Апелляционное определение № 33-114/2026 33-3327/2025 от 10 февраля 2026 г.

ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

УИД: 77RS0021-02-2023-011849-85

Докладчик Стех Н.Э. Апел. производство: № 33-114/2026

Судья Плеханов А.Н. 1-я инст. 2-195/2025


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 февраля 2026 года г. Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Аккуратного А.В.,

судей Нартдиновой Г.Р., Стех Н.Э.,

при секретаре судебного заседания Антоновой Т.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, гражданское дело по иску публичного акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1, ФИО1, публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о расторжении договора стабилизационного займа, взыскании задолженности по договору стабилизационного займа,

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Стех Н.Э., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «ДОМ.РФ» (далее АО «ДОМ.РФ», в настоящее время ПАО «ДОМ.РФ») обратилось в Пресненский районный суд <адрес> с иском к наследникам ФИО2 о расторжении договора стабилизационного займа, взыскании задолженности. В обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (далее по тексту ОАО «АРИЖК») и ФИО2 заключен договор стабилизационного займа №-СЗ, по условиям которого заемщику предоставлен заем в размере 276 038,76 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование займом в размере 8,25% годовых для целевого использования - уплаты основного долга и начисленных процентов, погашения штрафов и пеней, уплаты ежемесячных платежей по первичному кредитному договору №-Ик от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 с АКБ «Банк Москвы» (ОАО); погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов (пеней и штрафов) по первичному договору, заключенному заемщиком с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) с целью приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (103 111,00 швейцарских франков сроком на 264 месяца). Займ предоставлен в безналичной форме, путем перечисления 12 траншей на счет заемщика. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору №-Ик от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) выступали: ипотека жилого помещения, возникающая в дату ее государственной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним; поручительство ФИО3 по договору поручительства. Впоследствии был заключен договор об ипотеке №-ПИ от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору №-Ик от ДД.ММ.ГГГГ решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) удовлетворены частично, с ФИО2 и ФИО3 солидарно взыскана задолженность по кредитному договору, обращено взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

ОАО «АРИЖК» на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ № уступило права требования АО «АИЖК», изменившему ДД.ММ.ГГГГ наименование на АО «ДОМ.РФ».

Поскольку заемщиком условия договора надлежащим образом не исполнялись, истец направил требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, которое на сегодняшний день не исполнено.

Впоследствии Банку стало известно, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит расторгнуть договор стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком, взыскать с наследников ФИО2 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 288 662,56 руб. (183 277,20 – основной долг, 38 483,94 - проценты, пени – 66 901,42 руб.), а также взыскать проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу по ставке 8,25% годовых, возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 086,63 руб.

Протокольным определением Пресненского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена нотариус ФИО4 (т. 1 л.д. 158).

Протокольным определением Пресненского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика на надлежащих: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р. в лице законного представителя ФИО1 (т. 1 л.д. 228).

Определением Пресненского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ дело передано для рассмотрения по существу в Октябрьский районный суд <адрес> (т.1 л.д. 229-230).

Определением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечены: ПАО Сбербанк, ПАО «САК «Энергогарант».

В судебное заседание представитель истца, извещенный о дате, времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, действующая от своего имени и в интересах несовершеннолетней ФИО1 (ранее – ФИО5), извещенная о дате, времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, не явилась, причины неявки не сообщены, ходатайств об отложении не поступало.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО6 исковые требования не признал, суду пояснил, что истцом не представлено доказательств стоимости наследственного имущества, перешедшего от ФИО2 Кроме того, не представлено доказательств получения займа, ссылался на представленные ранее возражения, где указывал, что в договоре займа, цессии с первоначальным кредитором не представлены данные должника, нарушен порядок уступки долга. Доказательств предоставления займа истцом не представлено, ответственность должен нести новый собственник залоговой квартиры.

Третье лицо нотариус ФИО4, извещенная надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители третьих лиц ПАО Сбербанк, ПАО «САК «Энергогарант», извещенные надлежащим образом, причину неявки не сообщили.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд принял вышеуказанное решение, которым постановлено: «Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН №) к ФИО1 (ИНН №) ФИО1 (свидетельство о рождении II-НИ 870679), в лице законного представителя ФИО1 (ИНН №) о расторжении договора стабилизационного займа, взыскании задолженности по договору стабилизационного займа удовлетворить частично.

Расторгнуть договор стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества ФИО2, ФИО1, в лице законного представителя ФИО1, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества ФИО2 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по договору стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 288662,56 руб. в том числе основной долг в размере 183277,20 руб., проценты за пользование займом в размере 38483,94 руб., пени в размере 50 468,24 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества ФИО2, ФИО1, в лице законного представителя ФИО1, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества ФИО2 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» проценты за пользование займом по ставке 8,25 % годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 183277,20 руб., с учетом её уменьшения, в случае погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления в законную силу настоящего решения суда.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО1, в лице законного представителя ФИО1 пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 11 740,30 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.».

