., 15.06.2016 – 2000 руб., 15.08.2016 – 3000 руб., 16.09.2016 – 3000 руб., 15.10.2016 – 4000 руб., 15.11.2016 – 2000 руб., 15.12.2016 – 2000 руб., 13.01.2017 – 2000 руб. (л.д. 15,16-20).

Договором предусмотрен порядок взаимодействия сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Ответчиком в материалы дела представлены квитанции, платежи по которым после 31.10.2015 отражены в выписке по лицевому счету (л.д. 45-85).

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ основанием для предъявления требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, является нарушение срока, установленного для возврата займа и процентов.

При этом, согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Согласно статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно имеющимся в деле доказательствам такое требование закона между сторонами соблюдено: кредитный договор заключен в письменной форме, истцом обязательства по предоставлению денежных средств ответчику в размере, оговоренном условиями договора, исполнены.

Сумма задолженности по кредитному договору подтверждается представленным расчетом, который составлен в соответствии с условиями договора и признается правильным. В нём отражены платежи, произведенные ответчиком несвоевременно и не в полном объеме. Доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком не представлено, при этом, платежи, внесенные ответчиком по кредитному договору, учтены банком, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом и выпиской по счету.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца 310475 руб. 61 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 15 921 руб. 42 коп., комиссия за направление извещений в размере 195 руб.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1раздела III Общих условий договора, обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями (л.д. 12-14).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня.

Суд не соглашается с доводами ответчика о необходимости снижения размера неустойки, поскольку заявленная к уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за возникновение просроченной задолженности, в размере 3011 руб. 31 коп.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков банка – неоплаченных процентов после выставления требования, в размере 189 367 руб. 10 коп., суд находит их подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ Лицо, право которого нарушено, может требоватьполноговозмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества(реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено(упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Так, суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании с ответчика убытков в размере 189367 руб. 10 коп. – неоплаченных процентов после выставления требования, поскольку их расчет произведен истцом за период с 01.05.2016 по 31.10.2019, в то время как решение судом принимается 21.08.2019, в связи с чем, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 187662 руб. 63 коп. – за период с 01.05.2016 по 21.08.2019, по день вынесения настоящего судебного акта, исходя из условий заключенного между сторонами договора в соответствии с процентной ставкой по кредиту 30,9 % годовых за вышеуказанный период. После даты вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков являются необоснованными и в их удовлетворении следует отказать.

Отказывая в удовлетворении требования истца в указанной части, суд учитывает, что при взыскании с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Ссылка ответчика на то, что ею вносились денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, а всего оплачено в период с сентября 2013 по январь 2017 – 401000 рублей, однако сумма долга не изменилась, не может быть принята во внимание, поскольку вопреки требованиям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, ответчиком не было представлено достоверных доказательств, подтверждающих внесение заемщиком денежных средств, которые не были учтены банком при расчете взыскиваемой задолженности. При этом, ответчиком в материалы дела представлены приходные кассовые ордера по иным кредитным договорам, оплата производилась до заключения спорного кредитного договора.

Представленный расчет сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций соответствует статье 319 ГК РФ, нарушений банком порядка списания денежных средств со счета заемщика при рассмотрении дела не установлено. По мнению суда, несогласие ответчика с размером взысканных сумм обусловлено неправильным пониманием порядка расчета задолженности, включающей не только непогашенные основной долг и проценты за пользование кредитом, но штрафные санкции в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик не вносит платежи по кредитному договору в полном объеме в соответствии с согласованным графиком ежемесячных платежей, не погашает образовавшуюся задолженность, суд полагает возможным удовлетворить требования истца в части и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <номер> от 31.10.2015 в сумме 517265 руб. 97 коп., в том числе: 310475 руб. 61 коп. – размер задолженности по оплате основного долга, 15921 руб. 42 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 187 662 руб. 63 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 3011 руб. 31 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 195 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Доводы ответчика о том, что неисполнение кредитных обязательств связано с ухудшением материального положения, суд находит несостоятельными, поскольку данные обстоятельства не освобождают ответчика от исполнения кредитного обязательства. На момент выдачи кредита ответчик была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, в том числе и процентной ставкой по кредиту, размером ежемесячных платежей и штрафных санкций за просрочку платежей, которые ей были ясны и понятны. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего ответчиком сделано не было.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Оплата государственной пошлины истцом подтверждается платежным поручением № 7504 от 06.03.2019 на сумму 8389 руб. 70 коп. (л.д. 8).

С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорциональной удовлетворенной части требований в сумме 8372 руб. 66 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> рождения, уроженки <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <номер> от 31.10.2015 в сумме 517 265 руб. 97 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8372 руб. 66 коп., а всего 525638 (пятьсот двадцать пять тысяч шестьсот тридцать восемь) рублей 63 копейки.

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в большем размере оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Ю.А. Калашникова

Мотивированное решение изготовлено 26 августа 2019 года