Решение № 2-315/2019 2-315/2019~М-253/2019 М-253/2019 от 10 июня 2019 г. по делу № 2-315/2019

дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года с. Караидель

Караидельский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахретдиновой Е.Н., при секретаре Хусаеновой Ф.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в котором взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 54 076, 78 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 470, 42 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, взыскивать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ до дня фактического исполнения обязательства.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и истцом заключен договор потребительского кредита №-ГАПНА, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 517 976, 78 руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 13,33% годовых.

В ПАО «Плюс Банк» после заключения кредитного договора также было подписано заявление на страхование по Программе 1: Добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков. В данном заявлении на страхование принимал участие также ИМ ФИО2 по принятию действий для распространения на истца условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ИП (страхователем) и ООО СК «РГС-Жизнь» (страховщиком).

Страховая сумма на день распространения на истца действия договора страхования 54 076, 78 руб., срок страхования составил – 36 месяцев, выгодоприобретатель – истец.

Ответчик получил денежные средства в размере 54 076, 78 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истце отказался в одностороннем порядке от участия в программе страхования, в адрес ООО СК «РГС-Жизнь», ПАО «Плюс Банк» было направлено соответствующее уведомление, которое получено ООО СК «РГС-Жизнь» - ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Плюс Банк» - ДД.ММ.ГГГГ.

В уведомлении об отказе от договора содержалось требование о возврате уплаченной суммы в размере 54 076, 78 руб. по реквизитам, приложенным к заявлению, ООО СК «РГС-Жизнь», ПАО «Плюс Банк» проигнорировали данное требование, денежные средства не перечислили. В ответе ООО СК «РГС-Жизнь» указано, что денежные средства были им перечислены ИП ФИО2, но, т.к. страхование коллективное, то Указания Банка РФ на них не распространяются.

ИП ФИО2 прекратил свою деятельность.

В соответствии с договором страхования от несчастных случаев заемщиков, заключенным между ИП ФИО2 и ООО СК «РГС-Жизнь» разработаны условия добровольного коллективного страхования клиентов – физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка, по которым застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, страховщиком – ООО СК «РГС-Жизнь», а страхователем – ИП ФИО2

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с постоянной полной потерей трудоспособности в результате несчастного случая, а также с его смертью в результате несчастного случая.

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указаниями ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

Требования истца, основанные на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей», в установленный законом срок и в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в пользу штраф в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также в силу ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 470, 42 руб. и компенсацию морального вреда, который он оценивает в размере 10 000 руб., при этом просит проценты по ст. 395 ГК РФ взыскивать до их фактического исполнения.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ООО «Капитал Лайф страхование жизни», третье лицо ПАО «Плюс-Банк», ИП ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом судом извещены, однако на рассмотрение дела не явились.

Представитель Территориального отдела Роспотребнадзора по Республике Башкортостан в Бирском, Аскинском, Балтачевском, Бураевском, Караидельском, Мишкинском и Татышлинском районах, будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание не явился, представил письменное заключение о наличии в действиях страховой организации нарушений прав ФИО1 как потребителя, указав на возможность взыскания с ответчика денежных средств в сумме 54 076, 78 руб., компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", процентов за пользование чужими денежными средствами.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиками, ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора между истцом и ПАО "Плюс Банк" на сумму 517 976, 76 руб. на основании заявления истца, он присоединился в программе 1 "добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков".

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, истцу предоставлялся кредит на следующие цели: 448 000 руб. на покупку транспортного средства, 54 076, 78 руб. - на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенного заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги, 15 900 руб. - на оплату премии по договору публичной оферты об оказания услуг VIP-assistance, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий выгодоприобретателем и застрахованным лицом по договору страхования указан ФИО1, страховщиком - ООО "СК "РГС-Жизнь", поставщиком услуг страхования – ИП ФИО2 Страховая сумма по договору страхования – 517 976, 78 руб.

По Программе 1 были застрахованы следующие риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы) в результате несчастного случая.

14.11.2016 г. между ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" и ИП ФИО2 заключен договор N 1411/2016 добровольного коллективного страхования.

Данный договор заключен на условиях Программы 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, а также на основании Правил страхования, указанных в данной программе в редакции, действующей на момент заключения договора.

Выдача кредита осуществлялась банком путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, открытом в банке, и составляла общую сумму 517 976, 78 руб., из которых: 448 000 руб. на оплату приобретаемой истцом автомашины, 54 076, 78 руб. на оплату услуг по распространению на истца договора коллективного страхования N 1411/2016 от ДД.ММ.ГГГГ, 15 900 руб. на оплату по договору VIP-assistance.