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать.

Апелляционную жалобу мотивировала тем, что доказательств передачи суммы займа истцом ответчику не представлено. Судом не исследовался вопрос о стоимости наследственного имущества, не распределено бремя доказывания в соответствующей части, не проведена оценочная экспертиза. Истцом не представлено доказательств заключения договора уступки прав требования и наличия у него права на подачу иска к ответчикам о взыскании задолженности по договору стабилизационного займа займа №-СЗ от 29.03.2010.

В силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В соответствии с ч. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 17 декабря 2025 года коллегия перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, в связи с не привлечением публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к участию в деле в качестве соответчика, тогда как его привлечение в качестве соответчика было обязательно, исходя из характера рассматриваемых правоотношений, вытекающих как из договора займа, так и из договора страхования, а также требований части 3 статьи 40, пункта 4 части 1 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающих в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения привлечение его или их к участию в деле судом по своей инициативе.

В эту же дату ПАО СК "Росгосстрах" привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Принимая во внимание, что при отмене судом апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы решения суда первой инстанции по вышеуказанным основаниям, в соответствии с положениями статьи 328 ГПК РФ направление дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции не допускается, судебная коллегия, действуя согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 1 пункта 52 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", рассматривает дело по существу и принимает новое решение по делу.

В судебное заседание суда второй инстанции ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах ответчика ФИО1, третье лицо нотариус ФИО4, представители истца АО ДОМ.РФ, ответчика ПАО СК «Росгосстрах», третьих лиц ПАО Сбербанк, ПАО «САК «Энергогарант», не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в их отсутствие в порядке, предусмотренном ст.ст. 167, 327 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 ФИО6 исковые требования не признал.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исследовав материалы дела, коллегия приходит к следующему.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (в редакции на дату заключения договора 29.03.2010), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 26.09.2007 между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (кредитор) и ФИО2, заключен кредитный договор №-Ик, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 103 111,00 швейцарских франков сроком на 264 месяца с даты фактического предоставления кредита, под 7,9% годовых (п. 1.1, 3.1 договора т. 1 л.д. 48-52).

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 2 (Двух) комнат, общей площадью 49,6 кв. м. в том числе жилой площадью 28,6 кв. м (далее Квартира). Обеспечением исполнения обязательств ЗАЕМЩИКОВ по настоящему договору является: Ипотека в силу закона Квартиры (п. п. 1.3, 1.4 договора).

29.03.2010 ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и ФИО2 заключили Договор стабилизационного займа 18001-0-00004-СЗ в соответствии с которым, Агентство обязалось предоставить ответчику денежные средства в сумме 276 038,76 руб. сроком по 02.10.2030 со взиманием процентов за пользование стабилизационным займом 8,25% годовых, а Ответчик ФИО2 обязалась возвратить полученную сумму стабилизационного займа и уплатить проценты за пользование стабилизационным займом (п. п. 1.2, 1.4, 4.1.1 Договора займа).

Стабилизационный Заем предоставляется для целевого использования, а именно: для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) по первичному договору №-Ик от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 с АКБ «Банк Москвы» (ОАО); погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов (пеней и штрафов) по первичному договору, заключенному заемщиком с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) с целью приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (103 111,00 швейцарских франков сроком на 264 месяца) (п. 1.3 договора).

Стабилизационный Заем предоставляется Заемщику частями (транши) в течение 12 месяцев, считая от даты предоставления первого Транша, при условии, что вся сумма Стабилизационного Займа не будет предоставлена одновременно. Срок, на который предоставляется Стабилизационный Заем, считается с даты предоставления первого транша (п. 1.5 договора).

Размеры Траншей (23 003,23 руб. каждый) и платежей Заемщика указываются в Графике ежемесячных платежей для Стабилизационного Займа, составленном Займодавцем, который выдается Заемщику и является неотъемлемой частью договора Займа (том 1 л.д. 44-47).

Пунктом 1.8.2 договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является в том числе личное страхование заемщика, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться займодавец.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и ФИО2 заключен Последующий договор об ипотеке №-ПИ в обеспечение надлежащего исполнения обязательств Заемщика по договору стабилизационного займа, Залогодатель ФИО2 передала Залогодержателю в последующий залог квартиру по адресу: УР, <адрес>, заложенную ранее в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по возврату займодавцу суммы кредита, предоставленной по первоначальному кредиту (том 1 л.д. 56-60), о чем залогодержатель проинформирован (п. 1.5 договора ипотеки т. 1 л.д. 56 на обороте).

