Решение № 2-1604/2019 от 7 мая 2019 г. по делу № 2-1604/2019

Дело №2-1604/2019

УИД 03RS0017-01-2018-013338-75


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Уфа 08 мая 2019 года

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Совиной О.А.

при ведении протокола секретарем Валеевой А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании смерти застрахованного страховым случаем,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании смерти застрахованного ФИО2 страховым случаем.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что 14.07.2016 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор. При заключении договора ФИО2 выразил желание участвовать в программе страхования «Ипотечное страхование», реализуемой ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». По условиям договора страхования №№ от 25.07.2016 года к страховым рискам отнесена смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. 04.10.2017 года ФИО2 умер, причиной смерти являются «другие формы ишемической болезни сердца». Истица является наследником ФИО2 по закону первой очереди. Ответчик уведомил истицу об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, сославшись на то, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просила признать смерть ФИО2 страховым случаем, обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю по договору №№ от 25.07.2016 года.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ФИО4 просила в иске отказать, по основаниям, указанным в письменном отзыве на исковое заявление.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителей третьих лиц.

Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктами 1 и 3 ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Судом из материалов дела установлено, что 14.07.2016 года между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому ФИО2 получил кредит в размере 1000000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу <...> под 13,5% годовых на срок 182 месяца.

25.07.2016 года ФИО2 заключил с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» договор страхования №№ по которому застрахованы риски наступления смерти страхователя в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, на срок с 25.07.2016 года в течение 182 месяцев.Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банком Группы ВТБ №1 от 15.05.2014 (в ред. от 06.10.2015 г.) и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.12.2014 года (в ред. от 11.06.2015 года). Положения Полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положением Правил.

Согласно п.3.1.3 Полиса страховая сумма устанавливается по личному страхованию ФИО2 в размере суммы остатка ссудной задолженности на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15% и на дату заключения договора составляет 1150000 рублей. На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении №1 к Полису, а также может быть скорректирована по соглашению сторон.

Согласно Полису F02602-0003281 от 25.07.2016 года выгодоприбретателем по договору страхования является Банк ВТБ 24 (ПАО).

31.07.2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение №1 к Полису по ипотечному страхованию №F02602-0003281 от 25.07.2016 года, по которому на второй страховой период с 22.07.2017 по 21.07.2018 года установлена страховая сумма на личное страхование ФИО2 в размере 460878,58 рублей.

В период действия договора страхования 02.10.2017 года ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 04.10.2017 года.

Согласно справке о смерти №2296 от 04.10.2017 года причина смерти ФИО2 – другие формы острой ишемической болезни сердца.

ФИО2 и ФИО1 состояли в зарегистрированном браке, следовательно, ФИО1 является наследником по закону первой очереди.

19.12.2017 года ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события в связи со смертью супруга ФИО2 в результате болезни.

18.01.2019 года ответчик уведомил истицу об отсутствии оснований для признания смерти ФИО2 страховым случаем.

Ответчик в своем отзыве на иск указал, что ишемическая болезнь сердца у ФИО2 диагностирована 04.06.2013 года, то есть до начала периода действия страховой защиты, соответственно смерть страхователя произошла в результате обострения болезни, имевшей место быть до заключения договора страхования.

Для установления факта наличия (отсутствия) у истца заболеваний, о которых он был осведомлен, по поводу которых лечился или получал врачебные консультации, непосредственно предшествующих дате начала страхования, определением суда от 28.03.2019 года назначена судебно-медицинская экспертиза.

Согласно экспертному заключению ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Башкортостан №44П у ФИО2 на момент заключения договора страхования 25.07.2016 года имелось заболевание сердечно-сосудистой системы: ишемическая болезнь сердца. Данный вывод подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, № БУ ХМАО-Югры «Нижневартовская городская поликлиника», из которой следует, что ФИО2 неоднократно (04.06.2013, 10.06.2013, 26.11.2013 года) осматривался терапевтом, кардиологом, и ему выставлялся диагноз «Ишемическая болезнь сердца. Стенокардия напряжения». Смерть ФИО2 наступила от ишемической болезни сердца, осложнившейся развитием острой коронарной недостаточности, что подтверждается данными судебно-медицинской экспертизы его трупа: увеличение размеров и массы сердца, очаги неравномерного кровенаполнения, артериального малокровия, артериоспазм в миокарде, коронаросклероз (на внутренней поверхности венечных сосудов желтоватые фиброзные бляшки, суживающие просвет сосудов участками до 40%), мелкоочаговый кардиосклероз, мелкофокусный глыбчатый распад миофибрилл и фрагментация кардиомиоцитов, полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови. Таким образом, диагностированное при жизни (до 25.07.2016 года) сердечно-сосудистое заболевание (ишемическая болезнь сердца) у ФИО2 находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти.

Учитывая, что экспертное заключение содержит исчерпывающие, мотивированные выводы по всем поставленным на экспертизу вопросам, эксперты были предупреждены судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного экспертного заключения, обладают достаточной квалификацией и большим опытом экспертной работы, суд, в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимает заключение как достоверное доказательство.

Сторонами экспертное заключение не оспорено.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Согласно Полисным условиям (л.д.61-63) страховым случаем по страхованию жизни признается смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезни (п.3.2.2.2).

Согласно п.2.26 Полисных условий болезнь означает установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть застрахованного.

Из заявления на страхование, поданного ФИО2 при заключении договора 25.07.2016 года (л.д.55-58) видно, что ФИО2 отрицал наличие у него в прошлом и во время заключения договора любого заболевания сердечно-сосудистой системы.

Однако согласно выписке из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, №, выданной БУ ХМАО-Югры «Нижневартовская городская поликлиника», ФИО2 04.06.2013, 10.06.2013, 26.11.2013 года осматривался терапевтом, кардиологом, (02.07.2013 года выписан с улучшением), ему выставлен диагноз «Ишемическая болезнь сердца. Стенокардия напряжения».

Из вышеизложенного следует, что ишемической болезнью сердца ФИО2 страдал до заключения договора страхования, о чем ему было достоверно известно, но он умолчал о наличии этого заболевания при заключении договора страхования.

Проанализировав вышеназванные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии причинно-следственной связи между смертью ФИО2 и выявленными у него ранее заболеваниями - ишемической болезнью сердца и стенокардией напряжения.

Таким образом, судом установлены обстоятельства, являющиеся основанием для освобождения ООО СК «ВТБ Страхование» от обязанности по выплате страхового возмещения.

Поскольку смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, имевшегося у него до заключения договора страхования, тогда как в силу договора такое заболевание должно быть диагностировано впервые после заключения договора страхования, смерть ФИО2 не является страховым случаем по указанному договору, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании смерти застрахованного страховым случаем оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Совина О.А.