Решение № 2-2620/2018 2-2620/2018~М-2404/2018 М-2404/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-2620/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.09.2018 года

Азовский суд Ростовской области в составе судьи Нестеренко И.П.,

при секретаре Балюра Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковым требованиям ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» овнесенииизмененийвкредитныйдоговор, закрытии банковского счета и компенсации морального вреда.

Истец указала, что между сторонами был заключёнкредитныйдоговор содержащий элементыдоговорабанковского счета икредитногодоговора, доступ к которому осуществляется с помощью банковской карты №.

По мнению истца, сторонами был заключен смешанныйдоговор.16.06.2018г ответчику вручено заявление с требованием: исключить изкредитного договорао выпуске и обслуживании кредитной карты условие о погашении заемщикомкредитнойзадолженности путем пополнения ( счета) с помощью банковской карты №; закрыть банковский счет, доступ к которому осуществляется с помощью банковской карты №, открытый в рамках кредитного договора о выпуске и обслуживании кредитной карты; предоставить банковские реквизиты для погашениякредитнойзадолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другиекредитныеучреждения.

Однако, добровольно выполнить требования истца ответчик отказался. В связи с чем, истец обратилась в суд.

Истец просила суд исключить изкредитного договорао выпуске и обслуживании кредитной карты условие о погашении заемщикомкредитнойзадолженности путем пополнения ( счета) с помощью банковской карты №, обязать ответчика закрыть банковский (счет), предоставить ей реквизиты для погашениякредитнойзадолженности подоговорупутем безналичного перевода средств без открытия счета через другиекредитныеучреждения. Кроме этого истец просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и судебные расходы.

Истец в судебное заседание не явилась, но была извещена о дате рассмотрения дела надлежащим образом.

В исковом заявлении истец указала, что просит слушать дело ее отсутствие, в связи с чем, дело в порядке ст.117,167 ГПК РФрассмотрено в отсутствие истца.

Ответчик- представитель ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, предоставил отзыв в котором возражал против удовлетворения иска. Судебное заседание проведено в порядке ст.167 ГПК РФв отсутствие представителя ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему :Согласно условиямкредитного договорао выпуске и обслуживании кредитной карты условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения ( счета) с помощью банковской карты №, ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключили смешанныйдоговор, по условиям которого истцу открывается специальный текущий счет, в рамках которого предоставляетсякредит.

В договоре содержатся элементыкредитногодоговораидоговора банковского специального счета.

Вуказанном договореэлементыкредитногодоговораидоговоратекущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средстввкредит, и дальнейшее погашение задолженности покредитувозможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет, то есть является единым финансовым продуктом.Суд считает, что с истцом заключен именно смешанныйдоговор на получениекредита. Получение карты банка истцом говорит о том, что стороны все условия договора согласовали.

Возможность заключения смешанногодоговорапредусмотрена п. 3 ст.421Гражданского кодекса РФ, согласно которому стороны могут заключитьдоговор, в котором содержатся элементы различныхдоговоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. К отношениям сторон по смешанномудоговоруприменяются в соответствующих частях правилаодоговорах, элементы которых содержатсявсмешанномдоговоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанногодоговора.В своем заявлении ФИО1 указала, что она согласна с открытием специального банковского счета, используемого именноврамкахкредитногодоговора.Соответственно, текущий счет Банком был предоставлен для совершения истцом ограниченного круга банковских операций, а именно зачисления клиентом суммы первоначального взноса; зачисления клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашениякредитаи начисленных процентов; списания денежных средств банкомвпогашениекредитнойзадолженности и оплату услуг банка; перечисления денежных средств на счёта в ПАО «Почта Банк» и на счета других банков.

Указанный счет предназначен для погашения истцом задолженности покредитномудоговор, имеет узкоспециализированное назначение, предназначен для осуществления части операций, связанных, в том числе, и с возвратом задолженности.

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5, если банком получено заявление клиентаорасторжениидоговорабанковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанныйдоговорв силу пункта 3 статьи450 ГК РФсчитаетсяизмененным. Обязанность банка покредитованиюпрекращается, а клиенту в соответствии с условиямидоговоранадлежит возвратить фактически полученную суммукредитаи уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указанийвдоговорек правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи850 ГК РФприменяются правила о займе икредите(глава 42 ГК РФ).

Порядок предоставления кредита строго регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставлениякредитнымиорганизациями денежных средств и их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банкадоговора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со статьей1ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиямидоговора(п. 1.2).

П. 2.1 Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

П. 3.1 Положения установлено, что одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению.

Согласно ст.845 ГК РФи Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И банковский счет физического лица это

- текущий счет - для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;- счет по вкладу (депозиту) - для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФдоговоромпризнается соглашение двух или нескольких лицобустановлении,измененииили прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ- граждане и юридические лица свободнывзаключениидоговора. Стороны могут заключитьдоговор, в котором содержатся элементы различныхдоговоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанныйдоговор). К отношениям сторон по смешанномудоговоруприменяются в соответствующих частях правилаодоговорах, элементы которых содержатсявсмешанномдоговоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанногодоговора. Условиядоговораопределяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).Согласно ст.450 ГК РФ- изменениеи расторжениедоговоравозможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторондоговорможет бытьизмененили расторгнут по решению суда только при существенном нарушениидоговорадругой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом илидоговором, при этом существенным признается нарушениедоговораодной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключениидоговора.