26 января 201 года между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение № к Договору стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ (том 5, л.д. 116-117), которым внесены изменения в пункт 1.4 Раздела 1 «Предмет договора» Договора, изложив пункт 1.4 Договора в новой редакции, определив размер процентов 5,17% годовых; в случае несвоевременного внесения двух ежемесячных платежей подряд по договору процентная ставка повышается и устанавливается в размере 7,75% годовых до окончания срока возврата стабилизационного займа с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором была зафиксирована просрочка уплаты второго ежемесячного платежа; при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевание) (личное страхование) действующая процентная ставк за пользование стабилизационным займом увеличивается на 0,7% процентных пункта с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором было зафиксировано нарушение указанного обязательства. При этом обязательство заемщика по предоставлению обеспечения в виде личного страхования прекращается.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение № к Договору стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ (том 5, л.д. 54-62), в силу пункта 1.1 которого, займодавец обязуется предоставить заемщику стабилизационный заем сроком по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в пределах установленного настоящим договором лимита выдачи, а заемщик обязуется в порядке и сроки, установленные настоящим договором, возвратить сумму стабилизационного займа и уплатить проценты за пользование им.

Лимит выдачи по настоящему договору устанавливается в размере 294779,29 руб. (пункт 1.2 дополнительного соглашения).

Пунктом 1.8.2 дополнительного соглашения предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является в том числе личное страхование заемщика, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться займодавец.

Заемщик обязуется:

4.1.10. Обеспечить страхование, указанное в пункте 1.8.2 настоящего договора за свой счет в страховой компании, согласованной с займодавцем, в пользу займодавца на срок действия настоящего договора, заключив договоры (полисы) страхования, где в качестве выгодоприобретателя будет указан займодавец, и предоставить займодавцу не позднее пяти рабочих дней, считая с даты подписания договора обеспечения, указанного в пункте 1.8.1 настоящего договора, оригиналы данных договоров (полисов) страхования, соответствующие правила страхования и копии документов, подтверждающих оплату страхового взноса в соответствии с данными договорами (полисами) страхования.

4.1.11. Обеспечить личное страхование всех лиц, являющихся заемщиками по настоящему договору, и предоставить займодавцу не позднее пяти рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, данные договоры (полисы) страхования, соответствующие правила страхования и копии документов, подтверждающих оплату страхового взноса в соответствии с данным договором (полисом) страхования (в случае если заемщик осуществляет личное страхование).

4.1.12. страховая сумма по условиям договоров (полисов) страхования, указанным в пункте 4.1.10, 4.1.11 настоящего договора (при осуществлении заемщиком личного страхования), каждую конкретную дату срока их действия не должна быть меньше остатка задолженности по стабилизационному займу, увеличенной на десять процентов.

4.1.13 настоящим заемщик выражает безусловное согласие на оплату займодавцем очередного страхового вноса по договорам (полисам) страхования, указанным в п. 4.1.10, п. 4.1.11 (при осуществлении заемщиком личного страхования)настоящего договора, в случае не внесения (несвоевременного и/или неполного внесения) заемщиком указанного страхового взноса, а также обязуется возместить займодавцу все расходы и убытки, понесенные займодавцем в связи с оплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страхового взноса.

4.1.15. Обеспечивать страхование согласно п. 4.1.10, п. 4.1.11 (при осуществлении заемщиком личного страхования) настоящего договора в течение всего периода действия настоящего договора, предоставляя займодавцу копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи рабочих дней, считая с даты, определенной договором (полисом) страхования для оплаты очередного страхового взноса.

4.1.16. В случае передачи займодавцем своих прав по настоящему договору другому лицу изменить в течение 5 рабочих дней, считая с даты получения уведомления об уступке прав по настоящему договору, выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования, указанных в пунктах 4.1.10, п. 4.1.11 (при осуществлении заемщиком личного страхования) настоящего договора, указав в качестве выгодоприобретателя нового кредитора.

В силу пункта 3.1 дополнительного соглашения, проценты за пользование стабилизационным займом начисляются займодавцем ежемесячно на остаток фактической задолженности по стабилизационному займу, начиная со дня, следующего за днем получения заемщиком денежных средств, составляющих каждый транш, и до дня возврат суммы стабилизационного займа.

Базой для начисления процентов по стабилизационному займу является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 3.3 дополнительного соглашения).

Процентный период – период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на сумму задолженности по стабилизационному займу. («Термины и определения»).

Датой исполнения обязательств заемщика по уплате ежемесячного платежа по настоящему договору стороны согласились считать последний день процентного периода, независимо от даты уплаты ежемесячного платежа в данном процентном периоде, за исключением последнего процентного периода. В последнем процентном периоде датой исполнения обязательств заемщика по уплате последнего ежемесячного платежа является дата возврата стабилизационного займа в соответствии с пунктом 1.1 настоящего договора. (пункт 3.5 дополнительного соглашения).

