Решение № 2-5719/2017 2-5719/2017~М-6367/2017 М-6367/2017 от 25 декабря 2017 г. по делу № 2-5719/2017

Дело №2-5719/2017 26 декабря 2017 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Зубковой А.В.

при секретаре Чупрына В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором после уточнения исковых требований, ссылаясь на части 2 и 3 статьи 451 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», просит: снизить размер ежемесячного платежа до 5000 рублей и начисляемых на сумму основного долга процентов по кредитному договору <***> от 25.12.2015; освободить истца от уплаты штрафов и неустоек, начисленных на сумму основного долга по кредитному договору <***> от 25.12.2015; предоставить отсрочку для погашения задолженности по кредитному договору <***> от 25.12.2015; расторгнуть между истцом и ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита № 175750245210 от 25.12.2015, навязанный при заключении договора потребительского кредита <***> от 25.12.2015; признать незаконным пункт 11 договора потребительского кредита <***> от 25.12.2015, заключенный между истцом и ответчиком, и применить последствия недействительности сделки; обязать ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» с момента вступления судебного решения в законную силу в течение пяти банковских дней внести оплату страховой премии по договору страхования в размере 58064 рубля 52 копейки в погашение кредитного договора потребительского кредита <***> от 25.12.2015; обязать ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» произвести перерасчет по договору потребительского кредита <***> от 25.12.2015 основного долга на момент заключения договора.

В обоснование заявленных требований указано, что при оформлении договора потребительского кредита <***> от 25.12.2015 истцу был навязан договор страхования жизни у страховщика ООО «СК «Ренессанс-Жизнь». Намерений приобретать услугу страхования жизни и здоровья у истца не было. Стоимость данной услуги включена в кредитный договор, вследствие чего заключение договора страхования жизни было одним из условий заключения кредитного договора. После подписания кредитного договора <***> от 25.12.2015 с истца была списана страховая премия в размере 58064 руб. 52 коп. Поскольку кредитный договор являлся типовым с заранее определёнными условиями, то истец был лишён возможности влиять на его содержание. По мнению истца выдача кредита при условии страхования жизни и здоровья заёмщика является условием договора, ущемляющим права потребителя. Изначально погашение кредита осуществлялось истцом в полном соответствии с условиями кредитного договора, но в связи с наступлением тяжёлой материальной ситуации, он больше не в состоянии исполнять свои обязательства, о чём уведомил сотрудников банка при посещениях офиса, а также письменно.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, уведомлялись по месту нахождения юридических лиц. Из отчета об отслеживании почтовой корреспонденции следует, что ответчику и третьему лицу судебная корреспонденция вручена, что свидетельствует о том, что о дате судебного заседания они уведомлены. В представленном отзыве на иск ответчик просил дело рассмотреть без участия своего представителя.

В отзыве на иск ответчик просил в удовлетворении иска отказать, указав, что 25.12.2015 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***> на предоставление кредита в размере 300000 рублей. При обращении истца за кредитом ему было предложено заключить договоры страхования, разъяснены правила и условия страхования, сообщён размер страховой премии и порядке ее оплаты; истец был ознакомлен с формой заявления о добровольном страховании и правилах его заполнения. Договор страхования жизни №1 75750245210, который был заключен 25.12.2015 между истцом и ООО «СК «Ренессанс-Жизнь», является индивидуальным договором клиента. Банк не является стороной по договору страхования. Страховая сумма и страховая премия были перечислены банком страхователю по заявлению клиента. Истец добровольно подписал заявление о добровольном страховании. Страхование является дополнительной услугой, которую оказывает страховая организация. При оформлении кредита, истцу предлагалось не подписывать договор о добровольном страховании, если он на него не согласен. Банк никаких комиссий с заемщика не взимал, какая-либо комиссия за подключение к программе страхования отсутствует. Банк не подключает к программе страхования, клиент сам напрямую подписывает договор страхования со страхователем.

Учитывая, надлежащее уведомление третьего лица, ходатайство ответчика о рассмотрении дела в отсутствии его представителя, суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

25.12.2015 между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор <***> на предоставление кредита в размере 300000 рублей под 25,90% годовых сроком на 60 мес.

Из пункта 2.1. кредитного следует, что банк обязался предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора.

В пункте 2.2. кредитного договора указано, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 58064 рубля 52 копейки для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д.6).

25.12.2015 ФИО1 подписала заявление о добровольном страховании, в котором содержалось разъяснение о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом - как в безналичной, так и наличной форме, в том числе по заявлению ее стоимость может быть включена в сумму кредита. В заявлении содержалось разъяснение, что в случае нежелания заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. В случае наличия возражений по пунктам правил страхования, полисных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования было рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования (л.д.51).

25.12.2015 между ФИО1 и ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» был заключен договор № 175750245210 страхования жизни заемщиков кредита со сроком действия договора страхования 60 месяцев. Из договора следует, договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. Страховая премия 58 064 рубля 52 копейки оплачивается единовременно за весь период страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся застрахованный (л.д.10).