ИП ФИО2 в соответствии с п. 2.1.4 договора коллективного страхования N 1411/2016 обязался в срок не позднее 5 рабочих дней, следующих за отчетным периодом, перечислять страховщику страховую премию (в соответствии со списком застрахованных лиц) за каждое застрахованное лицо, одним платежом за весь период страхования на расчетный счет страховщика.

Поскольку в ходе рассмотрения дела ответчик ООО "СК "РГС-Жизнь" не указывал на то, что страховая премия за истца от ИП ФИО2 им не была получена, суд полагает, что ИП ФИО2 была перечислена страховая премия страховой компании за истца по данному договору.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 5 рабочих дней после заключения договора страхования через организацию почтовой связи истец обратился к страховщику ООО "СК "РГС-Жизнь", ПАО "Плюс Банк", с заявлением о возврате страховой премии, которое было получено адресатами.

Страховая выплата не была произведена, что следует из письма ООО "СК "РГС-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №ж.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, исковые требования о взыскании с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в пользу ФИО1 денежных средств в размере 54 076, 78 руб. в счет возврата страховой премии подлежат удовлетворению, поскольку истец являлся застрахованным лицом, в связи с чем стал участником правоотношений по спорному договору страхования, фактически страховая премия уплачивалась за счет его кредитных денежных средств, в этой связи он вправе требовать возврата уплаченных денежных средств, а действия страховщика в связи с невключением в Программу страхования условия о возврате страховой премии в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования и ненаступления в указанный период страхового случая, противоречат Указанию Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условия договора, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ИП ФИО2 как страхователем и ООО "СК "РГС-Жизнь", Правилами страхования от несчастных случаев ООО "СК "РГС-Жизнь", указанных в программе страхования разработана Программа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков. Условиями Программы 1 предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, указанное в списке застрахованных лиц, за которое страхователем уплачена страховая премия, "страховщиком" является ООО "СК "РГС-Жизнь", а "страхователем" – ИП ФИО2 Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая, связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В соответствии с п. 1.4 договора добровольного коллективного страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно заявлению ФИО1 на страхование, выгодоприобретателем по договору назначен истец и/или его наследники по закону/завещанию.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита в общую сумму кредита вошла, в том числе оплата услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющие данные услуги, в сумме 54 076, 78 руб. Данная сумма была оплачена за счет кредитных денежных средств, предоставленных ФИО1 банком, на счет ИП ФИО2 для последующего перечисления страховой компании.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов поставщика страховых услуг, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на поставщика страховых услуг.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Поскольку требование истца страховщиком в добровольном порядке не было удовлетворено, денежные средства возвращены не были, суд считает правомерными требования истца о взыскании с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в соответствии со ст. 395 ГК РФ процентов за пользование чужими денежными средствами, их размер составил 8 470, 42 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ на сумму 54 076, 78 руб. с даты, следующей за днем вынесения решения суда по день фактического исполнения обязательства.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлена в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Вместе с тем, как указал Конституционный суд РФ в Определении от 16.10.2001 №252-О, прямая обязанность компенсации морального вреда, причиненного действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в случаях, предусмотренных законом (статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей»), закреплена в пункте статьи 1099 ГК РФ.

Тем самым, законодатель освободил истца от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

Суд считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, при этом в соответствии с правилами ст.1101 ГК РФ судом учтены требования разумности и справедливости, приняты во внимание нравственные страдания потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Сумма штрафа составит 32 273, 6 руб., исходя из следующего расчета (54 076, 78+8 470, 42+2 000*50%).

Принимая во внимание ходатайство ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о снижении размера штрафа, с учетом требования разумности и справедливости, суд считает возможным порядке ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафа до 7 000 руб., что, по мнению суда, будет соразмерно последствиям нарушенного обязательства и обеспечит баланс интересов сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с этим с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2 586, 42 руб., в том числе 2 286, 42 руб. (государственная пошлина за требования имущественного характера, подлежащего оценке) + 300 руб. (государственная пошлина за требования о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец освобожден на основании п. 3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 54 076, 78 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в сумме 8 470, 42 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ на сумму 54 076, 78 руб. с даты, следующей за днем вынесения решения суда по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 7 000 руб.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 586, 42 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Караидельский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Н. Фахретдинова