Также разделом 2 дополнительного соглашения внесены изменения в условия договора, устанавливающие размер процентной ставки по договору (пункт 1.4 договора в новой редакции), определив следующими условиями расчета процентной ставки – 5,17% годовых – с первого числа месяца, следующего за месяцем подписания настоящего дополнительного соглашения;

- в случае несвоевременного внесения двух ежемесячных платежей подряд по договору процентная ставка повышается и устанавливается в размере 7,75% годовых с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором была допущена просрочка уплаты второго ежемесячного платежа;

- в случае если заемщик не исполнит обязательства, предусмотренные п.п. 4.1.11, 4.1.15 договора в новой редакции, по представлению доументов, подтверждающих страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование), процентные ставки, действующие с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором были нарушены п.п. 4.1.11, 4.1.15 договора в новой редакции, увеличиваются на 0,7 процентных пункта. При этом обязательства заемщика по обеспечению личного страхования прекращаются.

- в случае, если после нарушения обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.11, 4.1.15 договора в новой редакции, по представлению документов, подтверждающих осуществление личного страхования, заемщик предоставит документы, подтверждающие осуществление личного страхования, процентные ставки, действующие с первого числа месяца, следующего за месяцем предоставления указанных документов, снижаются на 0,7 процентных пункта. При этом обязательства заемщика по обеспечению личного страхования, предусмотренные настоящим договором, считаются вновь возникшими.

- при изменении процентной ставки производится перерасчет ежемесячных платежей.

Пунктом 5.2 дополнительного соглашения предусмотрено, что при нарушении заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей по настоящему договору, займодавец вправе потребовать, а заемщик обязан уплатить займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки. Пеня взимается в период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по стабилизационному займу, по дату ее фактического погашения включительно.

31 марта 2010 года между ООО «Росгосстрах» и ФИО2 заключен договор страхования (личное и имущественное страхование по варианту реструктуризация «стабилизационный заем») №-ИЖР-10.

В силу пункта 1.2.1 договора страхования, застрахованным лицом является ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В силу пункта 1.6 договора страхования, выгодоприобретателем по договору является ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов».

Согласно настоящему договору страховыми случаями являются:

3.1. По личному страхованию согласно п. 2.1. настоящего договора:

3.1.1. смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия настоящего договора в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания);

3.1.2. установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

В силу пункта 6.1 договора страхования, срок действия договора устанавливается следующим образом:

- дата заключения договора определяется как дата его подписания;

- дата окончания договора – 02.10.2030 определяется как дата окончания действия обязательства по погашению задолженности по стабилизационному займу.

В силу пункта 6.5 договора страхования, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено настоящим договором:

6.5.1. страховщик в течение двух рабочих дней уведомляет об этом выгодоприобретателя.

6.5.2 в случае задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной п. 4.2 договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем (выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом, настоящий договор соответственно считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю.

Досрочное прекращение настоящего договора страхования в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия настоящего договора до даты его досрочного прекращения.

6.5.3. При наступлении страхового случая в любой из периодов, указанных в подпункте 6.5.2 настоящего пункта, страховщик продолжает нести ответственность и обязан произвести страховую выплату за вычетом суммы невнесенного (просроченного) страхового взноса.

Страховые взносы по указанному договору страхования уплачены только за один год.

Доказательств уплаты страховых взносов за период с 01.04.2011 по 31.03.2012 в размере 848,6 руб., с 01.04.2012 по 31.03.2013 в размере в размере 830,43 руб., с 01.04.2013 по 31.03.2014 в размере 810,42 руб., с 01.04.ю2014 по 31.03.2015 в размере 788,83 руб., с 01.04.2015 по 31.03.2016 в размере 765,4 руб., с 01.04.2016 по 31.03.2017 в размере 740,09 руб., с 01.04.2017 по 31.03.2018 в размере 712,34 руб., с 01.04.2018 по 31.03.2019 в размере 682,36 руб., с 01.04.2019 по 31.03.2020 в размере 649,8 руб., с 01.04.2020 по 31.03.2021 в размере 614,56 руб., а всего в размере 7442,83 руб. сторонами не представлено.

Страховая сумма в период с 01.04.2020 по 31.03.2021 составляла 219484,1 руб. Страховая сумма за вычетом невнесенных страховых взносов составляет 212041,3 руб.

27.06.2013 между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» («АРИЖК») и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» («АИЖК», в дальнейшем переименованному в АО «ДОМ.РФ») заключен Договор об уступке прав (требований) № по котором истцу переданы права требования в том числе и по договору стабилизационного займа от 29.03.2010 18001-0-00004-СЗ, заключенному с ФИО2 (том 1 л.д. 61-130).