В заявлении о добровольном страховании Жуковская выразила просьбу, обращенную к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), о перечислении с ее счета сумму страховой премии подлежащей уплате по добровольно заключенному ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Как следует из выписки по счету за период с 25.12.2015 по 14.11.2017, 25.12.2015 по поручению ФИО1 с ее счета были списаны денежные средства в размере 58064 руб. 52 коп. в качестве перечисления средств за оплату страховой премии (л.д. 49).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями предоставлении кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», правилами дистанционного обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка (Правила ДБО), Тарифами комиссионного вознаграждения с тарифами банка по кредитам физических лиц, с тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, полностью с ними согласилась и обязалась неукоснительно их соблюдать, что подтвердила личной подписью.

В пункте 11 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, и что по желанию клиента часть денежных кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика.

В пункте 2.2 Индивидуальных условий указано, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 58064 руб. 52 коп. для оплаты страховой премии страховщику указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Таким образом, заключение заемщиком договора страхования жизни не являлось обязательным условием для получения кредита. Кредитным договором не предусматривалось обязательное заключение клиентом договора страхования жизни. Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что перечисление со счета части кредита для оплаты страховой премии производится банком исключительно на основании его соответствующего заявления.

Кредитный договор и договор страхования были заключены ФИО1 на добровольных основаниях. Жуковская выразила свое согласие с условиями договоров, что подтвердила своей подписью. В пункте 2.1.2 указана обязанность банка перечислить со счета ФИО1 часть кредита в размере 58064 руб. 52 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. Истец направил в банк заявление о добровольном страховании, в котором изъявил желание и просьбу к ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» заключить с истцом договор страхования жизни заемщиков кредита, при этом истец указал, что с полисными условиями страхования жизни заемщиков ознакомлен, возражений не имеет. Из заявления о добровольном страховании, подписанного ФИО1 не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от заключения договора страхования с учетом того, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении. Кроме того, в дополнительных условиях договора страхования жизни - пункт 8.2, стороны признали равную юридическую силу собственноручной подписи и факсимиле подписи страховщика (воспроизведенное механическим или иным способом с использованием клише) в настоящем договоре, а также во всех приложениях и дополнительных соглашениях к нему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с частью 7 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Истец подписал кредитный договор на предложенных условиях, тем самым подтвердив свое согласие с ними.

Довод Жуковской о том, что подписывая типовой договор с заранее определенными условиями, она не могла внести изменения в типовую форму договора и влиять на его содержание, не свидетельствуют о невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено надлежащих допустимых доказательств в подтверждение своих доводов о том, что включение в кредитный договор пункта, предусматривающего перечисление страховой премии из суммы кредита, ущемляет его права, как потребителя, поскольку истец был лишен возможности влиять на содержание договора, не имел возможности отказаться от услуги страхования, был лишен возможности заключить с ответчиком кредитный договор на иных условиях, а также был лишен возможности выбора страховой компании, что свидетельствует о навязывании ему услуги по страхованию и выбранной банком страховой компании.

Доказательств того, что услуги страхования были навязаны банком, истцом не представлено. Кредитный договор каких-либо условий об обязательности заключения договора страхования, обуславливающих выдачу кредита, не содержит. Доказательств того, что истцу было отказано в заключении кредитного договора без заключения договора страхования жизни, не представлено.

Поскольку в ходе рассмотрения спора довод истца о том, что договор страхования жизни заемщика был навязан при заключении договора потребительского кредита не нашел своего подтверждения, то основания для признания оспариваемого пункта 11 договора потребительского кредита <***>, заключенного 25.12.2015 между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей недействительным отсутствуют.

В соответствии с частью 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с часть 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Размер процентов за пользование кредитом установлен в пункте 2.5 кредитного договора, размер неустойки установлен пунктом 1.1.4.2 Тарифов и составляет 0,9% за каждый день просрочки.

Согласно положению п. 1 ст. 330 ГК РФ размер неустойки, (штрафа) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства может быть определен договором, и установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение заемщиком принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей, в связи с чем, условие договора о начислении неустойки, в связи с просрочкой уплаты основного долга не противоречит действующему законодательству.

При заключении кредитного договора размер неустойки был согласован сторонами, что соответствует закону и не нарушает принципа свободы договора предусмотренного ст. 421 ГК РФ.

Заключение между сторонами кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия также устанавливались сторонами по согласованию. Банк взял на себя обязательство по предоставлению кредитных денежных средств, а истец - по возврату денежных средств. В связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Заявляя исковые требования, истец ссылается на то, что в настоящее время, его доходы состоят из пенсии и сумма ежемесячных платежей по кредиту является для него непосильной. Кроме того, истец осуществляет выплаты по другим кредитным договорам, заключенным с иными кредитными организациями.

Однако как следует из копии трудовой книжки и справки, выданной в СПб ГУП «Горэлектротранс», ФИО1 работает в отделе эксплуатации №2 ОСП «Троллейбусный парк №3» с 17.11.2009 по настоящее время. Из справки о доходах за 2017 год, общая сумма дохода ФИО1 составила 692720 руб. 23 коп.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Заемщик является совершеннолетним и дееспособным, поэтому имеет возможность поправить свое финансовое положение. Доказательств того, что изменение обстоятельств, а именно ухудшение материального положения, вызвано причинами, которые ФИО1 не может преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру договора и условиям оборота, не представлено.

Таким образом, требования истца о снижении размера ежемесячного платежа до 5000 рублей и начисляемых на сумму основного долга процентов, освобождении от уплаты штрафов и неустоек, начисленных на сумму основного долга, и предоставлении отсрочки для погашения задолженности не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворения иска ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья