Решение № 2-1910/2018 от 2 сентября 2018 г. по делу № 2-1910/2018

Дело № 2-1910/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 сентября 2018 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Романовской С.Ю.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «Татфондбанк», в лице ГК «АСВ», обратилось в суд с иском к <данные изъяты> А.Ю., по которому просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 20 октября 2016 года по состоянию на 26 марта 2018 года в размере 2 548 469 руб. 81 коп., из которых просроченная задолженность – 2 095 435 руб. 51 коп., просроченные проценты – 187 179 руб. 34 коп., неустойка по кредиту – 233 590 руб. 75 коп. и неустойка по процентам –32 264 руб. 21 коп., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 26 942 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, общей площадью 47,4 кв.м., расположенную по адресу: г. Новосибирск, <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 1 984 000 руб.

В обоснование иска указано, что 20 октября 2016 года между ПАО «Татфондбанк» и <данные изъяты> А. был заключен кредитный договор № на приобретение в собственность ответчика по договору купли-продажи от 20 октября 2016 года недвижимого имущества - двухкомнатной квартиры, общей площадью 47,4 кв.м., расположенной по адресу: г. Новосибирск, <адрес>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 2 100 000 руб. под 16,99 % годовых на срок до 30 сентября 2036 года, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с графиком платежей. В период исполнения заемщиком обязательств по страхованию, устанавливается процентная ставка по кредиту в размере 13,00 % годовых. Банк предоставил заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером. В нарушение принятых на себя обязательств, ответчик допустил нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Истцом предъявлены требования о досрочном возврате кредита. Размер задолженности по состоянию на 26 марта 2018 года составляет 2 548 435 руб. 51 коп. (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО «Татфондбанк» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

Ответчик <данные изъяты> А.Ю. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что она производила оплату ежемесячных платежей до момента закрытия офиса ПАО «Татфондбанк» в г. Новосибирске в связи с отзывом лицензии, впоследствии выплаты прекратила, т.к. не знала на какой счет производить оплату. В настоящее время не отказывается от выплаты задолженности, намерена погасить задолженность и производить выплаты в соответствии с графиком платежей. В случае удовлетворения иска, просила уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования ПАО «Татфондбанк» являются обоснованным и подлежат удовлетворению частично объеме по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 20 октября 2016 года между кредитором ПАО «Татфондбанк» и заемщиком <данные изъяты> А.Ю. был заключен кредитный договор № (л.д. 14-26), в соответствии с п.п. 1.1. которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, сумма кредита 2 100 000 руб., срок кредита 240 месяцев, процентная ставка 16,99 %.

То обстоятельство, что денежные средства в сумме 2 100 000 руб. были перечислены на счет заемщика, ответчиком не оспаривается и подтверждается банковским ордером № от 26 октября 2016 года (л.д. 27), выпиской по счету (л.д. 62-64) и расчетом задолженности (л.д. 34).

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 1.2 кредитного договора (л.д. 14) заемщик принял на себя обязательства вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим договором.

В соответствии с п. 1.1.2 кредитного договора размер ежемесячного платежа составляет 26 139 руб. 16 коп.

Конкретный порядок погашения задолженности отражен в графике платежей (л.д. 24-26).

Согласно выписки по лицевому счету за период с 26 октября 2016 года по 28 февраля 2017 года (л.д. 62-64), ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом. Так, последний платеж в счет погашения задолженности был внесен 19 января 2017 года в размере 26 200 руб.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.4.1 Типовых условий предоставления ипотечных кредитов (л.д. 17-23) кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и неустойки, в следующих случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная и т.д.

31 июля 2017 года ПАО «Татфондбанк» направил заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки по кредитному договору от 20 октября 2016 года (л.д. 30, 28), где указано на наличие просроченной задолженности по состоянию на 31 июля 2017 года в размере 137 730 руб. 31 коп. и предлагается досрочно возвратить сумму предоставленного кредита в течение 30 дней в размере 2 222 682 руб. 96 коп.

Однако, задолженность по кредитному договору в установленные сроки ответчиком погашена не была, в связи с чем ПАО «Татфондбанк» 13 апреля 2018 года обратился в суд с иском.

Поскольку со стороны заемщика имеет место нарушение обязательства по кредитному договору в виде просрочки уплаты очередных ежемесячных платежей, имеются основания для удовлетворения требования истца и досрочного взыскания всей суммы задолженности.

Согласно выписки из лицевого счета (л.д. 62-64) и расчета задолженности (л.д. 29) сумма основного долга составляет 2 095 435 руб. 51 коп., просроченные проценты – 187 179 руб. 34 коп., которые и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.Имеются основания и для взыскания неустоек в связи с допущенными просрочками исполнения условий договора ответчиком.

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п.п. 6.2 Типовых условий кредитного договора (л.д. 22) при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,06 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. Аналогичное положение содержится в п. 6.3 Типовых условий кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 26 марта 2018 года, размер неустойки по кредиту составляет 233 590 руб. 75 коп., а размер неустойки по просроченным процентам – 32 264 руб. 21 коп.

Исходя из периода просрочки, размера задолженности, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным уменьшить размер неустойки по кредиту до 50 000 руб. и неустойки по процентам до 20 000 руб., которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Имеются основания и для удовлетворения требования ПАО «Татфондбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Согласно требованиям ч.1 ст.5 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В ч.1 ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Так, в п. 1.3 кредитного договора (л.д. 14) предусмотрено, что кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность <данные изъяты> А., а также для производства ремонта, благоустройства и иных неотделимых улучшений имущества, приобретаемого по договору купли-продажи от 20 октября 2016 года - двухкомнатной квартиры, общей площадью 47,4 кв.м., расположенной по адресу: г. Новосибирск, <адрес>, кадастровый номер №

Пунктом 1.4 кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) имущества, указанного в п.1.3 настоящего договора с момента государственной регистрации в ЕГРН. Залоговая стоимость имущества по соглашению сторон составляет 2 480 000 руб.

Как указано в ч.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Проанализировав материалы дела, суд полагает, что имеются все основания для обращения взыскания на заложенное по настоящему договору имущество в виде жилого помещения – двухкомнатной квартиры, учитывая, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч.3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.п.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а случае спора – самим судом.

Согласно Отчета ЗАО «<данные изъяты>» от 10 октября 2016 года (л.д. 65-128), величина рыночной стоимости объекта оценки округленно составляет 2 480 000 руб., ликвидационная стоимость округленно составляет 1 980 000 руб.

Истец предлагает установить начальную продажную цену при реализации предмета залога с публичных торгов в размере 1 984 000 руб.

Ответчиком указанная начальная цена не оспорена, таким образом, начальная продажная цена предмета залога должна составить 1 984 000 руб.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца ПАО «Татфондбанк» подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 942 руб. (л.д. 3 – платежное поручение).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - удовлетворить частично.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от 20 октября 2016 года в размере 2 352 614 рублей 85 копеек, из которых просроченная задолженность – 2 095 435 рублей 51 копейка, просроченные проценты – 187 179 рублей 34 копейки, неустойка по кредиту – 50 000 рублей и неустойка по процентам – 20 000 рублей, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 26 942 рубля, а всего взыскать 2 379 556 (два миллиона триста семьдесят девять тысяч пятьсот пятьдесят шесть) рублей 85 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – двухкомнатную квартиру, общей площадью 47,4 кв.м., расположенную по адресу: г. Новосибирск, Калининский район, <адрес>, принадлежащую на праве собственности <данные изъяты>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 1 984 000 рублей, для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности <данные изъяты> перед Публичным акционерным обществом «Татфондбанк».

В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО «Татфондбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 04 сентября 2018 года.