Истец исполнил свои обязательства по Договору стабилизационного займа в полном объеме и ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 276 038,76 руб. в период с 30.03.2010 по 23.02.2011.

Выдача траншей по договору стабилизационного займа подтверждается платежными документами (том 2, л.д. 209-217) и выпиской по счету (том 2, л.д. 218-219).

10.01.2021 ФИО2 умерла. Причиной смерти явились множественные переломы костей черепа и лицевых костей, рана открытая головы, волосистой части, пассажир, находившийся в легковом автомобиле и пострадавший при столкновении с грузовым автомобилем типа пикап или фургоном в результате дорожного несчастного случая (том 4, л.д. 171).

Согласно пункту 4 заключения эксперта (экспертизы трупа) БУ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы» МЗ ЧР, при судебно-химическом исследовании крови от трупа ФИО2 этиловый и другие спирты не обнаружены.

08.07.2021 истцом заявлено требование о расторжении договора и полном досрочном истребовании задолженности по договору стабилизационного займа от 29.03.2010 (том 1 л.д. 131).

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пункт 4.4.2 Договора стабилизационного займа №-СЗ от 29.03.2010 допускает передачу займодавцем функций обслуживания денежных обязательств заемщика по указанному договору третьему лицу. П. 4.3.2 в случае уступки прав по настоящему договору займодавец обязан письменно уведомить заемщика в течение 10 рабочих дней, считая от даты передачи прав новому кредитору, с указанием всех его реквизитов, необходимых для надлежащего исполнения обязательств по настоящему договору и договору обеспечения, указанному в п. 1.8.1 настоящего договора.

С учетом изложенного, заключенный 27.06.2013 между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» или «АРИЖК» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» или «АИЖК» (переименованному в АО «ДОМ.РФ») Договор об уступке прав (требований) № по своему содержанию не противоречит закону и не нарушает права ответчика, поскольку договором стабилизационного займа №-СЗ от 29.03.2010 предусмотрено право ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» передавать свои права и требования по договору третьему лицу.

Изложенное также подтверждается реестром (Приложение №1 строка 3234 т. 1 л.д. 107) передачи прав к Договору об уступке прав (требований) от 27.06.2013 г., согласно которому Цедент - (АРИЖК) передал, а Цессионарий (АИЖК) принял права к Заемщикам в полном объеме в соответствии с Договором Стабилизационного займа (т.1 л.д. 66-121).

02.03.2018 распоряжением Федерального агентства по управлению государственным имуществом изменено фирменное наименование АО «АИЖК» на АО «ДОМ.РФ» (в настоящее время ПАО «ДОМ.РФ»).

Таким образом, ПАО «ДОМ.РФ» является надлежащим истцом по делу и вправе требовать взыскания долга с наследников ФИО2 по договору стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ, доводы представителя ответчика подлежат отклонению.

Согласно п. 4.4.1 договора стабилизационного займа Займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Стабилизационного займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы неустойки в случаях:

- при просрочке Заемщиком уплаты очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней,

- при возникновении просрочек по уплате ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Справкой по договору, расчетами подтверждается, что ФИО2 не надлежащим образом исполнялись обязательства по договору стабилизационного займа (т.1, л.д.26- 32).

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в адрес ФИО2 направлено требование о досрочном истребовании задолженности и расторжении договора (том 1 л.д. 131).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк ДОМ.РФ» направило нотариусу ФИО4 запрос о лицах, вступивших в наследственные права (том 1, л.д. 151). ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк ДОМ.РФ» получило ответ нотариуса ФИО4 о наличии в ее делопроизводстве наследственного дела после смерти ФИО2 (том 1, л.д. 152). Иск по настоящему делу направлен в суд почтой ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д. 155).

Согласно положениям статей 408, 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Круг наследников по закону определен статьями 1142 - 1149 ГК РФ.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

При этом силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» в пунктах 60, 61 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из ответа на запрос Управления ЗАГС Администрации <адрес> следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ состояла в зарегистрированном браке с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (умер ДД.ММ.ГГГГ).

Наследниками ФИО2 по закону являются ФИО1 и ФИО1 (ранее ФИО7) А. С. ДД.ММ.ГГГГ г.р. (т.1 л.д. 170-171).

Соглашением наследников от ДД.ММ.ГГГГ доли каждого из сособственников в объекте долевого строительства – жилом помещении, условный №, назначение: квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, установлены в следующем соотношении: ФИО3 – <данные изъяты> доля, ФИО2 – <данные изъяты> доля.

В состав наследственного имущества после смерти ФИО2 входят:

- ? доли в объекте долевого строительства, расположенного по адресу: <данные изъяты>, условный № (кадастровый №);

- денежные средства, находившиеся на счетах ФИО2 на дату смерти в ПАО Сбербанк в размере 38,29 руб.(2,59+14,17+21,00).

Вступившим в законную силу решением Мытищинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены частично. Суд постановил: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3, ФИО2. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 149,23 руб. Взыскать с ФИО5 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 074,61 руб. Решением суда отказано ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 204 768,53 руб.; об обращении взыскания на предмет залога - имущественные права требования по договору участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, условный № в связи с отсутствием задолженности на момент рассмотрения дела. Решением установлено, что задолженность ФИО3 и ФИО2 по кредиту составлявшая на дату смерти 2 912 696,85 руб. погашена за счёт страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя Банка в размере 2 819 859,75 руб., а оставшийся долг в сумме 92 837,09 руб. оплачен ответчиками.

ДД.ММ.ГГГГ наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону (ФИО1 – на 3/4 доли (том 1, л.д. 193), ФИО5 – на 1/4 доли ((том 1, л.д. 193 оборот)) на объект долевого строительства – жилое помещение, условный №, назначение: квартира, находящаяся по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ объект долевого строительства – помещение, условный №, назначение квартира, находящаяся по адресу: <адрес> передан по акту приема-передачи к договору № ДДУ/НМ68-04-12-263/1 от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Специализированный застройщик «Осенний квартал» ФИО1 и ФИО5 в лице ФИО1

Согласно отчету № ООО «ЭКСПЕРТ-Профи» об определении рыночной стоимости ? доли в праве на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, итоговая стоимость оцениваемой <адрес> руб., <данные изъяты> доли в праве на объект недвижимости – 2655240 руб. При этом произведена корректировка на имущественные права, коэффициент 0,94, корректировка на долю в праве, коэффициент 0,87.

Стоимость наследственного имущества

2655240 руб. + 38,29 руб. = 2655278,29 руб.

Стоимость наследственного имущества уменьшилась на 92 837,09 руб., которые заплатила ФИО1 по общему долгу, (том 2, л.д. 239-245).

2655278,29 руб. - 92 837,09 руб. = 2562441,2 руб.

Согласно свидетельств о праве на наследство по закону, ФИО1 принадлежит 3/4 доли наследственного имущества, ФИО8 – 1/4 доли (том 1, л.д. 193, 193 оборот).

Таким образом, пределы ответственности по долгам наследодателя ФИО2 ФИО1: 2562441,2 руб. *3/4 = 1921830,9 руб., ФИО1 - 2562441,2 руб. /4 = 640610,3 руб.

Истец просит задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 288662,56 руб., в том числе основной долг 183277,2 руб., задолженность по процентам в размере 38483,94 руб., пени в размере 66901,42 руб., в том числе пени на просроченный основной долг в размере 35513,33 руб., пени на просроченные проценты в размере 31388,09 руб. Также просит взыскать проценты за пользование займом, начисленные на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по делу по ставке 8,25% годовых.

Из представленного истцом расчета видно, что процентная ставка 5,17% применена истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ставка 5,87% применена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ФИО2 не представила истцу доказательства уплаты страхового взноса, ставка 8,45% применена истцом с ДД.ММ.ГГГГ в связи с допущенными ответчиком просрочками в платежах. Исходя из указанного размера процентов, 8,45% годовых, ФИО2 оплачивала задолженность по кредиту вплоть до своей смерти, то есть на протяжении около 10 лет. Доказательств оплаты заемщиком страховых взносов, начиная с 2011 года, наследниками заемщика не представлено и в материалы настоящего дела, просрочки уплаты платежей не менее 2 раз подряд заемщиком допускались. В связи с чем коллегия не находит оснований для перерасчета заявленного истцом размера процентов. На будущее время истцом заявлено о взыскании процентов, исходя из ставки 8,25% годовых, что ниже ставки 8,45%, которую истец применял в период по ДД.ММ.ГГГГ.

С представленным истцом расчетом основного долга и процентов коллегия соглашается.

В то же время пени рассчитаны истцом в том числе и за период действия моратория на начисление финансовых санкций.

Согласно статье 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное Постановление вступило в законную силу со дня его официального опубликования, то есть с 01 апреля 2022 года и действовало в течение 6 месяцев до 01 октября 2022 года.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении должников - юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, с момента введения моратория, т.е. с 01 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. При этом, положения законодательства о моратории подлежат применению и к гражданам, не зависят от даты возникновения долга и обязательства, а также наличия возбужденных дел о банкротстве.

Следовательно, в период действия указанного моратория пени за период с 01.04.2022 года по 30.09.2022 года не подлежат начислению.