В случае одностороннего отказа от исполнениядоговораполностью или в части, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон,договорсчитается соответственно расторгнутым или измененным (п.З ст.450 ГК РФ).

В соответствии со ст.845и846 ГК РФподоговорубанковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключениидоговорабанковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п.1 и п.2 ст.850 ГК РФв случаях, когда в соответствии сдоговоромбанковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитованиесчета), банк считается предоставившим клиентукредитна соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные скредитованиемсчета, еслидоговоромбанковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе икредите(гл. 42 ГК РФ) и в, частности, ст.819,820и810 ГК РФ, согласно которым покредитномудоговору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, чтодоговорбанковского счета может содержать условияокредитованиисчета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанныйдоговор, содержащий в себе элементы двухдоговоров-договорао банковском счете идоговорао займе икредите.Предоставление и погашениекредитавпорядкекредитованиясчета (овердрафта) при осуществлении расчетов с использованием банковских карт регламентировано Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставлениякредитнымиорганизациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Согласно этому Положению подкредитованиемсчета понимаются операции по предоставлению банкомкредитовпри недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключеннымдоговоромбанковского счета, либодоговоромвклада (депозита).

Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица (п. 2.1), а одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению (п. 3.1).

Таким образом, при заключениидоговорао банковском счете с условиемкредитованиясчета, то есть смешанногодоговора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности покредиту.Принимая во внимание, что в силу ст.859 ГК РФдоговорбанковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнениякредитногодоговорадействующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключендоговорбанковского счета, содержащий и условияокредитованиисчета (смешанныйдоговор) - с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанныйдоговорв силу п. 3 ст.450 ГК РФбудет считаться не расторгнутым, аизмененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшемукредитованиюсчета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиямидоговорафактически полученной суммыкредитаи уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.Истец обратилась в банк с целью получения заемных денежных средств и заключениякредитногодоговора. Банком были предложены заемщику возможныекредитныепродукты, из которых клиент выбрала для себя наиболее подходящий банковский продукт: предоставление заемных денежных средств с помощью открытия банковского счета (текущий банковский счет) и выпуска банковской карты, на которую и поступают заемные денежные средства.

Условиядоговораопределяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст.421ГК Российской Федерации).В соответствии с положениями ст.32Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнениядоговорао выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данномудоговору.

Таким образом, расторжениедоговорабанковского счета возможно только после надлежащего исполнения истцом своих обязательств покредитномудоговору.Судом установлено, что у истца имеется непогашенная задолженность покредиту, данное обстоятельство подтверждено показаниями ответчика и не опровергнуто истцом.

Соответственно ответчик, основываясь на положениях п. 3 ст.450,845,846,859и820 ГК РФпрекратил осуществлять дальнейшее обслуживание счета, сохранив данный банковский счет лишь для учета операций по исполнению обязательств покредитномудоговору, то есть тем самым на основании волеизъявления владельца счетаизменилусловиядоговорабанковского счета, при этом плата за обслуживание данного банковского счета с истца не взимается.Доводы истца о том, что на основании ее заявления открытый на ее имя банковский счет должен быть закрыт банком, адоговоро банковском счете - расторгнут, вне зависимости от того, что у ФИО1 имеются неисполненные обязательства по погашениюкредита, предоставленного в рамках данногодоговорао банковском счете, является необоснованными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.

В соответствии со ст.309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннееизменениеего условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья407 ГК РФпредусматривает, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами илидоговором.

Согласно п. 1 ст.408 ГК РФнадлежащее исполнение прекращает обязательство. Помимо этого, глава 26 ГК РФ предусматривает иные основания прекращения обязательства, такие как: отступное (ст.409 ГК РФ), зачет (ст.410 ГК РФ), совпадение должника и кредитора в одном лице (ст.13 ГК РФ), новация (ст.414 ГК РФ), прощение долга (ст.415 ГК РФ), невозможность исполнения (ст.416,417 ГК РФ), смерть гражданина (ст.418 ГК РФ), ликвидация юридического лица (ст.419 ГК РФ).В исковых требованиях ФИО1 не ссылается ни на одно из предусмотренных законом оснований для освобождения от обязанности возвратить суммукредита.

Наличия обстоятельств, позволяющих истцу в одностороннем порядке отказаться от исполнения предусмотренных договором обязательств, судом не усматривается.Представленные апелляционные постановления судом различных областей России не может являться основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку преюдиции действующее законодательство не содержит.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафных санкций суд находит необоснованными. В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 20.12.1994 г. № 10 моральный вред компенсируется при наличии вины ответчика.

Так как судом не установлен факт нарушения прав и законных интересов истца, соответственно отсутствуют правовые основания к удовлетворению требований о взыскании компенсации морального вреда.В силу ст.98 ГПК РФсуд считает необходимым взыскать с истца в пользу местного бюджета стоимость госпошлины в сумме 1500рублей( исходя из объема заявленных требований и норм действующего законодательства).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о внесении изменений вкредитныйдоговор, закрытии банковского счета и компенсации морального вреда, отказать.

Взыскать с ФИО1 стоимость госпошлины в местный бюджет в сумме 1500рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ростовский областной суд через Азовский городской суд с момента мотивированной части решения.

Судья: И.П.НестеренкоМотивированная часть решения изготовлена 25.09.18г