дата начальная

дата конечная

пени

пени на %

на ОД

01.04.2022

30.04.2022

1203,84

1100,45

01.05.2022

04.05.2022

160,51

146,73

05.05.2022

31.05.2022

1160,51

1051,62

01.06.2022

30.06.2022

1373,32

1238,21

01.07.2022

31.07.2022

1508,78

1348,55

01.08.2022

01.08.2022

48,67

43,51

02.08.2022

31.08.2022

1545,29

1373,48

01.09.2022

30.09.2022

1631,06

1441,34

Итого:

8631,98

7743,89

Пленум Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" в абзаце 2 пункта 61 разъяснил следующее. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В связи с изложенным, пени, начисленные в период принятия наследства с 11.01.2021 по 10.07.2021 также подлежит исключению из расчета пеней.

За период принятия наследства с 02.02.2021 по 10.07.2021 пени составили 1293,17 руб. + 1038,62 руб.

неустойка на % за период с 02.02.2021 по 10.07.2021

неустойка на ОД за период с 02.02.2021 по 10.07.2021

71,03

67,23

2,63

2,49

149,73

157,51

227,55

233,32

312,37

32,58

378,98

389,13

150,88

156,36

1293,17

1038,62

Всего пени, подлежащие исключению из расчета, составляют 8631,98 руб. + 7743,89 руб. + 1293,17 руб. + 1038,62 руб. = 18707,66 руб.

Итого, сумма пеней составляет 66901,42 – 18707,66 руб. = 48193,76 руб.

Истец просит задолженность по состоянию на 26.06.2023 в размере 288662,56 руб., в том числе основной долг 183277,2 руб., задолженность по процентам в размере 38483,94 руб.

Также просит проценты с 26.06.2023 по дату вступления в законную силу решения по ставке 8,25% годовых, то есть с учетом даты вынесения настоящего апелляционного определения, по 11.02.2026.

Истец посчитал проценты в твердой денежной сумме по 26.06.2023, следовательно, коллегии необходимо произвести расчет процентов с 27.06.2023 и по дату вынесения резолютивной части апелляционного определения.

дата

дни

сумма

ставка

процент

27.06.2023

31.12.2023

188

183277,2

8,25%

7788,03

31.12.2024

366

183277,2

8,25%

15120,37

11.02.2026

407

183277,2

8,25%

16860,25

39768,64

Итого задолженность по состоянию на 11.02.2026:

Основной долг 183277,2 руб.

Проценты 38483,94 + 39768,64 = 78252,58 руб.

Пени 48193,76 руб.

В силу пункта 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая размер процентов, установленный ФИО2, коллегия полагает размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает возможным уменьшить размер неустойки в два раза до 24096,88 руб.

В то же время, заключая договор стабилизационного займа, 31 марта 2010 года ФИО2 также заключила с ООО «Росгосстрах» договор страхования.

В силу пункта 1 статьи 934 настоящего Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании статьи 939 данного Кодекса (редакция статьи не изменялась с даты вступления в силу Гражданского кодекса РФ), заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 названного Кодекса, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

В силу приведенных норм права, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В силу пункта 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Определением коллегии от 21 января 2026 года истцу ПАО «ДОМ.РФ» предложено представить доказательства оплаты займодавцем страховых взносов по договору страхования от 31.03.2010 № 08-03-ИЖР-10, заключенному между ООО «Росгосстрах» и ФИО2 в случае не внесения (несвоевременного и / или неполного внесения) заемщиком указанного страхового взноса, ответчику ФИО1 представить доказательства оплаты страховых взносов по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-ИЖР-10, заключенному между ООО «Росгосстрах» и ФИО2, в соответствии с установленным графиком, а также доказательства представления займодавцу копий документов, подтверждающих оплату страховых взносов.

Такие доказательства коллегии не представлены.

Пунктом 6.5 договора страхования (личное и имущественное страхование по варианту реструктуризации «стабилизационный заем») от 31 марта 2010 № 08-03-ИЖР-10 предусмотрено, что в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором срок или уплаты страховой суммы страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено настоящим договором: страховщик в течение двух рабочих дней уведомляет об этом выгодоприобретателя. В случае задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной п. 4.2. договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем (выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока цплаты страхового взноса. При этом, настоящий договор соответственно считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю.

Определением коллегии от 17 декабря 2025 года на ПАО СК «Росгосстрах» возложена обязанность доказать факт досрочного прекращения (расторжения) договора страхования №-ИЖР-10 от 31.03.2010, заключенного между ООО «Росгосстрах» и ФИО2, соблюдение ПАО СК «Росгосстрах» порядка, предусмотренного для досрочного прекращения (расторжения) договора страхования. Таких доказательств коллегии не представлено.

ПАО «ДОМ.РФ» представило уведомление заемщика о допущенной просрочке оплаты страхового взноса по договору страхования в срок до 31.03.2011. В тексте уведомления указано, что при невнесении страхового взноса в полном объеме в срок до 31.07.2019 и непредставлении залогодержателю подтверждающих документов, процентная ставка по займу будет увеличена на 0,7 процентных пунктов, начиная с 01.08.2019.

При этом истцом не представлены доказательства направления указанного уведомления ФИО2 Согласно расчету истца, процентная ставка по займу увеличена на 0,7 процентных пунктов с 01.05.2011. Доказательств соблюдения порядка расторжения договора страхования не представлено.

На основании изложенного, коллегия полагает договор страхования на дату смерти ФИО2 действующим. Смерть ФИО2 наступила в период действия договора страхования, смерть от несчастного случая подлежит квалификации как страховой случай.

Согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение 3 к договору страхования), на дату смерти ФИО2 страховая сумма составляла 219484,1 руб.

Сумма страховых взносов, уплата которых не доказана, составляет по личному страхованию:

период

страхования

страховой взнос

01.04.2011

31.03.2012

848,6

01.04.2012

31.03.2013

830,43

01.04.2013

31.03.2014

810,42

01.04.2014

31.03.2015

788,83

01.04.2015

31.03.2016

765,4

01.04.2016

31.03.2017

740,09

01.04.2017

31.03.2018

712,34

01.04.2018

31.03.2019

682,36

01.04.2019

31.03.2020

649,8

01.04.2020

31.03.2021

614,56

итого:

7442,83

Страховая сумма за вычетом невнесенных страховых взносов 219484,1 руб. - 7442,83 руб. = 212041,27 руб.

Страховая сумма в связи с наступлением страхового случая должна быть выплачена страховщиком выгодоприобретателю за минусом страховых взносов, которые страховщику не были уплачены.

В силу пункта 1.6 договора страхования, выгодоприобретателем по договору является ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов».

Вместе с тем, в настоящее время кредитором является ПАО «ДОМ.РФ», права приобретены на основании договора уступки прав (требований) от 27.06.2013, заключенного между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», следовательно, и выгодоприобретателем по договору страхования является в настоящее время ПАО «ДОМ.РФ».

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Страховой суммы хватает на полное погашение процентов и частичное погашение основного долга в размере 133788,69 руб. (212041,27 руб. - 78252,58 руб. = 133788,69 руб.).

Остаток основного долга в размере 183277,2 руб. - 133788,69 руб. = 49488,51 руб. и пени в размере 24096,88 руб. подлежат взысканию с наследников солидарно.

Факт намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, коллегией не установлен.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При цене иска 288662,56 руб. истцом уплачена госпошлина в размере 12086,63, из них 6000 за требование о расторжении договора.

Госпошлина в размере 6000 руб. должна быть возмещена истцу со стороны наследников.

Удовлетворены имущественные требования без учета снижения размера пеней в порядке ст. 333 ГК РФ - 269954,9 руб., а именно 93,52%, при этом требования к ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворены в соотношении с удовлетворенными требованиями к наследникам (без учета снижения размера пеней в порядке ст. 333 ГК РФ) 68,46% к 31,54%.

6086,63 * 93,52% = 5692,22 руб.

5692,22 руб. * 68,46% = 3896,89 руб.

Госпошлина в размере 3896,89 руб. подлежит взысканию с ПАО СК «Росгосстрах».

С наследников подлежит взысканию госпошлина в размере 5692,22 руб. - 3896,89 руб. + 6000 руб. = 7795,33 руб.

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 5 постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснил, что при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 05 июня 2025 года отменить, принять по делу новое решение, которым:

Исковые требования публичного акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН №) к ФИО1 (ИНН №) ФИО1 (свидетельство о рождении №, выдано ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>), в лице законного представителя ФИО1 (ИНН №), публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН №) о расторжении договора стабилизационного займа, взыскании задолженности по договору стабилизационного займа удовлетворить частично.

Расторгнуть договор стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и ФИО2.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН №) 212041,27 руб. для погашения задолженности по договору стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и ФИО2: процентов за пользование займом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 78252,58 руб., основного долга в размере 133788,69 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО1, в лице законного представителя ФИО1, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по договору стабилизационного займа №-СЗ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и ФИО2: основной долг в размере 49488,51 руб., пени в размере 24096,88 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН) в пользу публичного акционерного общества «ДОМ.РФ» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 3896,89 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО1, в лице законного представителя ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «ДОМ.РФ» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 7795,33 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Апелляционное определение в окончательной форме принято 03 марта 2026 года.

Председательствующий Аккуратный А.В.

Судьи Нартдинова Г.Р.

Стех Н.Э.